神马文学网“无抵押无担保” 破解贷款难
来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/04/28 14:04:09
来源： 人民法院报 发布时间： 2010年05月20日 09:43 作者： 顾春
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中小企业贷款需要抵押和担保，小企业却缺乏土地、房产等抵押物，也难觅担保对象。绍兴银行面向小企业推出的“无抵押无担保”贷款模式，使这一难题迎刃而解。此项创举执行9年来，已累计发放贷款38.6亿元，让2036家企业受益。
三方把关 雪中送炭
2001年，绍兴银行在绍兴市区小企业中试行“无抵押无担保”贷款模式，由市经贸委推荐发展势头好、技术含量高，但缺乏抵押物的企业，经绍兴银行、市经贸委、市财政局三方联合审查后，向企业发放无需任何抵押和担保的贷款。同时约定，如发生违约事件，政府资金向银行提供不高于40%的补偿，以降低银行风险。这种贷款模式试行5年中，没有发生一起违约和一笔不良贷款，绍兴银行遂向其他市县推广，至今已覆盖绍兴全市。
这个贷款模式为很多处于困境中的企业创造了宝贵的发展机会。2000年底，绍兴福清卫生用品有限公司刚竣工的厂房毁于一场大火，数家银行不敢放贷，只有绍兴银行伸出援手。300万元犹如雪中送炭，帮助企业重新起步，如今发展成3家医疗用品工厂和3家医疗用品贸易公司。“多亏了绍兴银行的雪中送炭。”公司总经理刘伯福感激不尽。
按照规定，商业银行贷款利率可以在基准利率上再继续上浮40%到60%。但绍兴银行多年来控制在30%以内，这在银根紧张的年份，尤其受到小企业欢迎。去年，为支持遭遇金融危机冲击的企业，绍兴银行共发放贷款17亿余元，同比增长1倍。
全程跟踪 控制风险
这一模式的推广中，银行风险控制是关键。几年内，绍兴银行探索出一套与政府共担风险、自身加强服务预防的有效办法。“银行的人手有限，掌握资料也不全，这方面经贸局有优势，他们长期接触企业，企业是否获得有竞争力的创新专利，产品市场前景如何，这些情况都能掌握。”绍兴银行行长陈方孝说。
如果出现坏账，政府须承担不高于40%的资金补偿，这促使经贸局在推荐企业时认真谨慎。同样，银行经过考察，认为可以发放无抵押无担保贷款的企业，也需要经过经贸局的再次审核，只有两方一致认可，才能发放贷款。基本确定对象的同时，银行工作人员通过走访社区街道等各种渠道，了解企业主个人的人品和信誉。发放后，绍兴银行确定客户经理跟进制度，与企业建立密切联系，经常走访，保持信息畅通。从9年多的实行情况来看，风险得到了有效控制。
在控制风险方面，陈方孝认为：“很多银行愿意给大企业发放大笔贷款，这样确实省事，但蕴涵风险也很大，很多大企业出问题，主要的贷款银行都蒙受巨大损失。而给这么多小企业贷款，其实分散了风险。2009年绍兴经历这么大的风浪，我们的无抵押无担保贷款对象就一家出现问题，涉及金额只有300万，相比巨额资金投向一家大型企业的做法，风险其实更小了。”
对银行的得失，他算了一笔账：这样的操作模式，给绍兴银行不仅带来了良好的社会声誉，也有更多业务上的收获：“企业都有自己的成长周期，刚起步的小企业，后面还有长长的成长期可以收获。这些年绍兴银行通过这种模式，培养了大批忠实的优质客户，很多初期得到过帮助的小企业，发展壮大后，首选的合作银行就是我们。”
金融创新 破解瓶颈
长期关注浙江民营经济发展的浙大公共学院院长姚先国认为，绍兴银行这种贷款模式是一种金融创新，也是从目前来看，真正有效破解中小企业贷款难的最好办法，适合在民营经济发达地区推广。
据他了解，目前很多银行在各地推出支持中小企业的专项贷款，但都有两个基本条件：一是需要抵押或担保，二是利率高，让处于起步阶段的民营企业往往“望贷兴叹”。绍兴银行的做法，在中小企业多、创业热情高的地区具有推广价值。
