信用卡理财、信用卡陷阱、信用卡使用知识大全

第一篇：三招玩转信用卡理财

超前消费分期付款不加息

　　信用卡作为方便、快捷、实用的理财方式，越来越受到工薪阶层的青睐，中国工商银行目前就拥有880万信用卡持卡人。随着银行拥有客户数量的增多，许多商户愿意为银行的持卡人提供优惠，对促销活动的热情度很高，信用卡的持卡人可以享有较多的优惠和打折，比如持卡人可以分期购买一些指定商品而不加收贷款利息，分期付款的期限可以达到三年(但大部分为一年)，这些商品主要为品牌笔记本电脑、相机、手机等数码产品，以及境外旅游等。对收入不高而又想享受前卫生活的年轻人很有吸引力。

　　如果银行提供的商品价格和市场价格基本一致，采取信用卡分期付款方式不失为一种好的理财方法，可以免息使用银行的钱提高自身的生活质量。8月8日，工行和国美联合推出的全国性家电联名信用卡“牡丹国美信用卡”的正式发行，又将为持卡人带来更多实惠。

　　不管是等离子电视、出国旅游，还是借“卡”生钱，对于广大消费者来说，带来的是自己对于生活质量的期望和实现。小张这样消费，一点也不紧张自己在银行的存款，“我还打算今年十一黄金周和女朋友一起去马尔代夫玩几天呢”小张给记者说起了他的超前消费计划。

　　从个人理财角度来说，在充分享受分期付款给持卡人带来实惠的同时，要注意分期付款的手续费。不同银行的信用卡，在手续费的收取上都有不同的标准，一般持卡人选择分期付款时，是按商品总价每期(月)缴纳手续费。

　　例如交行的月费率介于0.68%和0.72%之间、广发银行的月利率为0.6%；而招行按商品总价一次性支付手续费，费率依据分期期数和分期店面的不同略有差别，最低为0，最高为3.5%。

　　但从分期商品种类上来看，交行和广发具有相对便利性，因为持卡人能够在购物后48小时内致电银行客服，把任意商品的一次性购买转化成分期购买；招行持卡人，须在特定商家内进行分期采购。

　　充分利用免息还款期

　　信用卡不仅可以分期付款，而且都有免息还款期业务。免息期是指贷款日(银行记账日)至到期还款日之间的时间，是银行为鼓励消费给客户提供的可以延迟付款的优惠，免息期最短20天，最长有60天(但大部分多为50天)。如何才能让自己获得最大的免息期呢？假定你的账单日是每个月5日，还款日就是23日。如果你8月2日消费了，8月5日就会进入账单，8月23日前应该还款，这笔消费就享受了21天的免息期。如果你8月6日消费，这笔消费是在9月5日进入账单，9月23日前应当还款，你就享受49天的免息期。

　　所以比较聪明的客户就会选择在账单日后相邻的几天内消费，这样免息期就相应延长了。既然是对自己有利的事情当然要充分使用，如在申请信用卡的时候可考虑申请两张以上各不同结账日的卡，这样就可以利用不同卡消费，在来拉长还款日期的同时，从而利用自己的钱在免息还款期内做其他投资，一举两得。

　　目前，招商银行信用卡在国美、苏宁、百安居等商户都推出了免息分期付款业务，大大减轻了客户一次性支付的压力，而这样的理财服务对持卡人来说，手续和操作都非常方便，并且不需要支付任何利息。还款方式主要有全额还款和最低还款额还款两种。选择在到期还款日前全额还清本期账单欠款余额，可享有免息还款期优惠，无需支付循环利息；选择最低还款额还款，可享有循环信用，但不再享受免息期，须据实计收利息。

　　100%提现需谨慎

　　为了打击屡禁不止的信用卡套现，工商银行和广东发展银行两家银行相继推出了100%提现额度信用卡业务，即信用卡客户可在ATM机全额提现。而之前大部分银行的提现金额都控制在30%至50%左右，比如招商银行提现额度为50%、建行和农行的提现额度均为信用卡信用额度的30%。信用卡100%提现的手续费为2.5%(其余提现均为3%)，且每日收取万分之五的透支利息，消费贷记卡每月最低还款额不得低于10%。

