银行是如何运作的

银行是如何运作的？0引言
银行如何运作？有趣的是，银行的存在是由于我们的信任。我们把钱存入银行，让银行替我们保管，而银行则转手将这些钱借给其他人，从而为自己创造利润。作为合法行为，银行提供的贷款可以远远超过其所持有的现金。尽管如此，我们当中的大多数人仍然完全相信银行有能力保障我们的存款安全，并认为当我们需要时就能从银行取出这些钱。

为什么我们更愿意把钱存入银行而不把它藏在床垫底下呢？难道仅仅是因为银行能够给我们的某些帐户支付利息？还是因为我们知道，如果随身携带现金，自己就很容易把它花掉？或者仅仅是因为开具支票、使用借记卡而无需携带大量现金给我们带来的便利？以上种种，尤其是如今的电子银行，给我们带来的便利都有可能是我们选择银行的原因。现在，我们甚至无需动手填写支票，只需轻轻刷一下借记卡或者轻松地点击银行网站上的“付款”按钮即可。

在这篇文章里，我们将一起走入银行世界，了解银行机构如何运作，看看自己创办银行时要怎么做，了解我们为什么应该或不应该将自己辛辛苦苦赚来的钱托付给银行。

什么是银行？
按照Britannica.com（网上百科全书网站）的解释，银行是：

经营货币及其代替物并提供其他金融服务的机构。银行可以吸纳存款并发放贷款，从利率差价中赚取利润。

银行对经济来说至关重要。银行的主要职能是：把储户存入银行的钱以贷款形式借给那些需要用钱的人，用于购买房屋、做生意或送孩子上大学等。
当您把钱存入银行时，这笔钱与其他人的钱汇集到一个巨大的资金库中，同时您的存款金额将记入贷方帐户。当您开具支票或取款时，银行将从您的帐户余额中扣除相应的金额。此外，余额利息将追加到帐户中。
发放贷款是银行的生财之道，而美联储的法定存款准备金率直接影响银行的放贷能力。目前的法定存款准备金率是银行存款总额的3%到10%。准备金既可以是银行库存现金，也可以是银行在美联储设立的准备金帐户的余额。要想弄清楚准备金要求究竟如何影响经济，可以通过以下示例来说明。当银行获得一笔100美元的存款时，假如必须拿出10%作为准备金，那么银行就可以借出90美元。这90美元重新流入市场，用于购买商品和服务，其最终结果往往是又进了另一家银行。这家银行可以从存入的90美元中借出其中的81美元，然后这81美元又流入市场，用来购买商品或服务。最后它又进入另一家银行，而后者同样可以继续借出其中的一部分。

依此类推，货币在经济圈内增长流动，所产生的价值远远高于实际价值。这100美元对经济的影响远远超过您所能意识到的！

银行业为什么得以存在？

银行业拥有的一切就是信用。我们相信银行在我们需要用钱时可以把钱还给我们，我们也相信银行会承兑我们开具的支票，为我们支付各种帐单。让人难以理解的是，尽管每天都有许多人将钱存入银行，但银行每天都将相同数量甚至更多的钱借给其他人。银行提供的贷款可以超过其所持有的现金，这似乎有点耸人听闻，但如果您到银行取款，却总能取到。但如果每个人都在同一时间跑到银行取款，就会造成银行挤兑，出现灾难性的后果。
尽管《联邦储备法》规定银行必须保留一定比例的金额作为准备金，但如果每个人都在同一时间提款，那些准备金根本无济于事。如果银行倒闭，那么只要该银行曾向联邦存款保险公司（FDIC）投保过，您的财产便万无一失。然而，储户相信银行能够保护其存款并使存款增值，这一点还是银行业成功的关键。由于储户的信赖是银行安身立命之根本，而信赖则源自储户对银行诚信的认同，因此，*对不起我错了*往往对银行业实施严格监管。


银行的种类
银行机构分为若干种类，最初这些机构的区别相当明显。商业银行最初旨在为企业提供服务，而现在，多数商业银行都可以为个人服务。
一般说来，储蓄银行、储蓄贷款协会、合作银行和信用社都属于储蓄机构。它们最初专门服务于被商业银行拒之门外的公众，满足他们的特定需求。储蓄银行最初只是为了给低收入工人提供存钱之处；储蓄贷款协会和合作银行则专门为工厂工人和其他低收入者提供买房贷款。它们起源于19世纪初。信用社通常由具有相同纽带关系的一群人发起创立，例如，在同一家公司（通常是工厂）工作或是居住在同一社区内的人。它的主要职能是向那些无法从传统贷款机构处获得贷款的人提供紧急贷款，这些贷款可能用于支付医药费或房屋维修费。
现在，尽管银行和储蓄机构之间仍有差别，但它们提供的很多服务却都是一样的。商业银行可以提供汽车贷款，储蓄机构可以进行商业贷款，而信用社甚至提供抵押服务！

