电子货币与网络银行

谈谈你对电子钱包的看法一：所谓电子钱包，英文大多描述为E-WALLET或E-PURSE，它是一个客户用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并且储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，就像生活中随身携带的钱包一样，能够存放客户的电子现金、信用卡号、电子零钱、个人信息等，经过授权后又可方便地有选择地取出使用的新式网络支付工具，可以说是“虚拟钱包”。
二：电子钱包的组成体系分为电子钱包服务系统，客户端电子钱包软件和电子钱包管理器。电子钱包的网络支付模式，主要遵循SET安全协议机制。它的网络支付流程可分为八个步骤。
三：电子钱包网络支付的特点：1。个人资料管理与应用方便2。客户可用多张信用卡3。使用多个电子钱包4。购物记录的保存与查询5。多台电脑使用同一套电子钱包，共用一张数字证书6。不管应用何种电子货币，都具有较强的安全性7。快速而有效率8。对参与各方要求较高。
四：电子钱包最早于1997年由英国西敏史银行开发成功，经过几年的发展，电子钱包已经在世界各国得到广泛使用，特别是预付式电子钱包，即IC卡式或智能卡式电子钱包的应用更为普及。电子钱包在中国的应用是从中国银行开始的，中国银行把长城借记卡和电子钱包结合起来，提供这种“中银电子钱包”的网络支付结算。虽然电子钱包起步晚，但电子钱包特别是IC卡的电子钱包将大大促进整个社会的信息化建设与应用水平。目前，世界各国都在全力推动电子钱包项目的试验，可以预期，在不远的将来，电子钱包将会成为在传统专用网络平台上与INTERNET公共网络平台上对金融机构、商家与普通客户都十分有利、有用的支付与结算工具。
比较BTOB与BTOC网络支付结算的共同点与不同点
B TO C 型网络支付方式包括以下几种：
一：信用卡网络支付方式。它的网络支付模式可分为无安全措施的信用卡支付模式、借助第三方代理机构的信用卡支付模式、基于SSL协议机制的信用卡支付模式和基于SET协议机制的信用卡支付模式
二：电子现金网络支付模式，就是在电子商务过程中，客户利用银行发行的电子现金在网上直接传输交换，发挥类似纸币的等价物职能，以实现即时、安全可靠的在线支付形式。
三：电子钱包的网络支付模式，是在电子商务过程中客户利用电子钱包作为载体，选择其存放的电子货币如信用卡、电子现金等，在INTERNET平台上实现即时、安全可靠的在线支付形式。
四：智能卡网络支付方式，智能卡的一个主要功能就是进行电子支付，包括基于INTERNET平台为电子商务服务的网络支付。在INTERNET上，智能卡基本具备两种网络支付模式，即智能卡的在线支付模式和离线支付模式，而且这两种支付方式均是相当安全的，都用到私有/公开密钥加密技术、数字签名、数字摘要以及数字证书技术等。。
五：个人银行网络支付模式，是指银行INTERNET技术，通过建立自己的INTERNET站点和WWW主页，向个体消费者提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、支付结算、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使消费者足不出户就能安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等，它是网络银行提供的一种针对个人用户的业务。
B TO B型网络支付方式包括以下几种：
一：电子支票的网络支付模式，按照参与银行的情况，可分为同行电子支票网络支付模式和异行电子支票网络支付模式两种。
二：电子汇总系统，泛指客户利用电子报文的手段伟递客户的跨机构资金支付、银行同业间各种资金往来的交钱调拨作业系统，具体来说，就是银行以自身的计算机网为依托，为客户提供汇兑、托收承付、委托收款、银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务方式。
三：国际电子支付系统SWIFT和CHIPS两种网络支付系统。
四：中国国家金融通信网CNFN，就是把中国中央银行、各商业银行和其它金融有机地连接在一起的全国性与专业性的金融计算机网络系统。
五：电子数据交换EDI，是一种在贸易企业之间传输订单、发货通知、运单、装箱单、收据发票、保险单、进出口申报单、报税单、缴款单等作业文件的电子化手段。
六：企业网络银行支付方式，是指银行利用INTERNET技术，通过建立自己的INTERNET站点和WWW主页，向企业客户提供账务查询、内部转账、对外支付、代发工资、集团公司资金头寸管理、银行信息通知、金融信息查询等服务，可为具有资金统一管理需求和集团企业客户提供结算中心服务的网络金融服务形式。
国内外网络银行的发展状况
网络银行，英文为INTERNET BANK或NETWORK，中文还叫做网上银行或在线银行。它是指一种依托信息技术和INTERNET的发展，主要基于INTERNET平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式，也可以说，网络银行是银行利用公用信息网INTERNET将客户的电脑终端连接到银行网站，实现将银行的金融服务直接送到客户办公室，家中和手中的金融服务系统。待续。。。。。。
