辽宁省农村信用社联合社

三个创新独辟蹊径  支农工作厚积薄发——辽阳市农村信用社支农服务创新工作成绩显著
［ 作者：佚名    转贴自：辽阳办事处    点击数：146    更新时间：2010-9-1    文章录入：聂宏飞］
辽阳市农村信用社坚持为“三农”服务的宗旨，大力推进信贷产品、服务方式、管理方式的创新，研发出适合新时期农村、农民特点的信贷产品，改进和提升了农村金融服务水平，使支农信贷投放明显增加，农民大额资金贷款难问题得以有效解决。
截至2010年6月末，全市农村信用社农户贷款累计投放18亿元，较同期多投放7亿元，农户贷款余额较年初增加12.44亿元，同比多增4.3亿元，增幅达131.3%，全省排名第1位。
根据农村发展的新形式，着力创新符合新时期“三农”实际特点的信贷产品
随着农村经济迅速发展，传统的信贷产品已经满足不了新时期农民的多元化需求，农民大额贷款因抵押担保不足而形成贷款难问题普遍存在。辽阳市农村信用社针对这一现状，在延伸、拓宽农户小额信用贷款、担保、联保贷款方式的基础上，以创新支农贷款产品为抓手，着力解决农民大额贷款需求。
积极探索设施农业及土地经营权抵押贷款业务。经过学习考察和基层调研，辽阳办事处联合人民银行、银监局、农委出台了设施农业、土地经营权抵押贷款管理登记办法和操作流程，通过政府对土地经营权、农业设施产权的登记和价值的确定，破解了设施农业贷款从评估难、登记难、抵押担保难问题，特别重点解决了农事企业、种养大户的大额贷款难问题。今年，灯塔市联社通过土地经营权、农业设施抵押方式解决了当地每栋“北虫草”大棚15万元资金需求，目前共发放灯塔市柳条寨镇北李大人村的“北虫草”设施农业贷款680万元。在设施农业抵押贷款帮助下，当地已建设“北虫草”大棚103栋，预计年内还将增加大棚214栋。
广泛推广“专业农户联保协会”信贷模式。对于农村产业结构相同、致富愿望强烈的“专业农户联保协会”，辽阳市农村信用社创新推出了“专业农户联保协会”信贷产品，采取“抱团取暖”的方式，扩大贷款授信额度、延长授信周期。“专业农户联保协会”贷款产品走出了一条以农民协会为载体，推动大额农户联保贷款发放，促进农户联保贷款健康发展的新路。2010年仅发放灯塔市民和养殖产业协会、佟二堡信用社皮革（草）商户协会贷款就达6.6亿元，扶持农户1126户，促进了当地产业结构调整与产业规模提升。
创新开展“十星级联合体”信贷业务。在辽阳县联社推行“道德信贷”的基础上，辽阳市农村信用社创新推出了“十星级联合体”信贷产品，对“十星级文明户”按照“自愿组合、诚实守信、风险共担、承担连带责任”的原则而组建的联合体进行大额信贷支持，对“十星级联合体”成员单户贷款额度提高到50万元，贷款周期延长至三年，有效地解决了星级文明户大额贷款需求，同时也推进了新农村信用环境建设。
加快推进“信贷+保险”产品。为降低农民生产经营过程中的各类风险损失，辽阳农信联合中保财险公司设计推出了“信贷+保险”系列产品，产品主要有借款人、担保人人身意外保险，小额借款人家庭财产、人身意外伤害综合保险，房屋抵押贷款保险，借款人所有的车辆保险，企业财产保险，雇主责任保险等，全面覆盖了农户天灾人祸的风险损失。与财险公司联合在全市农村建立了7个保险营销服务中心和33个代办点，对产品管理和业务流程进行了全面规范，实现了“信贷+保险”全流程管理，方便农民办理保险和赔付，解除了农户因天灾人祸产生的后顾之忧，降低了信用社的投放风险，推进了农户贷款的投入。
