【保险那些事】我的一次投保、理赔、保单贷款经历

一:投保
  1999年11月的时候我还在经商,一天下午一帮TK保险公司的男男女女,因为在本市开设新业务点到我批发部找些食堂用的调味品.由于建立了供需关系,一来二往就熟了.有时我也从电脑面前离开,出来同他们随便聊聊.
  看他们个个西装革履,风度不凡的样子,我当时很是羡慕,以为他们就像我在故乡的局里工作一样的(有关这个区别是我2006年5月在东莞信诚入职以后才发现,原来保险代理人是靠佣金生存的,保险公司并没有给员工待遇).
    其中一个脸很瘦削的眼镜男人有一天就找我谈有关保险的事情.他一来看到我儿子在那儿玩耍,就夸我儿子长得乖,建议我为儿子买份保险.
   我毫不客气的对他说:如果你要同我谈儿子的保险那就免谈,不要打扰我玩传奇.其实那个时候我也是很相信保险的,给自己和员工都投保了卡式意外险,总觉得在外经商不安全,缺少点什么,但是具体是缺少什么也说不上来.
　因为我前不久脑子进水又去开了个要死不活的餐厅,找几个朋友共借了18万的款.有次我突然想到要是我那天在外遇到什么不测不能再回来,他们的款就没有下文了,当时他们借钱给我出于对我的信任,都拒绝我写出借据.而妻子对我的任何事是不管的,只是天天邀约朋友、老乡搓麻.
  我在网上也有对保险进行了一些了解,还拾起了丢了多年的保险法和合同法进行了阅读.但仍不知要找谁买；买些什么.因为我除了出差就是坚守在批发部上网,少与外面的世界往来.
   我向他讲了我的交费能力,我的现状以及要求先只保我一个人.每年可以交8000没有问题,由于是停薪留职从家乡到了东莞,社保不能在外享受,除了人身保障,重疾保障,还需要医疗保障.另外.我经常东莞、深圳、广州三地跑也比较危险,他认为我也需要些意外保障.他给我讲了下他们的公司,投保的一些基本知识,然后他就告辞了,说过几天送计划过来.
　可是,并没有过几天,而是第二天他就来了,手头还提了特意买的水果和一些现在记不起的东西.客套一番以后,他对我讲了那些保险计划,那时也是云里雾里的,似懂非懂.然后就按他的要求签了投保书和一些资料(那时很简单的没有现在那么复杂).保险产品的主险是那个叫什么XX延年的,保额30万,又加了一堆附加险.
   送来合同的那天,我有个很熟的顾客看到了说不要买TK那样的小公司,要找大公司买保险,不然钱会打水漂.我对他说.我只买小公司的,因为它要发展,产品一定有些优势.不然是无法占领更多的市场份额的,至于打水漂更不可能滴.
　那代理人看到这种情况,怕万一生变,就灵机一动,说他给我儿子送一份保险,首年保费他出.由于我是开批发部的,很多生产商为了打开销售通道,常有礼物送给我.我是来者不拒,一律笑纳(呵呵!好贪吧?),他要送的那是份有关住院医疗费用报销和住院津贴的保险,我也笑纳了.
  从这以后,他就隔三岔五的往我批发部跑,我不得不放心手中的活计(玩传奇)同他聊天,有时候聊完了才发现,我的装备被人家抢空了,惨死在山坡上；有时候我又让员工去买点什么,拿出批发的酒同他干上几杯.
  他问我有那些朋友,哪些老乡没有保险,要求我把他们的联系方式给他或转介绍.还不断劝我给妻子和儿子买保险,说公司新出了种一张保单保全家的保险产品不错.
　思来想去又用12000元/年为妻子和儿子投了全面的保,并在上面又加了我一些保障.记得从麻将桌上拖我妻子签名的时候,她老大不高兴,说影响她搓麻.
这时,我把我最要好的老乡介绍给了这个代理人.并对我老乡讲了下保险的好处.
二:理赔
　没有过多久,我儿子在幼儿园上课时不小心右手挠骨骨折,老师把他送到医院后就立马打电话给我.我赶到医院以后就向保险公司电话报了案,也联系了眼镜代理人.
下午,代理人就提着一些水果来医院住院部看望我儿子.然后又聊了一些别的他就告辞了.
　在医院住院近一个月(这个住院有点假,因为院长是我的熟人,后期我让儿子回家休养了,只是一天去医院例行检查一下),我帮儿子办了出院手续.准备好所有的索赔资料.去找保险公司索赔.因为我正好那天办事要经过他们保险公司,就想这个事并不复杂,不必要找代理人的麻烦.
