神马文学网扎实推进农村理财市场发展
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http://www.jrj.com 2007年10月09日 10:43 经济日报
编辑同志：
贵报《投资·证券》版的“理财视窗”栏目办得好，对于普及金融知识，引导投资理财发挥了很好的作用，文章深入浅出，通俗易懂。但是我注意到，栏目对于农民应该如何理财的关注并不太多，作为一名基层金融工作者，我想谈一谈对农村金融服务问题的一些看法。
改革开放以来，特别是近年来，随着建设社会主义新农村各项政策的落实，农村经济不断发展，农民收入水平迅速提高，农民手里的余钱越来越 多，农民群众“以钱生钱”————投资理财的愿望越来越强烈。另一方面，随着我国金融市场的不断完善和发展，金融理财产品种类也不断增加，股票、基金、国 债、债券、外汇、保险以及金银品等逐渐进入农村金融市场，极大地拓宽了农民群众的投资渠道，延续了多年的储蓄保值增值的理财观念和理财方式正在悄然发生变 化。有关数据显示，目前来自农村的储蓄存款占全国城乡储蓄存款总额的比率为20%，金额高达22000亿元以上。如何引导广大农民群众用好钱、理好财、投 好资，是新形势下农村金融工作的一个全新的课题，是农村金融服务的新领域。
和城市居民相比，无论是投资的数量还是投资的领域，农民投资理财都存在较大的差距，还有不少因素阻碍着农户个人理财的发展，主要表现为：
一是农村居民整体余钱不多。农户手中积攒的资金主要用来应付日常生产生活、住房、养老、教育以及婚丧嫁娶等开支，手中可用的余钱不多。 二是农村基础设施差，信息不畅。与大中城市相比，农村地区通讯、信息等基础设施落后，金融投资环境较差。三是受农村生产特点的制约。农业生产的季节性强， 农忙时节要抢收抢种，农村居民无暇顾及其他。四是农村居民金融知识有限。农村居民对金融投资政策普遍缺乏了解，绝大部分农村居民没有接受过投资理财的专业 培训。五是适合农户投资理财需要的产品品种少，导致农户个人投资渠道狭窄。目前在农村地区开办的投资理财产品不及城市的三分之一，许多投资理财产品面对城 市居民，未考虑到农村和农民的实际情况。六是农民个人适应金融市场变化的能力弱，承受市场风险的心理素质尚欠缺。
发展农村理财市场，不仅有利于拓宽农民增加收入的渠道，而且有利于农村金融市场的完善和发展，从长远看，有利于统筹城乡发展，促进社 会主义新农村建设。因此，要本着积极稳妥、循序渐进的原则，正确处理好农村经济社会发展和农村金融市场发展、增加农民收入和拓宽农民投资渠道、保护农民利 益和发展农民个人理财市场的关系，扎实推进农村理财市场的发展。
首先，要按照科学发展观的要求，统筹城乡发展，全面推进社会主义新农村建设，努力增加农民收入、改善农村基础设施，为农民个人理财市场的发展奠定良好的基础。
其次，金融机构应转变重城市、轻农村的思想观念，加大对农村居民的金融理财知识宣传力度，积极拓展农村理财市场。在县城设立以商业银行 为主的专门理财部门，搭建功能完善的理财平台，承担专业化管理和服务。在乡镇以农村信用社、邮政储蓄营业网点为主设立理财服务柜台，积极创造条件，为农民 提供专业化、个性化、多样化的理财服务。
三是要推出适合农村居民需要的金融理财产品。针对农村居民的经济、生活和金融知识水平等实际状况，以及农民收入支出季节性强、抗风险 能力不强的客观实际，研制开发符合农户理财需要，迎合农村居民心理，操作简单方便，风险低、手续费少、收益稳定、能随时赎回的金融理财产品，让农村居民轻 松理财，稳定收益。
四是加强对金融理财产品风险宣传提示工作，把风险管理落到实处。金融机构对金融理财产品的宣传和介绍，应包含对产品风险的提示，并做到通俗易懂。相关部门要制定相应的理财业务内部风险管理制度和风险管理规程，规范金融理财业务操作。
