总结篇：家庭资产配置及投资理财建议

来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/05/15 09:53:53

总结篇：家庭资产配置及投资理财建议

在妈网断断续续的为大家提供理财咨询有三个多月，期间接触不少理财的个案，现在将各位妈妈常遇到的一些家庭理财问题作了一个归纳并给出一些常见的解决办法，供各位妈妈参考一下：

1、紧急准备金；

    每个家庭都会准备一定量的现金，以应付不时之需，一般称这部分现金为紧急准备金。那到底准备多少现金才合理呢？准备太少可能不够应付突发事件（总有突然需要用钱的时候），准备太多则浪费（虽然说现金为王，但现金也意味着没有投资收益和受通涨的影响而贬值）。国外的理财专家大多建议准备3－6个月的家庭支出作为家庭的紧急备用金，而我个人则建议准备6－12个月的家庭支出作为紧急准备金，如果家庭收入来源不稳定，则需要准备更多一些（一般不超过12个月）。之所以要准备充足的备用金，主要原因是因为中国的社会保障制度还不够完善，同时投资渠道单一，投资市场的风险比较高，有较多的现金储备除了可以有效应对突发事件外（如失业），也可以应付金融市场波动带来的投资风险。

    紧急准备金的储蓄可以有多种形式，活期存款、7天通知存款、货币基金、一年内的定期存款都可以考虑，个人比较推荐的是活期存款＋货币基金的组合（各占一半比例），建议这个紧急准备金组合实行专户管理，一般情况下不要动用。

2、家庭的风险管理（保险）：
   
    从妈网看到很多妈妈的保险意识都非常不错，不少妈妈都会为自己和家庭成员购买了1－2份保险。但在购买保险方面不少人还是存在误区，最常见的就是注重保单的收益而忽视保单能带来的保障，为孩子买大额的保险而忽视大人（家庭经济支柱）的保障。我建议大家在选购保险时，应重点考虑当自己需要理赔的时候能赔多少钱和保单的理赔范围。从节省保费的角度，对于普通的工薪阶层（特别是有稳定收入的朋友），建议多考虑消费型保险（保费低保额高）。购买保险最需要注重的是保单售后服务，建议各位妈妈选择有较好售后服务声誉的代理人和保险公司。另外社保的养老功能虽然比较鸡肋，但也算是国家的一种福利，而医保在医改后还是能一定程度减轻大部分家庭的医疗负担，建议两者都一定要购买。对于固定资产占家庭总资产比例较大的家庭（例如房子有两三套，但手上现金非常少），建议适当购买家财险。

3、资产配置：

    咨询的个案中，大部分家庭都容易出现资产配置失平衡的现象，最常见的就是单一资产配置比例过多，例如，大部分资产是存款，或者全是股票（包括股票型基金），也有家庭的资产就是由房子构成，事实上，针对中国证券市场的特点，家庭金融资产占大比例的应该是混合型基金、债券型基金和银行理财产品等风险适中的投资品种，这些投资品种可进可退，比较适合处于家庭成长期的家庭（小孩出生到完成大学教育的阶段，妈网的大部分人都是处于这个阶段），有余力的家庭，应该考虑投资国外的资本市场（可以到香港开户进行投资）和投资黄金市场，至于金融资产与固定资产的比例，这个因人而异，但一般而言，不建议固定资产超过家庭总资产的80％。至于家庭金融资产的搭配比例，则要根据家庭成员的风险偏好和风险承受能力，以及他们的理财目标来确定。如果想合理搭配，一般建议寻求专业的理财师进行协助。

4、每月余钱的储蓄问题

    咨询的个案中，月光的家庭/个人还是比较少见（毕竟消费观都成熟了，月光在单身阶段比较常见），大部分家庭每月都会有余钱剩余，但如何分配余钱，对不少家庭都会是一个难题，我个人建议余钱的储蓄以基金定投为主，银行定存为辅。至于如何定投，怎么选择定投的品种，是有很大的学问（有时间，我会另开帖子分享），并不是所有家庭都适合做基金定投，定投一般适合有稳定工作和收入来源的家庭，对于做生意的高收入家庭，我建议定投比例降低一点，用每年购买保险公司分红险/万能险的方式（选择投资型的，保障型分红险不要选择）代替定投储蓄。当然如何储蓄，最佳方式是在专业理财师指导下根据个人短、中、长期的理财目标进行分配。

5、固定资产投资

    中国人很钟情于买房子，大部分人认为房子有保值增值的功能，但买房子投资到底好不好呢？这就仁者见仁，智者见智。但对于一般的家庭，我建议买房投资要注意几个要点。一是每月供房款不建议超过家庭月总收入的三分之一；二是买房投资的话，要考虑自己是希望转手获利还是希望获得每月的租金回报，前者建议选择有增长潜力的区域，后者则选择成熟区域和重点考虑房屋的租售比，最好不要企望两者兼得；三是如果买房是为了满足使用上的需求（如居住、学位房），在资金不充裕的情况下建议多考虑进行换房计划。
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