信用卡分期付款的“三免”陷阱

每次逢年过节的消费旺季，“零首付、零利息”这样的诱人字眼就会频频出现在商场广告、信用卡账单、购物海报等多种宣传渠道上，吸引信用卡持卡人进行分期付款消费。

对于需要一次性购买大宗耐用消费品、手头流动性却不够宽裕的消费者而言，信用卡分期付款简便且一举两得，但消费者在享受免息的同时却需留意，银行标榜的“零首付”与“免息”并非等同于零成本。如果借贷分期的期限拉得过长，消费者在不知不觉中缴纳给银行的手续费可能会赶上省去的利息。

一些商家为促销推出“零利息、零手续费”的活动，仔细研究下记者发现，其中限制较为苛刻，口惠实不至之外，消费者还可能会误踩陷阱。

高手续费抹平免息优惠

读者龚先生告诉记者，他在“十一”黄金周里购买了一款价值近2万元的进口按摩椅，并办理了信用卡分期支付的还款方式，共分24期，按照免息的规则计算，每月需还款800元左右，他当日的消费将在本月28日还款时缴纳第一期费用。

但在10月10日账单日当天，龚先生一查询发现，实际还款额为920元左右。致电银行后，客服人员告知：“这是分期付款消费的手续费，金额为每月收取消费总额的0.6%。”

理财一周报记者算了一笔账，24个月贷款所需缴纳的手续费总额为0.6%×24×20000=2880元，基本相当于按照14.4%的年利率收取利息，几乎要追赶上信用卡本身18%的高额年息。由于手续费是按照消费总额的一定比例计算的，未还清之前都是收取等额的手续费，这意味着如果想每月还更少的钱，把贷款期限再拉长，则要缴纳更多的手续费。

对于信用卡持有人来说，虽然不需要支付分期付款的利息，但享受账单分期和商场分期都需要承担一笔较高的手续费。根据记者了解，目前银行收取手续费有两种方式，一种是按月分摊收取，比如农行、建行、交行等均采取该形式；另一种则是在缴付首期款时一次性收取，比如工行、中行、招行等，但有时也可“通融”——这部分银行为了缓解手续费的支出压力，纷纷放宽了对一些个别消费项目的手续费分摊规定，如果期限较长，如24个月或是36个月，则可以按月分摊缴纳。

信用卡分期付款的手续费费率标准一般为月息0.6%，但各家银行略有高低，并且分期期数越少，费率越低。此前市面上信用卡分期付款手续费较优惠的有工行等，今年7月份建行全力介入，推出了12期3%、24期6%、36期9%的手续费率。据不完全统计，分3期手续费最高的是招行2.6%，最低的是工行1.65%；分12期手续费最高的是华夏银行8.4%，最低的是光大银行6%；而分24期手续费最高的则是广发银行21.6%。

和选择房贷期限类似，持卡人需要在流动性充裕和尽可能压低还款总利息之间谨慎权衡，选择适合的信用卡分期，才能更加合算。

商户推“零手续费”限制多

虽然在普通耐用消费品的分期付款上消费者并不能捞到真正的“免息”，但在某些特定的消费品上，确实有一些“免费午餐”可以享用。

不过，记者注意到，这种“免费午餐”主要是商户和信用卡中心合作，为了在消费高峰期吸引更多客户而实施的一种短期让利行为，限制相对较多，比如，有些商户选择在限定的优惠期一过就恢复征收手续费，而优惠期往往是一个节假日，期限较短；有些商户则是以捆绑销售的形式，仅免去两项消费的其中一项手续费，另一项仍按标准费率收取。

以分期消费购车为例，随着市场竞争的日益激烈，银行不得不在手续费上让利吸引更多客户，银行对于指定的车型在优惠期内免收手续费的活动也越来越多。

但零手续费的代价往往是首付比例需提高——比如招行信用卡中心推出的东风本田思域利息车型，分期额度同样在3万-20万元，铂睿车型如果贷款期为12个月则可享受免息及零手续费的优惠，但首付比例提高至50%；相比之下，另一款车型思域如果贷款期为12个月，虽然需收取总价2.5%的手续费，但首付比例仅需30%。

再以同品牌另一款车型CR-V为例，在同等贷款金额条件下，如果贷款期为12个月需收取5%的手续费，但可以分摊到每月缴纳，而购买思域的2.5%手续费则需一次性缴纳，不能分摊，消费者需要在流动性和利息总额上做权衡。

除了汽车消费之外，装修贷款也是信用卡分期业务中手续费优惠较多的一项业务。以招行和多家装饰建材公司合作推出的分期业务来看，虽然在家装业务上6期、12期都可享受利息和手续费的“双免”，但记者了解到，这些机构的家装协议往往与建材购买协议是绑定的，这些公司的项目需收取6期1.5%~3%、12期2.5%~4.25%、24期5.5%~8.5%的手续费，贷款成本并不低。

相比其他耐用消费品和装修、教育等大笔个人贷款开销，购买汽车采取信用卡分期有一定的竞争优势。和目前市场上36期的信用卡汽车分期付款手续费率9%以上的平均水平相比，消费者仍能找到一些划算的买卖，比如农行近期试点推出的指定东风汽车分期付款业务，12期手续费为零，24期手续费率为3.5%，36期手续费率仅为5.5%，而农行的信用卡汽车分期付款一般业务主要分为6期、12期、24期，对应的基础手续费率分别为2.1%、3.9%、7.5%，相比之下，招行上述3款分期业务36期最低手续费率也达到7.5%的水平。

分期邮购价或包含手续费

除了商场的分期付款购物之外，各银行信用卡中心还热衷于推出分期邮购的产品。记者比较了几家信用卡中心的分期邮购商品，发现部分商品价格有可能略高于市场价，缘于其手续费已经包含在价格中。

而一些名义上的特惠商品，记者通过计算价格发现，它们往往是“零手续费”的受益者。比如刷招行卡购买DELL电脑，除了可免12期3.5%的手续费之外，个别型号还可免24期高达6.5%的手续费。

一位资深银行卡研究人士10月12日对理财一周报记者表示：“在目前信贷规模整体较紧的情况下，个人消费贷款和普通的汽车贷款等发放都有所收紧，巧用信用卡分期业务可以放大资金使用效率。同时，随着手续费的降低，部分消费领域的信用卡分期付款业务3年期手续费率比同期定期存款还要低，一些活动中，相比个人消费贷款利率也要低且办理相对容易，当然，利息也远低于信用卡透支利率。”该人士指出，并非所有的优惠活动都能享受到实际优惠，消费者还是要通过自己的比较，先算算账再决定有无办理的必要。