叶小杭：妙手破解中小企业融资难

文/顾新军--《招银财富》记者
人物简介：
叶小杭，男，深圳市中小企业信用担保中心有限公司主任、高级经济师、中共党员、清华大学研究生毕业。曾任电子工业部部属杭州电子工业学院管理工程系副系主任、深圳市特发黎明光电集团董事、副总经理、深圳市医药生产供应总公司（一致集团）副总经理等职。叶小杭主任在企业管理、技术经济等领域具有扎实的理论功底和丰富的实践经验。
中小企业融资难，这是很多中小企业管理者感到十分头疼的问题，而如何很好地解决它，又常常成为人们关注的热门话题。
在刚刚结束的“全国中小企业信用担保机构负责人联席会议”上，深圳市中小企业信用担保中心有限公司荣膺“全国十大最具影响力的中小企业信用担保机构”之列。作为中心的主任，叶小杭对此感到非常自豪。截止2005年6月30日，该中心已为1679家企业提供担保，累计担保金额51.69亿元。担保的品种包括流动资金贷款担保、产业技术进步资金担保、科技三项费用担保、外贸出口基金担保、综合授信担保、小额委托贷款、信用证打包贷款担保、投标和履约担保等多种品种，满足了中小企业多样化的需求。
特别值得一提的是，该中心创建的“四全”风险管理体系，于2003年获得深圳市第四届企业管理现代化创新成果一等奖。在此基础上，“中小企业信用担保风险控制体系构建”于2004年获得了第十一届全国企业管理现代化创新成果一等奖，这是全国担保机构获此奖项零的突破，也是2004年深圳唯一入围一等奖的项目。
从1999年开始，到2005年，历经六年，叶小杭找到了一条破解中小企业融资难的通道。
中小企业融资难，难得有理
在请教如何看待中小企业融资难的问题时，叶小杭引用了权威专家的提法——“中小企业融资难，难得有理”，让人颇感新鲜。
他进一步说，中小企业融资难是个世界难题。这是由中小企业的性质决定的，这些企业大多资产实力小，资本实力少，人才又缺乏，决策不够严谨，管理也不规范，可以抵押、质押的物质少之又少，再加上贷款的量不大，要的又很急，频度又很高，这一切对于追求赢利的商业银行来讲意味着高风险、低效益、高成本。相对来说，银行一般都喜欢做大客户，比如做一个20亿元的单，很快就能见到效益，而小企业的生存环境却很脆弱，今年在，明年就可能已经破产，所以银行嫌贫爱富也在情理之中。这也是中小企业普遍存在的客观现实。
但是另一方面，我们也应看到，中小企业在国民经济中扮演着重要角色。它们为数众多，解决了大量就业问题，对大型企业起着配套服务的作用，还有一些餐饮、服务、零售等企业，发挥着大型企业不可替代的作用。所以政府无论从维护安定团结局面的角度，还是从发展国民经济的角度，都必须对中小企业融资难的问题予以重视和解决，对处于弱势地位的中小企业给予扶持和帮助，给他们搭建一个合理竞争的市场平台。从这个角度来看，中小企业融资难既是一个国际问题，也具有中国特色。
谈到融资方式，叶小杭告诉我们，股票、债券、信托等，都是高端的融资方式，是受到国家很多条件严格限制的，对于中小企业来讲高不可攀。一般来讲，中小企业的融资方式通常有直接融资和间接融资两种方式。所谓直接融资，就是以企业的股权出售，其好处是投资资本一旦进入，就不能撤回，但可以转让，只需支付利润即可。而间接融资，一般是指银行贷款，到期需偿还本息。从现阶段的客观实际来讲，中小企业融资多半是通过间接融资解决，即依靠银行贷款。但是银行贷款也不是件容易事，中小企业的银行信用普遍较低，通过担保公司的担保可使企业的信用得到提升，从而使得银行愿意发放贷款，这样一种安排有助于中小企业克服融资瓶颈。
叶小杭对于中国担保业的前景非常有信心，他用了“方兴未艾，蓬勃发展”八个字来形容。据他介绍，自从1999年原国家经贸委正式启动中小企业信用担保体系以来，全国去年年底共计有担保机构2188家，光深圳一地就从最初的3家担保公司，发展到目前的300多家。在这些担保机构中，既有担负为中小企业融资服务的政策性担保机构，也有商业性担保机构，对于缓和中小企业融资难起到了重要作用。
风险控制的“一二三四”法则
在担保业中，有一个词曝光率极高，那就是“风险”。如何控制好风险，对于一个担保机构来说，至关重要。
