辽宁省农村信用社联合社

对苏北地区农村信用社支持现代农业发展的思考
［ 作者：张建忠    转贴自：中国金融界网    点击数：659    更新时间：2007-4-28    文章录入：聂宏飞］
摘要：本文从苏北地区农村信用社支持现代农业发展的重要意义、存在问题和建议、支持重点及措施等角度，对苏北地区农村信用社支持现代农业发展进行了详细的阐述，对促进苏北地区“全面达小康、建设新江苏”和实现“两个率先”将起到一定的积极推动作用。
今年中央1号文件指出：“发展现代农业是社会主义新农村建设的首要任务，是以科学发展观统领农村工作的必然要求。”江苏省委书记李源潮在今年2月28日召开的全省金融工作会议上指出，要按照落实科学发展观的要求，加强对“三农”、中小企业和民营经济、科技创新、创业、苏北地区的金融服务，尤其要加强对苏北地区现代农业的服务。农村信用社作为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带，要义不容辞地担当起支持现代农业的重任，发挥着不可替代的重要作用。因此，抢抓历史机遇，迎头赶上，支持现代农业实现跨越式发展，是农村信用社的当务之急。本文就苏北地区农村信用社如果支持现代农业发展进行了探讨和研究。
一、苏北地区农村信用社支持现代农业发展的重要性
1、苏北地区农村信用社支持现代农业发展是“全面达小康、建设新江苏”和实现“两个率先”的迫切需要。发展经济，金融是核心；“全面达小康、建设新江苏”，金融是支撑。从今年一季度江苏省经济运行情况来看，已完成一般预算收入527.91亿元，增收131.10亿元，增长33%，其中苏北地区一般预算收入73.77亿元，增长44.4%，不仅总和已超过苏中（65.34亿元）较多，增幅也继续处于全省前列，高于苏中（31%）、苏南（30.8%）很多，其中宿迁增幅高达66.3%、淮安增幅也达到了58.2%。因此从经济运行情况上来看，苏北地区的经济增长速度在进一步加快。现在，苏南、苏中、苏北处于三个不同的发展阶段，信贷资金需求的量在不断增加，而当前在宏观调控中，金融机构信贷在不断压缩，进一步加剧了苏北地区资金紧张的程度，造成“三农”经济发展的区域不平衡性较为突出，尤其对现代农业的发展带来了不同程度的影响。据有关资料显示，到2007年3月末，江苏省金融机构人民币各项存款余额达2.83万亿元，同比增长15.6%，分别比去年同期和去年末回落8.3和1.9个百分点，一季度共增加人民币存款2485亿元，同比少增174亿元，其中全省农村信用社系统人民币各项存款余额达3656.7亿元，比年初净增308.7亿元,占全省各金融机构人民币存款净增额的12.39%，苏北五市农村信用社系统各项存款余额达709.6亿元，其中：连云港93.5亿元、淮安92.5亿元、盐城235.1亿元、宿迁79.7亿元、徐州208.8亿元，仅占全省农村信用社系统人民币存款总额的19.4%，比年初净增61.8亿元，其中：连云港增2.9亿元、淮安增9亿元、盐城增33.6亿元、宿迁增11.3亿元、徐州增15亿元，占全省农村信用社系统人民币总存款净增额的20%；全省江苏省金融机构人民币各项贷款余额达2.04万亿元，比年初净增加1958.62亿元，同比多增147.12亿元，余额增速19.6%，比上月下降2.4个百分点，比去年同期上升0.7个百分点，其中全省农村信用社系统各项贷款余额达2559.2亿元，比年初净增283.2亿元，占全省金融机构贷款净增额的14.45%，苏北五市农村信用社各项贷款余额达542.7亿元（其中：连云港69.1亿元、淮安76.1亿元、盐城170.3亿元、宿迁66.9亿元、徐州160.3亿元），仅占全省农村信用社系统总贷款的21.1%，比年初净增54亿元，其中连云港4.1亿元、淮安7.8亿元、盐城19.8亿元、宿迁7.1亿元、徐州15.2亿元，仅占全省农村信用社系统总贷款净增额的19%，信贷市场呈现出“供需两旺”的好势头。