银行与典当行“软肋”与互补

银行与典当行“软肋”与互补

http://www.rzdb.org 时间:2010-01-08 09:33来源: 中国典当联盟网 【字体：大 中 小】　　       近年来商业银行在加速自身战略转型的过程中，越来越多地将中小企业视为其未来新的业务和利润增长点。目前不少银行已经意识到不能把过去传统企业贷款管理模式照搬到中小企业贷款上来，针对中小企业金融服务成立了专门服务机构，积极探索用全新的理念、方式和经营模式去做，推出了新的中小企业融资产品，如建设银行、光大银行、深圳发展银行推出的“住房抵押循环贷款”；交通银行的“展业通”；工行的“融资”、“汇通”；建行的“速贷通”和“成长之路”；浦发银行的“浦发创富”；上海银行的“便捷贷”；深发展银行的“创业宝”、中信银行的“银贸通”等，业务发展很快。当前商业银行积极调整客户结构，改变以前“抓大放小”的传统模式，大力发展中小企业客户。       一、商业银行转变经营结构的成因       适应金融市场发展，取得更多的经营效益，是商业银行生存的最好保障。当前，商业银行转型的根本原因有以下几个方面：       一是企业融资渠道增多。随着我国金融改革深化和金融脱媒的发展，金融市场日渐丰富和完善。除常规的银行信贷外，相继出现了股票市场、债券市场、票据市场以及信托等其他融资渠道，随着大型企业融资渠道日渐拓宽，对银行信贷资金的依赖度在逐步下降。       二是银行放贷难度增强。近年来市场资金流动性过剩问题日益突出，商业银行存贷比不断下降，放贷难正在成为银行的普遍困扰。       三是外资银行抢滩国内金融市场。2006年12月11日之后，外国金融机构将享受国民待遇，对其在国内经营的地理位置、经营币种、客户来源等方面的限制将全面取消，金融竞争更加激烈，这就迫使国内银行要转换角色，更新理念。       二、银行与典当行竞争中的优势、“软肋”与互补       商业银行大力发展中小企业贷款对典当行是个威胁，但从各自经营的性质、范围和经营环节来看，虽然都是为中小企业服务，但细分市场还是有差异的。银行和典当行优劣参半。       （一）银行方面。优势：一是利率低，银行是信用中介，是通过吸收存款来发放贷款的，资金成本低；二是对企业放款比较专业；三是银行创新能力强，开发的产品更贴近客户的需求。如交行的“展业通”，共有四个套餐和12个系列产品，能满足不同类型小企业在不同时期的需求。“软肋”：一是追求高额利润。银行转制后，利润已是一个十分重要的指标，小额贷款成本高，现在虽然允许银行利率可以上浮，但没有完全放开，小额贷款利润不如大额贷款；二是人力受限。从银行整体从业人员来看，专职信贷人员偏少，而银行信贷资产较大，无暇全身心兼顾对中小企业贷款，市场占有率较低。三是偿还渠道受限。企业贷款必须在贷款银行开户、结算，而根据人民银行《人民币结算账户管理办法》的规定，企业只能在一家银行开立基本账户，多头开户受限，到期必须按时归还贷款，否则将影响企业信誉。       （二）典当行方面。优势：一是以质押、抵押担保来防范风险是典当行的看家本领，做得更专业；二是放款不论大小，一视同仁；三是典当行是个小企业，管理层次少，放款拍板快。也就是说典当行具有“快、小、灵”的特点。其“软肋”：一是费率高；二是创新能力薄弱。       （三）银行与典当行互补优势。一是在银行受人员限制，无暇全身心兼顾对中小企业贷款时，典当行可以与银行实行错位经营，各得其所的。二是企业借了银行贷款，又因业务环节需求，再次急需资金，短时间内银行无法满足，可借助典当行解决。三是企业贷款到期，因特殊原因，无法及时筹款归还银行，这些情况为典当行与银行合作提供了条件，现在典当行发放的“过桥贷款”就是基于这个基础之上。通过合作实现了银行、典当行、企业三方的共赢。       三、典当行立足市场应具备的理念       面对激烈的竞争环境，典当行应具备五种理念，立足金融市场。       （一）“品牌效应”理念       每个典当行都要细分自己的市场定位，毕竟典当行是个小企业不能求大求全，要求专求精。要根据客户需求，推出适合自己特点的产品，打出品牌来。       （二）“争揽客户”理念       在工作中，典当行应积极开展营销，吸引更多的客户资源，因为客户是发展的基石，是典当行重要的资源。专业化典当行营销可从二个“链”上着手：一是从产业链上寻找优质中小企业客户，如汽车产业链优质的上下游中小企业客户；二是从商业生态链上发现优质中小企业客户，如在沃尔玛的供应链条上环绕着大量的中小企业客户。       （三）“以全求真”理念       典当行要认真学习银行的经营理念、现代企业管理机制和全面了解客户信息的机制。外资银行之所以敢于推出“无抵押小额贷款”，就是在放贷时着重根据申请贷款的中小企业的现金流、管理层经验、行业风险以及公司成立年限等因素来掌握的。而在银监会《银行开展中小企业贷款业务指导意见》中第十三条规定：“贷款应主要以借款人经营活动所形成的现金流量和个人信用为基础”，这些都值得典当行进行学习和借鉴。       （四）“以诚为本”理念       用真诚服务的理念来提升典当业的整体形象，建设“以人为本”企业文化，树立“把客户的时间视做其财富一样对待”的理念，以诚信、快捷、便利等手段取得客户的理解与支持。       （五）“双方共赢”理念通过加强与银行合作，借助合作务实的方式去实现为我所用，形成“你中有我，我中有你”的合作共赢局面。