“担保看起来好像很容易，只需判断一下就可以出保函，但是其中隐藏的风险却很大。一般一个项目只收取1%－2%的担保费，但是失误率如果达到2%，一百家做错两家，那么就会给担保机构带来灭顶之灾。”叶小杭说。因此，深圳市中小企业信用担保中心有限公司把风险系数严格控制在万分之水平之内，并以“严谨、稳健、高效、安全”作为经营方针、作为每一位员工的座右铭。
为了控制风险，除了一些常规的反担保手段外，深圳市中小企业担保中心还探索出了一些灵活的保障措施，比如“组合打包”反担保，就是把企业各种各样的资产，有些是银行不接受的，有些是企业没有想到的，只要中心认为整体上可以作为反担保的，都可以放在一起“组合打包”。这在一定程度上为企业创造了更大的担保机会。
对于互保和关联担保，叶小杭也做了深入分析。他介绍说，互保是在专业担保公司没有出现以前的现象。一家企业想找银行贷款，如果他的银行信用不够，他就会找到另外一家企业来担保，这就是互保。互保的企业一般都是门当户对的，代价也是对等的。互保常会出现的问题是，如果一家企业出现问题，就容易形成相互牵连，形成连带责任，会影响到很多企业。随着专业担保公司的应运而生，企业就很愿意通过专业担保公司担保来规避互保风险。
关联担保是种比较特殊的情况，一个集团公司的子公司想去贷款，但是它的信用不够，银行让集团公司为子公司提供担保，这就是关联担保。但是由于集团公司经常为很多子公司提供担保，所以其中累积的风险就很大。一般来说，银行和担保机构对于关联担保都很慎重。叶小杭说，有一种关联担保却是担保中心主动要求企业进行的。比如，一个集团公司下面有A、B、C三家子公司，为了避免道德风险的产生，防范企业通过交联交易，在三个公司之间进行资产转移，在担保中心为A公司提供担保时，要求B、C公司进行反担保。
“四全风险管理体系”是深圳市中小企业信用担保中心有限公司控制风险的经验总结，得到了国家有关部门和权威专家的一致好评。叶小杭介绍说，所谓“四全”，一是要有全面的风险意识。风险是非常广义的，要看清楚什么是风险；二是全过程的风险控制。担保业务过程中每一个环节、细节都可能发生风险，风险控制不是到审核的时候再把关，是贯穿全过程的；三是全员参与。担保机构中，每一个人既是风险的控制者，又是风险的发生者；四是全新的风险管理手段和方法。除了好的理念，风险控制也要落实到现代化管理手段上。深圳市中小企业信用担保中心有限公司与其他公司合作开发的“担保业务管理软件”（GMIS），在全国率先推出担保业务管理平台，很好地解决了担保业务管理手段的现代化。
由此，叶小杭进一步阐述道，“四全”的核心是担保机构必须建立一个良好的企业文化，这种文化以风险文化为特征，包括担保机构良好的服务意识及其人员良好的素质，从而形成全体员工对于风险的高度认识及严格防范。而企业文化的建立，最终依赖于现代城市“三元文化”的激烈碰撞与聚合。所谓“三元文化”，一是城市高度的商业化。由此形成的人们高度商业化的文化理念和价值观；二是行业文化。作为银保关系的双方，银行处于优势地位，担保机构处于相对弱势，如何处理好这种关系也是一门艺术；三是企业内部的管理文化。这三元文化结合在一起，就形成了企业文化，它以风险文化为衡量标准，也是行动的根本出发点。
一个标准，两种超常规的反担保方式，三元文化的集合，四全管理体系，这一连串的规则构成深圳市中小企业信用担保中心有限公司风险控制的“一二三四”法则。
不论出身，国民待遇
究竟什么样的企业才符合担保的范围呢？叶小杭说“不论出身，国民待遇”是他们的原则。这其中包含着两种含义。首先，不论内外资。对于内资和外资企业是一样的标准，无论中外企业，只要是在深圳注册，只要从事的产业符合深圳市政府的产业导向，都可以申请担保。第二，不论所有制。无论是国有企业，还是民营企业，都可以申请担保。在实际工作中，因为国有企业基础较好，而中小企业90%以上都是民营企业，所以担保中心担保更多的是民营企业。
叶小杭认为，中小企业的情况很复杂，没有统一的衡量标准，在担保评审时需要具体情况具体分析，只能度身定做，量体裁衣。其评判标准基本上有两个，一是看担保是否能够促进企业的发展，是否对社会发展有利。其次，担保必须是循序渐进，滚动发展，在取得了一定成效之后才能加大投入。