文/中国人民银行焦作市中心支行 陈曾明
编辑同志：
贵报《投资·证券》版的“理财视窗”栏目办得好，对于普及金融知识，引导投资理财发挥了很好的作用，文章深入浅出，通俗易懂。但是我注意到，栏目对于农民应该如何理财的关注并不太多，作为一名基层金融工作者，我想谈一谈对农村金融服务问题的一些看法。
改革开放以来，特别是近年来，随着建设社会主义新农村各项政策的落实，农村经济不断发展，农民收入水平迅速提高，农民手里的余钱越来越 多，农民群众“以钱生钱”————投资理财的愿望越来越强烈。另一方面，随着我国金融市场的不断完善和发展，金融理财产品种类也不断增加，股票、基金、国 债、债券、外汇、保险以及金银品等逐渐进入农村金融市场，极大地拓宽了农民群众的投资渠道，延续了多年的储蓄保值增值的理财观念和理财方式正在悄然发生变 化。有关数据显示，目前来自农村的储蓄存款占全国城乡储蓄存款总额的比率为20%，金额高达22000亿元以上。如何引导广大农民群众用好钱、理好财、投 好资，是新形势下农村金融工作的一个全新的课题，是农村金融服务的新领域。
和城市居民相比，无论是投资的数量还是投资的领域，农民投资理财都存在较大的差距，还有不少因素阻碍着农户个人理财的发展，主要表现为：
一是农村居民整体余钱不多。农户手中积攒的资金主要用来应付日常生产生活、住房、养老、教育以及婚丧嫁娶等开支，手中可用的余钱不多。 二是农村基础设施差，信息不畅。与大中城市相比，农村地区通讯、信息等基础设施落后，金融投资环境较差。三是受农村生产特点的制约。农业生产的季节性强， 农忙时节要抢收抢种，农村居民无暇顾及其他。四是农村居民金融知识有限。农村居民对金融投资政策普遍缺乏了解，绝大部分农村居民没有接受过投资理财的专业 培训。五是适合农户投资理财需要的产品品种少，导致农户个人投资渠道狭窄。目前在农村地区开办的投资理财产品不及城市的三分之一，许多投资理财产品面对城 市居民，未考虑到农村和农民的实际情况。六是农民个人适应金融市场变化的能力弱，承受市场风险的心理素质尚欠缺。
发展农村理财市场，不仅有利于拓宽农民增加收入的渠道，而且有利于农村金融市场的完善和发展，从长远看，有利于统筹城乡发展，促进社 会主义新农村建设。因此，要本着积极稳妥、循序渐进的原则，正确处理好农村经济社会发展和农村金融市场发展、增加农民收入和拓宽农民投资渠道、保护农民利 益和发展农民个人理财市场的关系，扎实推进农村理财市场的发展。
首先，要按照科学发展观的要求，统筹城乡发展，全面推进社会主义新农村建设，努力增加农民收入、改善农村基础设施，为农民个人理财市场的发展奠定良好的基础。
其次，金融机构应转变重城市、轻农村的思想观念，加大对农村居民的金融理财知识宣传力度，积极拓展农村理财市场。在县城设立以商业银行 为主的专门理财部门，搭建功能完善的理财平台，承担专业化管理和服务。在乡镇以农村信用社、邮政储蓄营业网点为主设立理财服务柜台，积极创造条件，为农民 提供专业化、个性化、多样化的理财服务。
三是要推出适合农村居民需要的金融理财产品。针对农村居民的经济、生活和金融知识水平等实际状况，以及农民收入支出季节性强、抗风险 能力不强的客观实际，研制开发符合农户理财需要，迎合农村居民心理，操作简单方便，风险低、手续费少、收益稳定、能随时赎回的金融理财产品，让农村居民轻 松理财，稳定收益。
四是加强对金融理财产品风险宣传提示工作，把风险管理落到实处。金融机构对金融理财产品的宣传和介绍，应包含对产品风险的提示，并做到通俗易懂。相关部门要制定相应的理财业务内部风险管理制度和风险管理规程，规范金融理财业务操作。
文/中国人民银行焦作市中心支行 陈曾明
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