“小额贷款”探路农村金融

对于许多金融机构不愿或不敢过多涉足的“三农”小额贷款业务，中国邮政储蓄银行却剑走偏锋——坚持服务城乡大众、服务社区、支持“三农”的零售银行定位，大力发展主要面向中低收入群体的小额贷款业务，探路农村金融。
从2007年6月在河南新乡长垣县启动小额贷款业务试点至今，邮储银行小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100多个县市及主要的乡镇，累计发放贷款400万笔、金额2400多亿元，其中农村地区占70%，解决了全国近400万农户及小商户的生产经营资金需求问题，1600多万人受益。从客户数量上看，邮储银行小额贷款业务覆盖面在国内已是首屈一指。
降低放贷门槛，缩短申领时间，解决“三农”融资难
9月7日一大早，小雨淅淅沥沥。邮储银行山东省聊城市莘县支行信贷员张存喜、陈黎霞来到河店乡马菜园村岳海军家中，进行贷款前的家庭调查。
“你申请3万元贷款，准备做什么用？”张存喜问。
“想再建一个大棚。总共得要5万元，我自己只能拿出两万。”岳海军说。
“家庭收入怎么样？”
岳海军掰着指头计算：“3亩地种小麦和玉米，纯收入能有4500多元。两个大棚，共3亩，种香瓜纯收入24520元。香瓜种完后种西红柿，纯收入12610元，两项共37130元。此外，我家从2009年开始加工塑钢滑轮，有两台冲床，年纯收入9万元。全年合计，家庭收入13.2万元。”
“有其他借款吗？”
“有银行贷款3万元，用于冲床进料，今年10月29日到期，本息合计3.3万元。”岳海军说。
张存喜边记录边强调：“这次的3万元贷款，期限12个月，连续还款5个月，免1个月利息。但你要保证用于建大棚，如果借给别人或干别的事，将被罚息。”
随后，张存喜、陈黎霞冒雨来到岳海军家的蔬菜大棚查看，又访问了担保户，赶在11点前回到莘县支行。经审贷会讨论，批准了岳海军的贷款申请。
当天中午，岳海军就与银行签订合同，拿到贷款。“没想到这么快就能拿到钱！”岳海军喜出望外。“邮储银行多年来依托邮政网络提供服务，是国内覆盖面最广的银行，且接近70%的网点在农村。因此，邮储银行在改进中国农村金融服务方面具有天然优势，大有可为。”世界银行东亚及太平洋地区金融发展局首席金融专家王君说，“但是要想真正把优势转变成效益，邮储银行还需要不断探索。”
邮储银行的第一个探索，就是通过开发“金额小、抵押广”的信贷产品，为很多被其他银行贷款门槛排除在外的客户提供了融资渠道。以山东省分行为例，邮储银行山东省分行行长韩广岳介绍：“我们的小额贷款可以是无抵押、无质押的信用担保，已解决了52万多名客户的融资难题。”
邮储银行的另一个探索，是缩短了贷款申领周期。为满足农民实际需求，邮储银行简化了申领手续，很多客户可以像岳海军这样，一天就能领到贷款。“前年我家刚孵出来的5000只小鸡面临断粮。我尝试着给邮储银行打电话，没想到第二天一大早就领到了贷款。”河南辉县农民老张激动地说，这笔贷款真是救命钱啊！
熟人环境调查，“四只眼”办业务，防范信贷风险
邮储银行小额贷款降低了放贷门槛、简化了申领手续，但其全行信贷不良贷款率却仅为0.2%，处于国内先进水平。
在提高风险防范能力方面，邮储银行已有不少成功经验。邮储银行副行长吕家进说：“我们要求信贷人员注重借款人的第一还款能力，提出‘四只眼’办业务——由两名信贷员一同进入借款人家庭和经营场所实地调查，帮助借款人或代借款人分淡旺季编制简单的损益表，分析还款能力。”
山东临沂费县支行信贷员郭文波就是在实地调研时留意到客户的营业执照印章颜色鲜艳，印泥粘手，才发现该客户使用的是假执照，并谎报了贷款用途。
“我们还非常注重借款人的信用状况，采取交叉验证的方式，向借款人邻居、同行业者了解情况。我们的网点早已深入县域，很多贷款员都是在熟人或半熟人环境中进行调查，成本低，结果准确度高。”吕家进介绍说。
此外，邮储银行还摸索出一套“信用村”模式。山东省分行副行长孙江涛告诉记者，对乡镇经济效益、信用环境好，村领导班子群众基础好，种植户或养殖户规模较大又有贷款需求的村，邮储银行就先通过村委会成员及村民代表对贷款申请人首先进行筛选，再由邮储银行安排人员集中调查、审批和放款，提高了工作效率，增加了对农村地区的信贷资金投放量。
同时，邮储银行还严格内部管理。“信贷工作充满诱惑，邮储银行严格要求信贷员‘阳光操作’，在工作中做到‘八不准’，即不准怠慢、顶撞或刁难客户；不准向客户提出工作以外的任何要求等。”山东聊城市分行行长石敬民说。为加强监督，邮储银行还专门开设了服务监督电话，并经常对客户进行电话或现场回访。
只有盈利才能持续，发展农村金融还需多方努力
“小额贷款面对的主要客户是中低收入者，但是金融服务一定不是扶贫性质或政府性质的。只有盈利，哪怕只是微利，企业在农村提供的金融服务才能持续，‘三农’发展的融资难题才能得到根本解决。”邮储银行行长陶礼明说。
“近年来，相关政府部门对在农村开展金融服务给予了很多政策支持。比如，对在农村地区提供信贷服务的银行在税收和存款准备金方面的优惠政策，都已逐步得到落实。”陶礼明说，“但在提供服务的过程中，我们感受到，社会各界，包括各级政府，对银行在农村地区提供金融服务给予更多理解，对改进我国农村金融服务更为重要。”
陶礼明表示，以小额信贷利率为例，有些地方对银行借钱给农民还要收利息、还要追求效益感到不理解。但是只有盈利，企业才坚持得住，也才有更多企业愿意提供农村金融服务。参与者多了，竞争就会更激烈，就会促使企业以更低的价格提供更好的服务。最大的受益者还是农民和地方经济。
而吕家进则呼吁加快建设农村巨灾风险体系，提高农村社会保障水平。“国家巨灾保险和农村社会保障的不够到位，是我们发展小额信贷的最大困难之一。另外，加强农村征信体系建设，也是改进农村金融服务必须要解决的问题之一。”吕家进说，邮储银行的不良贷款中，就有一小部分是借款人信用不好，虽有能力但拒绝还款。通过法律手段追讨这些欠款时，最大的感触就是判决容易执行难，“因此，发展农村金融，需要国家加强相关司法建设，加快在农村地区推进信用社会建设，改善金融环境。”左 娅 马跃峰