基金与储蓄

投资于基金：

每个月给您100元，能用来做什么？下一次馆子？买一双皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有没有想过，每月省下这100元，您也有可能成为百万富翁呢?

如果每个月定期将100元固定地投资于某个基金（即定期定额计划），那么，在基金年平均收益率达到15%的情况下，坚持35年后，您所对应获得的投资收益绝对额就将达到147万。

过去，银行的“零存整取”曾经是普通百姓最青睐的一种储蓄工具。每个月定期去银行把自己工资的一部分存起来，过上几年会发现自己还是小有积蓄。如今，零存整取收益率太低，渐渐失去了吸引力，但是，如果我们把每个月去储蓄一笔钱的习惯换作投资一笔钱呢？结果会发生惊人的改变！这是什么缘故？

由于资金的时间价值以及复利的作用，投资金额的累计效应非常明显。每月的一笔小额投资，积少成多，小钱也能变大钱。很少有人能够意识到，习惯的影响力竟如此之大，一个好的习惯，可能带给您意想不到的惊喜，甚至会改变您的一生

大家不妨试试“定期定额投资基金策略”（简称基金定投）。只要长期坚持，每月100元的投入，35年后的收益有望超过100万元，还能避免不小心买在高点的风险。

　　银行理财专家分析指出，像大多数领固定薪水、每月节余不多，但又有长期理财需求的上班族最适合基金定投。

　　买基金也可“零存整取”　　

　　简单地说，基金定投类似于银行零存整取的存款方式，就是指在固定的时间（如每月8号）用固定的金额（如1千元）购买指定的开放式基金。目前，通过银行等渠道办理基金定投，多数都可以随时赎回，而不影响后续的定投计划。

　　不过，与银行零存整取相比，由于基金产品尤其是股票基金的年收益率通常高于银行存款利率，所以，基金定投的复利效应更加明显，财富的累积效应十分惊人。

　　比如，从现在开始，每月存100元零存整取，按现行利率计算，5年后可得本利约6307元。但据汇丰晋信基金公司测算，定投一只年平均收益率为8%的基金，每月投资100元，5年后可得7348元，比存银行多赚一千余元。假如基金年平均收益率为15%，5年后可得到8857元，比存银行多2500余元，坚持35年，投资收益额将高达147万元

     每隔一段固定时间，不论市场行情如何波动，基金定投都会定期买入固定金额的基金。当基金净值走高时，买进的份额数较少；而在基金净值走低时，买进的份额数较多，这样也就自动形成了逢高减筹、逢低加码的投资方式，长期累积下来，就可以摊低成本及风险。

投资基金是一种常见的理财方式。它具有投资起点低，管理水平高，收益共享，风险分担和灵活方便等特点。在西方成熟市场，投资基金是中小投资者首选的投资工具。但是如今很多人在投资基金时，常常选择的是一次性大额单笔投资，有时因投资不当也会招致损失。专家认为，一般中小投资者在投资基金时，更适合采取定期定额小额注资的投资策略，专家将其称为“基金定投”。

　　自动平摊投资成本

　　基金定投业务，是指投资者每月以相对固定的数额投资某只基金，投资期限最短为3年-5年，到期后一次返还。

　　理财专家称，单笔投资和定期定额投资在功能上有本质的区别：前者以投资为主；后者兼具储蓄与投资双重功能。由于基金定投每月分散投资，风险相对较低，克服了股市变化无常带来的系统性风险。

　　另外，还具有类似于定期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。定期定额的投资方式有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化，总能获得一个比较低的平均成本。因此，定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，便能轻松地获益，无须为入市的择时问题而苦恼。

　　据了解，在海外成熟市场，有超过半数的家庭购买基金，而他们投资基金的方式大多数都采用定期定额投资。

　　不过，专家介绍说，这种投资方式需要经过一段时间才能看出成效，最好能持续投资三年以上。实践证明，期限越长，收益率越大。专业人士还介绍说，一项以台湾地区加权股价指数模拟的统计显示，定期定额只要投资超过10年，亏损的几率接近零。

　　神奇复利效应

　　据工商银行海南省分行个人金融部经理李峰介绍，基金定投的神秘功效就在于其复利效应。从投资学角度看，资金经过长时间的复利，累积的效果会非常惊人。

　　从历史资料来看，英美股市的长期平均年报酬率高于8%。在一个长期发展阶段看，一国经济总是会逐步增长的。如果投资者每月投资1000元人民币，年回报率为8%，那么经过16年之后，其本利之和将达到387209元。可见，只要一定的时间积累，基金定投就能将复利效果发挥到极至，平均成本法和时间魔力可使投资者获得可观的回报。

　　在我国情况也如此。据工行海南分行的测算统计，他们代理销售的6只基金，只要假以时日，在基金定投的情况下，保守型的基金可以达到年5%的收益率，积极型的基金甚至可以达到10%。以每月存1000元零存整取，按现行利率计算，5年后本利得64，392元，而投资于积极型的基金可得77,171元，整整多了1万多元。
　　据专家建议，现在投资者在选择定投计划时，应注意以下几点，看投资额度是否与未来预期相吻合：

一、申请金额每月最低扣款金额在100元至500元区间，各家银行或各家基金公司各有不同；

二、期限一般为3年和5年以上，也可以不约定扣款月数；

三、如果客户账上余额不足，导致连续三期未能扣款，银行默认客户自动撤销定投计划，此时客户可以凭本人身份证件和基金交易卡办理撤销手续；

四、随时可以在交易时间内办理基金赎回。