消费贷款违约冲击英国银行业

来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/04/27 20:36:40

消费贷款违约冲击英国银行业

正在应对信贷市场冻结和按揭违约的英国银行业发现，它们的盈利正遭遇到新的威胁，那就是无力偿付信用卡帐单和个人贷款的消费者。

随着英国经济进入深度下跌，作为世界上负债最重群体之一的英国消费者越来越难以做到收支平衡。三季度，英格兰和威尔士地区个人破产案达到27,087例，较二季度增加了8.8%。据普华永道(PricewaterhouseCoopers)近期的调查显示，六分之一的英国消费者表示，他们难以应付债务。债务咨询中心接到的咨询电话数量创下了新纪录。

Pete McArthur这对英格兰皇家银行(Royal Bank of Scotland Group)、巴克莱(Barclays PLC)、美国银行(Bank of America Corp.)旗下的MBNA和汇丰控股(HSBC Holdings PLC.)等英国消费贷款市场上的大银行来说实在不妙。截至10月，英国消费者欠贷款机构的信用卡贷款、个人贷款和透支贷款总计达2,350亿英镑，较上年同期增长了5.5%。研究机构Sanford Bernstein估计，放贷银行未来两年在这些贷款上将计入超过170亿英镑的减损，几乎赶上他们在按揭贷款上的损失额。

研究机构CreditSights驻伦敦分析师亚当逊(Simon Adamson)说，这将是又一个给银行业带来麻烦的因素。它将加大银行的盈利压力。

英国各银行正试图控制这方面的损失。至少从2007年以来，出于对经济可能下滑以及英国修改破产法（修改后债务豁免条件更宽松）的担心，他们已经放慢了信用卡放贷增长速度、收紧了贷款标准。他们还在对一些欠款客户的财产主张权利方面加大了力度。

但随着金融危机冲击英国经济、三季度失业率升至5.8%（上升0.4个百分点），消费者的财务困境对银行的影响开始显现。根据Sanford Bernstein根据证券信托文件整理的数据显示，截至10月份，MBNA大约有7.06%的持卡人拖欠还款天数至少在30天以上，较5月份时的数字上升了0.63个百分点。英格兰皇家银行的违约率是7.99%，上升了0.49个百分点；汇丰为2.81%，上升0.12个百分点。只有巴克莱同期出现下降，自5月份以来下降了0.18个百分点，至3.52%。

穆迪投资者服务公司(Moody's Investors Service)近期在报告中说，预计违约率将进一步上升，随后是冲销额增加。银行通常在借款人拖欠180天后会考虑冲销，它通常会较经济下滑滞后6个月发生。穆迪的报告说，有些情况下银行或许会掩盖问题的严重程度，让借款人进入债务管理计划，从而使银行得以推迟冲销。

穆迪驻伦敦高级副总裁道霍福(Jean Dornhofer)说，我们预计冲销将会有显著增加。这个市场实在前景不妙。

巴克莱、汇丰和MBNA的代表称，他们对信用卡借款实行高标准，违约率不是大问题。各家银行都表示，他们平常就在跟拖欠借款的顾客打交道。RBS的发言人拒绝置评。

打电话到咨询中心的借款人达到了创纪录水平。提供免费和中立性债务咨询服务的英国破产帮助热线(U.K. Insolvency Helpline)社会政策协调人波登-史密斯(Ian Boden-Smyth)说，他们一个月接到的电话和电子邮件数约有40,000宗，较一年前增加了大约40%。他说，过去一年来，这个帮助热线在曼彻斯特的呼叫中心在原有100名工作人员之外又增加了约30人处理来电。

他说，这项服务自开通以来从来就没有这么忙碌过，而这主要是因为信用卡的问题。

据波登-史密斯说，问题之一是出在所谓的“信用卡冲浪者”身上，这些人过去曾将卡里的未偿付余额转移到另外一张起始利率较低的信用卡上，以此达到减少应付利息的目的。银行在财务状况较好的时候为争夺客户会提供这种交易机会，但波登-史密斯说，它掩盖了许多人的债务问题。银行停止这么做的时候，消费者在还款上就会遇到麻烦。

一些银行悄悄地对持有大额负债者的房产申请了留置权，希望一旦房产被卖时，他们能拿回欠款。据英国司法部的数据，2007年，银行提交的此类“权益扣押令”申请为132,000份，较2006年增加了42%。2008的数字目前还拿不到，但信用卡咨询服务机构说，他们已注意到，过去两、三个月抱怨权益扣押令的咨询电话有明显增加。
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