银保销售乱象：武汉工行储户10万存款

2010年5月27日 　信息来源：荆楚网 　点击次数：
经过3个月的交涉，5月18日，工商银行金卡客户林先生终于全额拿回其10万元存款。去年，在工行武汉徐东支行，他的这笔存款被"忽悠"成了保险。
名为"赠送"实为"忽悠"
明明去银行存钱，为什么"存"成保险？
据当事人林先生回忆，去年11月28日，他去这家银行存款，一位工作人员上前称，由于其存款金额已达到"受赠"条件，只要他签字，就会被赠予一份保险。林先生想，反正是免费赠送，不用花什么钱。于是，他未细看，就在工作人员提供的文件上签下了自己的名字。
今年3月，林先生急需用钱，就到该行取款，却被告知，他并未在银行里存款，而是用10万元"买"了份保险。
情急之下，林先生与保险公司取得联系，对方起初称不能退保，后表示林先生的保险账户已盈利2000元，硬取出来得扣除手续费用，只能拿到9万1千元。
林先生非常愤慨，当时，他要办的是存款业务，工作人员也声称是"免费"赠送保险，为什么免费赠送竟让他付出这么高的成本。
拨开银保乱象"迷雾"
银保乱象始于2007年前后，当时，在银行销售的银保产品深得市民信赖。保险公司纷纷推出各种银保产品，占领银行网点的柜台，大有"跑马圈地"之势。而银行也乐此不彼，推波助澜，其动力是险企支付给银行的不菲的手续费。
2007年之后，误导逐渐成了银保产品的代名词。
为了拿到手续费，一些银行给员工派发任务，更有一些银行，把银保产品的销售列为员工年度考核的硬指标。或者默许保险公司的银保业务员以理财专员的形象出现在银行大厅。
一位不愿透露姓名的业内人士指出，银保乱象的根源在于，其名字虽为银保，但它不姓"银"却姓"保"：保险公司是其制造商，而银行只是销售商。加之，银保产品相当复杂，普通老百姓很难一下子弄个清楚，而且，普通消费者对银行相当信任，在银行大厅内被误导，被忽悠就成了一种常态。
他认为，林先生的经历，就是一个银保误导的典型样本。
"电话回访"另有蹊跷
细心的林先生发现，一张对他的回访单上，客户联系电话一栏填写的并非是自己的手机号。经进一步查证，回访时的电话录音中也不是林先生本人的声音。
这令林先生大感意外，他自始至终都没有接到过电话回访，更没有想到有人"替"他接到了电话回访。
去年10月，各寿险公司就声称已建立了新型寿险产品100%回访制度，且对回访成功率提出硬性指标。其中要求，所有银保产品必须在客户购买保险10天后，询问对购买过程、保险条款是否有疑问，是否反悔。
这么做，就是为了防止银保产品误导销售的发生，给消费者一个明明白白消费保险的机会。
林先生怀疑，是不是有人在做"笼子"，让"电话回访"这一流程绕过他，把那份忽悠人的保单生效？
记者向一位从业20多年保险人求证，得到这样的答案：这样的事情，在保险销售中不算新鲜，林先生遇到的可能性比较大。
"意外"拿到全额退保
经过力争，林先生拿到了全额退保款。他觉得不值，10万元"存款"半年没有一分的利息。
业内人士却觉得意外。一位寿险公司银保负责人说，全额退保只存在于保险满期的情况中，像林先生这种未满期即全额退保的情况确属少见。而且，银行方面并未承认其有误导行为，这样就匆匆退保，无论是银行还是保险公司，都会受到一定的损失。
"要么，就是银行确有误导行为，要么还有其他的隐情。"这位人士表示。
林先生告诉记者，在他与银行交涉之时，了解到这家网点的贵宾客户中不乏林先生这样经历的，而且他们也在谋求退保之事，但能否获得全额退保却不得而知。
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银保：是在银行里面销售的一种保险公司产品，只要某家保险公司与某家银行签订协议，就可以在其直属的银行网点销售其公司的产品。
揭穿银保误导3大"混"法
a、"混"淆身份
目前在银行负责销售银保产品的人员，主要是银行人员和保险公司的销售人员。有的消费者提出，银行人员和保险人员着装相似，没有明显标志可识别。
大型保险公司都有要求在银行销售银保产品的保险人员挂牌上岗，名片也是依照保险公司统一印制的，消费者可依此识别。
b、"混"过犹豫期
"现在不能出单"、"十日后，可以领取礼品。"据了解，部分消费者遇到过在办理银保手续时，被告知其过日才能拿到单证。
按照相关规定，购买银保产品享有10天的"犹豫期"，即"在收到保单正式文本签字10天内，投保人可以无条件申请解除合同，原封不动退掉已缴纳的全额保费，一分钱都不损失。" 有业内人士透露，个别银行理财人员可能回避了犹豫期的解释，甚至是明明可以及时出单，但故意拖延单证给付时间，使得保险消费者丧失了犹豫期。
正常情况下，在银行网点购买银保产品后，一般通过"银保通"系统，银行柜面即可实时出单，这就是一份有效的合同。
如果碰到通讯故障，银行柜台无法直接出单，投保人要签一份投保意向书，过几天，保险人员会将保险合同送至投保人手中，投保人签下回执联，保险合同才成立，10天"犹豫期"也从这时开始算起。
c、"混淆"理财概念
（1）"把钱存在了保险公司，都是一样的，商业银行和保险机构都是我们国家的金融机构啊，我们跟银行是合作单位。存在保险公司，还有复利并且每年还有分红，比存银行划算多了。"
（2）"您的存款金额已达到受赠保险的条件，您可以办理一下相关手续，即可免费享受XXX金额的保障。
"急需用钱的话可以取吗？"您可以追问。问清保费中需支付的费用，如初始费用、保单管理费、是否收取其他费用等重点问题，还可以问一些细节问题，如利息怎么计算，复利还是单利，红利领取方式有哪些？现金领取还是转入银行账户？期缴保费的宽限期是多长？