桂林日报社数字报刊平台

央行支付 中流砥柱
人民银行现代化支付系统铺设资金流动高速路
近年来,人民银行桂林市中心支行根据人民银行总行的统一部署,加快支付系统建设步伐,在全辖区初步建成了以人民银行现代化支付系统为核心、商业银行行内系统为基础,电子交换、卡基交换、票据交换并存的支付清算体系。大额实时支付系统、小额批量支付系统、中央银行会计集中核算系统、支票影像交换系统的成功上线运行,为桂林社会各界和各金融机构高效、安全办理各项支付结算业务和资金清算业务提供了优质、快捷的公共清算平台。
跨行资金汇划渠道全线贯通,资金在途零风险。随着社会经济的发展,社会公众对跨行资金支付需求日益强烈,2003年至2006年,人民银行相继建成大额实时支付系统和小额批量支付系统,跨行资金实现快速、高效、安全转移。
大额实时支付系统和小额批量支付系统提供不同的跨行资金交易平台。大额实时支付系统资金汇划速度较快,实现从发起行到接收行全程自动化处理,业务逐笔发送,实时清算,一笔支付业务不到1分钟即可到账；小额批量支付系统采取定时批量发送支付指令,旨在为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务,支付业务到账时间一般为一天以内。当然,资金汇划速度不同,费用也有所差异,一般而言,资金汇划速度较快,费用也相对高一些。您可视实际支付需求选择依托大额实时支付系统或小额批量支付系统办理资金跨行转账业务。此外,小额批量支付系统支持水、电、煤气等公用事业费的缴纳,您只需在银行任一营业网点拥有一个账户即可方便地办理同行或跨行缴费业务,免去“现金搬家”或“多行开户”的烦恼。
支票全国通用,实现“一票在手,走遍神州”。2007年,人民银行建成全国支票影像交换系统,持票人可持全国任一城市出票人签发的支票到其开户银行直接提示付款,突破支票原只能同一城市范围内使用的限制,实现支票全国通用。
目前,支票因其携带方便、即签即用、全国通用等特点日益受到企事业单位和个人的欢迎。为规范支票影像交换系统的支票业务处理,规避风险,根据中国人民银行规定,系统暂只受理50万元以下的支票业务。此外,我们特别提示您:一、您在购买或接受支票时,请注意查看该支票是否加盖有12位数的银行机构代码,因为这将作为持票人开户银行是否受理该支票的条件之一。二、您在接受支票时,请注意查看出票日期是否用大写填写和是否在付款有效期内；出票金额大、小写是否一致、正确；出票日期、金额和收款人名称是否更改,其他内容在更改时是否有更改人的签章证明；签章是否清晰、完整；背书是否连续。三、您作为支票的持票人向开户银行提示付款时,应在支票背面作委托收款背书,于背书人签章栏签章、记载“委托收款”字样、背书日期,在被背书人栏记载开户银行名称等。
个人卡(折)跨行实时存取款、转账2分钟轻松到账。2007年,人民银行开通小额支付系统通存通兑业务,居民存取款可以不用现金“大搬家”,手持开户行个人存款账户(包括个人银行结算账户活期存折、借记卡和个人活期储蓄账户存折),就可在全国任一地点的银行网点办理存取款、转账和账户信息查询业务。
卡(折)虽便利,风险也应防范,您在办理通存通兑业务中,首先,您应与您的开户银行签订开通通存通兑业务的协议,然后提供有效身份证件、活期存折或借记卡,输入正确密码,就能在异地或他行提取存款。对此,我们也提醒大家:妥善保管自己的身份证件、存折、借记卡和密码,严防丢失或被盗；设置密码时,不要使用过于简单或容易被人猜到的数字,最好不要用自己的生日、电话号码等来设置。银行方面的人士还提醒,广大客户不要将银行卡和身份证一起存放；卡(折)丢失要马上挂失,可拨打各家银行的咨询电话处理。
银行本票资金圈存降低兑付风险,实时支付方便快捷。2008年,人民银行开通小额支付系统银行本票业务,银行本票具有资金“先圈存后出票”的特点,即出票人在申请使用银行本票时,出票银行将其账户余额转存或现金收妥后方签发银行本票,使票据承兑实现“零风险”。持票人可持在广西区内任一银行签发的银行本票直接到其区内开户银行提示付款,银行间依托小额批量支付系统实现银行本票信息实时比对,资金60秒内轻松到账。