银行怎样赚钱？
银行和别的企业一样，只不过银行的产品碰巧是货币。别的企业出售自己的产品或服务，而银行却以贷款、定期存款（CD）的形式出售货币和其他金融产品。由于贷款利息高于支付给储蓄帐户的储蓄利息，因此银行往往可以从贷款利息中盈利。

银行根据需要借款的人数以及自身可以借出的金额向借款者收取利息。上一节我们已经提到，银行的放贷金额还取决于联邦储备委员会的法定存款准备金率。与此同时，放贷金额也受到资金利率的影响，资金利率是指银行之间相互收取的、为符合法定存款准备金率而借入的短期贷款的利率。有关美联储如何影响经济的更多信息，请参阅美联储面面观。
贷款往往与风险相随。银行对能否收回贷款并无十足把握。因此，贷款风险越大，银行收取的利率便越高。从某些角度来看，支付资金利息并不是什么财务高招，但为了使用其他人的资金而支付一点费用，这样的代价着实并不高。设想一下，为了买一套房子，就您不得不自己攒够所有的钱，要是这样的话，您在退休之前都未必能买上房子！
除了利息以外，银行还会收取一些服务费用，如查帐费用、ATM手续费以及透支保护费等。而贷款本身也需要支付固定的费用。此外，银行的其他收入来源还包括投资和证券。
如何创办自己的银行？
州立银行与联邦银行[size=-1]州立银行的主要优点在于，可以在当地拜访决策人员，有时可以更快解决问题。此外，当地的决策人员可能更熟悉当地的经济状况和市场条件。当地的监管评估费也通常低于联邦评估费。
如果要想自己创办银行该怎么做？租个地方，挂个牌子，是否就可以开始接受存款？没这么简单。下面，我们不妨了解一下自己创办银行需要哪些步骤。由于各州的规定和要求不尽相同，因此在本文中，我们将以佛罗里达州的要求为例进行介绍。
筹备组
和所有企业一样，首先必须作出一些预先计划的决策，如谁是您的合作伙伴（即筹备组）；此外，还必须撰写一份商业计划书。无论是申请州立银行还是申请联邦银行的营业执照，都需要考虑上述事项。
营业执照是一份协议，用来监管银行的运作是否合法。银行组织须经州*对不起我错了*部门或联邦*对不起我错了*部门的批准。为银行颁发执照的*对不起我错了*部门其主要职责是保护公众免受不安全的银行行为的影响。该部门要进行实地考察，确保银行经济状况良好且遵循各项银行法的规定。通常，在银行执业方式上，州营业执照和联邦营业执照相差无几。但是，在其他方面却颇有不同。例如，在佛罗里达州，州立银行不必是联邦储备系统的成员，而联邦银行则必须是其成员。此外，州立银行由州*对不起我错了*管辖，而联邦银行则由联邦*对不起我错了*管辖。

