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房贷少于10年别提前还了
2010-12-23 09:26:08.0 来源: 南方都市报(广州) 跟贴 0 条 手机看新闻算计年终奖
临近年底，不少市民开始估算自己的年终奖或分红到底有多少。不少有贷款的市民计划用这笔钱提前还款以减少利息，但理财专家表示，提前还款未必划算，特别是期限短的贷款，或者还款已过半的贷款，提前还款节省的利息甚至还比不上定期存款所得的收益高。
调查
不到两成受访者不想提前还贷
记者就“是否会用年终奖提前还款”，通过网络调查了100位有按揭贷款市民，有66位受访者表示“首选提前还款”，有20位受访者表示“年终奖不多，不能提前还款”，仅有14位受访者表示有更好的投资渠道，不会用于提前还款。
据了解，对于提前还贷，银行有多种不同的规定，例如大部分银行规定贷款不满一年不能提前还款，否则要收取违约金；有些银行要求一次提前还贷至少要半年或者一年的还贷总额，有些银行则规定一次要5万元以上才能提前还贷。另外，提前还贷需要15天到一个月的预约周期。
分析
还款过半提前还的是本金
招商银行理财师陈先生表示，对于贷款年限短的市民，提前还款未必划算。陈先生以贷款人叶小姐的贷款数据计算，贷款50万元，贷款期限30年。如果打算年底提前还款10万元，贷款利率为8.5折，即5.22%，不考虑调息的前提下，选择缩短还款年限，月供金额不变的情况下，可节省利息26万元；如果选择减少月供金额，还款期还是30年计算，可以节省利息10万元。
假设叶小姐的贷款期限是15年，选择缩短还款年限的方式节省利息近10万元，选择减少月还款额的方式节省利息4.6万元。
假设叶小姐的贷款期限是10年，选择缩短还款年限的方式节省利息近6万元，选择减少月还款额的方式节省利息约3万元。
“从上面的结算结果就可以看到，同样的贷款额，提前还贷，长的贷款年限比短的贷款年限，节省的利息更多，这也是由于贷款期限越长，利息越多。如果是10年以下，节省利息的效果只有30年的三分之一。”陈先生表示，“同样是10万元分两个五年期的定期存款计算，总共可以获得42000元利息，比10年期限提前还款的方式节省的利息还多，和15年期提前还款节省的利息差不多。”
农业银行理财师苏小姐表示，还款已经过半的贷款者，提前还款同样不划算。“顺德多数贷款人都选择等额本息还款方式，这种方式前期还款中，利息的比重较大，偿还的本金部分较少，如果还款已经过半，此时的还款中，本金的比重较大，而利息的比重小，提前还款相当于主要是用来偿还本金。”苏小姐表示，“50万元20年期的贷款，即使没有利率折扣，加息到6.14%，月供也就增加50多元，20年也就增加12000元，算上CPI的增长，显然是微不足道的。”
建议
计算年化收益率和节省的利息选择投资
在没有其他投资理财方式下，提前还贷不失为一种较理想的理财方式，毕竟6.14%的贷款利率和4.2%的5年期定存还有相当大差距。
理财师陈先生表示，现在CPI高企，将资金提前还贷还不如投资到其他更好的方式来跑赢CPI，特别是贷款年限短、还款已过半的市民，“通过上面的案例，这两种情况的贷款人，提前还款节省