神马文学网千龙网--千龙房产--“提前还贷”为啥这么难
来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/04/30 06:18:40
提前还贷”为啥这么难
http://www.qianlong.com/2007-07-05 11:13:09来源：北京青年报
今年以来,央行不断加息，每次加息力度虽然不大,但是每次都让已经申请贷款买房的人们忐忑不安，于是，一些贷款人想要“提前还贷”。但是，记者在最近的采访中却发现，虽说“提前还贷”是各家商业银行的个人住房贷款条款中明确规定允许的，但是，在实际的操作中，却障碍重重。那么，目前“提前还款”如此障碍重重，究竟问题出在哪儿？●“提前还贷”需要先过银行“三道关”
第一关：银行拖延办理时间此期间利息由贷款人承担
记者了解到，按照银行的有关规定，贷款人如要“提前还贷”，需要提前向贷款银行提交书面的还贷申请，银行接到“提前还贷”的申请后要进行审批，这个过程短则5至7个工作日，长则十天半月，甚至一个月。值得注意的是，在此期间内所产生的利息全部要由贷款人承担。
记者还了解到，有些银行的个别支行还对每月的提前还贷总量进行控制，超过他们规定的一定限额后，贷款人的申请就只好延期至下个月了，利息支出又增加了。
第二关：银行设置高门槛提前还贷不降利率
对于贷款人来说，“提前还贷”的目的在于减少贷款利息的支出。但是，对于银行来说，放贷资金的提前“回流”将会打乱其原有的“资金运转计划”，将减少原来预计要收取到的利息数额，所以银行在同意贷款人缩短期限时，并不会重新变更贷款人原有的还贷利率。比如，赵先生申请将10年期的银行贷款年限缩短为4年来还，缩短后的还贷利率仍会按10年期来计算。
第三关：银行减少风险贷款人知难而退
一位在银行信贷部门从事多年个人住房贷款业务的资深人士告诉记者，从银行角度来看，银行设置门槛不是单纯为了多收一个月或几个月的利息，因为提前还贷有可能导致银行房贷业务的余额缩减，不利于银行房贷业务的整体开展，而提前还贷数量的增加，更会在一定程度上加重银行的业务量，所以就会有个别银行希望通过抬高门槛来遏制客户的“提前还贷”欲望，同时减少自身损失。
●“提前还贷”引发后续问题多
目前出现的大量“提前还贷”障碍重重的事情，其实还隐含了许多我们在贷款买房之初不太了解到的一些问题。记者在查找了目前央行的现行规定及其他各项法律法规，没有发现对各家银行的“提前还贷”进行具体要求，也因此，导致了现在商业贷款的“提前还贷”陷入重重困境。记者提醒正在准备或者将要申请住房贷款的买房人，在选择银行时要慎重。
其实，并不是所有类型的商业房贷都适合“提前还贷”。记者从“伟嘉安捷”代理机构了解到，“提前还贷”对于“转按揭”业务的买房人来讲，风险较大。比如：刘先生全款60万元购买了一套二居室房屋（其中银行贷款40万），因为个人原因急需出售这套房屋，目前已还清银行贷款20万元，还剩余欠款20万元（不计利息）。恰好李先生看中了这套房屋，刘与李进行协商后，加上装修等费用李先生以75万元的成交价格购买了此套房屋。李先生手中流动资金只有25万元，于是向银行申请了50万元的贷款用于购房。此时，买卖双方需要通过“转按揭”来完成该项交易。也就是李的银行贷款下来后，需要先替刘偿还银行欠款20万元，待银行解抵押后李才能去房管局过户，同时再将其余55万元的尾款一并支付给刘。
“伟嘉安捷”专家指出，此时就出现了一个问题，就是刘的原贷款银行规定解抵押“提前还款”时，需要将所还金额提前十天划转到业主的指定还款账户上。换言之，李需要提前十天将20万元划转到刘的账户上，十天之后，银行再将这笔款项进行抵扣。根据这个案例，一旦卖方也就是刘如果变卦，将这20万元取出用于他处，然后借机提高卖房总价，那么买方李为卖方刘提前还清贷款后，过户将无法正常进行。另外，如卖方恶意欺诈，甚至卷款潜逃，那么对于买方来说将会承受巨大损失。所以，对于“转按揭”客户来说，提前还贷将会带来很多不确定性风险。