在各项贷款净增额中，苏北五市农村信用社系统农业贷款比年初净增27.8亿元，仅占各项贷款净增额54亿元的51%。苏北五市农村信用社系统各项贷款增幅比各项存款增幅还少了1个百分点，且市与市之间很不平衡，就盐城市农村信用社系统来说各项贷款净增额占苏北五市的36.7%，而连云港只占7.5%。因此，实现“全面达小康、建设新江苏”的前提必须保证经济总量要上去，而经济总量的上升离不开金融部门的支持，要发展现代农业更离不开农村金融主力军——农村信用社的大力支持。可以这样说，没有苏北的小康，就没有全省的小康；没有苏北现代农业的发展，就没有全省现代农业的发展；没有苏北的振兴，就没有全省的率先。因此，苏北地区农村信用社支持现代农业发展是“全面达小康、建设新江苏”和实现“两个率先”的迫切需要。
2、苏北地区农村信用社支持现代农业发展是落实科学发展观的必然选择。当前我国农业正处于传统农业向现代农业转变的关键时期，只有着力转变农业增长方式，优化农业结构和布局，集约节约使用自然资源和生产要素，推进农业生产手段和经营方式的现代化，才能不断提高农业生产力水平，实现农业的可持续发展。现代农业发展与农村信用社是共存共荣的关系。一方面，加快农村信用社发展可以促进和推动现代农业的发展；另一方面，现代农业发展了，农村信用社可以得到进一步壮大。统筹城乡发展，难点在农村，而当前农村经济的核心问题是发展现代农业；统筹区域发展，重点在苏北，关键也在现代农业。因此，只有苏北现代农业发展起来了，才能实现全省现代农业的协调发展；只有苏北的农村合作金融业发展了，才能实现全省农村合作金融业的和谐发展。
3、苏北地区农村信用社支持现代农业发展是促进农民增收的重要途径。促进农民增收始终是“三农”工作的重大课题。发展现代农业既有利于提高农业的综合生产能力，又有利于提高农业综合效益，是提高我国农业国际竞争力的根本出路。随着我国加入世贸组织过渡期的结束，我国农产品将面临更加激烈的国际竞争，不但扩大出口的难度增大，而且受国外农产品的冲击也很大，因此，我们必须加快现代农业建设步伐，提高农业的整体素质。作为苏北既有全国的商品粮生产基地，又有着丰富的农产品资源，已成为全国重要的生产基地。因此，要使苏北农民不断增加收入，作为农村金融的主力军、农民自己身边的银行——农村信用社更是责无旁贷。只要农民的“钱袋子”鼓起来，他们反过来又回报信用社，就能够促进农村信用社健康、持续发展。
4、苏北地区农村信用社支持现代农业发展是持续推进工业化、城镇化的重要条件。有关资料显示，到今年一季度末，江苏省地区生产总值增长15.2%，规模以上工业完成增加值2744.4亿元，同比增长20.5%；农民人均现金收入2584元，同比增长14.8%，呈现出“快而稳、好而活”的态势，而且苏北在投资、进出口、实际利用外资三方面的增速领先苏南、苏中。可以这样说，苏北地区的工业后发优势正在进一步凸显。当前我国已经进入工业化中期阶段，但农业依然是国民经济发展的薄弱环节，要持续推进工业化、城镇化，必须同步推进农业现代化，巩固和加强农业基础地位。因此，对于经济欠发达的苏北地区来说，只有让苏北3200万人民充分享受到农村信用社对现代农业的大力支持所带来现代农业大发展的成果，才能更好地加快推进苏北地区工业化、城镇化发展进程，才能更好地实现全省现代农业的快速发展，直至最终实现全省“三个文明建设”的和谐发展。