一： 国际网络银行的发展状况从三个地区分析：
（1）美国网络银行的发展状况：
1995年10月,美国三家银行AREA BANK股份公司、WACHOVIA银行公司和HUNTINGTON BANK股份公司联合在INTERNET上成立全球第一家无任何分支机构的纯网络银行，即美国第一安全网络银行SFNB，从此，网络银行就以专门银行的形式开始动作，后来美国大型银行如CITIBANK等纷纷投入，在传统银行业务基础上也相继涉足网络银行，加速了普及速度。美国在INTERNET上设立网站的银行数目从1995年的130家发展到2002年末3800家，占所有联邦保险的储蓄机构和商业银行的37%。其中，交易类网络银行从1995年的1家发展到2002年末的1275家，占所有银行储蓄机构的12%。在这些网络银行中，有7家是纯网络银行，还有近我10家已经提出申请。美国的网络用户已经达1亿多人，这其中有1500多万户家庭使用网络银行服务，这一数据到2003年底已经达到4000万。2003底，使用网络进行股票买卖的美国家庭已经达到2600万户，佛雷斯特调查公司预测，今后网络银行将加速普及，到2005年美国网络银行的业务量将接近50%。
（2）欧洲网络银行的发展状况：
欧洲网络银行业务起步较晚，但欧洲中央银行银行估计，现在每个月新增的网络银行用户数量可达百万之巨。根据巴黎一家国际市场形容咨询机构"蓝天"（BLUE SKY）的统计，在1998年11月至1999年平均6月的几个月时间内，欧洲8国拥有INTERNET银行网址的银行，就从863家增加至1845家；而能通过INTERNET进行资金划拨、付账或买卖股票等网络金融交易业务的银行则有1265家，而且越来越多的其他新市场参与者也在纷纷准备加入这个新兴的银行服务业务。到2003末，欧洲的网络银行由2000年20家增长到55家，在线银行业务中瑞典占有最大的份额，约50%；其次是瑞士，占36%；第三是德国，占25%。欧洲的1/3的储蓄都在INTERNET上进行，总金额约1580亿欧元。
（3）亚洲网络银行的发展状况
在日本，日本网络银行于2000年11月1日宣布，将与富士通公司合作提供电子结算服务"EZP@Y"。中国香港地区的网络银行业务发展也很快，目前，香港正逐渐走入网络货币时代，网络货币市场广泛看好，不断有企业准备加入其中。1997年末香港的"浙江第一银行"正式推出较全面的国际INTERNET服务系统，成为中国香港第一家推出网上服务的银行。渣打银行也在推出网络银行服务平台，该银行希望那些使用电话银行服务的客户能同样适应于INTERNET银行服务。在中国台湾，网络银行业务快速发展，如今客户可以通过网络办理查询、转帐和进行种电子交易，客户可以直接上网申请贷款或购买基金。银行可以通过专属网络、增值网络及INTERNET提供各项金融服务，其范围包括查询、转帐，电子交易、一般通信及金融资信服务等。
二：中国内地网络银行的发展刚刚起步，中国最早的网络业务仅为电子商务提供在线网络支付，而现在，包括查询、支付、外汇买卖等在内的传统业务几乎都被"移植"到了网上，业务品种涵盖个人银行业务和企业银行业务两在领域。下面从国内各大银行分析中国内地网络银行的发展状况：
（1）1997年，中国招商银行率先在国内推出网络银行品牌"网通"，因而成为国内第一家上网银行。目前，该行"一网通"个人网络银行客户已经超1000万，"一卡通"的发卡量1224万张，企业网络银行用户突破1万户，众多国内个知名企业使用招商银行企业网络银行进行账户资金管理和网络转帐等。到2001年1月止，国内95%以上的电子商务网站都采用招行的网络银行"一网通"为支付结算工具，该行45%的对私业务和15%的对公结算业务结算已经成为非柜台业务。
（2）中国银行从1996年起就投入网络银行的开发，1997年在网上建立了自己的网页。它以高起点，高标准，在网络支付系统中采用了先进的SET标准，其B TO C方面的优势在于中国国际支付目前通过中国银行进行清算。同时中国银行也看重的是面向B TO B的网络金融业务，这部分的业务量很大，更能反映银行的实力。
（3）中国建设银行是紧随招商银行，中国银行而推网络支付业务的。它的网络支付较有特色的是提供退款功能，业务包括查询，转帐，还贷，券商三级清算，信用证，结汇等，基于WAP的移动银行，网上证券买卖等。目前这些业务已覆盖了全国150个城市。
（4）中国工商银行于2000年6月30日起在深圳等31个城市正式开通了网络银行业务。工行的网络银行是依托于具有国际先进水平的："新资金汇划清算系统"，利用INTERNET技术开发的面向广大客户的高新技术产品。目前正式开通工行网络银行业务有企业网络银行和个人网络银行，其业务覆盖全国大小300多个城市。
（5）总的来说，中国的商业银行正在非常积极地拓展网络银行业务，以招商银行，工商银行为代表的网络银行服务品种，水平，覆盖区域正逐渐缩小与美国等发达国家银行的网络银行的差距。
网上银行产生的分析
1）网络银行是网络经济发展的必然结果. 2）网络银行是电子商务发展的需要 3）网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需。。。。。。。
1）网络银行是网络经济发展的必然结果.
