难题这样破解——福建大田创业贷款担保基金协会运作探微

来源:百度文库 编辑:神马文学网 时间:2024/03/29 20:37:53
广大农村要发展生产,振兴农村产业经济,其融资需求变得格外强烈,然而,贷款担保难的问题一直是最为关键的制约因素。近年来,福建省大田县积极创建并运作创业贷款担保基金协会,积累了一些经验,也逐渐辨清了这种贷款担保组织与模式的发展方向。
创业贷款担保基金协会的创立
地处福建中部山区丘陵地带的大田县“九山半水半分田” ,以往农民以种粮为主,经济一直较落后。近几年来,该县实施农业综合开发战略,发展高山优质乌龙茶、无公害反季节蔬菜、肉兔、竹林、木薯等产业,大力开发农村小水电,农村经济迅速活跃起来。与此相伴随,各种经济体的融资需求也变得十分强烈,而贷款担保难则成了融资“瓶颈”,且问题日益突出。在这种背景下,大田县先后创建“大田县个私经济贷款担保基金协会”、“屏山茶叶贷款担保基金协会”、“均溪福塘米粉贷款担保基金协会”、“红星村农户贷款担保基金协会”等6家创业贷款担保基金协会,吸收担保基金,为小企业贷款提供担保,有效解决了部分小企业创业贷款担保难的问题。
运作模式
明确基本宗旨。创业贷款担保基金协会在章程中明确规定:对项目具有发展潜力,经营者信誉较好,产品有市场、有效益,但缺乏抵押担保品的小企业创业者提供信用保证,协助其获得银行资金融通;通过为创业者获取贷款提供担保,帮助银行防范贷款风险,提高银行对创业者提供融资的信心,并为银行发现、扶持和培育优质客户创造条件;按照“自主经营,自我约束,自担风险,自我发展”原则进行市场化运作。
建章立制,规范运作。每个协会均订立章程,设理事长、副理事长、秘书长、理事。理事长、副理事长、秘书长由理事会选举产生,任期三年。协会的最高权力机关是会员代表大会,内部制定理事会职责、会员代表大会职责及理事长行使职责等。同时,严格入会程序。入会前由创业者自愿提出申请,协会对其进行全面调查,根据其创业规模、业务量、资金需求、信誉程度,以及是否具有反担保能力等情况,来判断申请者是否具备入会的条件。并确定每个会员需出资认缴1—20万元不等,协会担保额度控制在5倍以内。担保协会对每笔担保业务都需做事前调查,随时了解担保对象信誉、自有资金实力和发展前景等情况,并在可行性论证之后,按银行标准和程序开展担保。
政府政策支持。一是政府无偿拨入铺底基金。创建初期,政府拨入一定铺底基金,以后根据财力每年增加对担保基金投入,且逐年增加投入比例,至目前,政府已拨入基金余额125万元;二是政府对担保基金协会的业务收入实行免税优惠政
策,以体现国家产业政策扶持的价值让渡。
 
建立风险补偿机制,控制贷款风险。由金融部门对基金担保贷款实行年利率优惠1.5%政策,担保基金协会对银行让利部分向借款人收取担保金额的1%作为提取风险补偿金,收取0.5 %作为协会办公费用,至目前,全县担保协会已累计提取风险补偿金67万元。与此同时,对部分实力不足的创业者,要求其提供动产或不动产进行反担保。所有担保基金贷款一旦出现逾期,金融机构可当即从协会基金存款专户扣收,清收责任转移给协会。
运作成效
贷款担保基金协会成立以来,通过规范运作,积极面向创业者开展贷款担保业务,取得了明显成效。至目前,已累计为小企业1.82亿元贷款提供担保,担保余额4095万元,到期收回率100%;支持小水电等项目76个,扶持108户种茶专业户开发茶园1.8万亩,当地反季节蔬菜等特色农业的发展也得到了协会的有力支持,全县农林牧渔业总产值达15.6亿元,并以年平均6%的速度增长。
概括起来,贷款担保基金协会作用有三:
一是解决了部分小企业融资难的问题,促进了小企业的发展。处在创业期的小企业在进行扩大再生产时,最致命的问题就是缺乏流动资金。由于政策导向明确,担保机构的担保对象重点较为突出,主要为这样的小企业提供担保,从而促进了一批具有发展潜力的小企业的成长。
二是有效降低了金融风险,增强了金融机构对小企业的贷款信心。担保协会也为银行筑起了一道风险“防护墙”,为银行降低贷款管理成本、提高信贷资产质量提供了保障,促使银行能够放下风险顾虑,及时向小企业放款。
三是重塑了银行与小企业的关系。银行通过由担保协会担保发放贷款,支持了小企业发展,促进了小企业信用观念的树立;银行也由此低成
本地扶持培育起自己的一批优质忠诚客户,稳定业务发展。小企业则通过及时获得贷款融资进行扩大再生产或技术改造,提高市场生存和发展能力。
 
