中国扶贫基金会小额信贷项目简介

　　什么是小额信贷

　　微型金融指的是向穷人提供贷款、存款及其他基础性的金融服务。与所有人一样，穷人也需要通过各种金融工具来进行生产、积累资产、稳定消费以及防范风险，这些金融服务包括生产性贷款、消费贷款、储蓄、保险以及汇款等。

　　由于穷人很难从正规金融机构获得服务，为了满足他们的信贷需求，他们只能寻求其他渠道，尤其是非正规的私人间拆借甚至高利贷。在中国，微型金融主要是指瞄准的具有正常生产能力的自我就业的穷人的信贷服务方式，因而通常被称作小额信贷。

　　国际上，为穷人提供金融服务的机构主要包括：接受捐赠人资助的非营利性非政府组织、合作社、社区性的发展机构(如自助小组和信用联盟)、商业银行和国家银行、保险公司、邮局等。非政府组织以及其他非银行性金融机构在开发针对穷人的可行性信贷方式方面起着领军作用，惠及了大量贫困人口。

　　实践证明，穷人不仅能够偿还贷款，而且愿意并且能够承担足够覆盖贷款成本的利率。向穷人提供的金融服务是一种有效的扶贫工具，不但能帮助穷人积累资产，增加收入还能降低他们的经济风险。然而，目前全球将近有10亿人尚未获得基本的金融服务，特别是赤贫阶层，因此小额信贷仍然面临着巨大挑战。

　　小额信贷的作用

　　小额信贷的宗旨就是运用创新的金融手段和制度，通过为贫困人群或中低收入群体提供可持续的金融服务，从而帮助他们摆脱贫困。在国际上，小额信贷首先被看作是一种扶贫手段，联合国将2005年定为“国际小额信贷年”就是希望在全球范围内推动小额信贷的发展，保障贫困人群的社会和经济权利，从而为实现联合国千年发展目标中的扶贫目标做出贡献。

　　实践证明，小额信贷不仅可以为那些被正规金融机构长期排斥在外的贫困人口和缺乏资金的中小企业主提供普惠的金融服务，促进贫困地区经济发展以及帮助贫困人口脱贫，同时也可以实现小额信贷机构自身的可持续发展：

　　首先，小额信贷是有力的扶贫工具。穷人得到金融服务后，就可以增加收入，积累资产，降低外部风险。通过小额信贷，低收入农村家庭可以对未来进行一定规划，也可以改善住房条件，提高健康状况，并且接受更好的教育。

　　其次，小额信贷就是要建立起专门服务于穷人的金融体系。在大多数发展中国家，穷人占了总人口的半数以上，然而银行却很少为他们提供服务。小额信贷往往被看作是一个边缘化的部门——它是捐赠者、政府以及社会投资人应该共同关心的“发展”活动，在国家的主流金融系统之外。然而，只有当小额信贷成为整个金融领域的一部分，才能为尽可能多的穷人提供服务。

　　最后，小额信贷可以、也必须实现可持续发展，才可能普惠更多的贫困人口。由于有实力提供小额信贷服务的机构数量不多，因此许多穷人之所以无法获得所需要的金融服务。而小额信贷机构需要向客户收取足够的费用以覆盖其运营成本，以及扩大服务的规模和影响。只有实现财务可持续发展，才能长期可持续地扩大其小额信贷的服务范围。实现可持续发展就意味着降低交易成本，提供更高效的服务，不断创新，帮助更多得不到基本金融服务的穷人。

　　小额信贷在全球的发展

　　与所有人一样，大多数穷人需要持续的金融服务。他们为了应对一些商业机会而进行存款或借款活动；他们花钱维修房屋，改善住房条件；他们需要承担一些定期的支出，比如学费。然而，穷人可以获得的金融服务往往在成本、风险和便利程度上有诸多局限。例如，借款人往往收取很高的利息。

　　从上世纪50年代起，扶贫开发项目中就开始引入针对特定人群的贴息信贷子项目。然而，由于不恰当的贴息贷款率以及较低的还款率，这些项目大多以失败而告终，农村发展银行的资金存量严重减少。资金常常会集中在相对富裕的农户手中，而并非总能惠及贫困人口。

　　在上世纪70年代，一些试点项目在孟加拉、巴西和其他少数国家开展起来， 向贫穷的妇女提供数额较小的贷款，帮助她们建立微型企业。这种微型企业信贷方式是基于小组借款模式的，在该模式下，小组的每位成员都为所有成员的还款做出担保。

　　80和90年代，世界范围内的小额信贷项目吸取以往经验教训，对金融服务的提供方式进行了改良。这些项目首先表明，贫困人口，特别是贫困妇女的还款率非常高，甚至高于大多数发展中国家的正规金融领域还款率。其次，对于小额信贷机构为了覆盖成本而收取的利息率，穷人是愿意也可以负担的。

　　这两大特点——高还款率和可覆盖成本的利率——使得一些小额信贷机构能实现长期可持续发展，并能惠及大量客户。事实上，小额信贷作为一种战略方针，覆盖范围广，社会影响大，并能实现自身可持续发展，这是它与其他开发项目相比的特色所在。