二、苏北地区农村信用社在支持现代农业发展过程中的存在问题
1、农村信用社自身运作机制有待于进一步完善。一是缺乏必要的支持现代农业发展的长效激励机制。由于目前尚未建立农业贷款保险体系和农业损失补偿制度，农村信用社缺乏相应的长效激励机制，信贷人员往往是被动地在刚性放贷指标考核下进行贷款营销，工作积极性和主动性没有得到充分有效的调动，甚至存在“恐贷”、“惜贷”思想。如苏北某县联社到4月20日各项贷款余额只有16.6亿元，比年初净降0.7亿元。二是农村信贷队伍力量不强、结构不优。如苏北盐城地区大部分乡镇信用社只有1名主办信贷和1至2名外勤人员，往往3至5个村才拥有一名信贷员，加之代办员已全部撤销，信贷人员一家一户跑贷款支持非常困难。同时，部分信贷人员虽有金融方面专业知识，但缺乏必要的现代农业知识和市场农业信息，特别是对现代农业新科技、新产品了解不多，对农民发展现代农业贷款支持往往不及时不能满足。三是个别乡镇信用社自有资金不足，存贷比例过高，风险隐患较大。四是竞争形势愈来愈激烈。随着国家宏观调控力度的加大和国有四大银行改革到位，中小企业融资难的矛盾更加突出，为此中小企业信用担保机构应运而生，近两年发展很快，尤其是这些担保公司吸收股金，年红息高达5.16‰，成了农村金融市场的一台存款“抽水机”。截止今年3月末，苏北盐城市登记注册信用担保公司达110家，射阳县为18家，其中今年新成立的有10家。仅今年一季度，该县18家担保公司共担保贷款0.13亿元，自行放贷0.47亿元，加之邮政银行的开业，商业银行纷纷主动下乡找客户，对农村信用社发展带来了前所未有的竞争压力。
2、少数农户新上致富项目、涉农龙头企业贷款难现象仍然突出。目前，苏北地区农村资金供需矛盾仍比较突出，特别是一些经济实力薄弱或因贫困而找不到担保的农户，发展现代农业生产十分困难。对这些农户，不是农村信用社不想支持，主要是农村信用社信贷人员因怕贷款终身责任追究导致“三停”（停职、停岗、停薪），不愿发放一些风险较大的贷款，多一事不如少一事。另外就是能够带动农民致富的龙头企业以及能够带动农业结构调整的重大项目，由于找不到担保单位或没有办理好有关厂房抵押手续，往往得不到及时的资金支持，导致了农产品收购高峰期企业资金缺口更大。
3、过高的利息增加了农民的生产成本。由于近年来央行不断调高贷款利率，加之农村信用社吸收存款成本相对较高，贷款利息执行上浮利率，明显高于其它商业银行。农民每贷款1万元，一年多付利息数百元不等。既增加了农民的生产成本，又损害了农民发展现代农业的积极性。现代农业生产有其特殊性，不但有市场风险，还面临着自然灾害风险。农民相对于其他经营主体，属于弱势群体，应当享受下浮利率，而非上浮利率，基层不少农户对此反映比较强烈，但农村信用社也有自己的苦衷，新出现不良贷款，不但上级银监部门要问责，而且央行的专项票据无法兑现，更谈不上组建农村合作银行或商业银行。
三、对苏北地区农村信用社支持现代农业发展的几点建议
1、要牢固树立支持现代农业的新理念。发展现代农业就是用现代物质条件装备农业，用现代科学技术改造农业，用现代农业生产体系提升农业，用现代经营模式推进农业。这是一项长期而艰巨的任务，是一项复杂的系统工程。因此，苏北地区的农村信用社一定要深刻领会中央农村工作会议精神，抓住当前本地区经济发展较快的财政增收较多的时机，围绕加大现代农业投入，拓展现代农业生产领域，提高现代农业设施装备水平等方面，促进结构优化升级。要以服务“三农”为取向，以支持农业产业化、农村城镇化和农民现代化为载体，扎实推进社会主义新农村建设。坚持“多予少取放活”方略，确保每年新增现代农业贷款的比例不低于70%，不断扩大贷款的覆盖面,在风险防范金、农民贷款担保基金尚未建立之前，对因自然灾害等无法抵御造成不能收回的支农贷款，应相对弱化相关信贷人员责任追究，从而调动信贷人员营销积极性；对农民用于生产经营性的农户小额信用贷款，适当降低利率，尽可能给农民优惠利率，减轻农民利率负担；合理确定现代农业贷款的对象、额度和期限，采取灵活的信贷经营方式，切实加强现代农业贷款的风险控制。