由于电子商务活动无时间和空间的限制，国界也将在某种程序上消失，经济全化的结果也带来金融业务全球化，世界金融业的竞争更加激烈。同时，电子商务需要处理好信息流，商流，资金流和物流中的各个环节，才能健康运行和发民用工业，才能真正体现电子商务的效率。资金流作为电子商务以及传统商务流程中的一个关键环节，其二高效率、低成本、安全可靠的动作是商务发展的需求。顺应这种需求，结合信息网络技术特别是INTERNET技术的应用，网络银行就产生了。
2）网络银行是电子商务发展的需要
无论对于传统的交易，还是新兴的电子商务，资金的支付都是完成交易的重要环节。在电子商务中，作为支付中介的商业银行在电子商务中扮演着举足轻重的角色，无论网上购物还是网上交易，都需要银行借助电子手段进行资金的支付和结算。商业银行作为电子化支付和结算的最终执行都，是连接商家和消费者的纽带，是网络银行的基础，它所提供的电子与网络支付服务是电子商务中的最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。商业银行能否有有效地实现支付手段的电子化和网络化是电子交易成败的关键。因此，网络银行是电子商务的必然产物和发展的需要。
3）网络银行是银行自身发展并取得竞争优势的需要
（1）客户获得银行电子化服务的工具发展很快
（2）面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展
（3）各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用
（4）网上金融信息服务发展很快
（5）现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用
（6）银行金融业全能化和国际化趋势明显
可见，网络银行的产生有其必然性，发展趋势不可逆转。虽然今天的网络银行服务给银行业并没有带来巨大的利润，但前景看好，更关键的是，不开展网络银行服务的银行正面临在产品种类、客户服务、运行成本等方面全面落后的危险。
电子货币对传统的宏观金融及货币理论与政策的影响
一是数字货币、电子货币使传统的货币理论体系受到了冲击。
二是网络货币将促使货币结构和货币内涵有所改变
三是网络货币对货币供给和货币需求产生重大影响。
四是伴随网络银行产生的网络货币向中央银行发出了挑战。.....
一是数字货币、电子货币使传统的货币理论体系受到了冲击。传统的货币理论体系将货币等同于商品或实物资产，所以货币应该有价格。其实，货币本身不能像其他商品那样具有惟一的价格，它的价格表现为与无穷种类的商品以及不同货币之间的兑换比率。此传统理论认为货币金融体制严格受法律限制和政府管理，货币是法律的产物，但在网络货币时代，电子货币、数字货币不再具有商品或实物形态，不过它本身作为一种纯价值体，可和其他商品相交换，它的价格是它与无穷类商品之间的兑换比例，这因此又回到了物质直接交换时期，但这不是历史的单纯复归，而是货币的一种更高形态，而且或许是终结形态。另外，由于网络货币——电子货币、数字货币是一种纯价值体，它发挥的作用是完全自发的，而不像现行的纸币制度，货币的发行流通必须依靠国家强制力。
二是网络货币将促使货币结构和货币内涵有所改变。在金融电子化的推动下，货币出现了新的形态，如信用卡、电子货币等，这些都是新货币形态产生的前奏，这是一种依托全球和网络银行产生的虚拟的无货币实体的数字符号。网络货币是货币在计算机网络中的存在形式。网络货币随着网络银行产生而产生，随着网络银行的发展而发展。将对传统的货币结构和货币内涵产生深远影响，甚至某种意义上改变其意义。其一，网络货币将部分替代流通中货币的作用使得传统的货币定义特别是基础货币的定义受到了挑战，基础货币通常是指创造存款货币作用的商业银行在中央银行的存款准备金与流通在银行体系之外的通货这两者的总和。而网络货币的出现，使货币实物形态虚拟化，商业银行自己实现了部分货币发行，在实质上部分弱化了中央银行垄断发行货币的特权；其二，网络货币对流通中部分通货的替代作用，使得传统意义的基础货币的作用受到影响，商业银行作为直接货币供给，其进行创造存款货币的存贷活动，提供货币供给的数量，都建立在基础货币上，基础货币及其增减变化直接决定着商业银行准备金的增减，从而决定着商业银行创造存款货币的数量。而网络货币对流通中通货的替代作用使得这种能量减弱，再加上网络货币是商业银行自发地创造的，且具有快速的瞬息万变的特点和颇具信用风险，也使得网络货币创造货币能力与传统的存款货币能力不同。
