村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司比较（一粒种子的日志 - 网易博客）

资金互助合作组织发展亟待配套政策农村资金互助合作机制及其绩效阐释
村镇银行、农村资金互助社、小额贷款公司比较
农村金融   2009-08-12 11:52   阅读59   评论0
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摘 要：农村金融供需不对称的症结在于小农经济与现代市场之间体制不对称，银行与农户之间信息不对称。破解这一难题应从增量改革入手，培育新型农村金融机构。同时发挥新型农村金融机构的优势，形成优势互补，农村金融市场有序竞争，使正在成长中的新型农村金融机构可持续健康发展。
关键词：新型金融组织；农村金融；金融创新
中图分类号：F832.35 文献标识码：B 文章编号：1007-4392(2009)04-0026-03
一、引言
农村金融机构网点覆盖率低、资金大量外流、金融供给不足、竞争不充分，制约着农村经济的发展。为解决这些问题，继人民银行推行“只存不贷”的小额贷款公司试点之后，中国银监会又决定在四川、内蒙等6省区进行村镇银行试点。2008年，中国人民银行和银监会联合下发了《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》，充分肯定了新型农村金融机构对改善农村金融服务的重要性。本课题在对新型农村金融机构发展状况、优势和劣势比较及市场定位进行分析的基础上，提出可持续发展路径。
二、新型农村金融机构发展状况
(一)有区别的金融政策，推动新型农村金融机构发展
目前已设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司，已初步建立了一套与我国农村经济相适应的农村金融监管框架，其基本特征是实行较低的准入门槛和一些区别于商业银行的特殊政策。新型农村金融机构在最低注册资本、存款准备金、资本充足率等方面有着比商业银行更低的要求，较低的门槛为资本流入农村和设立农村金融机构创造了条件。同时，对农村金融机构在股权结构、利率和经营范围等方面进行了一些有别于商业银行的特殊规定，在注重引导资金流向农村的同时，加强对农村金融机构的审慎监管，发现问题及时处理，切实防范农村金融机构的金融风险，保持其持续健康发展。
(二)新型农村金融机构试点情况
1.小额贷款公司。2005年5月开始，商业性小额贷款公司试点工作在山西、四川、陕西、贵州和内蒙古5个省(区)开始启动。试点成立的小额贷款公司是以服务“三农”、支持农村经济发展为重点，为农户、个体经营者和微小企业提供小额贷款的机构。其资金来源为自有资金、捐赠资金或单一来源的批发资金形式，不吸收存款，不跨地区经营，贷款利率由借贷双方自由协商。截至2007年末，五个试点地区成立的7家小额信贷公司整体运行良好，自小额贷款公司试点以来，共计发放贷款3.9亿元，7家小额贷款公司已有6家实现盈利，经营利润共计1682.29万元。2008年5月，人民银行和银监会联合下发《小额贷款公司试点指导意见》，进一步规范和明确了小额贷款公司的有关政策，目前试点工作正在逐步推进。
2.村镇银行、贷款公司和农村资金互助社。银监会于2006年发布了《关于调整放宽农村地区银行金融机构准入政策的若干意见》，在农村地区新设“村镇银行”、“贷款公司”和“农村资金互助社”三类新型金融机构，同时还放宽了农村地区现有银行业金融机构的兼并重组政策，并鼓励商业银行在农村地区开设分支机构。2007年末，已有包括村镇银行、贷款公司和农村资金互助社在内的31家新型农村金融机构开业，其中村镇银行19家，贷款公司4家，农村资金互助社8家。截至2007年末，三类新型农村金融机构股金共计3.06亿元，资产总额7.67亿元，累计发放贷款4.62亿元。2007年10月，经国务院批准，村镇银行等试点工作扩大到全国31个省(区、市)。