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中小企业贷款需要抵押和担保，小企业却缺乏土地、房产等抵押物，也难觅担保对象。绍兴银行面向小企业推出的“无抵押无担保”贷款模式，使这一难题迎刃而解。此项创举执行9年来，已累计发放贷款38.6亿元，让2036家企业受益。
三方把关 雪中送炭
2001年，绍兴银行在绍兴市区小企业中试行“无抵押无担保”贷款模式，由市经贸委推荐发展势头好、技术含量高，但缺乏抵押物的企业，经绍兴银行、市经贸委、市财政局三方联合审查后，向企业发放无需任何抵押和担保的贷款。同时约定，如发生违约事件，政府资金向银行提供不高于40%的补偿，以降低银行风险。这种贷款模式试行5年中，没有发生一起违约和一笔不良贷款，绍兴银行遂向其他市县推广，至今已覆盖绍兴全市。
这个贷款模式为很多处于困境中的企业创造了宝贵的发展机会。2000年底，绍兴福清卫生用品有限公司刚竣工的厂房毁于一场大火，数家银行不敢放贷，只有绍兴银行伸出援手。300万元犹如雪中送炭，帮助企业重新起步，如今发展成3家医疗用品工厂和3家医疗用品贸易公司。“多亏了绍兴银行的雪中送炭。”公司总经理刘伯福感激不尽。
按照规定，商业银行贷款利率可以在基准利率上再继续上浮40%到60%。但绍兴银行多年来控制在30%以内，这在银根紧张的年份，尤其受到小企业欢迎。去年，为支持遭遇金融危机冲击的企业，绍兴银行共发放贷款17亿余元，同比增长1倍。
全程跟踪 控制风险
这一模式的推广中，银行风险控制是关键。几年内，绍兴银行探索出一套与政府共担风险、自身加强服务预防的有效办法。“银行的人手有限，掌握资料也不全，这方面经贸局有优势，他们长期接触企业，企业是否获得有竞争力的创新专利，产品市场前景如何，这些情况都能掌握。”绍兴银行行长陈方孝说。
如果出现坏账，政府须承担不高于40%的资金补偿，这促使经贸局在推荐企业时认真谨慎。同样，银行经过考察，认为可以发放无抵押无担保贷款的企业，也需要经过经贸局的再次审核，只有两方一致认可，才能发放贷款。基本确定对象的同时，银行工作人员通过走访社区街道等各种渠道，了解企业主个人的人品和信誉。发放后，绍兴银行确定客户经理跟进制度，与企业建立密切联系，经常走访，保持信息畅通。从9年多的实行情况来看，风险得到了有效控制。
在控制风险方面，陈方孝认为：“很多银行愿意给大企业发放大笔贷款，这样确实省事，但蕴涵风险也很大，很多大企业出问题，主要的贷款银行都蒙受巨大损失。而给这么多小企业贷款，其实分散了风险。2009年绍兴经历这么大的风浪，我们的无抵押无担保贷款对象就一家出现问题，涉及金额只有300万，相比巨额资金投向一家大型企业的做法，风险其实更小了。”
对银行的得失，他算了一笔账：这样的操作模式，给绍兴银行不仅带来了良好的社会声誉，也有更多业务上的收获：“企业都有自己的成长周期，刚起步的小企业，后面还有长长的成长期可以收获。这些年绍兴银行通过这种模式，培养了大批忠实的优质客户，很多初期得到过帮助的小企业，发展壮大后，首选的合作银行就是我们。”
金融创新 破解瓶颈
长期关注浙江民营经济发展的浙大公共学院院长姚先国认为，绍兴银行这种贷款模式是一种金融创新，也是从目前来看，真正有效破解中小企业贷款难的最好办法，适合在民营经济发达地区推广。
据他了解，目前很多银行在各地推出支持中小企业的专项贷款，但都有两个基本条件：一是需要抵押或担保，二是利率高，让处于起步阶段的民营企业往往“望贷兴叹”。绍兴银行的做法，在中小企业多、创业热情高的地区具有推广价值。
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