尤努斯之外，小额贷款的中国出路——永济富平小额贷款模式调查

10分钟的例行晨会结束之后，稍加整理，26岁的谢英峰和25岁的卫淑丰离开公司，开着一辆小面包车出发了。这是2009年12月24日早晨9点，席卷北方的降温天气正在到来，大雾笼罩下的冬日清冷而寂寥，山西永济市蒲州镇寨子村聚才胡同的巷子里热闹了片刻，便又静寂了。
　　“昨天一共放了45户，75万。”开车的谢英峰扭头和同事们交流着刚刚例会上得到的信息。这是好消息，是他们所服务的山西永济富平小额贷款公司自2009年6月13日成立放出第一笔贷款以来，单日放款户数和额度最多的一天。

尤努斯之外，小额贷款的中国出路——永济富平小额贷款模式调查

作者：宁 二  来源：南风窗  日期：2010-01-19  浏览：966   　　10分钟的例行晨会结束之后，稍加整理，26岁的谢英峰和25岁的卫淑丰离开公司，开着一辆小面包车出发了。这是2009年12月24日早晨9点，席卷北方的降温天气正在到来，大雾笼罩下的冬日清冷而寂寥，山西永济市蒲州镇寨子村聚才胡同的巷子里热闹了片刻，便又静寂了。
　　“昨天一共放了45户，75万。”开车的谢英峰扭头和同事们交流着刚刚例会上得到的信息。这是好消息，是他们所服务的山西永济富平小额贷款公司自2009年6月13日成立放出第一笔贷款以来，单日放款户数和额度最多的一天。昨天公司大厅里的热闹场景仍令人兴奋，作为信贷员，他们这天上午的工作是根据贷款申请名单，逐户上门核实情况。
　　半年来，谢英峰和卫淑丰每天的工作几乎都是如此。此前，二人一个是蒲州镇果品协会的工作人员，一个在永济城郊的民营幼儿园当老师，永济富平小额贷款公司的成立改变了他们的生活。这家由经济学家茅于轼和汤敏创办的公益组织北京富平学校，联合一些社会投资家所组建的公司，目前是山西永济市唯一一家小额贷款公司。
　　注册资本3000万，截至2009年12月31日，累计发放贷款1206笔，金额1821.1万元。论金额，永济富平并非大手笔。但论特点，永济富平却是唯一一家将公司总部设在村庄里的小额贷款公司，且单笔金额都在2万以内，是真正面向农民的微型金融服务。
　　2006年到2008年，富平学校便一直在通过项目的方式，与永济蒲州镇果品协会合作开展直接针对农民的小额贷款服务，无抵押，无担保，额度单笔2万元以下，3年累计发放贷款1687笔，累计贷款总额近700万元，1000多个农户家庭受益。
　　3年的项目积累了经验，这也是2009年富平学校要在永济成立小额贷款公司，扩大规模进行商业化尝试的初衷。兼任永济富平小额贷款公司董事长的北京富平学校校长沈东曙说：“我们不仅是家贷款公司，我们还是发展组织。”在他的计划里，永济富平将创立一种模式，一种真正使得微型金融服务能全面促进中国农村发展的模式，“尤努斯在孟加拉做不了的一些事情，或许可以在中国取得更好的效果。”
　　
　　谁说农民不讲诚信？
　　出发半个小时后，谢英峰到达了他负责的太吕村。
　　前一天，这个村子的两户农民到公司大厅填了申请表，各贷2万。一户是村里帮人建房的包工头，东家拖欠工钱，他又不得不欠工人工资，年关将至，他计划贷款支付工人工资。另一户是村里的干部，想承包200亩地种大棚蔬菜，一时周转不开，也想到了富平。推门进去，他们不在家，妻子却也不知道丈夫的计划。
　　“你都清楚我们这小额贷款吧？”坐在炕上，谢英峰开始一一讲述细节。必须是夫妻、父子、或者其他直系亲属两人一起同意才可以申请贷款，需成年家庭成员两人共同承担还款责任，不需抵押不需担保，单笔最高限2万，分3个月，半年期和一年期三种，月息1.75%，年息21%，可提前还款，但需多缴一月利息，还贷一周之后可以再次提出申请。
　　谢英峰说夫妻关系是他们信贷员审核的重要指标，“妻子不同意贷，申请被否决的挺多”，因为这几乎决定了贷款户的还款意愿，另外便是观察还款能力，这两户因为妻子不知情而丈夫不在家，明日他还需再来一次。
　　从太吕村出来，谢英峰开车送卫淑丰前往她负责的几个村。天更冷了，北方的乡村一片寂寥，只有盖了白霜的冬小麦透着绿色的生机。那一路，卫淑丰审核了4户，一位在集市上开饭馆的农民，因为儿子结婚要支付女方聘礼金，贷2万，半年期。一位在永济市刚开了间KTV歌厅的农户，儿子要种大棚葡萄，但自己流动资金不足，贷2万，一年期。一位当过村长的农民替自己的朋友贷2万，一年期，因为他那朋友的村子还不属永济富平放贷的区域。最后是在村里开小杂货店的两口子，他们也贷2万，为的是春节销售旺季到了，要多进些年货备着。
　　“操蛋的很！”这是杂货店主的声音。提起向一些原有的农村金融机构贷款的艰难，贷款户众口一词：一年也放不了几次款，要贷就要托关系，请客吃饭看人脸色，但这还不保证一定能贷下来。即便贷下来，按照强制性的规定，也需要抽出贷款金额的10%入集体股，说是年末会有分红，可那收入微薄到几乎可以忽略不计。虽说利息比小额贷款的低，但这么算下来，也差不了多少。
　　按照银监会的规定，小额贷款公司的利率不得高于银行同期贷款基准利率的4倍，永济富平的年利率21%实际已接近上限，那么为什么不向熟人借款？“亲朋手头也不一定有钱，再说村里管熟人借钱，虽然不要利息，可要欠人情，钱好还，人情不好还。小额贷款利息高，但简单、方便、快。”