这样的条款限制比较严 医学专家点评重疾险条款(2

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这样的条款限制比较严 医学专家点评重疾险条款(2)
http://finance.sina.com.cn 2006年02月21日 07:55 《理财周刊》
条款示例5恶性肿瘤
恶性肿瘤(癌症)：…………恶性肿瘤诊断必须依据阳性的病理检验结果……任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据……
下列肿瘤除外：
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1.原位癌或病理学描述为癌前病变的肿瘤；2.所有皮肤癌，已发生转移的黑色素细胞瘤除外；非危及生命的癌症，如慢性淋巴细胞性白血病等。
病理学教授解释：
目前，医学上诊断恶性肿瘤的手段包括：临床表现、实验室检查、影像检查、病理检查(组织涂片、穿刺活检、手术切除病理切片检查)等。乳腺癌、肝癌等恶性度较高的肿瘤通常发现时已接近晚期，仅通过临床表现、影像学检查、实验室化验即可以确诊，甚至无须病理检查。治疗方面，手术治疗无价值的情况下直接放疗、化疗或介入治疗。胃癌、宫颈癌活检是最常规且相当准确的诊断方法，如晚期扩散手术治疗无价值的情况下则直接放化疗。恶性淋巴瘤对放化疗相当敏感，一般不采用手术切除治疗。鼻咽癌一般也是直接放化疗的。
癌症诊断必须依病理依据，但“任何组织涂片检查和穿刺活检结果不得作为病理依据”，这就意味着只有对手术切除组织进行病理检查才可能符合赔付条件。但现在的穿刺跟以前的不一样，以前是细针，现在是粗针穿刺，取出来的是一条组织。现在的粗针穿刺，可以达到组织学检查的标准。
另外，原位癌是很难明确的，切的地方可以保证是原位癌，没有切到地方，就不能保证是原位癌。如果出现复发或转移，就不应该认定为原位癌。
条款示例6暴发性肝炎
暴发性肝炎：…………其诊断必须同时符合以下标准：
a. 肝性脑病，出现意识障碍；
b. 持续性黄疸，且肝功能急剧退化；
c. 弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构。
传染科医生解释：
要符合c条限制，必须在手术前进行活检，但由于是急性重症，现实治疗过程中很少进行这一项，所以很少能留下这个证据的。如果病人不幸医治无效去世，则必须通过尸检才能获得这个证明。可是中国很少有家属同意尸检的。就算进行尸检了，得到的结果也未必完全符合c条。
条款示例7冠状动脉外科手术
冠状动脉外科手术：因冠状动脉疾病而接受一条或以上的冠状动脉的开胸手术，但不包括血管成形术、激光治疗或其他在动脉之内做手术。
胸外科医生解释：
按此规定，意味着冠状动脉疾病必须接受“开胸”手术才获赔付，但大部分情况下，冠状动脉疾病并不需要“开胸”治疗，除非病情特别严重。开胸手术的目的就是做血管成形术，否则就没有必要开胸，此外，随着医疗技术的发展，未来的冠状动脉疾病治疗方法将可能淘汰“开胸”手术。
条款示例8急性心肌梗塞
急性心肌梗塞：诊断必须由以下几项支持，……有典型的胸痛症状；心电图显示典型心肌梗塞迹象；心肌酶素的异常增高……
心脏内科医生解释：
心肌梗塞的临床状千变万化，部分病人疼痛位于上腹部，被诊为急腹症，部分疼痛放射下颌、颈、背被误认为是骨关节痛，重症病人甚至发现时已死亡，根本无法了解生前症状。
而且部分病人由于用药或疾病本身原因，心电图无法记录到典型心梗表现，冠状动脉造影则可直接显示心梗的精确部位及程度。
有些人若在发病后不能及时就诊，虽可以在临床上被诊断为“急性心肌梗塞”，却会错过查验心肌酶素的最佳时间。
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