　　提现是没有免息期的，也就是说，自提取之日起，银行就将按日收取万分之五的利息。这一利率折算成年率高达18%，已经接近房贷利率的三倍。因此，持卡人若非急需现金支付，持卡人应尽量避免提取现金。专家建议，每个月的还贷总额不要超出总收入的70%，而信用卡的透支额度也尽量不要超过信用额度的50%。但根据银行工作人员计算，如果非法套现的成本为提现额4.5%以上，那么，它就没有正规的信用卡ATM提现划算。

　　据了解，在工商银行能够享受100%全额提现的客户为准贷记卡客户。贷记卡客户的提现额度需根据个人的申请和个人的评分以及还款记录等相关情况，由发卡行决定。 第二篇：信用卡的八大雷区 

雷区1：透支取现

案例：“我的信用卡透支取现了200元，可刚透支了5天，就产生了0.3元利息。”刚申请信用卡的涂先生有些摸不着头脑，因为他听说信用卡是有免息期的。

解析：透支取现不同于透支消费，它是没有免息期的，从取款当天开始，隔天就会产生每天万分之五的利息。某些银行不计算复利，如民生；有些银行如工行则按复利计算利息。

除了利息，透支取现还会产生手续费。国内银行在取现手续费上的规定不一，从1%~3%不等，且有最低收费。比如招行国内取现手续费为取现金额的1%，最低每笔10元；工行规定同城本地取现免手续费，异地本行取现收1%手续费(ATM机最低2元，最高100元；柜面最低1元，最高100元)。浦发的国内取现手续费为3%，最低30元。民生透支取现手续费较低，本行柜台和ATM机手续费为0.5%，最低1元。

此外，如果持卡人在最后还款日没有还清透支取现的最低还款额(取现金额的10%)，还会产生滞纳金(按最低还款额未还清部分的5%计算)。

雷区2：超限

案例：余小姐上月乔迁新居，为了购置新房用品，她频繁地使用手中两张信用卡进行消费。前几天，她收到了其中一张信用卡的账单，发现在一系列欠费项目之后还有一栏写着“超限费”，标有43元的欠款。余女士致电银行后被告知，其消费金额总计超过银行给予的信用卡额度近1000元，要收取手续费。

案例：钱先生信用额度为1万元，“十一”期间，他带全家到杭州旅游，于是临时向发卡行申请增加了5000元的额度。几天下来他刷掉了14420元。到还款日，由于手头有点紧他就选择了最低还款。按照最低还款为消费金额的10%，他只还了1500元。可没想到当月账单寄来的时候，竟然多出一笔196元的超限费。

解析：很多持卡人都以为只要卡能刷，就没有超过额度。其实在10%的超限额度内基本都能成功刷卡，而银行却通常不会提醒持卡人超限。

有些银行规定，如果在账单日之前不把超限的金额还清，就会对超限部分收取5%的超限费。有些银行如民生则规定，只要超限则要收取每笔3%(最低10元)的超限费。

有些持卡人在预计超限前会向银行申请提高额度，但这也并非万无一失。超限部分不仅要缴纳超限费，还不享受免息还款以及最低还款，需要在还款时一次性缴清。

钱先生的信用额度本来是1万元，刷掉14000多元，他这月最低应该还原有限额的10%，也就是1000元，再加上超出信用额度的4420元，共计5420元，但他只还了1500元，剩下的3920元就产生了超限费，按未还金额的5%罚息比例，共计196元。

雷区3：无卡无密交易

案例：易先生近期用信用卡支付在某网站购买的商品。按照网站信用卡支付要求，他打通该网站的工作电话，该网站工作人员询问了信用卡卡号、有效期。随后，电话被转到了自动支付平台，根据电脑提示，他输入了信用卡的后三位和有效期。随后，工作人员告知他支付成功。

两天后，他收到了快递员送来的商品。他感到有些后怕：“我的信用卡明明设置了密码，为什么购物时竟然只需要卡号和有效期，就能完成付款。如果信用卡被别人看到或者丢失后被别人捡到，那么任何人都能任意刷卡消费，这样的损失谁来负责？”