三是网络货币对货币供给和货币需求产生重大影响。网络货币部分替代流通中的通货，部分通货以数字化、虚拟化形式出现，而中央银行发行的用于流通的通货是整个货币供给的一部分，因此对流通中通货的影响会直接影响到货币供给。影响最大的是狭义货币M1。M1=流通中的通货+活期存款。流通中的通货在M1中占比重较大，所以网络货币虚拟和替代部分通货，就较大程度上影响了狭义货币M1，其主要表现是：其一由于货币数字化、虚拟化，流通中的通货数量会减少而影响M1；其二是由于虚拟化、数字化、电子化的网络货币存在形式的不稳定性，对商业银行的存款也会带来不稳定性，从而会改变商业银行在中央银行的准备金数量，影响M1；其三是通过货币乘数对M1产生影响。作为货币供给之源的基础货币，可以引出数倍于自身的货币供给量把货币供给量与基础货币相比，其比值就是乘数。网络货币既影响基础货币也影响货币供给量，自然其比值关系也要受到影响，从而影响M1。
网络货币对货币需求方向的影响，主要表现在网络货币部分替代流通中的通货，加快了货币的流通速度，从而对货币的需求会减少。另外，网络货币中如信用卡、电子货币还有信用创造的作用，也使得对货币的需求处于不稳定状态，从而导致利率波动，利率的波动又反过来导致货币需求的不稳定。货币需求的波动加大，就会降低利率作为货币政策传导机制的传导作用。
四是伴随网络银行产生的网络货币向中央银行发出了挑战。由于网络货币对传统货币理论体系，对货币的结构、内涵及货币供给和货币需求均带来了冲击，作为货币当局的中央银行自然受到严重挑战。试想，如果中央银行不能控制网络货币的发行，基础货币的供给、需求无法科学有效地进行掌握、控制和根据经济运行情况进行调节，货币政策的操作也就不可能，网络银行条件下的网络货币形态很可能将这种情况变为现实。那么，作为货币当局的中央银行的三大职能——发行的银行、银行的银行、政府的银行也就会受到削弱甚至无效。另外，网络货币是全球一体化经济的交易媒介，因此，各国货币之间的价值关系——汇率也似乎会变得无存在之意义
电子货币对金融实务活动的冲击
第一，电子货币的流通使用加剧了货币的竞争性发行，将进一步削弱中央银行的发行职能；第二，电子货币的出现将对中央银行的监管职能提出新的要求，并促使其加强对非银行金融机构的监管；第三，电子货币将影响货币供应量的可控性、可测性的相关性，使货币政策的中介目标更多地选择以利率为主。。。。。。。。。
网络金融中的电子货币、电子结算技术对银行业乃至整个社会经济的影响越来越大。储值卡可使现金和活期储蓄需求减少；信用卡的普及使用可扩大消费信贷，影响货币供给量；借记卡、电子支票等的普及使用能减少消费者往返于银行的费用，致使现金需求余额减少，并可加快货币的流通速度；现金模拟电子货币会影响到通货的发行机制、减少央行的铸币税收入、缩减央行的资产负债规模等，网上金融交易将使央行丧失货币发行权。电子货币的快速流动使在市场经济条件下的利率成为影响货币流通速度的非唯一因素。
电子货币的产生是货币形式的第二次标志性变革。它动摇了以中央银行为核心的银行货币创造体系，也对该体系下中央银行的传统职能造成了冲击。第一，电子货币的流通使用加剧了货币的竞争性发行，将进一步削弱中央银行的发行职能；第二，电子货币的出现将对中央银行的监管职能提出新的要求，并促使其加强对非银行金融机构的监管；第三，电子货币将影响货币供应量的可控性、可测性的相关性，使货币政策的中介目标更多地选择以利率为主。
网络支付方式的分类
网络支付方式的分类
一:按开展电子商务的实体性质分类:
1.B TO C型网络支付方式   2.B TO B型网络支付方式
二:按支付数据流的内容性质分类:
1.指令传递型网络支付方式  2.电子现金传递支付方式
三:按网络支付金额的规模分类:
1.微支付   2.消费者级网络支付   3.商业级网络支付