中国人为什么爱存钱？

　中国高储蓄率

　　中国今天公布了《消费金融公司试点管理办法》 ，官方想要刺激个人消费的意图非常明显。既然政府想要我们花钱，不妨先来看看我们口袋里是不是真的有钱吧。

　　从数据上看，中国的高储蓄率全球闻名，2008年甚至达到了51.3%，这个数据和美国等消费型国家对比迥异，2005年，美国的储蓄率一度出现负2.7%的记录，直到金融危机爆发后，美国储蓄率才逐渐回升，今年5月更达到6.9%的15年新高。

　　不过这个创15年新高的数据和中国对比，仍然有天壤之别的差距，显见中国离消费型社会仍然相去甚远。

　　但有个问题值得深究，为什么中国储蓄率这么高？为什么中国人就这么爱存钱？

　　政府企业储蓄率飙升过快

　　首先需要澄清的是，储蓄率里有企业储蓄、政府储蓄和居民储蓄三个部分。中国储蓄率如此高，最大的功臣不是居民，而是企业和政府。

　　数据显示，中国家庭储蓄率与GDP之比基本保持在20%上下，但企业储蓄占比1992年是11.3%，2007年达到22.9%，同期政府储蓄，也就是公共部门储蓄从1992年的4.4%，提高到2007年的8.1%，也上升了近一半。

　　这组数据意味着，这十几年来，企业储蓄和政府储蓄增速过快，才导致中国的储蓄率居高不下。说白了，企业和政府兜里的钱太多了。

　　接下来的问题是，企业赚的钱为什么花不出去？

　　这个问题周小川曾经解释过——中国对投资领域的管制仍然太多。虽然中国在消费品市场几近完全开放，但工业与服务业领域的开放程度还是很不够，通信、教育、医疗、娱乐业等等行业，仍然对民营资本紧闭大门。这就造成了企业的“被动式储蓄”，并且也是企业高储蓄比例的一个深层原因。

　　是什么锁住了中国人的钱包？

　　明白了企业储蓄率为什么这么高的原因之后，我们再来看看，为什么中国的家庭储蓄率也有20%之多，是谁锁住了中国老百姓的钱包？

　　社会保障体系薄弱

　　首先不得不谈的是社会保障体系薄弱的因素。从数据上看，2008年中国社会保障支出占中央政府的比重为7.5%，而德国超过55%，美国超过30%。

　　简单点讲，中国政府对社保、医保等社会保障体系的投入太少，导致社保体系和欧美国家相比还很薄弱，普通百姓看不起病，孩子上不起学，老了也缺乏足够保障，使得老百姓根本不敢消费。这才是导致中国老百姓不敢花钱的根本原因。

　　贫富差距拉大

　　另外，收入差距拉大也是造成中国消费率走低，储蓄率走高的重要原因。富人和穷人边际消费倾向不同，低收入者拿到100元花掉88元，高收入者同样拿到100元只花掉64元。而目前，中国收入分配的“二八效应”日益明显，越来越多的钱集中到了20%的富人手中。

　　消费信心低迷

　　还有一个重要的因素就是消费信心低迷。老百姓为什么不敢消费？金融危机使得老百姓对经济前景悲观，那么自然就会倾向于银行储蓄，从而减少消费支出。

　　消费支出过大

　　与此同时，不断飙涨的房价、卫生、教育等花费，也在进一步打击老百姓的消费能力。

　　传统文化因素

　　抛开这些因素，也要承认，中国人爱存钱有文化和消费习惯的因素。中国的高储蓄率与东亚地区“崇尚节俭，反对奢华”的文化传统息息相关。而许多拉美国家并不富裕但储蓄率却很低，居民们拿到工资后很快就消费了，这就是其中的文化因素。

　　家庭结构制约

　　另外，也有家庭结构的原因。中国人普遍家庭结构紧密，家庭承担着赡养老人、抚育子女等大量社会责任，随着中国步入老年型社会，家庭承担的责任越来越重，这就决定了中国老百姓是看着收入来决定花钱的数量，而美国人是根据未来财富的增量来花钱。

　　为储蓄率下降支招

　　那么，如何让中国的高储蓄率降下来？

　　最关键的就是“均贫富”，发挥税收的调节作用，把富人的税收通过财政杠杆转给低收入群体，从根本上增加低收入群体的收入，抑制不合理的收入悬殊以促进消费。

　　另外，具有垄断地位的国有大型企业，其收入近年来在国民收入分配中的比重明显提高，应当通过立法对这些企业向国库缴纳国有资产收益金做出规定。在个税方面，则应明显降低低收入阶层的税负，加大高收入阶层的实际税负。

　　中国国际经济交流中心执行副理事长、香港中文大学校长刘遵义认为，中国企业储蓄率过高，如果通过分红的方式，将企业利润转移给政府和民众，将对储蓄率降低大有裨益。周小川也表示，为了让民众有更多的财产性收入，“要让公众更多地分享企业的高收益”。

　　政府的“还富于民”，在智库们看来，也是解决中国高储蓄问题的关键。政府不仅应对低收入群体进行必要的财政补贴，而且应加大对社会保障体系的投入。唯有吃穿不愁、后顾无忧，民众们才有可能松开捂紧“钱袋子”的手。