各家公司重疾险对癌症定义比较

友邦守御神大病保险“癌症”定义的背后
2005-12-24 www.ioabc.com 保险观察家
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2005年12月7日，千龙新闻网刊载了《触目惊心的保险内幕》一文， 文章作者称自己三年前“自以为聪明地买了友邦的大病保险和意外保险，因为觉得友邦是外国的保险公司，不会像中国的保险公司那样耍赖。”
2005年11月，“CCTV-2的生活315节目播出了一个人买了中国人寿的大病保险，结果理赔的时候被拒赔的事情，原因是他的治疗方法不符合保险合同上面规定的治疗方法，虽然后来他通过上诉和医生的鉴定最终得到了赔偿，但是节目的记者拿着他的那份保险合同详咨询了一下医生，发现那上面有很多规定的治疗方法和所保的病症是矛盾的。”
该作者看了这个节目后，也把保险合同找出来看了看，表面上看起来，大病保险合同里面没有对治疗方法有太多的规定，但还是有很多诸如“必须符合以下所有条件"”之类的限制，由于不懂医学，所以找了一个在北京一家非常好的医院做医生的朋友来帮着审阅一下。
为避免转述使文章原意改变，特别进行原文引述：
“他看了我的保险条款里面有关大病部分的条款（我复印了这部分拿去的）后，十分吃惊，他说："这个保险不是保大病的，就是保死的，这些条款，你要是符合了，就非死不可，不可能在活着的时候领到赔偿金的……"这和我当初买这份保险的初衷一点也不一样。当初保险代理人给我们的解释是，你万一生了大病，看病需要很多钱，有了这份保险，你看病的钱就是保险公司给你出，你家里人就不会那么着急上火了，但是现在经过医生仔细审核这个保险后，只有死了以后才能领到这笔钱，那么这个保险不该叫大病保险啊！
举几个例子说吧：
（1）癌症：…………任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据。
医生解释：现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果，如果不包括这两种，那就只能切样检查，但是这种检查方法就排除了现在发病率比较高的癌症（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌症，所以你要么就得一个世界上都罕见的癌症，要么就捱到晚期再去医院检查。
（2）暴发性病毒性肝炎：…………其诊断必须同时符合以下标准：
a. 肝性脑病，出现意识障碍；
b. 持续性黄疸，且肝功能急剧退化；
c. 弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构。
医生解释：a和b任何一项要是符合的话，这个人就已经没什么活路了，何况是两项都符合，你要是达到这个程度，医生已经不可能给你治疗了，直接让你准备后事了。至于c，就更缺德了，这个c规定的诊断就是只有尸检才能出来的结果，也就是说，你不死，是绝对没有可能得到赔偿的，就算你死了，也未必能得到赔偿，因为尸检的结果，未必完全符合c。
（3）冠状动脉外科手术：因冠状动脉疾病而接受一条或以上的冠状动脉的开胸手术，…………但不包括血管成形术、激光治疗或其他在动脉之内做手术。
医生解释：开胸手术的目的就是做血管成形术，否则就没有必要开胸，但是人家不包括了，所以，这一条相当于没有保，因为自相矛盾，不可能做得到。
（4）良性脑肿瘤：……不包括垂体腺瘤、脑囊肿、肉芽肿、脑动静脉畸形、听神经瘤、脑膜和脊髓肿瘤，…………
医生解释：很惭愧，医生感到自己见识太少，因为他所知道的良性的脑肿瘤只有上述不包括的这几种，除此之外不知道还有其它的什么良性脑肿瘤。”
笔者找到友邦的守御神重大疾病保险条款，果然有该作者所述的字样：“……任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理证据。”
笔者对此非常关注，因为和保险合同中其它的所谓重大疾病相比，癌症对人类健康和生命的威胁最大，它和心血管疾患已成为医学上的两大难关，是疾病导致死亡原因的头两位。
那么，是否所有保险公司关于“癌症（恶性肿瘤）”的释义都是像友邦保险这样苛刻呢？笔者找来了几家主要保险公司的病种释义：
中国人寿康宁系列保险：癌症指组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤或恶性白血球过多症，经病理检验确定符合国家卫生部「国际疾病伤害及死因分类标准」归属于恶性肿瘤的疾病。
中国人寿康恒保险：恶性肿瘤：是指组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤或恶性白血球过多症，经病理检验确定符合国际卫生组织公布的“国际疾病和死因分类标准”归属于恶性肿瘤的疾病。
泰康人寿生命关爱重大疾病终身保险：癌症：指组织细胞异常增生且有转移特性的恶性肿瘤或恶性白血球过多症，经病理检验确定符合国家卫生部「国际疾病伤害及死因分类标准」归属于恶性肿瘤的疾病。
太平人寿附加重大疾病保险：癌症（恶性肿瘤）：本合同所保障的癌症是指被保险人患有特征为恶性细胞不受控制的生长和扩散并且浸润和破坏正常组织的恶性肿瘤。对该恶性肿瘤，重大介入性治疗或手术治疗被认为是必要和必须采取的治疗方法。恶性肿瘤必须基于阳性的病理检验结果确诊。
中英人寿利呈祥男性重大疾病保险：恶性肿瘤：指恶性细胞无限制生长、播散、并浸润组织为特点的恶性肿瘤，包括白血病和何杰金氏病在内。
由上可见，友邦重大疾病保险关于癌症的理赔条件是相当苛刻的。读罢该文，笔者也为自己医学知识的欠缺而悔恨。如果早一点知道这些医学常识，然后写成文章通过网络早一点传播出去，使广大的保险消费者都了解保险公司的重大疾病保险，那该多好！
但愿现在为时未晚！（保险观察家网站黎阳）