神马文学网活用72法则，可测保险收益-信诚人寿东莞海军
来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/04/28 01:32:09
记得有次在聊我们中国人买保险这个话题时，有个朋友说得好：中国人有百分之七十的人是在乱买保险，其中有的是冲亲朋好友关系投的保，有的是把保险当投资投的保,有的是代理人忽悠投的保.对于其中的保额、退保损失、交费期、保险责任、除外责任、等待期知之甚少，弄不清楚也懒得关心。而是把重点放在有没返还，有多高分红上面。
如果说保险真有那么高的分红，雨后春笋般冒出的保险公司早把几大银行血拼得关门大吉。为什么这样说呢？因为放银行只有利息，而放保险公司不但有保障还有比银行存款高的利息。如果真的是这样，除了汇款谁还去银行？＾＾
众所周知:银行是靠存款来发放贷款的，没有存哪有贷？！
那么面对保险公司的计划书上的让人眼红心跳的利益演示（虽然上面明明提示是演示，并不是保证给付的）。况且就是有也是投保人自己的钱，因为保险产品是预定费率，预定死亡率，预定利率来确定产品价格的，只有当其中的差值为正数时，我们才能分得一定比例，谓之为分红。
面对让人心跳的数字演示，我们如何冷静、客观地分析呢？其实用个简单的工具：72法则就能辨识。
所谓的“72法则”就是以1%的复利来计息，经过72年以后，你的本金就会变成原来的一倍。这个公式好用的地方在于它能以一推十，例如：利用5%年报酬率的投资工具，经过14.4年(72/5)本金就变成一倍；利用12%的投资工具，则要六年左右(72/12)，才能让一块钱变成二块钱。
因此，今天如果你手中有100万元，运用了报酬率15%的投资工具，你可以很快便知道，经过约4.8年，你的100万元就会变成200万元。
虽然利用72法则不像查表计算那么精确，但也已经十分接近了，因此当你手中少了一份复利表时，记住简单的72法则，或许能够帮你不少的忙。
72法则同样还可以用来算贬值，例如现在通货膨胀率是3%，那么72/3=24，24年后你现在的一元钱就只能买五毛钱的东西了。
72法则的运用：
一、运用72法则识破保险高收益的陷阱。
某人29岁，投保某公司万能保险，寿险保额20万，重大疾病10万，交费4000元/年，交费15年。该公司代理人称他60岁时个人帐户将有24万，投保时的寿险、重疾险保障不变,并且说年化收益是5％以上（目前央行下调存贷款利率，没有一家保险公司的万能险收益有这个数）。那么我们在不计算万能险的初始费用，万能险的保障费用，重疾险的保障费用情况下，运用72法则，算算代理人说的真假。按目前万能险最高结算利率4.75来算（就算保证结算1.75以上的也能拿到）
72/4.75=15.15
也就是说所交60000的保费，要大约15年才能是本金二倍：12万，并且还不计算其中的间隔交费产生的收益差额和前面提到的“三费”。那么60岁按代理人讲要达到24万的话，其万能险收益4.75是根本不可能的，就算保险公司不取收取首年保费50％、次年保费25％、第三年保费15％…的初始费用、递增的寿险保障费、重疾险保障费。
如果我们用复利计算器来进行核算,看又是一个什么样的结果呢?(同样不计入初始费,寿险保障费,重疾保障费)
㈠4000元/期,期数15,年收益率4.75.
本金60000元,获利28731元.15年本利合计88731元
㈡本和利88731再存入16年,同样利率按4.75计算
本和利186440元,比用72法则计算少了许多.就是这样不计入保险公司收取的初始费,保障成本,本金和收益也不会有24万,如收取了上述三项费用呢?
二、用72法则测算小孩的终身保险是否合算。
比如某人为零岁小孩投保终身寿险保额5万，一次性交费1.4万元。中等红利3％，如果现在的通货膨胀率是5%，那么72/2=36年，也就是说大约只要36年那5万保额就相当于只有2.5万了，如果没有红利只需要14.4年5万保额就只有一半了。 那么60年以后呢?……
所以,要为孩子投保终身保险的人不妨用这个工具算算帐再做决定.