2、要为农村信用社支持现代农业发展提供良好的外部环境。农村信用社近几年在国家扶持、自身改革的基础上已步入良性循环运作轨道，但提高其服务现代农业的水平仍需得到进一步支持。一是资金倾斜。动员和引导涉农资金、财政资金、社保资金、住房公积金等存入农信社，不断增强农信社支持现代农业的资金实力。二是财政扶持。建议由省级财政部门建立农信社风险防范金，用于农信社支农出现的风险。建立农民贷款担保基金以及农民贷款担保体系。对农信社发放的农户小额信用贷款和联保贷款，减免其营业税，从而降低其运行成本，减少利息上浮，让农村信用社更好地支持现代农业发展和扶持现代农业发展。三是推荐项目。对重点农业产业化项目，优先推荐给农村信用社。四是建立良好的信用环境。依法严厉打击逃废农村信用社债权行为，支持其依法维护和落实金融债权，帮助农村信用社清收行政事业单位和国家公职人员拖欠的贷款，帮助开展信用镇、村、户以及信用企业评选活动等，从而不断营造良好的和谐金融生态环境。
3、要创新适应现代农业的金融产品和服务方式。围绕现代农业生产的新要求、农村发展的新形势，适时开发金融产品，为“三农”经济发展个性化、差异化的金融服务。在继续推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，巩固和扩大扶贫小额贷款和生源地助学贷款的同时，积极拓展农民创业、下岗再就业、外出打工、个人消费等贷款业务。积极稳妥地开办流转性土地使用权、承包权、营运权、收费权、个体摊位、原材料、应收账款、仓单、小企业厂房、公务员、私人住宅及门面房等抵质押业务，以及法定代表人或大股东无限责任保证担保业务。尤其对授信贷款，要实行随时授信，不受时间限制，及时满足客户需求。对办理综合业务的网点，要设立信贷专柜，专门负责贷款业务的咨询和宣传以及办理贷款证等业务。拓展基础性信贷产品，创新组合性信贷产品，开发捆绑式信贷产品。创办支农金融服务超市，推行“一站式”服务和“一条龙”作业，为农民发展现代农业生产提供综合信贷产品营销。要整合人力资源，将人员向信贷一线倾斜，充实一线信贷人员；要建立科学量化的风险评价和预警体系，以及长效激励约束机制，从而不断提升信贷管理层次；要加大信贷人员现代农业知识培训力度，不断提高支持现代农业发展的服务水平。
四、把握当前苏北地区农村信用社对支持现代农业发展的工作重点及措施
当前苏北地区农村信用社要紧紧围绕“三增”目标（即粮食增产、农业增效、农民增收），“三大战略”（即转变农业和农村经济增长方式，拓展农业发展领域和途径，提升农业自主创新能力和支撑保障能力），在支持全面启动实施“九大行动”（即社会主义新农村示范行动、粮食综合生产能力增强行动、优势农产品产业带促进行动、农业科技提升行动、畜牧水产业增长方式转变行动、农业产业化和农产品加工推进行动，农产品质量安全绿色行动，生态家园富民行动，重大动物防疫防控行动）上下功夫，着重做好以下几方面的工作：