创办银行：任命董事
控股公司[size=-1]银行控股公司是指控制银行的公司。它拥有银行25%的股票，可以控制大多数银行董事的选举。除此以外，美联储也可以决定某家公司对银行的管理决策或政策制定具有直接或间接影响。银行筹备组在申请营业执照时，可以申请成立控股公司。 筹备组负责任命董事、首席执行官和其他执行官。通常，首席执行官必须拥有丰富的银行管理经验。银行管理层的从业经验、信用历史以及组织机构是否健全，都将直接影响到银行营业执照的申请能否成功。因此，在选择银行管理层时务必十分慎重，必须确保各成员具有团队合作精神，同时具备丰富的银行管理经验和知识，深悉如何经营银行，并且无论从专业角度还是从个人角度都可以经受严格的监管调查。 对于法定的董事人数，各州均不相同。在佛罗里达州，最少必须指定五名董事，而最多人数则没有限制。这些合作伙伴必须注入一笔资金作为原始投资，这一方面表明其承担的责任，另一方面也有助于银行的经营。在佛罗里达州，这笔资金为银行总体启动金的25%。其他州可能低到10%～15%。注入资金后，筹备组即成为银行的股东。在大多数情况下，除非是控股公司，否则个人或其他公司控股不得超过24.9%。
创办银行：选择市场和位置
如何选择银行位置，也是一项极其重要的决策。首先，必须进行一番市场调查，以确定新银行在特定地区的作为能有多大，或者在偌大的地理区域内哪个地点最好。这些信息在申请营业执照时也需要提交。有时候，您还可能需要跟其他人竞争在某个地区成立银行！尽管业务竞争和用户竞争都是良性的，但您还是需要维持金融环境的安全和稳定。如果某些地段有多家竞争银行，您还需要考虑经济因素。
银行的具体位置由筹备组选择，这和寻找正确的市场一样重要，您自然希望银行的位置既方便客户又处于交通繁忙的地区。除了确定银行位置以外，您还需要决定到底是购买还是租赁办公楼。
创办银行：筹集资金
对于创办银行的资本需要量，各州的规定通常大为不同。在佛罗里达州的主要城市创办银行，建议需要资金量为600万美元，而在农村则只要400万美元。在其他州（如纽约）的主要城市创办银行可能需要1000万美元甚至更多。资本需要量通常取决于战略计划和目标市场的试算财务报表。

如前所述，银行筹备组负责筹集10%至15%的资金。其余资金则通过向股东发售股票的方式来筹集。为了筹集到创办银行所需的资本，筹备组可能需要400到700名甚至更多的股东。通常，银行的股东越多，银行成功的机会就越多。
创办银行：营业执照申请表和其他详细资料
在提交营业执照申请表之前，还必须要确定一些细节。例如，您打算为银行起个什么名字？您必须为银行起一个与其他银行不同的名字，以避免混淆。您还必须考虑，银行名字中是否出现“银行”的字样，是否在银行名字中包含地理区域。无论选择什么名字，必须确保不与其他公司重名，因为重名会导致被兼并。 建议在实际提交申请表之前，与相应州的金融和银行部门举行一次提交前会议。这样有助于您了解所有需要提交的信息。通常，由于背景信息不全和（/或）财务信息不全，往往会导致审批手续延长。


将所有详细资料整理出来之后，还需要填写一份营业执照申请表，然后将此申请表与其他资料一起提交给所在州的金融和银行管理委员会；如果您申请的是联邦营业执照，则需将此表提交给货币监理署。在佛罗里达州，申请银行营业执照需要提供以下内容：

• 所有组织者的姓名和地址、所有控股公司（如果有）的名称和地址
• 推荐的董事、CEO、高级贷款主任和出纳员的姓名
• 银行名称和地址
• 股票数量、票面价格以及每股出售价格
• 普通股的总金额、盈余和运营费用的准备金
• 每个组织者打算购买的银行股票数
• 购买股票的资金来源
• 拥有10%以上银行股票的推荐投资方的名称和地址
• 一份完整的营业执照申请表（在佛罗里达州是DBF-C-10表），表中列出了每个组织者、推荐董事、主要股东、CEO、高级贷款主任、出纳员以及所有其他高级管理人员
• 试算财务报表
• 试算财务报表附录，说明实现各种产品或服务的目标市场份额的设想和策略
• 用于计算收入的假设条件
• 参与银行办公楼购买或租赁决策过程的每位成员
• 介于银行财产出售方或出租方之间的任何企业或个人、任何组织者、其他银行高级职员、拥有10%以上银行股票的股东
• 选址可行性研究报告的复印件和地方区划法的复印件
• 针对银行选址进行的任何环境测试结果的复印件
• 预计的筹建成本（包括申请费、监管费、专业咨询费、员工工资和个人所得税、租金、资金筹集费、打印费、邮寄费、电话费以及办公用品费）
• 银行高级职员的薪资和福利（建议）
• 高级职员所有聘用合同的复印件
• 银行规章制度的复印件
• 最后，您还必须提供一份详细的商业计划书！

可以看出，申请营业执照必须收集和提交大量资料。缺少任何一项资料或者资料不完整，都会拖延审批过程。此外，您还必须准备一笔营业执照申请费，在佛罗里达州，这笔费用为1.5万美元，其他各州也大体相同。 如果您提交的申请材料十分完整，那么整个审批过程大约会在180天内完成。如果审批通过，那么您通常必须在一年之内创办银行。无论在哪个州，都必须先向美国联邦存款保险公司（FDIC）申请存款保险，然后才有资格吸纳社会公众的存款。