解析：易先生其实采取的是“无磁无密”交易，目前国内这种支付方式多限于购买机票、订酒店房间等实名制的商品。持卡人在支付时，一般都被要求输入信用卡号码和背后的三位数字外，同时还被问及身份证号码、卡片有效期、手机号码等详细信息。在付款成功后，银行还会给客户发来手机短信，告知在何时何地刷了多少钱。

因为国内机票都是实名制，利用“无磁无密”交易盗刷别人的信用卡很容易查出来，且预订的机票并不能被冒用。但如果网络或电视购物时，也通过电话支付来刷信用卡，就可能产生问题，因为这些机构审查可能不会太严格，如果别人知道你的卡号和“后三码”，那么他很可能也能用你的信用卡。

银行卡专家提醒，持卡人要注意对信用卡信息和个人身份等信息予以保密，不要轻易外泄，尤其是信用卡背面的“后三码”——位于信用卡背面四位卡号后面的三个数字，因为每个客户持有的不同信用卡都有唯一的“后三码”，它与信用卡的卡号共同构成了信用卡的“双保险”，即使不法分子盗取了信用卡号码，但只要他不知道这个“后三码”，他也不能盗刷你的信用卡。由于信用卡背面“后三码”所在位置没有磁性，客户在拿到信用卡后，可以用小刀轻轻地把这三个数字刮掉，或者用涂改笔将号码涂掉，自己心里记住这个号码就行。

雷区4：溢缴款

案例：王先生刷信用卡购物，商家因故退款8元。到了还款日，他上网查询8元已到账，于是就少还了8元。不过之后他查询账单却发现多出了近一元的利息。他很纳闷，明明都还清了，为什么会多出利息？他打电话咨询客服后才知道，是那8元惹的祸。退回的8元尽管早已到账，但不能用于当月还款，意即当月他少还了8元。

解析：在发生退款、退货情况时，最好先忽视退款而还清所有刷卡购物金额。

招行规定，如果购买了1000元的商品需要退货，要先还清信用卡，等到账单出来后商家再进行退款。

如果退款成功，银行会将这1000元返还到你的信用卡账户，这1000元就成了账面溢缴款。如果不取出这1000元的溢缴款，则可日后刷卡消费冲抵掉；如果要取出这1000元，就要缴纳手续费。

招行的手续费是取出款金额的5%。，最低5元，最高50元。有些银行在本行取溢缴款则不收费，比如广发、民生。又比如浦发，在柜台提取溢缴款时免费，但通过ATM等其他途径取溢缴款，则收取3%手续费；工行则规定，同城本行提取溢缴款免费，异地则收取1%手续费。

银行卡专家建议持卡人不要轻易往信用卡里存钱，也不要轻易提取溢缴款，除非是在销卡前需要清空账户。对于溢缴款的处理方式，银行业内的一致看法是尽可能用后期的消费来消化。

雷区5：年费

案例：小林是一个不折不扣的“卡王”，她喜欢各种卡面设计精美的信用卡，再加上经不起小礼品的诱惑，就申请了多达十几张信用卡。但是，一年之后，这种收藏爱好给她造成了很大困扰。由于绝大部分银行都规定要在一年内刷够多少次或多少金额才能免年费，在一年后她就近10张休眠卡被收取了近1000元的年费。

相比之下，李先生更“冤”。最近他看中了一套房子准备买来投资，可是办理贷款的银行却告诉他贷款审批未通过，原因是他有严重逾期记录。李先生查询了自己的征信报告之后才明白，罪魁祸首是一张刚工作时集体办理的信用卡，已经四五年之久，当时办下来就放着没有激活过。按照当时的规定，该卡未激活也要从次年开始计算年费。由于他并未注销，拖欠了不少年费，以至于影响了信用记录。