丰富支付工具品种改善支付结算环境
近年来,桂林辖区的非现金支付工具应用更加广泛,品种更加丰富,交易更加活跃,适应各类社会经济主体多种经济活动和居民居家服务需要的非现金支付工具体系已初步形成,对减少现金流通,降低交易成本,提高支付效率,培育桂林辖区社会信用,促进金融创新和塑造新型支付文化等发挥了重要作用。非现金支付工具主要有票据、电子支付工具和卡基支付工具等。
一、票据
票据是企事业单位使用最为广泛的非现金支付工具。它是具有一定格式的、由债权人和债务人约定到期由债务人无条件地支付一定金额的债务凭证。票据除了具有支付、结算、汇兑、信用、流通、自动清偿等功能外,还具有短期资金(一般在6个月以内)融通的功能。主要包括支票、银行汇票、商业汇票和银行本票。
(一)支票
定义:支票是出票人签发的,委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。可分为现金支票和转账支票。
特点:支票结算具有简便、灵活、迅速和可靠等特点。
应用:单位的各项结算款项均可以使用支票办理,如商品交易、劳务供应、清偿债务等。个人买车、买房、买基金、商场购物、交学费、付水电费等,也都可以通过个人支票支付。支票的提示付款期限自出票之日起10日。
(二)银行汇票
定义:银行汇票是出票银行签发的,由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。
特点:银行汇票具有使用灵活、票随人到、兑现性强等特点。
应用:适用于先收款后发货或钱货两清的商品交易。企事业单位、个体经济户和个人向异地支付各种款项均可使用。银行汇票的提示付款期限自出票之日起1个月。
(三)商业汇票
定义:商业汇票是出票人签发的,委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。按照不同的承兑人可以分为商业承兑汇票和银行承兑汇票两种。由银行承兑的汇票为银行承兑汇票,由银行以外的企事业单位承兑的汇票为商业承兑汇票。
特点:商业汇票是建立在银行信用或商业信用基础上的支付工具,具有权利义务明确、可约期付款、可转让贴现等特点。
应用:商业汇票适用于企业单位先发货后付款或双方约定延期付款的商品交易。购货单位在资金暂时不足的情况下,可以凭承兑的汇票购买商品。销货单位急需资金,可持承兑的汇票以及增值税发票和发运单据复印件向银行申请贴现,以及时补充资金。销货单位也可以在汇票背面背书后转让给第三者,以支付货款。商业汇票的提示付款期限自汇票到期之日起10日。
(四)银行本票
定义:银行本票是银行签发的,承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。
特点:费用低、适用范围广、无金额起点限制、结算快捷、见票即付。
应用:单位和个人在同一票据交换区域的款项结算均可以使用银行本票。特别适用个人买车、购房、购买基金等交易支付。银行本票的提示付款期限自出票之日起最长不得超过2个月。
二、电子支付工具
电子支付工具以金融电子化网络为基础,通过计算机网络系统以传输电子信息的方式实现现金存取、汇兑、直接消费和贷款等功能。电子支付代表着支付工具的发展方向,其推广使用使经济活动中的各种交易突破时空限制,促进了金融业务的创新和经济的发展。主要包括电话银行、网上支付和移动支付(手机支付)等。
(一)电话银行
电话银行是指人们通过电话完成支付的行为和过程。单位和个人持卡消费只需打个电话便可完成。电话银行具有低成本、使用方便、分布广泛的特点。
(二)网上支付
网上支付是指人们通过互联网完成支付的行为和过程,具有方便、快捷、时尚等特点。通常情况下仍然需要银行作为中介,目前也有通过第三方支付组织(如支付宝)作为中介。
(三)移动支付
移动支付是指允许移动用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。手机支付有两种方式:
第一种方式:费用通过手机账单收取,用户在支付其手机账单的同时支付了这一费用,这种代收费的方式仅限于下载手机铃声等有限业务。
