中国需要大力推广小额信贷

来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/04/28 14:13:28


Vikram Akula / Tarun Khanna

中国经济可能在许多方面处于领先，但在一个出人意料的领域却落在后面：小额信贷。30年前，孟加拉国提出了向穷人提供小规模贷款的概念，此后这一观念在亚洲风行起来。然而在中国其覆盖范围却特别小。

不经意的观察人士或许会说，中国不需要小额信贷。毕竟中国现在是世界第三大经济体。但在繁荣的城市之外，还有成百上千万人仍然在贫困中煎熬。中国贫困人口数量位居世界第二，仅次于印度。世界银行(World Bank)的数据显示，2005年，中国有2.54亿人每天生活费不足1.25美元（以购买力等价美元计）。城市和农村地区的收入差距不断加大，目前已达到历史最高水平。

小额信贷是一种通过向企业家提供信贷从而减少贫困的工具，在其他发展中国家就是如此。中国的贷款规模将大于印度，因为据2008年世行数据，中国按人均购买力折算的GDP为5,962美元，高于印度的2,972美元。但贷款同样同于能够产生收入的活动，如饲养家畜，购买小企业和农业所需材料，以及从事小生意和服务业。中国政府试图创建“和谐社会”，部分是通过减少贫困、实现个人发展，这样一来，上述情况尤其适合。

目前，中国最贫困的民众很难获得贷款。公民社会直到不久前才在中国出现，这意味着已确立的减少贫困的项目很少，它们所能发挥的作用也相对较新。政府没有鼓励和监督小额信贷的一贯政策，这个行业也没有明确的法律监管。此外，中国的小额信贷机构只能在其所注册的县运营，获得执照的过程也极其繁琐。

虽然中国拥有庞大的银行系统，其中包括本应为农村贫困民众服务的农村信用合作社，但最需要的人却被排除在外。合作社的贷款往往规模太大、太过麻烦、手续繁琐，最贫困的民众难以获得，而且银行分支机构的设置也不方便。

一些中国小额信贷机构开始解决这个问题，他们与外国组织合作，学习后者的方法、开展运营。这是至关重要的第一步，但如果中国政府不创建一个有利于小额信贷机构的监管环境，他们的努力将会受限。政府可以从鼓励私人农村银行的小额信贷开始。这就需要取消对外国投资的限制，放宽地方许可证的要求。

在农村合作基金会出现问题以后，中国十分谨慎，这是可以理解的。农村合作基金会是上世纪80年代成立的信托机构，旨在向农村地区发放贷款。由于地方政府缺乏有效监管，农村合作基金会在1991年结束。许多农民未能拿回存款。不过，可以限制小额信贷机构接受存款，这样就不会造成同样的风险。

要在中国发展小额信贷，将需要艰苦努力和改革。但中国成百上千万贫困民众将能够从数额不大但具有效力的贷款所带来的机会中受益。


（编者按：本文作者Akula为小额信贷公司SKS Microfinance的创始人并任董事长。Khanna为Billions of Entrepreneurs一书作者，任哈佛商学院Jorge Paulo Lemann教授，并任SKS Microfinance董事。） 相关阅读中国央行：将继续实施适度宽松的货币政策 2009-09-30
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