解析：这里给持卡人提了一个醒：如果你的钱包中有几张信用卡，请至少一个季度刷卡一次，以保持它们的活跃状态。若长期不使用，最好注销。

目前国内多数银行除了少数高端卡收取约200元~3600元的年费之外，很多普通信用卡首年均免年费，次年只要在年费收取日之前刷够银行规定次数或金额则免次年年费。有些银行规定，新卡不激活不收费，比如广发、招行、工行、民生，但有些银行的部分普通卡种即使不激活，也会在办卡时收取入伙费，比如浦发银行[23.42 1.34%]的WOW卡，一次性收取155元的费用。

雷区6：失卡保障

案例：李小姐有6张信用卡，每张卡的透支金额都在1万元以上。某日，李小姐与先生将钱包留在私家车内后去一家餐厅吃饭，之后汽车车窗被砸，6张信用卡连同钱包被盗。李小姐在报警后，马上打电话给6家银行进行挂失。不幸的是，六张信用卡已被盗刷共计11万元。

解析：丢失信用卡可能给持卡人带来不可估计的损失，而理赔并非总是那么容易。

目前，有些银行提供挂失前48小时乃至72小时的失卡保障，在此期间发生的损失基本可以不用本人承担，但有些情况是不能得到赔偿的，主要集中在凭密码交易的冒用不能索赔(包括取现)，其次是身边亲属或工作人员(比如保姆)冒用不能理赔。

还有一些银行规定，失卡后挂失前所有损失一律由持卡人自担，比如浦发、民生。而工行目前只有在深圳地区提供无密码交易冒用索赔服务，国内其他地区则无论有密码交易还是无密码交易的失卡，都不能理赔。

如果信用卡丢失，要马上拨打银行客服热线口头挂失，之后到发卡机构书面挂失，及时冻结卡内的资金。同时，在使用信用卡支付时，不要让卡片离开视线，防止卡片磁条信息被盗录。

雷区7：分期付款

分期付款是现代人提前消费的一种手段，但使用信用卡分期付款时，手续费也通常是省不了的。

在有些银行(比如招行)，分期付款分两种情况——店面分期和账单分期，两种方式都会产生高低不等的手续费。手续费是一次付清的，且不能退还。若分12期付完款项，当付到第5期时，持卡人将剩余款项全部付清，但银行不会退还这后7期的手续费。

账单分期一般适用在与银行没有合作的商家产生的消费中，在出了账单之后，在到期还款日的前两天向招行申请分期付款。且分期的期次不同，手续费又不一样。比如招行的账单分期，若分3期，手续费为分期总金额的2.6%；6期则为4.2%；12期为7.2%。

但工行、浦发等多数银行则主要以分期的期数来收取手续费。比如工行，若无任何优惠活动时，3期为1.65%，6期为3.6%，9期为5.4%，12期为7.2%。

但店面为了销售业务，在与各家银行合作时，一般均会不定期提供分期付款手续费优惠政策，有时甚至免息。

雷区8：销卡

案例：小宇的信用卡快要到期了，他打电话进行注销，客服小姐提醒小宇注销生效后去银行营业网点提取卡内还款后的剩余金额，办理销户手续。可是因为临时出差，小宇就把这件事情放在一边。过了大半年，小宇想起还有几十元在银行没取，到营业网点一查，才发现账户内的钱已经被扣掉一部分了。

解析：银行卡专家提醒，持卡人在办理注销业务时，通常只要还清欠款、电话申请注销生效就可以了。但如果还有余额未提取，在注销生效之后，持卡人还应该去银行网点办理销户手续，提取还款后的剩余金额。如果未能及时办理销户手续，有些银行会收账户管理费。

取回账户中余额可能也不会免费。比如招行就规定注销后领回余额，需要收取5%。(最低5元，最高50元)手续费；广发行则提供5个月的免费管理账户服务，超过5个月再领回现金，则要收费。
第三篇：银行绝对不会告诉你的信用卡费“潜规则” 谁都不愿意被银行平白无故地占便宜。今天接着聊一些信用卡的“潜规则”。

　　费用可以和银行PK

　　千真万确，银行绝不会把这一条写进用卡手册，但许多持卡人屡试不爽。例如，多数信用卡规定，当年刷卡次数达到5次或6次就能免次年年费。有的持卡人没能刷够次数导致被扣收年费，在接到账单时切不可自认倒霉，而应立即拨打客服电话，声明这个月会赶紧把次数刷够，并要求下个月将年费退回。

