农村资金互助社是农民走向经济联合的纽带组织

关于设立梨树县闫家村百信农村资金互助社独立法人可行性研究报告中华人民共和国消费者权益保护法
农村资金互助社是农民走向经济联合的纽带组织　2009-01-13 11:39
分类：农村资金互助社
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农村资金互助社是农民走向经济联合的纽带组织
姜志国
吉林省梨树县闫家村百信农村金互助社
一、       资金互助社的发展简要过程
1,合作动因；
2003年11月10日，由闫家村5户农民发起成立了梨树县百信互助社。吉林省梨树县榆树台镇闫家村九组5户社员在2003年9月一次"卖羊"中为了与买羊商贩"谈价"，改变了一家一户传统分散出售的方法，变为"整体"出售，结果每只羊每市斤多卖0.3～0.5元，每只羊较过去多卖20～30元。我们尝到了这种交易的好处，并制定下卖羊的交易规则；同时，我们意识到如果联合购买"农资"，同样能够节省一笔不少的支出。这一买一卖不就增收了吗？我们于是将这种交易方法民主协商固定下来，于是成立了组织，并通过了交易规则。后来我们请人帮助指导，建立了章程自愿互利发起成立了合作社。一买一卖就增收，从理论上说很容易做到，但实践起来却是很不容易的。刚发起合作社时，只有5户社员联合卖羊，比过去单家独户卖羊增收了，但羊卖完了，其他的农户看到他们自己的羊没有卖上价，也想加入合作社。另外，这几户再卖羊时，却没有了一定数量的羊，因此也卖不上价，所以我们为了卖好价，一个迫切的要求是，必须组织生产形成规模才行--这就是理论上讲的有规模才有市场和有规模才有效益。 我们为了发展养"羊"业，号召全体社员都要有一定规模和数量的"羊"，然而参加合作社的农户很多都是"底子薄"，养"羊"需要钱，他们没有的去借或贷，互帮互助使"羊"的规模和数量有了一定基础，到2004年，母羊的存栏达到了300多只。养羊使我们的联合更紧密了，然而农民的生产除了养羊还有种植，我们为了能够实现联合购买"农资"降低成本，增加收入，组织和发动社员一起联合行动。然而，这一想法和看似简单的降低成本的增收方法却实行不了，因为很多农民没有现金来购买，很多农户是靠高价商业赊销"物资"来维持生产的。合作社的社员虽然在2004年没有做到联合采购"农资"增加收入，但通过这种看得见和摸得着的增加收入方式，驱动我们不断创新寻求解决办法，从而产生了新的组织和制度创新。
2产生资金互助动因
我们在搞合作社过程中发现，买农资有三分之一的人是有钱购买并且是有余钱的,有三分之一的人是基本自己能够解决，缺口不大；另有三分之一的人属于无钱或大部分缺钱。面对这样一个非常普遍和常见的问题，我们想出了破解长期以来农村金融改革难题的"资金互助"办法，我们说服条件好的社员帮助"没有钱"的社员，并一起采购物资，结果大家都有钱了，生产成本降下来了。最开始只有几户社员的做法，获得了大家的认同，于是他们把"你有钱借我，我有钱再借你"的方式形成了制度，后来经过反复研究并且审定了互相借贷规则，这就是资金互助合作组织的发展过程和原因。这种农民新型"资金"互相余缺调剂的组织化，开创了新型的"农村合作金融"道路。
要实现这样的目标，必须从满足农民最迫切的需要出发，才能赢得农民更广泛的参加。于是，最开始倡导和发起的合作社10户社员，由于禁牧卖掉了"羊"，将钱入股成合作社最原始的借贷互助基金，我们向非合作社社员宣传加入合作社的好处，有急需可申请加入合作社，向合作社入股后，合作社可帮助解决临时资金周转困难。
这样，有些农民抱着试试看的想法，入股200元，借走了1200元，入股500元，借走了3000元，虽然钱很少，但解决了大问题。最开始这10户社员担心的问题是，钱贷了出去，能否按时收回来。结果证明，钱100%收回来了。我们总结经验只要贴近社员需求，服务好，效率高，那么社员还款意识就强，就没有想拖欠的。我们用少量的钱解决了社员生产与生活的急需，这让我们更有信心把资金互助社办好。
