支持三农信贷构筑完善的农村金融服务体系

  全国什么地方的村镇银行数量最多？答案是湖北省。目前全国已经开业的村镇银行共有42家，湖北就拥有8家。这8家村镇银行有一个共同的特点，就是发起人都是来自省外。

    记者9月末在湖北采访，看到的第一家村镇银行就是由江苏吴江农村商业银行为发起行的嘉鱼吴江村镇银行。

    在嘉鱼县城的大街上，这家村镇银行外观颇为抢眼。该行董事长兼行长陈立志来自吴江商业银行，他兴奋地告诉记者：“银行开业还不到一年，贷款余额已达2111.39万元，今年新增加贷款1929.39万元，占到嘉鱼县新增贷款总量的57.4％。”

    显然，村镇银行正在成为当地农村金融系统的一支重要力量。那么谁是这些信贷资金的受益者呢？陈立志在记者面前摊开了一个明晰表：支持农民贷款59户，金额为1178.6万元，占全部贷款的55.82％；支持当地民营企业6家，贷款354万元；为6家企业贴现共计578.79万元；为7户下岗人员发放再就业贷款90.3万元……“我们信贷资金的快速投入，充分体现了村镇银行支持‘三农’经济发展的作用。”陈立志说。

    这些贷款以小额农户贷款为重点，集中支持了农民荒山开发、养鱼、养猪等多种经营生产。家住嘉鱼县鱼岳镇的任国兴就是获得村镇银行支持的农民之一，他从村镇银行得到50万元贷款，加上自己的投资，他的1000亩鱼池今年鱼苗投放成倍增加。“今年肯定收入不错。”任国兴笑着告诉记者。

    在任国兴顺利获得贷款支持的背后，是村镇银行支农贷款抵押担保方式的创新。原来，在嘉鱼县内从事水产养殖的农民很多，但他们想扩大规模进行精养却受到资金限制，到银行贷款也找不到抵押担保。吴江村镇银行通过与湖北通威农业投资担保公司合作，对有一定养殖经验和规模的农民养殖户，由这家担保公司的母公司通威集团提供“产、供、销”一条龙配套服务，村镇银行给予配套流动资金支持，切实解决了农民贷款难问题。

    通威担保公司风险管理部的庄焕聘向记者介绍说，任国兴的贷款其实不是从村镇银行直接得到的，而是担保公司为他提供了担保，担保公司在村镇银行设立担保资金账户，而银行把资金划到通威集团为任国兴开立的账户上，用于其购买鱼苗、饲料。如果出现逾期未还的情况，则由担保公司和农户之间清算。这种运作方式既解决了农民无法提供抵押担保问题，又保证了银行资金的安全，因此受到了各方的欢迎。嘉鱼县常务副县长李国光向记者表示，吴江村镇银行经营灵活，服务特色明显，“真正达到了组建村镇银行的目的。”

    （二）

    其实，陈立志的这种“担保公司＋农行＋银行”信贷模式，是从湖北仙桃北农商村镇银行借鉴而来的。

    仙桃北农商村镇银行是湖北成立的第一家村镇银行，也是全国首家由商业银行跨省设立的村镇银行，由北京农村商业银行全资发起成立。年轻的行长毛文利来自北京，在当地已经小有名气，他在一年多的实践中体会到，村镇银行要解决规模和网点等方面的劣势，必须在创新小额信贷服务方式上下一番功夫。

    毛文利坦言，农民之所以贷款难，除了自身所经营的产业抗风险能力弱之外，还因为缺少有效的担保抵押措施。为解决这一问题，他们访农户、跑市场，在进行大量可行性分析下，实施了一系列大胆创新。

    毛文利带着记者来到仙桃郭河镇印湾小区，这是一个养鸡场集中的小区，道路两旁是一排排鸡舍，“这个小区养了70多万只鸡。”毛文利显然对养鸡场的情况很熟悉了。

    我们走进小区102号，这里的主人叫程义涛，现在养着4万多只鸡。去年，他通过郭河镇养鸡合作社，从村镇银行得到了20万元贷款，今年则扩大到28万元。为此，他分别向合作社缴了3万元和4万元的保证金，保证金和贷款的比例为1:7。

    程义涛获得银行资金的信贷模式，就是北农商村镇银行专门为郭河镇养鸡业量身定做的“协会＋农户＋银行”小额农户贷款产品。毛文利告诉记者，他们在调研中发现，郭河镇养鸡业发展十分迅速，已经形成了一定的规模，但是单个养鸡户很难从银行获得贷款。于是，他们和当地政府合作发动农民建立了郭河镇养鸡协会这一民间组织，由农民自愿加入。养鸡协会出面为农户申请贷款，每个农户向协会缴纳一定的保证金，银行根据保证金的多少来确定贷款额度。

    这种贷款模式在为农民提供有效担保的同时，也降低了农民的融资成本。目前，这一产品已累计投放400余万元，使当地养鸡产业取得了长足发展。“到目前为止，还没有出现一笔不良贷款和欠息。”毛文利对此十分满意。

    如果村镇银行的业务仅仅停留在存贷款层面，其实并不能让农民享受到全面的金融服务。在即将离开程义涛的鸡舍时，他从钱包里掏出了一张银行卡向记者展示。程义涛告诉记者，就在前一天，北农商村镇银行在全国村镇银行系统发行了首张银行卡————凤凰卡，程义涛有幸成为首批持卡人。他感到有了这张银行卡，今后经营鸡场更方便了。

