中国银联强势抢垄断地位 侵占商业银行利润领域

2006-07-10
经济观察报
中国银联似乎还没有做好迎接全面开放的准备，它不仅成功地说服央行叫停一卡双币信用卡，还在以"犯众怒"的姿态强推跨行查询。"先行抢占垄断地位"，这是业内对其行为的评价。
事实上，连中国银监会都在对银联的举动表示不解，"央行和我们一直都在保护银联应有的市场份额，但是不知道为什么它要如此担忧未来。"银监会一位人士说。
尽管今年年底中国银行业将全面开放，但是，"中国政府并没有承诺银行卡组织对外开放，而且VISA和MASTER也很少做本地市场，所以银联根本没必要紧张。"银监会一位负责信用卡业务的人士告诉本报，她给出的建议是：银联应该向ISO申请更多的BIN号，加强数据安全标准；在类似收费项目上，多向商业银行，也就是自己的股东征询意见。
限制双币卡
目前，央行正在就银联提出的一卡双币信用卡问题征询银监会的意见，并提出了一系列限制一卡双币信用卡的建议：一是限制商业银行发行双币信用卡，特别是以奥运题材发行的，只贴有VISA标识的银行卡；二是禁止商业银行发行双币借记卡，以避免国际信用卡组织介入人民币卡的转接和清算业务。
现在，银联已经拒绝为招商银行、民生银行等中小银行发行的奥运双币卡进入银联网络结算。如果叫停获得各方的认可，银联将有可能把 VISA和MASTER以"4"、"5"BIN号的双币卡全部从自己的银行卡系统中取消，而这将造成9亿张银行卡中1亿张双币卡的"下岗或转正"。
而央行对于银联的态度似乎并不难理解。"银联实际上执行了部分行政职能，比如商业银行发行信用卡的BIN 号就是由银联来分配的。最开始银联就是央行科技司委托VISA在中国建立自己的信用卡清算组织，而VISA希望把银联变成自己在中国的延伸机构，但是后来科技司就把银联作为中国垄断的信用卡清算组织。任何一个国家的信用卡清算都需要垄断和规模效应，这是很必要的。"央行一位人士说。
据悉，高层希望银联通过先和VISA或MASTER合作的方式来打开境外市场，由于刷银联标识的信用卡可以不需要货币之间的转换，所以实际上境外的消费者在VISA和MASTER、银联的三种清算系统中选择时，由于银联的手续费低，会自动选用银联系统来结算。在香港，银联的刷卡量大大高于VISA和MASTER。
但BIN号的匮乏成为银联发展的瓶颈。银联的BIN号为三位(622)，这样，在0-9的10位号码中，只剩下7位可以自由运用，而VISA 和MASTER的BIN号分别是"4"和"5"，可以自由运用的号码还有9位。目前，国内的发卡机构大约有120多家，而银行卡的种类，包括信用卡、借记卡、准借记卡等，对于银联来说，新发行的信用卡可以运用的BIN号已经不够了。
"前一阵子，农信社表示新发行信用卡的BIN号不够用，银联希望以农村信用联社的名义发行信用卡，但是不符合每个法人主体都可以发信用卡的规定。"银联一位人士介绍说。
这就导致银联将无法在新发行的信用卡烙上"银联"标识，直接制约银联卡的规模。
不合惯例的收单
银联试图扮演的另一个角色是：信用卡市场的规则制定者，它推行"跨行查询收费"和其他各类服务项目，甚至侵占商业银行的利润领域，保证自己在信用卡市场上的垄断利润。
按照商业银行的发卡条例，发卡和收单都是商业银行的"分内事"，而现在银联却介入了相当一部分收单业务。
在国外，收单行面临着一定风险，在银行卡交易中需要垫付资金。例如，招商银行的信用卡在建设银行的ATM机上使用，那么建设银行就是收单行，需要在交易时垫付资金，然后在晚上清算时，向发卡行索要资金。商户、数据传输提供方、收单行三者之间一般需要签订三方合同，来确立各自的地位。一般数据传输方需要在系统内设置前置机，来保证收单行资金的垫付。
但是由于银联在国内的垄断地位，目前大部分商户的系统直接连接到银联，而银联也无须垫付资金，等到晚上清算的时候直接找发卡行清算。清算时，银联也不是一笔一笔的清算，而是核对总数。
据介绍，商户、收单行和发卡行、数据传输提供者之间的利益分配为7:2:1，而银联在扮演了收单行的角色之后，基本上可以在每笔交易中拿到两个点的利润，这成为银联最重要的收入来源。
银联通过其旗下全资子公司上海银联商务和数字王府井来运作此事。正是由于上海银联商务有丰厚的现金流，它甚至开始积极筹划上市事宜。
"这样做，实际上缺少了监控的环节，发卡行无法从持卡人的每笔交易中辨认可疑交易，风险集中于发卡行。而银联显然也不应该扮演数据传输者和收单行的双重角色。各家商业银行是银联的股东，银联这样做实际上就是分食了股东的利益。这不符合国际惯例。"一位业内人士认为。
在保证自己商业利润的同时，银联却忽视了作为数据传输组织，应当负担的维护交易安全的职责。
4月20日，银联发生单日停刷长达6小时的事故。根据银监会2005年的统计，银行卡全年交易总量为90亿笔，消费交易额达到9600亿元，单日交易量为246.6万笔，交易额1287亿元左右。4月20日是周四，当日停刷量实际上达到600多万笔以上，这给商业银行、商户、持卡人都造成了巨大损失。
银联采用CPU Secure安全系统，虽然比原来大大改进，但是仍然存在备份少的缺陷。与之相比，VISA在全世界有4个数据备份中心，而这四大中心又互相备份，"一旦有一笔交易无法从一个中心里刷出来，就会立即从另一个备份中心里调出来，所以我们5年才累计停刷5分钟。"VISA中国区代表处的人士介绍说。