  到了保险公司,保险公司人员对我很客气,帮我办手续.让我在会客室等候.后来他们一个理赔部的查姓眼镜找我谈话称:我儿子的理赔有麻烦,原因是他是小孩不能买三份住院津贴(150元/天)报,只能按一份报(50元/天)至于住院费用,只要不是非社保用药是可以报销的.并拿出他们公司的保险实务手册指出条款给我看.
   对于他的说法我坚决不同意,称保险就是按合同办事,虽然你们有规定,但只是内部规定,不但保险合同上没有这个规定,保险法上也没有这样的条款,给我儿子买三份是你们同意了的(其中二份的合同就是代理人送的).所以对我没有任何约束力.
  由于我们都各持一词,互不相让,就开始争吵起来,我扬言如果你公司不按合同办事,我天天在你们保险公司帮你们做义务广告,反正我玩传奇也是烧钱,正好找点事戒了.
  然后他们公司老总和另外一些人又来给我讲:医疗保险是补偿性原则,不能谋利,你儿子用了6000,我们最多给你赔完,多的一分不给我.
  我大怒,请他们不要同我玩这个游戏,按合同赔钱,否则我将送他们公司上法院.
吵了大半天,他们没有办法才按合同约定的赔了钱,开了张现金支票给我.我气得不行又以胜利者的恣态的了家.
   后来眼镜代理人又到我批发部,说我大闹他们保险公司出了名,发现我不好对付.认为我不该这样费力的去办理赔,而是要委托他去办.我没有好气的顶他:如果你去办,能办三份住院津贴的理赔吗?他未置可否只是苦笑.
三:保单质押贷款
  交了三年保费以后,那个代理人也离职去一个公司做销售经理.我后来才知道他让我最要好的老乡一家人也买了保险.我们也时有电话联系.其间代理人换了几次.也有专程来同我聊过几次的代理人.
   后来,我做了保险去了他们公司他说了两件事,第一是我那时不同他签单,他只有离开保险公司了,因为不但身无分文还四处借了不少债.已无法再支撑下去.第二他很肯定的认为我做不了多久就会放弃，只是图个新鲜.
   只是每次保费到期后,那公司不断的有电话催我交保费,那语气就像我欠他们的款一直未归还一样,让人万分恼火.有次我也在电话中大骂她们,说不是有60天宽限期吗?不交保费是我的损失.你有什么损失?然后没好气的挂了电话.
  在第五年的时候,借钱给我的朋友出了点事需要钱.虽然他没有向我讲过要借钱,但是他过去帮过我,我认为有必要还他的人情.可是我手上的现金不够,但又差不了多少,就不好找朋友开口借钱.于是,我突然想到了保单质押借款,就带上保单和证件跑到保险公司去申请.有几个人看到又是我去了表情怪怪的.
   在提交了申请和保单给他们以后,等来的却是不予办理贷款的答复,说如果急用钱可以取累计在那儿的分红近6000元,我当时不同意他们的做法,说有现金价值的保单质押贷款是通用规则,坚持要贷.
  那个同我吵过架的公司老总对我说:你过去找我们理赔时说合同中有的就要执行,合同中没有的就不能执行,这个不但适用我们,同样也适用你.如果你找到合同中有保单贷款的条款我贷给你,这个不是我的决定,我们已向总公司申请过了,确认你的保单不能贷款.
   这个时候我才打开他们退回给我的保单,翻遍了也没有找到保单质押借款的条文,脸红了又白,白了又红,讪讪地告辞他们,狼狈滚回家中去了.
总结:
     1)投保前要仔细阅读合同条款,对保险责任、保险额度、除外责任、观察期、理赔条件、费用扣除、名词解释及定义要明白和透彻的领会(中国保险行业协会有各保险公司产品条款供查阅、下载).

2)是否可现金领取红利、抵交保费、是否现金价值自动垫付到期未付的保费要弄清楚.

3)投保书上的告之事项要如实填写,不然到时会说保险是骗人的,而保险公司说你骗了它.

4)为他人投保不仅要投保人签名还要被保险人签名(未成年人除外).

5)不要请营销员现金交保费或是领生存金或理赔款,请用银行转帐的方式进行.

6)向营销员提供的投保或是保全或是理赔的身份证等重要复制件请批注:XX保险XX专用它用无效，以防被盗作它用.

7)保单送达回执不但要签名还要填上签收日期，弄不好十天犹豫期没有或缩短.

8)合同条款外的任何承诺都不可相信(当然公司为促销有礼品赠送不要白不要,不过价值并不高)

9)没有买保险前,你最好不要参加保险公司举行的各种名义的“忽悠会”,以防你一时冲动或攀比买了不该买的保险,其实那个会是营销员出钱请你出席的.