北京千万资产家庭投资和保险计划-2—《理财周刊》—2010年第30期—龙源期刊网

来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/04/21 00:29:01

北京千万资产家庭投资和保险计划

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　　家庭近期面对的重大开支为明年年初收学区房时要交的费用，大概在100万元。还需考虑装修、家用必备品等购置费用，保守估计大概在25万元。并且，易先生还想在学区房附近买一个六、七十平方米的小户型的房子给父母住。考虑到目前家庭尚无任何债务，可以进行按揭贷款方式购房，从长期的角度出发可增加资金使用与投资效率。

　　假设在学区房附近六、七十平方米的小户型房子现价为120万元，首付30%，其余向银行按揭贷款，二套房的贷款利率为6%，初始贷款总额为184万元(包括明年年初100万元学区房后续房款、小户型房屋贷款金额)，贷款期限15年，那么易先生每月需还款15527元。家庭的房屋负担比例为22%，在合理范围内。

　　子女教育与养老规划

　　 易先生女儿今年5岁，为了使孩子接受优质的教育，教育金的准备还是要靠投资来完成的。子女教育规划缺乏时间弹性和费用弹性，加之易先生夫妇对投资了解不多，建议子女教育金通过长期、稳定投资方式积累，可以采取定期定额投资方式，并每月进行，这样会更大限度地享受货币时间价值带来的好处，同时由于分散投资期限，一方面降低了风险，另一方面也降低家庭的投资压力。

　　目前，距离孩子读大学还有13年，如果每个月定期投入5000元，假设年投资回报率为7%，建议投资到股票型基金和债券型基金的组合当中，投资比例为7:3，届时教育金投资增值为126.7万元左右。完全可以满足大学阶段和未来一段时期的子女教育金需求。

　　以目前的生活水平每年15万元左右，年通货膨胀率为3%，若易先生夫妻15年后退休，届时养老金替代率为70%，预期寿命80岁。那么，家庭退休养老金总需求为270万元。建议从家庭年结余中提取投资资金作定期定投，退休前的投资收益率可以达到8%，那么每年需要向养老账户中投入金额为9.9万元，投资于指数型基金或平衡型基金。

　　增强投资能力

　　增加金融资产投资的比例是家庭资产配置的重点。定期定额投资外，还可以考虑将现有定息资产拿出投资人民币信托产品以及固定收益的银行理财产品中，在资产保值和风险管理充分保证的前提下，以实现家庭的资产增值效应。

　　保险建议

　　王　征

　　身故保障方面　一般而言，身故保障额度上至少需要覆盖将来5～7年的家庭年支出，再加上房贷余额，以维持家庭中期生活质量不下降。但因为孩子还只有5岁，因此我们建议他们将总的身故保额设定为15倍于家庭年支出，以便支持孩子到成年。

　　由于目前该家庭支出中有很多弹性项目，如美容、购物、出国旅行等，开支较大，因此我们估算下，预计该家庭刚性支出为25万～30万元。

　　这样，夫妻两人总的身故保额可设定为400万～450万元。根据两人收入2.5：1的收入比，易先生身故总保额可设定在300万元，易太太身故总额可设定在150万元左右。

　　对这个年纪的人士而言，身故保障安全主要可以采用“意外险+终身寿险(或定期寿险)”的方式解决。

　　健康保障方面　根据目前大病医疗治疗费用估算，建议易先生的重疾险总额应配置在30万～50万元。易太太的重大疾病额度应在20万～30万元。除去双方现有的重疾保障，夫妻两人可以分别再投保20万元、10万元的重疾险。

　　孩子已经参加了当地少儿医疗保险，重大疾病险不需要再另行配置。

　　养老保障、孩子教育金等其他方面　根据两人的收入和家庭资产状况，可以采用设立“家庭专项基金池”的方式来筹措。

　　总体调整后，在未来10～20年，家庭年总保费支出35万～4万元，在可承受范围内。

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