金融创新：实现可持续发展的必然选择

金融创新：实现可持续发展的必然选择 作者：宋文瑄    文章来源：本刊    点击数： 800    更新时间：2007-3-17       金融创新是当今中国银行业改革发展的客观要求，是有效规避风险，提高国际竞争力，实现科学可持续发展的必然选择。对于经营管理水平相对较低的农信社来说，加快金融创新的要求尤为迫切----

 

　　应对市场竞争。今年底，我国金融业将结束加入WTO过渡期，全面对外资银行开放，直接融入国际竞争的大环境中。外资银行将以先进的经营理念、丰富的金融产品、高效的服务手段与中资银行展开全面竞争。就农村金融市场而言，根据新农村建设的需要，国家提出了构建竞争性农村金融市场的总体布局。从山东情况看，目前农业银行正在把支持重点转向县域经济，邮政储蓄已分批开办定期存单质押贷款业务，互助性资金借贷组织发展也较快。面对来自内部和外部越来越激烈的市场竞争，农信社只有不断加快创新步伐，才能有效增强市场竞争力，才能在新的竞争环境中生存、发展和壮大。

 

　满足客户需求。农信社只有不断增强市场开拓意识和创新能力，努力为客户提供一流的产品和全方位、个性化、交互式的服务，才能最大限度地满足不同客户的金融需求，才能不断巩固老客户，发展新客户，培育和扩大黄金客户群体，更好地支持社会主义新农村建设。

 

　　防范化解风险。农信社管理手段、员工素质相对较低，操作风险较为突出，加之信息滞后，反应迟缓，应对市场风险的能力相对较弱。特别是宏观调控条件下，有的行业或地区甚至出现了其他商业银行退出、农信社进去“填窟窿”的问题。因此，农信社必须在管理、机制、技术等方面加大创新力度，提高内控水平、管理能力和市场反应速度，才能有效防范化解风险，真正实现稳健经营，稳步发展。

 

　　提升社会形象。由于历史原因和客观原因，农信社管理体制多次更迭，牌子不硬、结算渠道不畅、服务产品单一等问题严重影响了农信社的社会形象。新形势下，哪家金融机构的服务品牌和产品结构具有个性化、现代化的特征，就能大大提高社会知名度，在客户中树立起各具特色的形象，最大限度地赢得客户，赢得市场。因此，从提升社会形象、凸现品牌效应来讲，农信社也必须加快金融创新步伐。

 

　　　　　　　　　　金融创新的重点

 

　　组织创新。农信社的管理权交由省级政府负责后，对实现组织创新提供了条件，省联社主要从三个方面对组织机构进行了创新：完善、健全组织机构、运行制度和运行机制。

 

　　机制创新。“转机建制”，促进农信社持续健康发展，是深化改革的主要目标，也是改革的重点和难点。据此及时调整网点布局，抢占有利市场位置，逐步淘汰偏僻落后网点；创新考核激励机制，建立科学考核、绩效挂钩的薪酬和奖励制度，奖优罚劣。

 

　　业务创新。针对社会和居民对金融产品的需求层次越来越高，越来越富于多元化、个性化的趋势，农信社围绕市场需求，应推行产品创新、营销创新、利率定价创新。加快营销创新，建立以市场为导向、以客户为中心的经营模式，变产品管理为客户管理，培育优质客户，建立业务持续增长的长效机制。加快利率定价创新，根据风险、效益的差别，制定适宜的利率水平，降低优质客户的贷款利率，培养长期优质客户。要围绕业务创新，细分客户市场，深入分析各个市场的容量和饱和度，在牢牢巩固农村市场的同时，将县城和城区市场作为拓展业务的主攻方向，提高占有率。 技术创新。科技是第一生产力。电子化网络建设水平的高低、系统功能的完善程度，直接决定着农信社市场竞争的成败。农信社要围绕科学管理、先进技术、人才储备三大体系建设，加快技术创新步伐，逐步实现业务处理的现代化、经营决策的信息化、内部管理的科学化、监督手段的科技化、服务手段的自助化、结算渠道的多样化，以科技、产品和管理创新，推动业务的健康发展。在开展全省数据大集中的基础上，积极创造条件与外省联网，逐步实现跨省市的通存通兑。要进一步完善卡业务功能，开发“银行卡客户分析与管理系统”，实现计算机业务分析、风险预警、数据维护、产品与营销、客户和设备运营分析六大功能。