掌握政策动向，注重政府合作，创新多种贷款产品。辽阳市农村信用社在贷款投放过程中，注重加强与政府及相关部门的联系，准确掌握政策动向，努力使信贷支持的重点与政府支持的产业重点一致、合拍，从而取得更好的效果。如辽阳市农村信用社与市扶贫办合作，创新开办了扶贫贴息贷款业务，该做法得到了省扶贫办的高度认可并在全省推广，变输血式扶贫为造血式扶贫，极大地提高了山区农民脱贫致富的积极性，支持形成了山区果品、食用菌，中草药、养殖四大支柱产业。此外还与团委、妇联、残联、农机局联合推出了“青年创业”、“巾帼致富”、“助残贷款”、“农机具贷款”等多款贷款产品，业务的创新和政府的支持，帮助了农村妇女、农村青年、残疾人自主创业，使农信社的市场份额进一步扩大，信贷质量明显改善，社会公信度显著提高。
打造阳光信贷工程，大力创新和完善农村信贷服务的新方式
辽阳市农村信用社将“公平、公开、诚信、高效”作为信贷服务的宗旨，将贷款承诺、调查、授信和操作等全过程置于社会公众监督，增加贷款操作透明度。通过承诺服务，提高办贷效率，打造一种全新贷款服务模式。
公开宣传信贷政策。今年，辽阳办事处已经是第5个年头在《辽阳日报》头版登载了《致全市广大农民朋友的一封公开信》，向全市42个乡镇，677个自然村寄发了1000份印有公开信的精美明信片，公开宣传农村信用社新一年的支农政策、信贷产品、服务方式，并公开监督举报电话，接受全社会的监督。
建立涉农贷款的奖励机制。辽阳市农村信用社实行了基层信用社、信贷员以农户贷款利息收入考核奖励办法，改变了农业信贷员只罚不奖的做法，充分调动了信贷员投放农户贷款的积极性。此举既确保信贷资金投放总量增加，又有较高的质量和回收率。今年，已发放涉农信贷员奖金近307万元。
简化贷款手续。对经“信用评级”合格，符合贷款条件的农户，贷款时只需凭借款人夫妻双方的有效身份证件即可办理相关手续予以贷款，改变原来信用贷款需要八种手续的繁琐做法，方便了农民，极大地推动了农户贷款发放。以今年农户贷款15万笔（覆盖面50%），每笔节省车费、复印费等15元计算，每年可为农民节省费用支出225万元，业务办理效率提高了70%。
送贷上门服务。积极开展“农业贷款整村推进”活动，逐个乡（镇）、逐个村、逐个项目进行现场调研，邀请村民代表、种养大户及农事企业，以现场对接形式，面对面地帮助农民解决生产发展、致富项目的资金需求。
通过合规操作推动贷款投放，全面推进支农信贷管理方式创新
辽阳市农村信用社把防范信贷风险放在战略高度来抓，通过一系列信贷管理方式的创新，做到业务发展与防范风险同步进行。
实行信贷员集中开放办公。改变传统的信贷员一人一室办公模式，实行信贷员开放式集中办公，有效预防了吃、拿、卡、要现象，增强广大信贷人员遵纪守法、勤廉自律的约束力，净化了信贷队伍风气。
非现场风险监测提示。利用五级分类系统按月监测各联社信贷资金情况，对监测到的数据进行甄别、分析、检查，按月下发风险提示，提出整改要求、时间及措施，并监督整改。
信贷风险流程管理。采取从操作流程上遏制顶冒名贷款发生的系列措施，一是必须进村对信息进行真实采集、准确信用评级；二是农户贷款必须入结算存折管理；三是贷款支用借款人必须凭身份证到开户机构窗口签字取款，储蓄柜员协防信贷风险；四是贷款操作全程取消名章，改为贷户签字并按指纹。一系列措施有效遏制冒名贷款、顶(借)名贷款等违规行为、案件发生。
建立信贷员风险保证金制度。以信贷员每年管理、营销小额农户贷款的奖励为基数，按一定比例计提。同时，参照住房公积金的管理模式，开立信贷员“贷款风险保证金”个人结算专户，与农户贷款责任人制度挂钩，设定“贷款风险保证金”的兑付条件、时间和责任追究办法，信贷员离开信贷岗位后，审核达到兑付条件后一次性给予兑付。
通过对信贷产品、服务、管理一系列的创新，推动了信用社业务的合规操作，有效地控制了信贷风险，加大农户信贷资金的投放，极大地提高了农户对农村信用社的“依赖性”和“信赖感”，实现了信贷业务规范与支农效果提升的“双赢”。
（辽阳办事处）