神马文学网用活自己的房贷
来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/04/29 18:03:21
http://www.jrj.com 2006年11月23日 17:16 经济观察报
作者：李睿
几乎每个大都市人的身上都背着或多或少的房屋贷款，原本不菲的贷款本金再加上利息给人们带来了很大的经济压力。
其实如果合理利用，房贷也可成为一种新型的理财工具，现在不少银行推出各类房贷理财产品。
个人住房循环授信
一般情况下，人们在贷款购房后，房子就成为了一项固定资产，房贷在之后若干年内清偿，这种方式使得房子和房贷都成为了“死”的东西。而循环授信的模式既使固定房产流动起来，又满足了客户各种期限的融资需要。
个人住房循环授信模式是：人们将房屋抵押给银行，从而获得房产价值一定比例的贷款额度，在授信期间内，个人可以提取资金进行消费和投资。这种模式在国外是主流的消费贷款产品之一。近期国内一些银行也推出了此类业务。
深发展银行于今年5月推出了个人住房循环授信业务。贷款人只要在首次办理按揭的时候审批一次，即可获得循环授信额度，贷款额度最高达房产价值8成，额度可以在房产抵押期限内分次提取，循环使用，最长贷款期限30年内，也可随时申请单笔贷款，在1小时内就可得到资金。
如果贷款人获得偶然收入，还可以选择提前还掉部分按揭贷款，以便节省支出。例如在房产授信期间，贷款人可以提前还款，按目前房贷与活期存货利率差，可节省5.094％（5.814％-0.72％）年利息支出。这种循环授信业务特别适用于收入较为稳定和丰裕、有提前还款能力的白领购房阶层。
民生银行在9月底也推出了个人授信额度循环贷款业务。该产品授信额度最高可达500万元，如果开通电子自助渠道，贷款额度最高为300万元。获得授信的客户口，申请提款、归还贷款还是查询余额，都可以通过柜台、网上银行和ATM等多种方式完成。贷款的计息按照实际使用天数计算，同样可以提前还款，节省大量利息支出。
这种全新的循环贷款模式，为“资金周转有频繁需求的经营者和有短期融资需求的消费者”解决了燃眉之急。同时，由于产品的授信额度最高可达500万元，很适合资金暂时周转有问题的中小公司业主。
随借随还与存抵贷
在个人住房循环授信基础上，一些银行还推出了更为灵活和方便的房贷还款业务。
招商银行近期在住房循环授信业务基础上开发了“随借随还” 业务。客户在招行办理个人住房抵押循环授信后，再办理一个关联活期，将闲置资金存入该账户，并设定账户金额大于多少后开始用于还贷，银行每天自动扣除这部分资金还房贷。这样，房贷客户就可以天天还贷，减少利息支出了。
随借随还最大特点就是“省钱省心”，客户不用亲自到银行柜台办理，只要通过招商银行网上银行和电话银行等电子渠道就可以自助办理贷款或还款手续。这种业务更适用于一般房贷人。
如果手上有余钱而暂时没有急需的消费和好的投资项目，将钱放入随借随还账户，就可得到5.094％的“理财收益”。
深发展银行推出的“存抵贷”业务也为还贷人提供了自动提前还款的便利。存抵贷业务将客户存款和贷款两个账户结合起来管理。客户设定一个金额，存款账户中超过该金额，资金按照一定比例被银行视为提前还贷。但是资金依旧留在存款账户中。
如客户需要资金，还可以从存款账户中提前资金。这样，客户既节省了利息又保持了其存款的流动性。存抵贷更适合日常现金流较大的中小企业主。为了应对日常企业营运开销，这类客户的存款账户中会有相当部分的活期存款，办理了存抵贷后，就能让这部分活期存款随着时偿还房贷款，从而获得由房贷与活期存款利差产生的作为理财收益。
作者：李睿
几乎每个大都市人的身上都背着或多或少的房屋贷款，原本不菲的贷款本金再加上利息给人们带来了很大的经济压力。
其实如果合理利用，房贷也可成为一种新型的理财工具，现在不少银行推出各类房贷理财产品。
个人住房循环授信
一般情况下，人们在贷款购房后，房子就成为了一项固定资产，房贷在之后若干年内清偿，这种方式使得房子和房贷都成为了“死”的东西。而循环授信的模式既使固定房产流动起来，又满足了客户各种期限的融资需要。
个人住房循环授信模式是：人们将房屋抵押给银行，从而获得房产价值一定比例的贷款额度，在授信期间内，个人可以提取资金进行消费和投资。这种模式在国外是主流的消费贷款产品之一。近期国内一些银行也推出了此类业务。
深发展银行于今年5月推出了个人住房循环授信业务。贷款人只要在首次办理按揭的时候审批一次，即可获得循环授信额度，贷款额度最高达房产价值8成，额度可以在房产抵押期限内分次提取，循环使用，最长贷款期限30年内，也可随时申请单笔贷款，在1小时内就可得到资金。
如果贷款人获得偶然收入，还可以选择提前还掉部分按揭贷款，以便节省支出。例如在房产授信期间，贷款人可以提前还款，按目前房贷与活期存货利率差，可节省5.094％（5.814％-0.72％）年利息支出。这种循环授信业务特别适用于收入较为稳定和丰裕、有提前还款能力的白领购房阶层。
民生银行在9月底也推出了个人授信额度循环贷款业务。该产品授信额度最高可达500万元，如果开通电子自助渠道，贷款额度最高为300万元。获得授信的客户口，申请提款、归还贷款还是查询余额，都可以通过柜台、网上银行和ATM等多种方式完成。贷款的计息按照实际使用天数计算，同样可以提前还款，节省大量利息支出。
这种全新的循环贷款模式，为“资金周转有频繁需求的经营者和有短期融资需求的消费者”解决了燃眉之急。同时，由于产品的授信额度最高可达500万元，很适合资金暂时周转有问题的中小公司业主。
随借随还与存抵贷
在个人住房循环授信基础上，一些银行还推出了更为灵活和方便的房贷还款业务。
招商银行近期在住房循环授信业务基础上开发了“随借随还” 业务。客户在招行办理个人住房抵押循环授信后，再办理一个关联活期，将闲置资金存入该账户，并设定账户金额大于多少后开始用于还贷，银行每天自动扣除这部分资金还房贷。这样，房贷客户就可以天天还贷，减少利息支出了。
随借随还最大特点就是“省钱省心”，客户不用亲自到银行柜台办理，只要通过招商银行网上银行和电话银行等电子渠道就可以自助办理贷款或还款手续。这种业务更适用于一般房贷人。
如果手上有余钱而暂时没有急需的消费和好的投资项目，将钱放入随借随还账户，就可得到5.094％的“理财收益”。
深发展银行推出的“存抵贷”业务也为还贷人提供了自动提前还款的便利。存抵贷业务将客户存款和贷款两个账户结合起来管理。客户设定一个金额，存款账户中超过该金额，资金按照一定比例被银行视为提前还贷。但是资金依旧留在存款账户中。
如客户需要资金，还可以从存款账户中提前资金。这样，客户既节省了利息又保持了其存款的流动性。存抵贷更适合日常现金流较大的中小企业主。为了应对日常企业营运开销，这类客户的存款账户中会有相当部分的活期存款，办理了存抵贷后，就能让这部分活期存款随着时偿还房贷款，从而获得由房贷与活期存款利差产生的作为理财收益。