神马文学网银行的“金霸王条款”
来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/04/29 14:08:55
俺是小小的老百姓，前两年为了解决住房的窘境，在某银行办理了住房按揭贷款，年前听说贷款的利率将要在2005年上调，当然十分担心每月利息的支付问题。2004年底到银行咨询，银行小姐告诉俺，每个月大约多支付二三十元，不算太多！俺松了口气。银行小姐还告诉俺，这次利率（月利率）是由原来的4.2‰上调为4.425‰，因为银行计息是从上个月的21号到本月的20号，如果这一个月全按上调后的利率计算利息，贷款人就要吃亏了，所以2005年1月份交的利息是两个部分组成，第一部分是2004年仍按原来利率计算出来的利息，第二部分是2005年按上调后的利率计算出来的利息。俺好生感激，银行这样做，真是切实保护了俺们老百姓的利益。
俺查了自己的帐户，2004年12月20号还本还息后，俺的贷款余额是100000元(取整数是为了便于计算），就全部按上调后的利率粗粗计算了一下，100000×4.425‰＝442.5，这个月的利息应该最多是442.5元。
到了2005年1月21号，俺去查询了这次利息的扣交情况，真是不看不知道，一看吓一跳，这个月扣的利息比俺们粗粗计算的还要多，竟然扣了449元，也就是说，即使央行从2004年12月21号上调利率，他银行还多扣俺6块半钱。俺真是奇了怪了，又细细地分段计算了一下，100000×（4.2‰×1/3+4.425‰×2/3）=435，银行竟然多扣了14元！
俺再咨询那位银行小姐，她一下也晕了。“怎么会比全部按照上调后的利息还要多？”她也怎么说。但是她又肯定的说，银行一定不会计算错的。待她去问了同事，总算清楚了，原来银行计算利息一般是不管大小月的，只是用本金乘月利率，但是遇到利率调整，上个月的后三分之一和本月的前三分之二要分别乘不同的利率，但是上个月的后三分之一可能是10天也可能是11天，而银行这时是按天计算，十二月有31号，因此这次银行是这样计算的：100000×（4.2‰÷30×11+4.425‰÷30×20）。懂倒是懂了，但是俺更清楚这次上调利率，俺平白无辜的被银行多收了一天的利息----14块钱。
俺知道银行这次上调利率，俺被多收的仅仅是本金的0.14‰，区区14块钱。但是就俺们全国老百姓而言，在各银行的贷款应该是以若干亿元计算的吧，一亿元乘0.14‰，就是一万四千元；如果是一万亿就是一亿四千万元，天哪！这么多钱。当然俺的知识面太窄，无法想象俺们全国老百姓在银行的贷款到底有多少。
俺也知道一年有12个月，而其中大月（31天）有7个月，一、三、五、七、八、十、十二月；小月（30天）只有4个月，四、六、九、十一月；不到30天的唯一只仅有二月份1个月，也就是说，如果央行把贷款利率调整的时间定为某大月的后一个月，就是一、二、四、六、八、九、十一月，老百姓就要为此多付一天利息；如果央行把贷款利率调整的时间定为某小月的后一个月，就是五、七、十、十二月，老百姓可以不多付一天利息；除非央行把贷款利率调整的时间定为三月，老百姓才有可能少付一天或两天的利息。即使任何其他人为的、业务技术上的因素全部不考虑，用掷骰子的方法决定，老百姓和央行的输赢比也是7∶1，这显然有失公允。如果考虑人为因素，“谁的胳膊肘不往里拐?”如果再考虑业务技术因素，“利率调整的时间往往会定在年头”……等等，看来，在这场游戏中，老百姓是输定了，想打个平手都难，只要碰上利率调整，八成俺们又得多付一天的利息。
俺还知道，有人看了俺的文章，会笑话俺，“不就是区区十来块钱吗？至于嘛。权当捐给国家了吧。”俺说不对，他银行也是企业，俺交的利息就是他们的利润，他们的利润就是用来发工资、发奖金、发福利的，这和捐给国家是
俺想，这也是霸王条款，而且是“金霸王条款”，你小小老百姓不是想贷款吗，那你必须按我们银行的规矩办。你不答应？那么请回吧您。碰巧你遇到一位特别和蔼的银行小姐，她也只会告诉你，这是我们总行的规定，我们只能无条件地执行。言外之意：我们银行的人都没有办法，你们小小老百姓又怎能奈何的了银行。
俺称过自己，知道自己的分量很轻，也许无法动摇银行的这个条款，但是还是想找个地方吼他两句。
大狼000707