陕西：关于建立失地农民养老保险体系的几点建议 中国劳动保障新闻网

　　随着城市化进程的加快，目前全国约有4000万农民在这一过程中失去土地而转化为城市市民，而且失地农民的数量呈现不断上升的趋势。如何解决“失地农民”的养老保险等社会保障问题，确保“失地农民”老有所养、病有所医，为失地农民提供稳定的生活保障，确保社会和谐安定，已经成为当前各级政府和社会关注的热点问题。

　　一、我省失地农民社会保障的现状

　　2006年4月，国务院办公厅转发劳动和社会保障部文件，要求各级政府必须尽快建立失地农民社会保障制度。凡是在城市规划区内的，要统一纳入城镇职工养老保险体系；规划区外的，可参加社会保障部门主办的农民社会养老保险。

　　按照国务院办公厅文件要求，为解决被征地农民的社会保障问题，2006年7月，西安市建立被征地农民就业和社会保障制度的《若干意见》正式实施。该《意见》改变了以往政府征地时采取一次性货币安置的办法，根据新征地农民和已征地农民的不同情况，按照强制性与选择性相结合，眼前生活与今后养老、医疗、基本生活保障相结合的思路，着力为失地农民建立制度基本统一、缴费档次自选、待遇标准合理、参保方式灵活的社会保障制度。即：被征地农民转为城镇居民后，依照有关规定纳入城市居民最低生活保障制度。劳动年龄段以上被征地农民，建立养老保险和住院医疗保险制度。未达到劳动年龄段的人员，不列入被征地农民养老和医疗保险范围，一次性发给征地安置补偿费。

　　由于该《意见》实施较晚，并且对于已征地农民采取了自愿的原则，因此许多失地农民并没有参加到社会保障中来，他们的养老和医疗问题依然未能得到有效解决。特别是对那些十年或几年前被征地的农民，他们的征地补偿款已经用完，现在拿不出钱来办保险，他们的后顾之忧也无法得到有效解决。此外，由于失地农民社会保障程度与城镇居民相比还有较大差距，客观上要求进一步完善失地农民社会保障制度。目前，西安市城郊6区187个城中村中，约有20多万农业人口，随着西安城市化的加快推进，失地农民数量将会显著增加。在完善失地农民社会保障制度的过程中，除继续加大政府投入、发挥政府资金的引导作用外，参照外省市作法，可以研究考虑充分发挥商业保险社会稳定器和金融推进器的作用，积极参与失地农民社会保障制度的建立和完善，为失地农民提供有力保障。

　　二、外省市建立失地农民养老保险制度的成功作法

　　农民失去土地后，给失地农民一次性发放几万元的土地补偿款。这种普通的补偿模式隐藏着很大问题：大多数农民用完土地补偿金后，缺乏长期稳定的生活保障，从而陷入生活困难，形成社会不稳定因素。

　　广东省、重庆市等省市，通过建立保险公司商业经营和政府合作的模式，较为有效地解决了上述问题，并在全国产生了很大的影响。广东省自2006年3月起，开始在广州、珠海、中山、东莞、佛山等地试点，通过个人、集体和政府三方共同出钱来参保。在广泛征求人大代表和有关方面意见的基础上，出台了《广州市被征地人员社会养老保险试行办法》。通过集体组织出一部分，政府补贴一点，个人再出一点这种方式，目前已经有效地失地农民的社会保险问题。

　　重庆市政府确定：因征地农转非者，只要征地时男超过50周岁、女超过40周岁，都可自愿选择参保。由农民与当地人寿保险公司签订五年期参保协议，国土部门把农民所获征地补偿安置款中的2.35万元一次性交给保险公司，保险公司按投保本金每年10%的利率每月给农民支付保险费。

　　按照现行政策，上述10%的利息中，商业保险公司只承担同期五年期银行存本取息利率，不足部分的利差由当地政府补贴；如果农民生活困难、患重病、遭受重大灾害或死亡，经批准可以取回本金。中国保监会调研后认为，“重庆模式”是一种制度创新，是保险业参与失地农民社会保障的成功尝试，可以借保险公司的管理、精算优势，节省政府的行政成本，开创“政府购买公共服务”的新模式。同时，由于保险公司独立于政府，可以有效抵御外部干扰，降低社保资金挪用、挤占等风险。“重庆模式”更重要的意义在于，商业保险公司参与失地农民养老保险管理后，政府社保部门可实现“管办分开”，实现从‘办农保’到‘管农保’的职能转变。

　　按照目前重庆的做法，征地农转非养老保险本金，一般由负责征地的国土资源部门从农民的土地补偿费和安置补助费中直接提取，然后交由商业保险公司。同时，区县政府按照参保本金给予保险公司一次性4%的管理费。每季度区县财政按照当时的银行利息与10%的利息之间的差额，给保险公司补贴相应的利息。

　　2006年初，中国保监会主席吴定富曾把重庆的作法视为保险业参与农村社会保障建设的成功模式，向国务院主要领导作过专题汇报，得到领导肯定。重庆被征地农民养老保险，本质上是商业保险公司为被征地农民提供的基本养老保障服务。在当前城镇居民社会养老保险覆盖率不足一半的情况下，商业保险参与被征地农民养老保险，可弥补现行社保制度的缺失，节省财政成本。