 

　　管理创新。随着县级组织形式改革的基本到位，建立适应新体制要求的管理制度和方法，已经成为摆在农信社面前的一项重要任务。当前，应针对县统一法人体制下管理经营的新特点、新要求，改进管理方法，完善激励约束机制，既减少管理层次、提高管理效率，又充分调动基层农信社的积极性，向管理要效益。

 

　　　　　　　　　　金融创新的实践

 

　　山东省农信社围绕打造一流金融机构，面向“三农”、 面向社区、面向中小企业、面向县域经济的市场定位，在金融创新方面进行了积极探索，成效显著。

 

　　以代理业务为突破口，开拓中间业务。山东省联社在今年4月推出了“齐鲁惠农一本（卡）通”工程，将政府发放给农民的粮食补贴、良种补贴、农机补贴、计划生育辅助奖励、柴油化肥等农业生产资料补贴，由政府有关部门通过农信社的营业网点，直接支付到全省每个农户开立的“齐鲁惠农一本（卡）通”账户上，实现了资金准时、安全一步到位。到目前累计代理发放业务量超过3700万户（次）。

 

　　突出信合特色，开展银行卡业务。今年7月1日起全省农信社面向农民工推出了“齐鲁乡情卡”。该卡具有收费低、功能全，方便、安全、快捷等特点，并设有副卡，与主卡并用，农民工可在远离家乡的打工地存款，家中亲人可在家乡随时取款；推出了“锦绣前程”校园卡，大学师生校内的购物、进餐、就医、理发、洗衣、水电费、复印等消费可通过校园“一卡通”支付，并实现校外消费、存取款、转账、通存通兑以及自助存取款、转账等业务。

 

　　积极开展国际业务。随着外向型经济的迅速发展和民营、个体中小企业的不断壮大，企业对外贸业务的依存度越来越高。开办国际业务既是广大客户的迫切需求，也是农信社提升经营层次、培育新的效益增长点、应对同业竞争的需要。目前，已有4家县级联社开办了国际业务，另有12家县级联社正在积极申请开办，国际业务结算量达到3300万美元。

 

　　信贷管理创新提高服务。省联社进一步完善了信贷业务功能：推出了消费贷款业务；进行了贷款担保方式的创新，如实行了经营权抵押、生产资料动产质押、养殖水面使用权抵押、经济林权抵押以及农业龙头企业为农户担保等方式，逐步解决了大额农业贷款担保难问题；创新了贷款定价机制；注重了客户关系管理。

 

　　优化人力资源配置。加大了劳动用工制度改革力度，建立了多渠道、多层次的人才引进机制，面向社会公开招聘引进各类专业人才。针对高管人员队伍建设，采用高级管理人员选拔任用机制，对缺职的高管人员进行竞聘，适时面向其他金融机构和单位引进一批通晓国际业务、管理经验丰富的职业经理人，优化了现有高管人员队伍结构。

 

　　强化信息网络建设。目前，已在全省开发推广了综合业务、支付结算、管理信息、中间业务、网络安全等5大类18个应用系统，实现了异地、跨行业务实时结算，开通了与上海、重庆农信社的柜面通业务，实现了对各项经营管理指标的查询和分析，使科技应用渗透到业务经营和管理的各个层面。

 

金融创新永无止境。面对日益激烈的市场竞争和服务社会主义新农村建设的现实要求，山东农信社将始终坚持建设地方性、社区性的现代农村银行的改革方向，以创新为动力，提高创新能力，实现创建一流金融机构的奋斗目标。（  山东省农村信用社联合社党委书记  理事长）< p="">