并且我们先后成立了农机互助组、深水井互助组等，使农户提高了认识，增收明显。与此同时，我们资金互助社的制度样本，也迅速的在河南、山东、福建、安徽等省农民合作社进行复制，引起了国家有关部门和新闻媒体的高度关注，给予了积极鼓励，2006年中央1号文件肯定了我们的创造，明确提出：引导农户发展资金互助组织。2006年12月16－17日我们受到国家政策研究部门邀请，就农村资金互助社发展需要支持政策提出意见，12月22日中国银监会向社会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策　更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，《意见》将农村资金互助社列入新增银行业金融机构。2007年1月我社被银监会确定6省36个试点之一；2007年2月17日我社经银监会批准筹建，3月9日我社被银监会批准作为中国首家农村资金互助社开业，中国银监会副主席唐双宁和吉林省常务副省长田学仁亲临开业典礼！
至此，我社经过三年的不断组织创新和制度演变，一方面推动了民间资金互助组织不断发展，一方面推动了国家宏观政策调整，为互助社创造了新的发展机遇和条件。目前我社入社社员96户，入股股金12.81万元，同业拆借20万元，累计为社员发放贷款38万元，户均增收3000元，我们的服务得到了社员的认可和赞誉。
二、       组建资金互助社实务操作
民间发起农村资金互助社，一般要经过宣传发动、确定发起人、召开发起人大会通过章程、制度和推选理事与监事成员。如我社民间发起时期，经过宣传对互助社章程与制度进行讨论，由愿意发起的人组成发起人，约定首批出资金额，发起人通过章程并缴纳股金后，推选理事会和监事会成员，一般发起人在正式注册前，不得向互助社借款，而要用这部分资金吸收新社员加入，逐步扩大互助社影响，推动有关部门认可，这是民间运行资金互助社的基本程序。发起民间资金互助社需要严格把握以下几方面问题：一是严禁社会信用，要进行成员内部信用，即要先申请入社，成为社员后，才可与之发生信用行为。这一点可规避向社会不特定对象吸收公众存款的嫌疑；二是不要搞成非法集资，必须做到股金承担风险，依靠经营成果分配红利；三是在未获有关机构批准前，一般不鼓励社员存款发生。四是要严格按照“三不”(不吸收公众存款、不非法集资、不变相开办金融机构)原则办事。
按照《农村资金互助社组建与审批指引》规定，农村资金互助社要经过筹建申请和开业两个阶段。在试点期间，农村资金互助社需要列入中国银监会试点后，方可进行筹建申请。现将我社申请筹建与开业程序简要介绍如下：
（一）筹建工作程序
1.确认组建对象。依据《农村资金互助社管理暂行规定》确定组建村级或乡镇级组建对象。
2.成立筹建工作小组。选择5名符合社员资格条件，有投资意向，组成农村资金互助社筹建工作小组（推举组长1名），负责各项筹备工作，并作为农村资金互助社筹建和开业的申请人。
3.开展组建可行性研究。筹建工作小组应对当地经济金融情况、组建农村资金互助社的可行性和必要性、未来业务发展规划、风险控制能力等进行分析研究，拟定可行性研究报告。
4.拟定筹建方案。筹建工作小组应拟定筹建工作方案，全面安排领导组织、注册资本、股本结构、股权设置、股金认购、组织管理架构、机构选址、管理制度制订计划、理事、经理配备和从业人员配置等事项。
5.确定发起人。筹建工作小组应制定募股方案和发起人认股说明书，按照公开、公正和自愿的原则征集发起人。
6.预先核准名称。筹建工作小组在申请筹建前要向当地工商行政管理部门申请预先核准拟设立农村资金互助社的名称。
7.申请筹建。在各项筹备工作完成且符合要求后，筹建工作小组向银监局提出筹建申请。
（二）开业工作程序
1.筹资验资。银监局批准筹建后，筹建工作小组负责组织完成股金认购。发起人认缴全部股款后，筹建工作小组应聘请依法设立的验资机构进行验资，按期提交验资报告。
2.提名理事、经理和监事拟任人选。
4.召开创立暨社员大会（社员代表大会）、理事会、监事会。召开创立暨社员大会（社员代表大会）审议通过筹建工作报告、章程草案、基本管理制度，选举理事、监事。召开理事会选举理事长，通过理事会议事规则，聘任经理、聘用工作人员。召开监事会选举监事长，通过监事会议事规则。