　　再如，有的持卡人因出差或一时疏忽导致本月还款晚了一两天。通常，银行会对逾期收取滞纳金和罚息，并将逾期记录报送给人民银行的征信系统。如工行按5%比例收取滞纳金，且每日收取万分之五的利息。持卡人如果信用记录良好，一直保持按时还款，完全可以拨打客服电话，讲明客观原因，申请减免滞纳金和罚息并豁免逾期记录。

　　一本美国出版的理财书籍有专门的章节讲述如何与银行客服电话“斗智斗勇”。美国人的实用主义精神值得学习。

　　免息分期不免费

　　这个问题曾有不少报道，但仍不时有“马大哈”的持卡人中招。各家银行大力推广信用卡购物分期或账单分期业务，持卡人在商户的单笔消费或当月账单可以分成若干期偿还。在日常宣传中，银行和商户往往侧重渲染“免息”，对相关手续费却轻描淡写。

　　分期购物相当于向银行借钱消费，本质上和贷款买房一样。通常，银行会对信用卡分期按月收取手续费，标准是总金额的一定比例。有的持卡人在收到分期后的首期账单时才发现手续费问题，但已无法挽回了。

　　有的信用卡购物业务号称“免息免手续费”。对此持卡人需要比较所购商品售价与市场同种商品的平均价。通常，此业务的商品售价相对较高，银行的利息实际上隐藏在售价中。 第四篇：识破信用卡公司10个抢钱陷阱 很多消费者都以为只要按时缴费，信用卡公司就赚不到你的钱，自己还可以享受到信用卡公司提供的各种服务。不过提醒你“天下没有白吃的午餐”，信用卡很容易成为你“昂贵的午餐”。华盛顿公共关系研究主任米兹华纳斯基（Ed Mierzwinski）表示，“开办信用卡前，消费者一定要张大眼睛，看清楚信用卡合约中的那行小字。”以下提供10个方法让你识破信用卡公司的抢钱陷阱。

1. 小心违约涨信用卡循环利息

根据一家位在旧金山的消费者权益组织的调查结果发现，从2003年，大约有39%的消费者曾经遭受信用卡公司提高信用卡贷款利率，但是到了2006年，这个比例上升到44%。

许多人都没注意到，偶而一两次迟缴卡费后，信用卡公司就随即俏悄地升高了你的信用卡循环利息卡费，虽然有些时候察觉迟交只是一场误会，但是信用卡公司还是没有把询换利息给降低下来。如此，只要万一有一天你真个迟缴卡费，不但须要罚钱，利息钱也比你当初加入这家信用卡公司时的利息还高很多。

2. 不要相信广告

很多人一定收过这样的信，表示你已经通过了某大信用卡公司的审核过程，可以开办超低利率、免缴年费的信用卡，或是通知你，如果你愿意可将别家信用卡的卡债转到该公司，该公司会给你半年、一年免利息的优惠等。

的确，某些信用卡公司是提供这样的优惠，但是通常都有背书，可是偏偏很多消费者却忘了看这些小行的广告宣传，所以不但没有占到信用卡公司便宜，还多付了一堆不必要的费用。

3. 留意信用卡公司宽限期（Grace period）的日期

银行寄发每月账单的时间取决于你的信用卡开户的时间，基本上是每月一次，尔后依此时间循环下去。账单上指定了付款的期限，通常是账单发出日后的23天，这叫grace period，只要如期付清就没有利息。

虽然，多数的的信用卡公司都会给大约23天的宽限期，但是却不是每家都一样，有些信用卡公司缴费的循环宽限期可能只有20天，有的甚至没有，消费者开卡前一定要睁大眼睛看清楚。

4.小心双循环利息（Two-cycle billing）

多数的消费者都以为，如果欠了信用卡的卡债，应该是按月计息，但是其实很多信用卡公司是采用重复计息（Double Billing），或又称之为双循环计息（Two-Cycle Billing）。