　　如今，小额信贷行业以及致力于开发事业的社会力量达成了共识：只有多层面地处理，才能彻底消除贫困。对社会力量而言，这意味着要实现联合国千年发展计划里关于教育、妇女赋权、卫生健康等具体内容。对小额信贷而言，这意味着将小额信贷当作国家金融体系中基本的组成部分来对待。

　　中国小额信贷的情况

　　联合国是较早把小额信贷介绍到中国来的国际组织。1981年，联合国国际农业发展基金(IFAD)在内蒙古开展的“北方草原与畜牧发展项目”中就包含了小额信贷方面的内容，此后联合国妇女发展基金会、人口基金会等在中国的扶贫或农村发展项目中有的就包含信贷内容。随后，香港宣明会、乐施会等国际非政府组织相继在中国开展的针对贫困人口的扶贫和社区发展项目中也开始包含小额信贷的内容。

　　1993年以前，中国的小额信贷项目基本上都只是国际援华扶贫项目的一个组成部分或者一种特殊的资金使用方式。直到1993年，中国社会科学院农村发展研究所首先将孟加拉“乡村银行(GB)”小额信贷模式引入了中国，成立了“扶贫经济合作社”，先后在6个县开展了小额信贷项目。

　　此后的10余年中，中国小额信贷发展大概经历了四个阶段：

　　第一阶段：从1993年底到1996年10月，小额信贷作为一种扶贫理念和独特的信贷技术逐渐传入我国，并主要在国际资金(软贷款或赠款)和技术援助下，以非政府组织行使开始运行。这些非政府组织小额信贷，在技术上绝大多数借鉴孟加拉乡村银行传统模式下的“小组联保”模式。

　　在此阶段比较有代表性的小额信贷项目有中国社科院农发所的“扶贫社”、中国商务部经济技术交流中心的“乡村发展协会”、中国扶贫基金会的“农户自立能力建设支持性服务社”。此外，还有澳大利亚国际发展署援助的青海海东农行小额信贷项目。

　　第二阶段：1996年10月至2000年，为实现中国政府的八七扶贫攻坚计划以及新世纪扶贫开发任务，中国政府和农业银行(农业发展银行)主导的“政策性小额信贷扶贫项目”开始实施。项目主要借鉴的是非政府组织小额信贷的技术和经验，采用孟加拉乡村银行的小组联保模式，资金主要来自国家财政资金和扶贫贴息贷款。

　　随着国家扶贫政策的推进，“政策性小额信贷扶贫项目”在山西、四川、云南等省区迅速发展起来，国务院扶贫办、民政部门、妇联等先后参与其中。占我国扶贫资金大部分的扶贫信贷资金，由农业银行管理并直接以“扶贫贴息贷款”的形式发放到户。此外，由政府部门自行设计和执行，面向下岗失业人员和城镇低收入人口的一些城市小额信贷项目也在这一时期开始运行。

　　第三阶段：2000年至2005年6月，在促进三农(农业、农村、农民)发展战略的背景下，为解决“农户贷款难”问题，中国农村合作金融机构(农村信用社、农村商业银行、农村合作银行)在中央银行支农再贷款的支持下，开始发放“小额信用贷款”和“农户联保贷款”。这标志着中国的正规农村金融机构开始大规模介入小额信贷领域。

　　第四阶段：2005年6月以后，我国小额信贷进入探索“商业性小额信贷”的全新阶段。中国人民银行和银监会开始分别支持小额信贷公司和村镇银行的试点工作。这些农村金融政策改革试点工作为最终建立普惠制金融体系迈出了非常重要的一步。2006年底，中国邮政储蓄银行成立，并于2007年开始向农村地区提供贷款。

　　您的捐款能做什么

　　在中国农村，现在仍然有四千多万人生活在国定贫困线(年人均纯收入1067元)以下。这些贫困地区的交通条件通常比较恶劣，人口受教育程度比较低。有些农民虽然也想从事一些商业性活动，但普遍缺乏启动资金。

　　您的捐款将主要作为中国扶贫基金会在各项目县的贷款本金，以小额信贷的方式发放给经过我们严格审核符合条件的贫困农户尤其是贫困妇女，帮助他们脱贫致富。贷款农户将把贷款用于创收性的生产活动的项目周转资金或者项目投资本金，包括农业、贸易业、运输业等。

　　除了缺乏必要的资金支持，市场信息不畅、技术知识匮乏、经营方式陈旧、思想观念落后等因素也制约着贫困农户的发展。为此，在提供信贷支持的同时，中国扶贫基金会小额信贷项目还根据贷款农户的需求，运用获得的捐赠资金，为他们提供多方面和多样化的培训活动，内容包括小额信贷知识、种养殖技术、公共卫生与法律知识以及经营管理知识等。

　　为什么选择我们

　　信念：中和农信充分认同并始终坚持服务穷人的理念，将这一理念融入机构运作和项目运作中，全方位地实践着服务穷人的承诺。

　　经验：中和农信及其前身中国扶贫基金会小额信贷项目部，拥有十五年小额信贷运作经验，并成为全国第一个获得国家开发银行1亿授信的小额信贷机构。

　　团队：中和农信拥有完善的组织结构和科学的管理机制，专业化的小额信贷管理团队，确保小额信贷项目可持续发展。

　　规模：中和农信分支机构现已覆盖全国11个省(自治区)的27个县，预计在2009年底可以增加至39个分支机构，2010年可以发展到40个县，在2011年可以发展到60个县。