一是做实普惠型服务。苏北地区的农村信用社要紧紧围绕当地党委政府现代农业的总体要求，积极主动地支持现代农业发展。突出大力扶持外向型农业、旅游观光农业、生态农业、有机农业等，促进资源高效利用的新型农业快速发展，促其扩规模上水平，进一步提高现代农业可持续发展能力。积极支持农业科技创新，强化建设现代农业的科技支撑。适度支持农业基础设施建设，提高现代农业的设施装备水平。在落实有效担保的前提下，对农田水利设施改造和维修的配套资金需求给予积极支持。紧密结合本地区城乡建设规划，对城乡结合部和重点城镇的经济适用房及其他有还贷能力的公用设施项目提供信贷支持。重点支持优势农产品产业带建设，建设优势农产品出口基地、龙头企业的原料基地和名牌农产品生产基地。支持发展订单农业，带动科技农业、高效农业的发展。支持涉农龙头企业，特别是支持科技含量高、经营规模大、带动力较强的涉农加工企业，培植大龙头，打造大品牌。支持农副产品物流企业以及农副产品批发市场建设，最大限度地支持农产品收购。积极介入中小城市和重点镇、中心村的道路、供水、供电等基础设施建设。重点支持发展现代农村经济新亮点。比如新兴的集观光、旅游、度假为一体的现代休闲农业；支持农民进镇进城务工经商，帮助打工农民回乡创业，对有一定实力的“凤还巢”项目应予大力支持。
二是做细贴身型服务。在建立和完善原有农户经济档案的基础上，不断完善农户经济档案，进一步扩大贷款证的发证面，并在农村信用社系统开展农户拓面支持现代农业发展竞赛活动，各基层社都要在辖区内有重点地选择3—5个信用状况较好的村（居）作为试点，取得成功经验后在全镇范围内推开，主要通过调查、初审、会办、公示和发证（或授信）等程序进行，对符合贷款条件并已办理好联保手续的农户，可核发贷款证；对暂不愿意办理联保手续的农户，可先对其进行授信，待用信时再办理联保等相应的贷款手续。对所辖村（居）的拓展面可高于70%，各村（居）授信农户的覆盖面可高于60%。对农户的授信额度可放宽到2—5万元，让那些符合贷款条件、发展现代农业生产的农户都能享受到信用社贴身的服务和优惠政策。
三是做优高效型服务。积极做好客户授信服务工作，切实解决经纪人大户以及中小企业在发展现代农业中贷款难、手续繁的问题，对符合贷款条件的客户和企业都要进行授信，对客户授信工作不能受时间限制，同时，尽可能地放宽抵、质押贷款的授信条件，千方百计增加贷款授信额度，全力支持现代农业的发展。继续深入开展信用创建工作，构建支农服务的“绿色资金通道”。各县（市、区）联社可与当地人行、农工办和工商部门一道，在本县（市、区）范围内深入开展信用创建活动，加大“信用户、信用村、信用镇”的评定力度，重点做好信用镇评定工作，建议当地党委、政府将信用镇评定工作纳入三个文明综合考核。对年内新评上的信用镇，由当地党委、政府颁发铜牌和证书，并给予一定的经济奖励。
四是做好创新型服务。目前，小企业已成为苏北现代农业发展中的一支“轻骑兵”，并将成为苏北现代农业发展的主导力量。因此，支持小企业的发展是农村信用社更好地服务现代农业的业务延伸与拓展的必然趋势。要创新支持方式，尤其在涉农产业化龙头企业创业的起步阶段，把企业产品市场前景与创业者本人资产信用状况结合起来，合理确定贷款额度；在发展阶段，把企业购置设备与补充流动资金需求结合起来，实行统一授信，循环使用；可运用承兑、贴现等多种工具，给小企业贷款提供全方位的资金服务。要创新担保方式。在第一还款来源落实的基础上，针对小企业资金需求变化快、抵押担保难的特点，开发适应小企业贷款特点的贷款品种，适度放开对小企业贷款的抵押担保限制，如试办小企业信用贷款和联保贷款、动产质押和应收账款质押贷款等方式，努力解决小企业抵押担保难的问题。要创新工作机制，完善小企业信用评级办法，适度提高基层信用社小企业贷款审批权限，简化贷款审批环节，构筑促进小企业资金融通的便捷通道。