　　三、参与失地农民养老保险工作的思路和措施

　　目前，保险公司介入失地农民保险市场时主要采取纯商业经营模式、商业经营和政府合作两种模式。以上两种模式各有利弊。纯商业经营模式，在现有条款框架内，遵循自愿投保原则，按照条款约定，明确合同双方权利与义务，可操作性强，但产品供给与失地农民需求不相匹配的矛盾不能得到很好的解决。而商业经营和政府合作模式，政策方面不确定因素多，运作相对复杂，但这种模式集中了政府和保险公司双方的资源，各尽其能，各用所长，有助于结合失地农民多元化的保障需求，实现市场的开拓和失地农民权益的保障。

　　商业经营和政府合作的运营模式，关键要明确政府、保险公司、失地农民三方的责、权、利。保险公司可根据当地市场实际，选择合适的经营模式，扬长避短，以更有效地实现失地农民保险市场的拓展。华夏人寿保险股份有限公司愿意选择和政府合作的模式，参与失地农民养老保险制度的建立，为失地农民解决养老这一后顾之忧。

　　(一)积极寻求政府支持，营造良好经营环境

　　失地农民保险市场能否成功开拓，业务经营能否产生效益，和保险公司与政府及有关部门能否良好合作有着密切关系。即便是采用纯商业化经营模式，也必须取得政府的理解和支持，才能营造内外和谐的发展环境，并可充分借助政府信誉极大地拓展市场。在商业经营和政府合作模式下，政府的作用更是至关重要，在组织、推动和监督等方面大有作为。例如在保费筹集上，如果政府给予政策支持，就可以采用政府、集体、失地农民个人三者共同出资、合理负担的方式，失地农民能以更少的投入获得更多的保障，参保热情会极大增强。

　　(二)创新险种设计，增加保险产品供给

　　保险公司要切实增强市场研发工作的主动性、预见性和创造性，着力解决当前供给险种不多、可选择度不高的问题。华夏人寿保险公司认为一定要站在失地农民的位置上去考虑，失地农民们最需要的产品是保费低廉、保额适度、方便购买的商业性保险产品，为此，华夏保险建立起起了多层次的适合“失地农民”的保险产品体系。一是根据农村人口老龄化对医疗、养老保险有极强的需求，开发出了养老年金保险和疾病医疗保险。二是考虑到失地农民有很多都涌向城市做工，他们不能享受国家社会保障中的工伤保险。根据农民工的需求，并结合国家政策开发出了农民外出人员打工保险。三是针对农村日益突出的老年人需要照料护理问题，开发了老年护理类险种。华夏人寿保险股份有限公司将充分结合实际，并依托总部优势，继续大力开发功能齐全、保障全面、便于操作的各种适合广大失地农民的保险产品。

　　(三)优化投资渠道，实现本金保值增值

　　失地农民养老保险实施关键是实现基金管理运营的规范、安全、高效。保险公司资金运作规范、高效，失地农民就能获得较好的保障和收益。鉴于失地农民要求确保保险本金保值增值的需求特点，华夏人寿保险股份有限公司将严格依照资产负债匹配要求，遵循谨慎稳健原则，处理好专项资金的安全性和收益性之间的关系。在确保资金安全性的前提下，优化投资渠道，改善投资组合，注重长期投资与短期投资相结合、资本市场与货币市场相结合，适时调节定期存款、债权型投资、股权型投资等渠道比例，以提高资金收益率，实现失地农民保险基金的保值增值，确保失地农民保障需求得到最大程度的满足。

　　（四）华夏人寿公司的优势和特色

　　华夏人寿保险股份有限公司是唯一一家立足于西部地区的全国性寿险公司，总部设在西安。公司始终坚持以人为本的核心理念，坚持走专业化、国际化道路、致力于为广大人民群众提供最需要、最贴心的保险产品和服务。实力雄厚的资本主体和科学的运营机制为公司的长远、持续发展奠定了坚实的基础。公司从成立之初就确立了在中西部地区优先发展业务的策略，加强与当地政府联系，借西部大开发之势，迅速做大做强。陕西地区在公司成立当年即实现保费收入上亿元，在当地市场形成了良好的商业口碑和公司品牌。在感谢省政府大力支持的同时，公司将充分发挥总部优势，以西部为中心，辐射全国，为把西安建设成为西部的金融中心做出自己应有的贡献，同时努力增进当地社会福利，提高民众生活水平，促进社会和谐发展。

　　四、几点建议

　　（一）为积极稳妥的推进保险公司商业经营和政府合作的运营模式，完善失地农民养老保险制度，请省政府支持华夏人寿参与失地农民养老保险制度试点工作，以发挥华夏人寿的优势，为以后扩大覆盖面奠定基础。

　　（二）请省政府协调省劳动和社会保障厅、国土资源、金融办等部门和西安市政府，在西安市选择试点区，开展失地农民养老保险试点工作。

　　（三）作为唯一将总部设在西部地区的全国性中资人寿保险公司，有我们有决心、也有能力与陕西省政府和有关部门一道，依靠自身专业化的管理机制，高效的服务体系为失地农民多层次保障体系的构建作出努力，为构建和谐陕西、建设西部强省、改善民生作出自己的贡献