(三)新型农村金融组织相关政策进一步明确
中国人民银行和银监会于2008年5月出台了《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社和小额贷款公司有关政策规定的通知》，充分肯定了新型农村金融组织对改善农村金融服务的重要性，并对存款准备金、利率、支付清算、金融统计和监管报表等八个方面进行了规范和明确。相关政策的进一步明确，为新型农村金融组织健康发展和完善农村金融体系建设创造了一个宽松的政策环境。
三、新型农村金融机构优势及局限性比较
(一)风险控制能力较差
新型农村金融机构属“草根银行”，其信贷支持的对象是弱势产业——农业，弱势群体——农民，农业和农民对自然条件的依赖性较强，抵御自然灾害的能力较弱，在农业保险体系不健全的情况下，小额信贷组织的信贷资金存在严重的风险隐患。
(二)信贷规模难扩大
一是新型农村金融机构的市场准入“门槛”较低，资金规模因宽进而较小，且融资渠道和服务对象单一，在服务“三农”的发展道路上必然遭遇资金“瓶颈”；二是一些设立于农村贫困地区，居民收入水平普遍偏低，导致股本金额度偏小，或储蓄增长缺乏后劲。
(三)运营成本偏高
新型农村金融机构的规模偏小，现金调运安全管理较为困难，加之贷款额度小、笔数多、面积大，信贷投入的管理精力和管理费用较高，资金成本较大。同时，高流动性资产(现金)与总资产的比例较高及资产与负债的期限“错配”问题比较突出，加大了经营难度。
(四)可持续发展面临挑战
新型农村金融机构主要通过利率覆盖资金成本和管理费用，通过增大贷款户的数量和提高工作效率来实现机构的持续发展目标。这种利率政策与扶持贫困人口的经营理念在某种程度上不完全协调。因为在技术、经济条件一定的情况下，利率定价越高，贷款户可用于改善生活和发展生产的剩余就越少。因此过分强调机构的可持续性，必然会延缓贷款户进行资金积累和脱贫的进程。
(五)极易偏离经营宗旨
新型农村金融机构以服务“三农”为宗旨开展业务经营，但其“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的独立法人地位必然使其发起人或出资人以利润最大化为最大的追求目标，而农民是弱势群体，农业、农村经济是风险高、效益低的弱势经济，在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念，极易偏离服务“三农”和支持新农村建设的服务宗旨，寻求新的市场定位。
四、新型农村金融机构市场定位
基于新型农村金融机构的不同特点，可根据经济发展特点合理选择机构的具体类型，现选取部分内蒙古境内试点的小额信贷组织的成功案例加以分析，为理性选择新型农村金融机构的具体类型提供借鉴。
(一)经济相对发达、商贸流通相对活跃地区可设立村镇银行
村镇银行的出资人为境内商业银行或农村合作银行等金融机构，出资人具有较强的出资能力、较丰富的经营管理经验和较强的社会融资能力，原始时期的信贷扩张能力相对较强，能够在一定程度上满足种养大户甚至农产品加工企业的生产需求。内蒙古克旗村镇银行于2008年8月18日挂牌成立，成立当天该村镇银行的存款额即突破1000万元，预计到年末存款余额可达2000万元，该村镇银行成立后适时调整经营方式，除对个体工商户的信贷需求给予满足外，又对部分农户物资储备进行了信贷支持，目前，该行主要致力于满足克什克腾旗农牧民生产生活和中小企业及创业企业的资金需求，单笔最高额度可达100万元，农户最高额度为3万元，从而有效弥补了农信社信贷阶段性供给不足的缺口，保证了农户及个体工商户生产经营的持续发展。
(二)具备发展潜力，经济与金融缺乏协作地区适宜开办小额贷款公司