针对近年来中小企业上市的需求，深圳市中小企业信用担保中心有限公司于三年前推出了上市担保业务，截止目前，已经促成了六家企业在国内和海外上市。叶小杭认为上市担保业务的推出，很契合中小企业的实际需要。因为在中小企业看来，动辄几百万的上市费用对于他们是一种很大的资金占用。而如果担保机构出面，在上市之前替这些企业先期垫付费用，上市融资成功后这些企业就可以支付垫付的费用，即使上市不成功，这些企业也只需支付担保费用，这对缓解中小企业的资金紧张非常有效，也受到了很多急于上市的中小企业的欢迎。
深圳市中小企业信用担保中心有限公司与银行良好的合作关系，也堪称业内典范。除与银行的风险分担比例为20%外，还坚持对每一家合作银行都实行“一票否决、三项担保、六月代偿”的合作原则。国家经贸委规定担保机构的放大倍数为5—10倍，目前深圳市中小企业信用担保中心有限公司的放大倍数已超过10倍。
当我们请教叶小杭有何秘诀时，他说，一家担保机构，银行认不认你，关键是看你有没有偿还能力，看你有没有品牌和信誉。深圳市中小企业信用担保中心有限公司在银行的存款额不低于3亿，这样大的一笔钱，商业银行完全可以通过人民银行查看得到，不存在弄虚作假的情况。而且中心六年中发放50多个亿贷款担保，目前只有300多万元逾期，损失为零，银行认为风险控制得非常好。还有，“在该你赔的时候，你要果断地赔”，六年中担保中心服务了1700多家客户，只代偿了9单。正是因为出色的风险控制能力，所以担保中心向银行的担保推荐，首次成功率可达到96%，第二次推荐就可达到100%。银行也经常邀请担保中心就开展企业调研和风险控制方面的经验进行业务交流。
责任练就精英团队
担保是一个风险极大的行业，也是个考验人的眼力和能力的行业。在成立之初，有些人抱着侥幸心理想试一试，骗骗保，结果却在担保中心屡屡碰壁。叶小杭认为这些人只能骗骗外行人，实际上是经不起审核的。“经不起三个回合，一个回合就败下阵来。”他分析说，骗保的企业，一般都没有一个好的载体，所以他们往往通过造假，造一些他们自认为天衣无缝的财务报表，妄想过关，但是这些财务报表根本经不起推敲。你说你销售几个亿，你拿银行对帐单来看一下，然后再看你的纳税情况，看你的生产流水线，看你的生产能力，看你的库存原料，还要看工资、社保、医保、水电费单，你能保证这些东西都齐全吗？对于骗保的企业，担保中心也有惩罚手段，项目不予以立项，预先缴纳的评审费也不退还，并将企业纳入信用“黑名单”。
深圳市中小企业信用担保中心有限公司有44名员工，其中处于一线的项目经理34人，他们取得的成绩是令人瞩目的。2004年，中心做了22亿元的担保，担保企业629家，人均担保4700多万元，人均创收130万元，人均创利80多万元。“担保是个辛苦的行业，像我们这样一个小团队，面对的却是十几万的客户群体，市场需求很大，你的品牌好，收费低，所以客户就多，你必须付出足够的细致，必须担负起责任。”叶小杭说，“中心的员工基本上都有硕士以上的教育背景，大家都很敬业。即使到了下班时间，大家还经常在埋头处理手头上的事情，要么是刚刚从企业调研出来，正在回来的路上。”
身为中心的主任，叶小杭也自然付出了很多心血。从电子工业部部属院校的管理系副主任，然后到深圳的IT和医药企业任副总，最后被深圳市政府任命为深圳市中小企业信用担保中心的主任，叶小杭虽然有足够的管理理论和实践积累，但是他还常常感觉到知识不够。“你今天遇到IT企业，明天遇到医药企业，你说你做过，你懂，那么以后遇到其他高新技术企业，遇到纳米材料企业，遇到物流企业，你还懂不懂？所以必须加强学习，不断充实自己。否则决策的时候，你怎么去做决定呢？”叶小杭白天要处理很多公务，还要接待来自全国各地前来的取经者，只有到晚上七点多的时候才能真正静下来审批一下文件，但是他还是抽出一些时间来了解各个行业的动态情况。
“点点滴滴的优势形成机构综合品牌的优势，一点一滴地把工作做好造就全国的知名品牌和示范效应。”叶小杭主任的这番话，正是深圳市中小企业信用担保中心有限公司之所以会取得令人瞩目的成绩的最好的总结。