听保险专家蹇宏聊女性险-东莞信诚人寿

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听保险专家蹇宏聊女性险
http://www.sina.com.cn  2010年05月20日 14:00  《大众理财顾问》
文/本刊记者 王丽瑛
“寒雪梅中尽,春风柳上归”,在长安街上的一处会所中,某机构举办的女性理财沙龙拉开了帷幕。三三两两的嘉宾手捧红酒,或含笑寒暄,或低语交谈。
应邀而来的美琳和小云都是职场丽人,关于房产、基金、股票这些理财工具,她们早已不再陌生。而对于保险,她们俩却充满了困惑和不解:保险到底是消费还是投资?女人一定要购买保险吗?保险对于女性来说意味着什么?于是,她们与保险专家蹇宏有了这样一段对话。
对话人:
小云
25岁,未婚,出版社编辑。月收入5000元。
美琳
36岁,已婚,儿子7岁。外企管理人员,月收入2万元。
蹇宏
正隆(北京)保险经纪股份有限公司总经理,保险专家。1998年获得参加“1998年度世界华人寿险大会”资格,并获得“MDRT(美国百万圆桌会议)会员”资格,中国大陆第一位MDRT顶尖会员,并在1999~2002连续4年获得“MDRT顶尖会员”资格,2001、2002年被MDRT组织任命为MDRT中国区地方主席。
女性更需要保险
美琳:目前,女性在职场能够获得的与男性平等的工作机会越来越多,相应地,经济上的独立性也越来越强,这是否意味着,在保险的购买上女性与男性也大致相同?
蹇宏:你的结论与事实恰恰相反,实际上女性对于保险的需求更强烈。原因在于,大部分男性属于冒险型,风险承受能力相对较强,他们自认为不需要保险。从思维模式上来看,男性是反保险的,而女性则不然,她们天生对未来充满焦虑和不安,对于风险的认知远远高于男性,尤其是随着年龄的增加,女性可能会面临一系列的问题,如青春流逝、中年危机、更年期以及子女叛逆期等,这些都会加剧她们的不安和忧虑。保险可以从财务的角度给予女性一些保障,更重要的是,从心理学角度看,它还可以给予女性一种心灵上的抚慰。
美琳:嗯,你说的挺有道理,跟我丈夫比起来,我对未来的忧虑感似乎更强。
小云:我跟美琳姐姐的感觉不一样。我现在才25岁,你说的那些问题离我还很远,所以感觉保险对我的作用并不大。
蹇宏:对,你现在还很年轻,健康的身体是你最大的资本,但你是否想过,万一遭遇大病或者意外,谁来保障你的生活?
小云:我会结婚啊,如果结了婚,丈夫会照顾我啊。
蹇宏:通常情况下,如果家庭中,女主人的健康出现了问题,男主人往往都可以解决财务上的问题,但谈到身体力行地照顾可就不那么容易了。比如很少看到一个丈夫几十年如一日照顾瘫痪在床的妻子,如果有的话可能就入选“感动中国”了,但反过来,妻子照顾丈夫的情况就比比皆是了,这就是中国的社会文化。所以,从这个角度来说,女性一定要有自我保护意识,尤其是未婚的女性,如果把青春和健康完全寄托到另外一个人身上,这无异于拿人生去押注,风险是可想而知的。那么保障从何而来呢?当然是保险,保险是规避和转移风险的最佳工具。
保险让女人在家庭中留有余地
美琳:很羡慕小云妹妹,她还有大把的青春可以享受,而我已经步入了上有老、下有小的琐碎中年。尽管家庭美满幸福,工作也很顺利,但不知道为什么我总是有一种隐隐的忧虑。
蹇宏:我很理解你,表面上看你所担忧的似乎是岁月老去,青春不再,实际上真正担忧的是,随着年龄的增长,健康状况会有所下降,以及可能由此带来的家庭危机。
美琳:没错,对于我来说,家庭非常重要。
蹇宏:这很正常,中国是一个夫权社会,决定了男人的属性是社会,而女性的属性是家庭。通常来说,女性没有家就没有世界,如果失去了家庭可能意味着失去了一切。那么,如何才能让家庭稳定?我认为,聪明的女性会让自己在婚姻里留有余地。
美琳:留有余地?