5.申请开业。各项筹建工作完成后，筹建工作小组向银监分局提出开业申请。
6.领证注册。监管部门核准开业后，筹建工作小组到决定机关领取金融许可证，并按规定到当地工商行政管理部门办理注册登记，领取营业执照。
7.开业。农村资金互助社应在取得金融许可证、营业执照，刻制印章、牌匾等所有工作准备就绪后开业。筹建工作小组应事先向开业审批决定机关报告开业日期。
三、       资金互助社运行机制
百信互助社基本组织结构为三会一层：即由全体32个发起人组成社员大会是互助社最高权力机构（如通过或修改章程、选举理事会和监事会等）；社员大会选举产生理事会和监事会，理事会负责日常的经营管理决策，监事会负责经营管理的监督并对社员大会负责；互助社设经营管理层，实行经理负责制具体开展业务。互助社实行简洁治理，由理事长兼任经理，有具体工作人员4人。
经营机制主要有以下几个层次：
（一）治理机制。充分发挥社员大会权力控制作用，对重大的决策事项通过召开社员大会或临时大会表决，或向社员发涵征询意见（如本社的利率调整）；发挥理事会民主决策作用，对重要的经营计划、人事调整、制度建设、费用支出、宣传培训等由理事会民主决策；建立了理事会重要决策事项征询监事会意见制度，充分发挥监事会作用，监事会享有独立的监督权力并对社员大会负责。
（二）管理机制。经理负责日常的经营管理，设会计、记账、出纳和业务员各一名负责具体业务操作。（1）入社管理，由社员提出申请，本社社员推荐（介绍），入社小组培训，经理事会审核通过；（2）贷款管理，建立了贷款申请、调查、保证、审批、监督等业务管理制度。5000元以下由业务员与经理会签；5000至10000元由业务员、值班理事和经理签批；10000至20000元由业务员、经理、审贷小组会批；20000元以上，由审贷小组通过后送监事会征询意见。随着资金规模的扩大和信用的建立，逐步调整审批流程。（3）财务管理，500元以下费用支出由经理负责审批，500至3000元财务管理小组审批；3000元以上由财务小组审批后征询监事会意见。（4）核算管理，互助社开发了综合的业务信息系统，从社员档案到业务流程及监管报表均建立了自动采集程序，为互助社发展提供了基本保证。（5）安全管理，建立了章票分管、双人融资、双人存取款、和值班值宿等制度。（6）其他管理，如宣传培训、社会协调、制度建设等仍是互助社重要工作管理内容，互助社充分发挥两会成员和骨干社员作用，实行分工负责制，成立了妇女学习小组、社员培训小组（拟条件成熟后专设教育培训部门负责社员培训工作）、互助文化宣传组、制度建设小组等，共同促进经营管理水平的提高。
（三）风险防范机制。互助社以社员信用担保贷款为主，建立了八项风险防范措施：（1）社员信用过滤机制，社员入社需有互助社成员介绍信用程度，培训小组经过集体考核信用进行过虑，对信用较差的给予否决，理事会把好入社社员第一道信用关；（2）自动充实风险资本机制，社员贷款最大杠杆率为1：10，即社员最高贷款不得超过自有股金的10倍并要符合审慎监管要求；（3）保证机制，社员申请贷款需由本社成员信用保证并承担贷款连带责任；（4）激励与约束机制，社员贷款按期归还，给予信用保证人贷款利息额20%的奖励，如违约将降低保证人的信用等级、停止股金的分红、停止贷款权力；（5）信用评级，社员贷款由信用小组进行信用评级，借款人违约，信用评级成员信用降级；（6）重大灾害共担机制，互助社对不可抗拒的重大事故造成无力还款，经借款人申请、社区评定小组推荐、理事会会同监事会决定，提请社员大会表决，可以减息、停息、免息、和核销贷款；（7）项目风险保险机制，对自然风险较大并有一定规模的贷款项目，需要提供保险；（8）对超过一定额度的大额贷款，需要与互助社交易，通过合作经济防范个体经济的市场风险。
（四）利率定价机制，互助社利率采取灵活的市场定价，根据民间借贷利率、农村金融机构贷款利率、本社信用建立情况和期限等，本着覆盖成本、保持可持续发展和有利于竞争与合作的原则，确定贷款利率，互助社现执行三个期限利率，即三个月为9%、六个月为10.44%和一年月为11.52%。