运作中值得重视的问题
正是通过担保协会这座桥梁和纽带,银企得以实现双赢。但是,在运作过程中遇到的一些问题,值得重视和研究。
担保基金规模偏小,基金来源有限,制约着担保业务的发展。大田县担保协会基金虽从成立初期的120万元发展到了现在的1108万元,会员从原来的30名发展到了目前的361名,但基金主要靠财政铺底、会员自筹,来源十分有限,严重制约着担保机构的发展。
入会门槛高,加入协会组织难度大。如果是信誉好、有一定实力的企业,目前获取银行贷款并非难事。要求担保协会担保的,一般都是新办的小企业、无信用记录的和成长中的企业,以及找不到合适担保又有急难的企业等,这部分企业往往实力不足,抗市场风险能力弱,同时它们的会计制度也不健全,财务管理水平低下,信息透明度较差。因此担保协会在运作过程中,普遍感到风险评估棘手,即使推行“信用反担保制”,要求被担保企业提供“反担保”,降低贷款担保风险,潜在风险仍难以把握,对风险的预防和抵御成为面临的一大课题。
担保资金补充机制和风险补偿机制不够完善。信用担保行业是高风险低收益的行业,过高地提高收费标准只会增加小企业的融资成本,背离政府设立信用担保机构提供服务的意图;而要达到既扩大担保贷款规模,又维持担保机构弥补担保贷款的代偿损失的目的,同时保证担保机构的运营成本,单靠担保机构的贷款担保收费、提取风险准备金和其它收入显然是不现实的。大田县目前担保机构计提的风险补偿金数额小,一旦发生代偿,就可能影响担保业务的继续运作。
担保协会内控机制建设有待加强。虽然担保协会有金融从业人员参与,具备一定的风险意识和融资经验,并在内部也已建立了一些规章制度,但在真正的风险控制和解决措施上还缺乏成熟的制度保障,特别是资信评估、风险管理缺乏系统性,不具备为担保业务发展和规模扩大提供持久保障的能力。
社会信用环境恶劣。市场经济是建立在法制基础上的信用经济,小企业自身遇上融资难这个阻碍其发展的大问题,除了其中的一部分经营者缺乏诚信意识、逃废银行债务这个关键因素之外,另一个十分重要的原因,是由于征信成本过高,导致信用担保机构很难对小企业的信用进行评估,从而阻滞其在此基础上进行担保以促进小企业融资。由于未建立社会征信体系,担保机构较难开展工作。
几点思考和建议
政府应鼓励担保机构的创立。地方政府在抓小企业发展的工作中要重视解决其融资担保难问题,应出台政策,给予优惠措施,鼓励和支持民间设立担保公司,为小企业融资担保业务构建框架,架起平台。
建立政府分摊风险的补偿机制。政府要加强对担保机构的扶持力度,按照“鼓励社会资金参与、合理分担担保风险”的原则,出台小企业贷款担保机构呆账补贴办法,支持、推动、规范担保机构的运作,提高担保机构抵御风险能力。
寻求担保机构与保险公司的合作可能性。担保机构可积极考虑与保险机构合作,对担保机构的对外担保业务实行保险。这样,一旦发生足以对担保机构形成致命冲击的风险,就能够将其向外部转移,从而使担保机构稳定发展。保险费可由被担保人与金融机构共同承担。
加强监督管理,严格风险防范。担保机构提供的担保企业风险程度相对较高,所以担保机构的风险防范非常重要。一是各级主管部门要积极与地方财政、银行、税务等部门密切协作,加强对辖区的担保业务和机构的监管;二是担保机构金融意识要加强,严格审批制度,对于信誉差的已入会小企业,要劝其退出。