蹇宏:对。所谓留有余地,就是要有自我爱护意识。在遇到意外或健康风险的时候,假如能够得到配偶的照顾,那是幸运女神的眷顾,但通常情况下,女性的健康危机往往伴随着情感的危机。俗话说,求人不如求己,这时女性如果有一份意外或健康保险,她就至少可以得到基本的人身保障,也会让她心有所安,在婚姻生活中不至于很被动。
尽管每个女性都希望自己与爱人白头偕老,但谁能保证在婚姻的旅途中没有任何波澜。从心理学角度看,女性存私房钱的原因就在于自身的忧虑和不安。一般来说,结婚后的所有收入都属于共同财产,除非婚前有所约定,但这样做似乎又伤夫妻感情。聪明的女性会买一些保险,若发生意外风险,如罹患重疾,那么这笔保险的理赔金是不能作为共同财产来分割的,这在某种程度上也是自我爱护,给自己留有余地的一种表现。
美琳:有点醍醐灌顶的感觉。
蹇宏:女性不仅可以用保险来管理自己的健康和家庭,还可以管理财富。据数据统计,中国女性平均寿命比男性长3~5岁,而中国家庭结构一般是妻子比丈夫小3~5岁,这样算下来,女性的守寡年龄平均为8年。所以,家庭购买的分红型养老险一般都在女性的名下,因为活得越长,领得越多,同时,家庭财富传承的重担往往就由妻子来承担。股权如何确定,证券如何打理,企业怎么经营,子女如何继承,这些都是女性要面临的问题。女性对于财产的安排决定了家庭的稳定。遗嘱、信托、保险都是可以选择的工具,能够确保家庭财产平稳的交接。有人说,一个富裕的家庭能否延续取决于男性的打拼,更取决于女性的安排,这话不无道理。
对号入座买保险
小云:看来保险对于我们是非常必要了。可是,我该买哪些保险?每年需要为此支付多少钱呢?
蹇宏:这需要根据年龄、经济状况、健康状态等因素来对号入座。收入较多的白领可投保保额为5~10万元的重疾险,以后随着收入的增加可以增加保额。收入不高的工薪阶层可以购买一些涵盖器官移植的健康险。收入更低的打工者还可以购买卡式意外险,最好涵盖意外医疗,费用非常低,每年只需几十元。像你这样的年轻未婚女性,大多数都是刚刚离开父母独立生活,因此,要用保险来保证自己不会成为父母的负担。
美琳:那我这样的已婚者该怎么买保险呢?
蹇宏:当然,成家之后的女性肩负了更多的责任,也就需要更完善的保障。如果条件允许,你可以给你的丈夫购买高额的保障型保险,保额在50万元以上,每年的保费大约是5000元,当然受益人应该写你自己,且为终身不可撤消的,这样无论你的丈夫在与不在,他对你的爱与责任都可以通过这一份保单体现出来。同时,如果你早期购买了重疾险,现在可以适当地增加保额,经济能力强的保额可以为30万~50万元,经济条件一般的可以为10万~15万元。
美琳:是否要考虑整个家庭的保障?
蹇宏:当然因为你已经进入家庭稳定期,收入水平基本处在最高峰,这时的保险配置不再局限于个人,而应该侧重整个家庭风险的规避。要以家庭中主要经济来源,一般为男性的保障为主,女性则倾向于带有理财功能的保险,如终身分红的寿险等。我不建议你购买投连险,因为这种产品不符合女性稳健的心理预期。
美琳:选择寿险和重疾险标准是什么呢?
蹇宏:分红型保险主要的标准是看其分红的多少,这取决于保险公司的经营能力。你可以到保监会的网站上查询排在前3名的保险公司,要选择分红稳定,而不是大起大落的公司。重疾险的选择重点看保险公司的理赔形象,要看看该公司有没有理赔纠纷。
小云:我妈妈今年55岁了,她的保险该怎么买呢?
蹇宏:一般来说,过了45岁之后适合女性购买的保险越来越少,这个阶段要关注是否有养老护理的保险新产品。女性超过55岁之后,市面上几乎就没有能买的重疾险了,即便有,可能费率也会很贵,不划算。
小云:我听了这么半天,关于女性购买保险的原则,好像可以这么总结:25~35岁之间的女性以医疗险、意外险、健康险为主,35~45岁之间的女性除了保障外,还需要附加理财的功能,55岁之后的女性基本上就要享受人生,安排财富的传承了。
蹇宏:哈哈,你很聪明,总结得非常好。
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