所谓双循环计息，即是消费者一旦超过一个月不付款，丧失宽限期之优惠，其利息计算依据系追溯至第一笔采购的每日平均欠款。结果虽然利率最低，但付出利息却最高，消费者不能不察！

这样的陷阱最常出现在有些银行与信用卡公司标榜低利率，但却在小字中告知是采用双循环计息（Two-Cycle）方式计算。所以开卡前一定要要问清楚到底是用种计息方式。

5.不使用的罚款（Inactivity charges）

有些人会因为开设信用卡时所赠送的赠品而开卡，但是这类信用卡通常都有的不使用的罚款（Inactivity charges）。也就是说如果消费者一年或是半年内没有使用过，会收取你大约$15的管理费用，或是账户维护费。

6.违约金（Late Fee）

付罚金／违约金（Late Fee）－如果持卡人逾期未能还款，多数信用卡会收取$15至$45的违约金，还要加上期间所欠钱的利息。提醒消费者，多数信用卡将还款期限缩短到25至 20天，而且要求款项以邮寄方式在期限最后一天上午前寄送到账户。如果你是当天才寄出支票，几乎肯定已过期，因为信用卡公司是以收到支票时间为准，而不是寄出时间为准。如果是周末或节日假期，他们会以下一个工作日为收到日，因此，平日起码要提前三天将支票寄出，周末节假日更要提前五天寄出。

其实，最好的做法是一收到账单就马上将支票寄出。信用卡公司还设下一个可笑的陷阱，如果不用他们公司提供的信封寄出支票，则其在收到款项的五天后才算是收到款日！或是利用在线转帐功能，才不会白白送钱给信用卡公司。

7.突破信用额度费（Over Limit Fee）

每个人都有固定的可使用信用额度，这是信用卡允许你使用的最高额数目。如果信用额度过低，很容易因为突破了信用额度而多支付费用。该费用不是一次了事，而是针对突破的次数来收取，每次约$35。信用卡公司在此设下的陷阱是，当持卡人要突破信用额时，信用卡公司不通知持卡人，反而批准刷卡交易，以收取该项手续费。很多人在此时跟本不知道自己已经花过了头。

举例：陈小姐某张信用卡的额度为$8000，已经刷了$7500，仍计划刷$1000的购物。明显地，如果再刷$1000会使欠额升至$8500，超出信用额$500，但信用卡公司不会告知陈小姐这一点，而批准这$500交易；结果，陈小姐收到下期账单时才发现数目是$8,535，而不是 $8,500。如果那$500是分5次累积的，可能陈小姐要付$35 x 5 = $175的突破信用额度费！

8.强制仲裁（mandatory arbitration）

律师同时也是畅销作者史强（Howard Strong）表示，如果你与信用卡公司有任何争执，消费者可透过强制仲裁的方式来解决。这也是信用卡的另外一笔你必须知道的可能花费。

9.欠额代偿（Balance Transfer）

欠额代偿费（Balance Transfer）是信用卡公司经常发出一些美其名“0% Interest Balance Transfer”的广告信，去招来消费者将现持卡欠额转去他们公司的新卡，所谓欠额代赏。除非另有规定，欠额代偿会被视作持卡购物，并在宽限期过后收取利息。一些信用卡还要收取占贷偿额3%的手续费。换言之，一笔$6,000的代偿金将需要多缴纳$180。

根据加州律师史强表示，不要以为这些广告信上写的都是真的，因为信用卡公司总是有些小字，告诉你需要另外缴交一些奇怪的费用（sneaky fees），消费者一定要看清楚。

10.付款方式（Payment allocation.）

或许有些持卡人因为个人需求，真的需要利用到信用卡所提供的分期付款功能，与特殊还款优惠，譬如头一年或半年给予对着的利率优惠等。但是有一点要提醒所有持卡者，通常信用卡公司会在自动告诉你每月的最低缴款金额，可是有些信用卡公司都会想办法上让你在低利率的时候少付点钱，等到过了优惠期在让你多付利息。

所以不要按照每个月最低还款金额还钱，一定要算清楚规划好，哪时还钱利息最低，好好利用这优惠期间缴费才是