钱存在银行有多安全？
美联储成立了12家地区储备银行作为其服务分支机构，这12家银行执行联邦储备委员会制定的货币政策，并负责监管各金融机构。此外，向银行颁发营业执照的*对不起我错了*机构还负责执行实地考察，确保银行遵循银行法的规定。除了上述监管措施以外，保险公司也为您的存款提供了强有力的保障。
当您跨入银行大门时，您就能看到“FDIC”标志，这意味着您的存款已投了保险。通常，存款人的最高保险金额可达10万美元。
存款保险制度的产生源于以下背景：以前曾经有传言说，银行业陷入困境，结果导致公众恐慌，每个人都跑到银行，把自己的所有存款取出。在这种情况下，存款保险制度应运而生。要想让存款人相信钱存在银行安然无恙，并不是一件容易的事。如果存款人听到任何风吹草动，他们便会跑到银行取款，结果导致许多银行倒闭，存款人损失惨重。这种有如坐过山车般起起伏伏的个人理财方式一直沿用了许多年，它贯穿整个二十世纪30年代的“经济大萧条”时期。最后，美国国会于1934年成立了联邦存款保险公司（FDIC），最初向每个存款人提供2,500美元的存款保险。这一举措大幅度提高了银行在安全方面的信誉，并在1933到1934年间挽救了将近4,000家濒临倒闭的银行。
FDIC成立以来，社会公众对银行体系的信心显著提高。由于存款人对银行体系恢复了信心，银行才可以正常运转，经济也得以持续发展。
此外，银行还提供私人银行保险服务，专门针对私有财产，防止因盗窃、抢劫或故意破坏等行为而造成的存款损失。
支票帐户
银行为存款人提供了各种各样的金融产品。支票帐户便是其中最常见的产品之一。支票帐户十分方便，因为您可以使用支票帐户购买物品，而无需为携带现金发愁，也不必为使用信用卡而支付利息。多数支票帐户不需支付利息；有些支票帐户则需要支付利息，这些帐户叫做可转让存单（NOW）帐户。据说大约在公元前352年，罗马帝国开始使用支票。公元16世纪至17世纪，支票在荷兰风靡一时。对于家里存有大量现金的人，荷兰的“收支员”提供了另外一种选择，他们可以负责保管储户的存款。如果存款人需要付款，收支员会根据本人填写的票据从其帐户中扣除相应金额，但要收取一定费用，听起来似乎与支票十分类似！
现在的银行也效仿这一做法。只是如果涉及的银行数量较多，资金需要从一家银行转到另一家银行，那么这个过程可能会相对复杂些。为了简化这一过程，现在银行建立了支票“票据交换所”。银行既可以通过美联储来发送支票，也可以通过私人票据交换所来进行转帐并清算支票。以下是银行转帐清算的流程图。


贷款、支票和储蓄
除了支票帐户以外，银行还提供贷款、定期存款和货币市场帐户，当然也可以建立传统的储蓄帐户。此外，有些银行还可以设立个人退休帐户（IRA）以及其他退休帐户或教育储蓄帐户。当然，美国银行还会提供其他类型的银行帐户，但上述帐户是最常见的几种。

• 储蓄帐户——这是最常见的一种帐户，也可能是您平生第一次使用的帐户。通常，这类帐户有的需要最低存款额，有的则不需要。使用这类帐户，您可以将钱存在一个安全的地方，每月可以获得少量利息。按照标准惯例，您可以随时从银行取走储蓄本金而不会受到任何限制。

• 货币市场帐户——货币市场帐户（MMA）是指具有一定交易优先权的获利储蓄帐户。通常，使用这种帐户，每个月最多只能转帐或提款6次，而且最多只能开具三张支票。货币市场帐户的利率一般比普通储蓄帐户利率高。不过，货币市场帐户有最低存款额要求。

• 定期存款——定期存款是一种在一段时间内可以存入一定金额的储蓄帐户。这种帐户一般比普通储蓄帐户的利率要高，但在定期存款未到期前不能提取本金。一般说来，定期存款时间越长，利率越高。另外，您不能用定期存款帐户开具支票。通过定期存款这一方式，银行不仅可以筹到其他项目所需资金，而且也可以准确地知道使用资金的时间长短。

• 个人退休帐户和教育储蓄帐户——这两类帐户要求存款人将钱存入银行，直到达到指定退休年龄或者其子女进入大学为止。但是，如果您将这笔资金挪作他用，或者在退休年龄之前提取本金，那么您就要向银行支付罚金。