http://www.qianlong.com/2007-07-05 11:13:09来源：北京青年报
今年以来,央行不断加息，每次加息力度虽然不大,但是每次都让已经申请贷款买房的人们忐忑不安，于是，一些贷款人想要“提前还贷”。但是，记者在最近的采访中却发现，虽说“提前还贷”是各家商业银行的个人住房贷款条款中明确规定允许的，但是，在实际的操作中，却障碍重重。那么，目前“提前还款”如此障碍重重，究竟问题出在哪儿？●“提前还贷”需要先过银行“三道关”
第一关：银行拖延办理时间此期间利息由贷款人承担
记者了解到，按照银行的有关规定，贷款人如要“提前还贷”，需要提前向贷款银行提交书面的还贷申请，银行接到“提前还贷”的申请后要进行审批，这个过程短则5至7个工作日，长则十天半月，甚至一个月。值得注意的是，在此期间内所产生的利息全部要由贷款人承担。
记者还了解到，有些银行的个别支行还对每月的提前还贷总量进行控制，超过他们规定的一定限额后，贷款人的申请就只好延期至下个月了，利息支出又增加了。
第二关：银行设置高门槛提前还贷不降利率
对于贷款人来说，“提前还贷”的目的在于减少贷款利息的支出。但是，对于银行来说，放贷资金的提前“回流”将会打乱其原有的“资金运转计划”，将减少原来预计要收取到的利息数额，所以银行在同意贷款人缩短期限时，并不会重新变更贷款人原有的还贷利率。比如，赵先生申请将10年期的银行贷款年限缩短为4年来还，缩短后的还贷利率仍会按10年期来计算。
第三关：银行减少风险贷款人知难而退
一位在银行信贷部门从事多年个人住房贷款业务的资深人士告诉记者，从银行角度来看，银行设置门槛不是单纯为了多收一个月或几个月的利息，因为提前还贷有可能导致银行房贷业务的余额缩减，不利于银行房贷业务的整体开展，而提前还贷数量的增加，更会在一定程度上加重银行的业务量，所以就会有个别银行希望通过抬高门槛来遏制客户的“提前还贷”欲望，同时减少自身损失。
●“提前还贷”引发后续问题多
目前出现的大量“提前还贷”障碍重重的事情，其实还隐含了许多我们在贷款买房之初不太了解到的一些问题。记者在查找了目前央行的现行规定及其他各项法律法规，没有发现对各家银行的“提前还贷”进行具体要求，也因此，导致了现在商业贷款的“提前还贷”陷入重重困境。记者提醒正在准备或者将要申请住房贷款的买房人，在选择银行时要慎重。
其实，并不是所有类型的商业房贷都适合“提前还贷”。记者从“伟嘉安捷”代理机构了解到，“提前还贷”对于“转按揭”业务的买房人来讲，风险较大。比如：刘先生全款60万元购买了一套二居室房屋（其中银行贷款40万），因为个人原因急需出售这套房屋，目前已还清银行贷款20万元，还剩余欠款20万元（不计利息）。恰好李先生看中了这套房屋，刘与李进行协商后，加上装修等费用李先生以75万元的成交价格购买了此套房屋。李先生手中流动资金只有25万元，于是向银行申请了50万元的贷款用于购房。此时，买卖双方需要通过“转按揭”来完成该项交易。也就是李的银行贷款下来后，需要先替刘偿还银行欠款20万元，待银行解抵押后李才能去房管局过户，同时再将其余55万元的尾款一并支付给刘。
“伟嘉安捷”专家指出，此时就出现了一个问题，就是刘的原贷款银行规定解抵押“提前还款”时，需要将所还金额提前十天划转到业主的指定还款账户上。换言之，李需要提前十天将20万元划转到刘的账户上，十天之后，银行再将这笔款项进行抵扣。根据这个案例，一旦卖方也就是刘如果变卦，将这20万元取出用于他处，然后借机提高卖房总价，那么买方李为卖方刘提前还清贷款后，过户将无法正常进行。另外，如卖方恶意欺诈，甚至卷款潜逃，那么对于买方来说将会承受巨大损失。所以，对于“转按揭”客户来说，提前还贷将会带来很多不确定性风险。
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