效法孟加拉 中国将推广穷人小额信贷

中国央行副行长吴晓灵（见图）23日会见了诺贝尔和平奖得主尤努斯。吴晓灵表示，中国应修改相应的法律条款，给小额贷款组织以合法的地位和发展空间。尤努斯是孟加拉国农村银行创始人，他所倡导的小额信贷业务在全球帮助数百万人脱贫。在央行的主导下，从2005年年底以来，中国也有一些小额贷款的公司试点，这些公司受到了农民的欢迎。
据央视《经济信息联播》报道，目前中国发放小额信贷的共有三类机构，分别是大型商业银行、农信社和小额贷款组织。放款总量达几千亿元，覆盖农业人口占比近30%。但相比实际需求缺口仍然较大，而且效率不高。
吴晓灵表示，中国的农村信用社到现在为止，还不太有动力去为农民、为比较穷的农民去做既能吸收存款又能发放贷款的服务。所以希望能另创一条道路。
尤努斯建议说：“孟加拉的经验也表明，改造现有金融系统的作用是很小的，必须创立新的机构。”
在国际上已经运作成功的小额贷款组织模式，在中国由于金融管制等问题，一直发展迟缓。目前总贷款量不足十亿元。吴晓灵表示，在改造现有农信社之外，中国应允许小额贷款组织发展，在只贷不存服务三农的前提下，给它们以合法地位。
吴晓灵还表示：“我们的法律上现在是禁止企业之间有贷款行为的，因而我认为即使是这样一个贷款组织的发展，也需要把这个禁止企业之间的信贷行为的这种法律条款，要把它废除掉。另外，我们也在呼吁和建议，政府出台一个放债人条例。如果这两条做到了的话，那么小额信贷组织就可以有一个合法的地位和发展空间。”
对此，尤努斯建议，目前孟加拉乡村银行67%的资金来自借款人，中国可以考虑在控制金融风险的前提下，逐步放宽对小额贷款公司的限制，最终允许它们吸收存款，为低收入者提供更全面的金融服务。
从2005年年底以来，在央行的主导下，中国也做了一些小额贷款的公司试点，也就是探索由私人出资，设立不能存款，只能发放贷款的主要服务于三农的非银行机构模式。
山西平遥的日升隆和晋源泰就是两家以旧票号方式命名的小额贷款公司，2005年12月率先挂牌成立。两家公司分别由企业主刘维辉等三人出资1700万，韩士恭等四人出资1600万组建。成立的前提是只能贷款不能存款，贷款的75%必须投到三农领域，75%的贷款必须在五万元以下。在这两家公司，不时有前来贷款的农民。少则三五千，多则三五万，农民或抵押，或担保，一般三天左右就可以把钱拿到手。
从2006年3月前后正式营业开始，到10月20日短短半年多的时间里，日升隆和晋源泰两家公司分别累计发放贷款2721.1万元和2527.4万元。另外，小额贷款公司来自本乡本土，对农民状况较为熟悉，也能有效降低贷款风险。
尽管受到农民的欢迎，但是小额贷款公司试点的发展仍然面临困境。目前，后续资金不足没有合法身份等问题，已经使得小额贷款的企业试点遭遇阻力。
为了补充后续资金，两家公司接触了包括世界银行国家开发银行等在内的不少中外资金融机构，但因为政策的不确定性、盈利能力控股权等问题，大都没了下文。另外，小额贷款公司在工商部门注册，不是银行，谁来监管，如何监管等问题都还没有明确答案。
在央行推动下，目前已有五省区陆续建立了七个小额贷款公司试点。这些试点突出显现出了一些共性的问题，如后续资金补充问题、合法身份问题、监管缺位问题等。
中国社科院金融研究所所长李扬说：“中国缺这种机构。这个肯定比民间金融要更公开化一些。它还是在监管当局，至少是在它们的视野之内的。我觉得是可以加大一点试点的范围，另外对它们资金来源的补充应当给以一些宽容。”
分析人士称，现在，银行都往城里挤，就连农村信用社也嫌给农民贷款成本高回报低，广大经济不发达的农村地区成了金融机构不愿光顾的空白地带。金融机构不愿光顾并不意味着就没有需求，这些空白地带于是成了“老鼠会”高利贷横行的地方。穷人只有获得平等的发展机会才有可能摆脱贫困，是否享有良好的金融服务是农村获得平等发展机会的重要部分，中国应当向孟加拉人尤努斯学习，用创造性的办法来满足农村的金融需求。
穆罕默德·尤努斯是孟加拉乡村银行创始人，从1976年借给四十二个赤贫农妇的微不足道的27美元贷款，到三十年后的今天发展成为拥有四百多万借款者(96%为妇女)、遍及46620个村庄的1277个分行、12546个员工、还款率高达98.89%的庞大的乡村银行网络，他创建了向穷人发放小额贷款以帮助其脱贫的整套成熟金融模式。让最贫困的人口也能享受到金融服务的宗旨让尤努斯成为“穷人的银行家”。他和他的孟加拉乡村银行，因在小额信贷与反贫困方面的贡献，于2006年10月13日获得了2006年诺贝尔和平奖。