第二种方式:费用从用户的银行账户(即借记账户)或信用卡账户中扣除,在该方式中,手机作为信息通道,将用户的银行账号或信用卡号与其手机号联接起来。这种收费方式可以实现与人们生活密切相关的话费缴纳、公用事业缴费、福彩投注、移动票务等领域的账务支付,将能真正给单位和个人带来随身随地随时的支付服务。
三、卡基支付工具
卡基支付工具是目前我国个人使用最为广泛的非现金支付工具,主要包括银行卡和储值卡。卡基支付工具对于便利居民日常收付,拓展个性化理财服务,促进旅游、消费、扩大税基,推动电子商务的发展具有重要的意义。为改善农村支付结算环境,2007年2月1日起,桂林辖区还全面开通了农民工银行卡特色服务。
(一)银行卡
定义:银行卡是指银行业金融机构向单位和个人发行的具有结算功能的信用支付工具。包括借记卡、准贷记卡和贷记卡。
特点:银行卡具有简单、快捷、方便、时尚等特点。
应用:
一是可以在发卡银行所属网点通存通兑。
二是可以在自动取款机即ATM上跨行取款。目前可在全国任何一台ATM上取款、查询余额。
三是刷卡消费,即在商店、宾馆、娱乐场所等特约商店安装的刷卡机(POS)上购物消费,且不收持卡人任何手续费。
四是代收代付。可以代客户支付电话费、房租费、水费、电费、个人住房和汽车等消费贷款的还款；可以代发工资及为客户办理证券和资金结算等业务。
五是跨行转账。通过互联网、ATM等自助终端,为持卡人提供不同银行间资金的自动划转业务。
六是柜面通业务。客户通过银行柜面终端、自动存款机和柜面直联POS,利用现有银联网络,实现银联各成员行的银行卡在他行进行跨行查询、存款、取款、转账等业务。
七是移动支付。基于移动支付通信网络和银联跨行网络优势,用户通过手机短信息拨号或编辑方式,实现虚拟银行卡交易的一种新型电子支付应用。
农民工银行卡特色服务:指在外地打工的农民工将劳动收入存入当地的银行(存款时需要办理银行卡),返乡时只需随身携带银行卡,就可以就近在农村信用社网点支取现金或查询银行卡余额。
从2007年2月1日起,农民工在广西农村信用社县及县以下所有营业网点均可以办理取款、查询业务。按规定,一张银行卡每天累计支取现金金额不超过5000元。交易手续费按取款金额0.8%的比例由发卡行扣除；每笔最低收费1元,最高不超过20元；银行查询,免收手续费。2008年7月起,中国邮政储蓄银行广西区分行县及县以下营业网点也可以办理农民工银行卡特色服务取款和查询业务。
预算单位公务卡:是指预算单位工作人员持有的,主要用于日常公务支出和财务报销业务的信用卡。预算单位公务卡具有先消费后还款功能,享有免息还款期。目前,南宁市已有2家预算单位启动公务卡改革试点,自治区本级第一批25家预算单位已正式推行公务卡制度。
预算单位公务卡与普通信用卡的主要区别是:一是预算单位公务卡的持卡人为预算单位的工作人员,申请办卡时必须由预算单位确认其身份；二是预算单位公务卡主要用于公务活动开支。
(二)储值卡
定义:储值卡是指非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途卡种。
特点:不记名,不挂失,适应小额支付领域。
应用:目前一些城市使用的卡基电子货币可用于公共交通、餐饮连锁店、高速公路收费、汽车租赁、旅游集散地、停车场、加油站以及超市,并可能扩大到公用事业收费等。
四、结算方式
目前,除票据、卡基支付工具和电子支付工具外,还有汇兑、托收承付和委托收款等结算方式。
汇兑是汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式。单位和个人的各种款项均可使用汇兑结算方式。汇兑分为信汇和电汇两种,由汇款人选择使用。
托收承付是根据购销合同由收款人发货后委托银行向异地付款人收取款项,由付款人向银行承认付款的结算方式。办理托收承付结算的款项,必须是商品交易,以及因商品交易而产生的劳务供应的款项。
委托收款是收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。单位或个人凭已承兑商业汇票、债券、存单等付款人债务证明办理款项的结算,均可以使用委托收款结算方式。