小额贷款公司的出资人为自然人、企业法人及社会团体，出资人特别是企业法人和社会团体的出资能力较强，其营运资金可来源于银行业金融机构，因而使其具有较强的融资能力和信贷投放能力，能够在一定程度上支持农村经济的发展，特别在经济与金融缺乏有效协作地区其作用更为明显。内蒙古融丰小额贷款公司于2006年10月12日挂牌成立，在辖区金融机构较少的情况下，小额贷款公司正作为本地区商业银行的补充和辅助，以发展地方经济为己任，正确引导和规范民间借贷，促进农村资金回流，为农牧民、城乡个体工商户的生产和创业经营提供着快捷便利的信贷服务，2006年10月到2007年10月一年间，该机构贷款余额达6452万元，有效缓解了农户、个体工商户及微小企业融资难问题。
(三)经济落后，相对闭塞的边远地区适宜发展农村资金互助社
农村资金互助社由农民和农村小企业出资组建，属社区互助性金融机构，其资金实力、融资能力、管理水平均具有较大的局限性，适宜于在金融服务边缘化地区发展，以弥补金融服务空白，为居民生产生活提供便利条件。锡林郭勒盟白音锡勒牧场诚信农村资金互助社成立后，弥补了国有商业银行基层机构撤并后出现的金融服务“真空”，解决了牧场3600名职工的存贷款金融需求。
五、小额信贷组织的发展路径选择
(一)完善法律法规，为新型农村金融机构发展保驾护航
一是出台相关的管理办法，规范新型金融机构的运作，明确监管主体，建立健全风险防范机制；二是出台民间融资管理办法，明确区分民间融资与非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款的界定标准，允许商业性小额贷款组织有限地吸收存款，增强小额信贷组织可持续发展能力；三是设立专门的监管机构监督管理新型金融机构，提高新型金融机构防化金融风险的能力和水平。
(二)多方协作，助力新型农村金融机构发展
政府应充分发挥其职能作用，在法律、政策、资金、组织等方面提供充分支持，为其稳定、持续发展创造条件；人民银行充当好设计者和推动者的角色，为新型农村金融机构业务设计出切实可行的发展计划；监管部门应引导新型农村金融机构建立健全内控制度和风险管理机制，帮助它们提高风险防范能力；人民银行、工商、税务、公安等部门应合力打造金融生态环境，加强征信体系建设，创造良好的金融运行环境。
(三)规范运作，健全完善公司法人治理结构
健全完善的公司法人治理结构是保证新型农村金融机构健康、持续发展的前提与基础。健全完善公司法人治理结构的核心内容就是确保公司治理的有效性，架构以股东民主管理、董事会决策、监事会监督、管理层执行的各司其职、责权利对称的现代企业制度，把新型农村金融机构真正建设成为“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的独立市场主体。
(四)拓宽融资渠道，增强支农服务功能
一是政府可把支农资金以国家公共股的形式投入新型金融组织，改善资本结构，增加其自有资金；二是人民银行在政策允许的情况下，给予再贷款支持，壮大其资金实力；三是商业银行可发放低息贷款支持贷款公司健康持续发展；四是新型农村金融机构可通过增资扩股等途径适当拓展经营规模，解决融资难问题。
(五)强化监管，防范金融风险
一是金融监管部门应按有关要求对新型农村金融机构的业务经营进行必要的规范与引导，强化金融机构的风险防范意识；二是坚持公开和民主原则，突出信息披露制度的作用，将经营管理置于民主监督之下；三是确定新型农村金融机构与农村信用社等涉农机构的互补关系，防止新型农村金融机构与信用社等涉农机构发生不正当竞争，维护农村金融市场稳定。
(六)发挥典型示范作用，规范发展新型农村金融机构
新型农村金融机构已经陆续开始试点，发展之初，有关部门应在设立条件、组织制度、运行规则、财务制度、利率定价、资本约束、风险控制等方面加以引导与规范，在总结经验作法的同时，进一步发挥典型示范的作用，带动新型金融机构的发展与壮大。
(七)优化金融生态环境，营造新型金融机构可持续发展的内外部环境
为新型农村金融机构发展创造宽松的法律环境和良好的金融生态环境，强化社会信用建设，以诚信建设推动农村金融环境不断好转。
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