新华社“中国网事”记者　黄玫　欧甸丘　钟玉明　李建平

　　“只要在专门的网站上发一个需要借款的帖子，不到半个小时，就会有人愿意借钱给你！”通过日渐走红的网络借贷平台网站，这样的事情几乎每天都在发生。目前在网上注册的网络借贷平台全国有十家以上，月交易额在3000万元以上，并且仍在快速增长。

　　红火的网络借贷是如何发端的？存在哪些风险？该如何监管？对此，新华社“中国网事”记者进行了调查。

　　“贷款难”催生网络借贷

　　在多次前往银行借贷碰壁后，深圳市万盛华科技发展有限公司总经理苟焱明尝到了网络借贷的“甜头”。

　　苟焱明的公司投入了近400万元用于GPS定位系统研究和3G视频定位系统研究。2009年底，正处在研发阶段的公司遭遇资金周转危机，但由于没有担保物无法从银行获得贷款。

　　一个偶然机会，苟焱明在上网时发现了网络借贷平台“红岭创投”网站，他惊讶地发现在这个网站上不用担保就能够借到钱。抱着试试看的心理，苟焱明联系上了“红岭创投”网站经营方深圳市红岭创投电子商务有限公司总经理周世平，并邀请其考察万盛华科技发展有限公司的硬件、软件设施。

　　通过网站的信息审核之后，苟焱明获得了首笔10万元的授信。在网上发帖的第二天他就拿到了借款，年利率为20%。

　　从首次借款至今，苟焱明在这个网站上的借款总额累计达到150万元。11月23日，苟焱明发了一个10万元的“标”，不到半小时，就和网站内的放款方达成了协议。

　　苟焱明说：“银行贷款需要满足每月税收、年流水等硬指标，而处于研发创业阶段的中小企业很难达到这个条件；网络借贷平台凭借信用贷款，帮助我走出了资金困境。”

　　记者采访了解到，蓬勃发展的网络借贷跟中小企业融资困难、民间借贷需求增长有较大关系。

　　“红岭创投”创始人周世平说：“金融危机期间，中小企业贷款需求增加，但银行融资门槛较高，庞大的市场需求催生了网络借贷平台。”

　　在一些网络借贷网站上，网站管理员对借款方的身份证、户口簿、工作证、银行流水、资产状况等进行核查后，“合格”的便可以在网站上发布借款帖子，上面详细标示借款数额和利率，这个利率通常是银行同期利率的3到4倍。有钱放贷的人也一样，把自己的身份信息让网站审核后，就可以在网站上自由选择借款人和借款额度。

　　目前民间网络信贷发展迅猛。“拍拍贷”、宜信也瞄准日益活跃的网络借贷市场，“拍拍贷”首席运营官张俊说，2010年3月起，“拍拍贷”一直保持着月均网络借款总额环比15%到20%的增长。

　　中国人民大学法学院教授朱大旗认为，网络借贷过程中，网站提供借贷信息来撮合交易，其实质就是普通民间借贷借用了网络这种形式。

　　网络借贷风险依旧

　　网络借贷收益可观，吸引了众多网民加入放款大军。

　　从2009年底试探性地贷出4000元，在深圳市金科威实业有限公司工作的陆世明已在网络借贷平台放款300多次，累计放款约50万元，获得利息收益五六万元。

　　至于网络放贷的风险，陆世明承认确实存在，他说：“2010年初有一笔放款，过了期限收不回来。虽然只有几百元钱，但心里很不爽。”

　　朱大旗教授提醒，要关注网络借贷过程中可能存在的风险，比如网站的资质和借款人本身的信用问题，借出方必须有这种风险意识。

　　为了降低放款风险，网络借贷平台大多建立了信用评级标准，它们一般在审核通过借款人的个人信息后，根据其收入、资产情况给予借款人一定的授信额度，数额一般在10万元以下。

　　周世平说：“其实网站审核个人信息比有些金融机构还要详细，借款人要通过视频上传原件的扫描件，如身份证、工资流水、车证等资产证明，确保借款人具备还款能力。同时，一个借款的标，往往有几十人来共同放款，既达到了聚集资金的效果，又分散了放款人的风险。”

　　为控制风险，如果借款人逾期30天未还款，网站会将本金垫付给放款人，同时采取电话催收、上门催收、司法诉讼等方式催促借款方还款，网站还会将恶意不还款的借款方的身份证号码、手机、姓名、照片等信息公布在网站上，并列入“黑名单”。

　　张俊说，如果发现有逾期还款或者坏账，“拍拍贷”网站会利用掌握的借款方信息协助放款人催收借款，比如通过发送律师函等方式找到并要求借款方还款，或者找到借款方提供的第二、第三联系人。

　　但即便如此，网络借贷的风险依旧很大。就在周世平接受记者采访期间，由于广西的梁先生在网站上借款2.8万元后逾期一个月未还，他正派员工去广西上门催收。

　　而作为放款人，陆世明也道出了自己最大的风险担忧：“最担心的是网站经营不善。如果网站倒闭，作为债权人的自己要去追回债务的难度会很大。”

　　许多网民也表达了类似的担心。网民“江南一叶”说，有的借贷平台所有借贷的资金都需要从网站中转才能送到借款方的账户，用什么来保证网站不会卷款失踪？

　　谁来监管网络借贷

　　借贷网站，实质上已经有“银行”的模样。按照现政策法规，建立金融机构有一整套手续。而目前借贷网站并未拿到“准生证”，就网络借贷问题接受记者采访的多数当事人最盼望的，是网络借贷能够获得国家有关部门的正式认可，获得政策上的明确支持。

　　由于目前在政策和法律上对网络借贷并无明确规定，这让周世平感到很无助，他现在不敢把交易额做得很大，正在控制规模。周世平说：“网络借贷是个新鲜事物，企业是经过工商登记经营的，但是找不到一个主管部门。其实我们希望找到‘婆家’，因为只有行业规范了，才能获得更好的发展。”

　　张俊表示，希望国家将我们纳入管理，希望信用数据库与银行实现共享，希望现有银行机构参与资金运作，希望建立行业统一业务标准。

　　陆世明建议，将网站的资金托管在银行，按照银行业的监管程序严格控制资金流向，并由网站定期向客户报告资金流向，加大透明度。“红岭创投”目前已经将资金出入情况不定期向大客户报告。

　　由于缺乏监管，众多网络借贷平台也存在良莠不齐的现象。网友“望江”说，要警惕网络借贷平台被不法分子利用，变成洗钱、高利贷或者非法集资的工具。　

　　那么，网络借贷该何去何从？

　　中央财经大学金融证券研究所所长韩复龄认为，网络信贷平台需要解决准确评估客户的真实信用度、支付能力、运行情况的问题，进行规范化的操作；由于“金融创新和监管有时间差，监管是相对滞后的。建议监管部门完善网络借贷平台的准入资格，让客户和平台的信息更加对称流畅，同时对网络借贷平台进行实时监控”。

　　据中国人民银行深圳中心支行统计研究处张利平介绍，现在人民银行正在对网络借贷展开调研，可能会根据调研情况采取进一步的规范措施。至于会不会取缔或“扶正”网络借贷平台，则要根据实际调研情况来决定。

　　据新华社广州11月26日专电