这份调查问卷中，并以旗下小额贷款公司升级为银行作假设前提，向淘宝个人买家试探存贷款和虚拟信用卡服务的可行性。

    如果阿里巴巴有意成立自己的商业银行，那么会选择怎样的途径和形式呢？是由原来的小额贷款公司逐步变身还是重新组建新的商业银行？

阿里巴巴建商业银行传闻尘嚣之上（图片来自互联网）

    猜想一：小额贷款公司变身阿里银行

    实际上，阿里巴巴旗下的小额贷款公司全名为浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司，成立于今年6月8日。该公司由阿里巴巴集团联合复星集团、银泰集团、万向集团共同组建，获得了国内首张电子商务领域小额贷款公司营业执照。

    该公司主要提供贷款额在50万元人民币以下，类似金融“毛细血管”服务的网上微型金融模式，为淘宝网中小企业和电子商务创业者提供融资需求，同时将电子商务的行为数据转化为他们的信用数据，通过互联网的手段为小企业、创业者提供信贷服务。

　　据介绍，这家小额贷款公司目标是把阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通，通过大规模数据云计算、客户网络行为、网络信用在小额贷款中得到运用。小企业在阿里巴巴、淘宝店主在淘宝网上经营的信用记录、发生交易的状况，投诉纠纷情况等信息都将在评估系统中通过云计算分析，最终作为贷款的评价标准。

    在淘宝问卷中，有这样一项：“如果由ABCD银行为您提供账户管理、存款、贷款等网络金融业务，且存贷款挂钩， 您是否有可能在该银行开设存款账户？”由此看来，最有可能升级为银行性质的就是这个小额贷款公司。

猜想二：筹建专门商业银行

    但目前也有另一种猜想存在，那就是今年9月底有消息称阿里巴巴正在筹建浙江省阿里巴巴商业银行，并已获得中国人民银行及中国银监会批准成立，马云将出任董事长。

有消息称阿里巴巴银行正在筹建中（网页截图）

    随后阿里巴巴方面否认了这一消息的真实性，并称消息应该是中国银监会监管一部考察浙江阿里巴巴小额贷款公司而引起的谣传。阿里称，中国银监会监管一部就该公司电子商务网络数据的金融利用、微小企业网络贷款开展了为期三天的考察，并对电子商务数据与金融业的合作模式予以了肯定。

    浙江省银监局也否认了这一消息，有关人员对此作出回应称，尽管浙江省和杭州市对此事态度积极，但最终审批权，还归中国人民银行和中国银监会。目前，还未获得他们对此事的正式批复。

   在中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军看来，阿里巴巴进军银行业并不是什么新鲜事。他说，不管阿里巴巴以前是干什么的，一旦涉足银行业，就要开始接受金融业法律法规的约束。

    有网友认为，一旦阿里巴巴商业银行获批，作为阿里巴巴支付平台的支付宝将就此合法化。对此，专家的观点也不尽相同。赵锡军认为，阿里巴巴进入银行业，意味着银行和支付宝有可能同时开始做支付业务，但两者是否能够共存，还存在变数。

    但阿里要成立商业银行的传闻也并非捕风捉影。从今年7月份开始，支付宝就开展大规模的招聘活动，2010年下半年将招聘达700名金融和技术人才。这也在一定程度上证实了阿里准备进军银行业已经箭在弦上。

    业内人士分析，进军银行对于阿里巴巴自身可谓一箭双雕——既提升其金融机构的成色，又将为支付宝自主取得金融牌照，而从彻底扭转此前第三方支付在超级网银面前的尴尬局面。

殊途同归 银行牌照将是最后关卡

    不管阿里选择用哪种方法令商业银行最终成型，毋庸置疑的一点是，最后面临的最重要关卡将是如何取得银行牌照。

阿里银行如何获得牌照将是最后关卡（图片来自互联网）

    如果按照问卷所假设的将阿里小额贷款公司直接升级为银行，那么必将事先克服诸多不确定性。比如升级为社区银行需要满足三年的经营期限，而阿里小额贷款公司仅仅成立了不到五个月的时间；此外，即便经营期限不是问题，其变身商业银行也必须找一家金融机构作为主发起人，阿里巴巴对银行的控股权需控制在20%以下。一家没有控股权的银行，而刚刚经历控制权风波的阿里巴巴本身能否接受值得商榷。

    如果阿里另行设立一家新的商业银行，新的投资成本和成立后与阿里小额贷款公司的同质化问题也需要解决。这种费时费力的方法阿里多半不会采用。于是，就只有另外一种模式值得参考，那就是阿里收购一家小型金融机构，然后再改名迁址。

   业内人士分析称，阿里有可能与国有银行成立合资公司，利用国有银行的背景，而合资公司有可能获得银行牌照，则可以顺理成章地进入金融机构行列。“大型国有银行最有可能成为阿里巴巴最终联姻的对象，一方面是背靠大树阿里巴巴可以在金融行业短时间内获得丰厚资源，同时大型银行业与阿里巴巴在网络支付与小额贷款业务上也可以找到利益共享的契合点。”■