    从仙桃北农商村镇银行的发展轨迹可以发现，村镇银行正一步一个脚印地在服务“三农”的道路上迈出更为坚实有力的步伐。

    （三）

    在湖北采访，记者还见到了其他一些各具特色的村镇银行，如随州曾都汇丰村镇银行、宜城国开村镇银行，前者是国内首家由外资银行发起建立的村镇银行，后者则是由政策性银行国家开发银行发起设立。

    步入随州曾都汇丰村镇银行，人们可以感到这里与大城市里的外资银行几乎没有什么不同。这家银行的行长朱涛表示，虽然这是一家外资银行创办的村镇银行，但该行的业务范畴依然是主要服务于农业。根据朱涛提供的数字，目前这家村镇银行贷款余额为1269万元，其中发放给从事生猪、家禽养殖、香菇收购的农户600多万元，农业生产企业500万元，专用车生产公司100万元。从贷款结构来看，92％的贷款都发放给了农民或者农业企业。

    “我们目前最大的挑战，是如何尽快开发出适合当地情况的产品模式，来满足农户的贷款需求。”朱涛的这一思考表明，村镇银行还需要更多的业务创新。

    徐元海是记者见到的第一位由当地业内人士担任行长的村镇银行行长。他表示，作为农村金融机构的一个新兵，宜城国开村镇银行以“利率优惠、程序简单、服务上门”的特点，深受广大农户的欢迎。

    这家村镇银行和宜城市刘猴镇政府签订“合作协贷协议”，并联合制定了“生猪养殖联保贷款管理办法”。为了摸清养猪农民的情况，他们深入农户开展调查，为每个农户建立经济档案，并对每户的信用状况进行评议，核定信用额度。目前，全镇已经成立生猪联保小组10个，成员为52户，基本覆盖了当地养殖大户，发放生猪养殖户联保贷款130万元，加快了刘猴镇生猪产业发展。

    记者在湖北省从南到北一路走来，感受到不同类型的村镇银行正在迅速崛起，这也从一个方面印证了监管部门推行新型农村金融机构建设的重要性。调整放宽农村地区银行机构准入政策，是农村金融服务的重大制度创新，而作为第一批试点的6个省份之一，湖北的成功实践更让人们感受到了其强大的生命力和广阔的市场空间。

    “我们当初设定了一个条件，就是村镇银行的发起者必须是省外的，希望通过优质银行的引入，带动当地同业的发展，促进农村金融服务体系的完善，目前来看已经基本实现了这一初衷。”湖北银监局局长李怀珍在接受记者采访时这样说。

    李怀珍表示，村镇银行的进入，创新了农村金融贷款运行模式，以其信贷决策链条短、发放贷款快、经营机制灵活等独有优势争取客户，充盈了农村金融市场，增加了农村资金供给。

    根据湖北银监局的统计，目前全省村镇银行各项存款余额为31394万元，各项贷款余额12316万元，贷款全部投向“三农”，且无一笔不良贷款。“虽然各家村镇银行开业时间不长，但都显示出良好的势头和发展潜力，今年基本能达到盈亏持平，明年开始可以实现整体盈利。”李怀珍对此充满信心。

    （四）

    其实，在李怀珍的眼里不仅看到了村镇银行所带来的突破，更注意到整个农村金融服务体系建设的新格局。

    近年来，湖北银监局充分发挥监管引领作用，大力支持、鼓励、引导银行业金融机构加大改革支农力度，支农服务得到了明显改进，在全省初步形成了“广覆盖、多层次、可持续”的农村金融服务体系，有力支持了农村经济的健康发展。

    在这一服务体系中，农村信用社的支农主力军作用正在不断增强，邮政储蓄银行市场定位日渐清晰，农业银行注重强化服务“三农”的责任，农业发展银行积极进行商业化业务转型，国家开发银行逐步向农村市场渗透。再加上村镇银行等新型农村金融机构的推进，六类涉农金融机构呈现出各显神通的崭新格局。“我们称其为‘六龙活水’。”李怀珍笑着说。

    从今年上半年的统计数字看，这六类涉农金融机构的作用的确不同反响。它们共发放涉农贷款1596.52亿元，比年初增加201.32亿元。其中，农、林、牧、渔业贷款余额457.37亿元，比年初增长10.96％，高于各项贷款平均增速1.88个百分点，给湖北农村经济发展带来了强大动力。

    在仙桃、襄樊等地，记者就目睹了当地农村信用社创新信贷品种和方式给农民带来的实惠。

    记者在宣城市小河镇石灰村见到了种粮大户柳正军。望着自家稻田里120亩即将收割的晚稻，柳正军脸上露出了丰收的喜悦。

    柳正军种植规模的不断扩大，正是得益于农信社的信贷支持。今年他与当地一家粮油贸易公司签订了订单，对方承诺负责收购他的所有粮食，在这种情况下，宣城联社向其发放了15万元贷款，使其扩大种植规模的打算得以实现。“今年小麦就比去年多赚了近1万元，稻谷估计收成要比去年多收4万元。”柳正军一边给记者算着账，一边不忘夸奖信用社：“现在贷款比以往方便多了，解除了我们的后顾之忧。”

    农民兄弟这种发自内心的称赞，无疑是对农村金融体系不断完善的最佳褒奖。