谁动了房奴的财富：银行贷款让房奴透支未来

　　谁动了房奴的财富？

　　房奴鲜有把自身处境归结为银行贷款的，矛盾仍然集中在房屋的供应者——开发商身上。然而，到底是谁让你可以透支未来？

　　文/《投资与理财》记者 王超凡

　　正是因为有了房贷，才使人愿去承受高房价，只是付出的是过去的金钱，透支的是现在和未来的财富而已。一切真的是“用明天的钱，圆今天的梦”？

　　不只是故事

　　先给大家讲个小故事：“牛哥”买房记。

　　工作在城市中的牛通过10年的勤劳致富，有20万元钱存在狐狸开的钱庄里。牛打算拿其中的7万元在所工作的城市建一个大牛房（大约100平方米），大概要花1万元从种地的猪那里买地，花6万元请做建筑商的狗帮建牛房。牛觉得建完房子之后，还剩13万元存款，够过上小康生活了。

　　狈是一个投机者，它想在牛身上挣更多的钱，于是找来当投资顾问的老鼠想办法。老鼠找来管理地盘的狼、做投机的狈、开钱庄的狐狸和做物业管理的蚂蟥一起商议，最后得出一致的意见：从明天起，所有的牛都不能自己买地、建房，也不能集资建房，只有狼能以搞城市开发的名义，从种地的猪那里征地，只有做开发商的狈能从管理土地的狼手上买地和建房。

　　结果，狼先用1万元从种地的猪手里买下了100平方米的地，然后通过拍卖的形式，把地以30万元的价格卖给做开发商的狈，狈从狐狸那里借来30万元。然后，狈通过期房预售，把房子按100万元的价格预卖给了牛。狈用牛所交10万元预订金中的6万元，请做建筑商的狗把牛房建好，然后把房子正式卖给牛。

　　牛没有100万元，怎么办？于是只好到狐狸开的钱庄去贷款（用所买的新牛房做抵押），狐狸按20%的首付借了80万元给牛，让牛用30年还清。从买房之日起，牛要以每月5178.15元的月供还钱给狐狸，30年的还款总额是1864135.33元。

　　开钱庄的狐狸通过30年的房贷，从牛的身上赚到了186.4-80=106.4万元的利息。而牛最后用了约1864135元钱买到了牛房，比原来预计的多了186.4-7=179.4万元，这时牛的20万元存款不但不见了，还欠了钱庄的一屁股债。于是牛从买房之日起，30年内继续努力工作，挣钱还房贷。牛的小康生活不但过不上了，还做了房奴。

　　现实中我们都曾经遇到

　　张先生的一位朋友最近连自己都明显感觉到了自己的变化：曾经是“饭局”的积极组织者兼中流砥柱的他，开始以各种冠冕堂皇的借口，拒绝参加“腐败”活动；以前每周必去的泡吧和健身被取消，转而每月去银行一次——还房贷按揭。

　　“买了房之后，我的生活完全变了。最要命的是，这种改变不是一年半载，而是漫长的30年！”张先生曾因为在同学中较早成为有房一族，而被戏称为“钻石王老五”，可是提及现在的生活，他已经没有了当初的欣喜，显得颇有些无奈。

　　秦小姐去年11月买的房。拿到房产证的当天，她如释重负：“我终于迈进有房一族了”。然而，房贷却让她承受着“一天不工作，就会被世界抛弃”的精神重压，不敢娱乐，不敢生病，除了买书以外，不敢高消费。

　　秦小姐常常想：要是不买房，节省下来的钱足以使生活质量提升一个档次；要是不买房，节省下来的钱足以多一份孝敬父母的心意；要是不买房，不必承受许多原本不该有的精神重压。买房像是一种美丽的错误。

　　房贷，不能承受之重

　　在网上，经常能看到房奴发帖叫苦不迭：自从买房后，被房贷压得喘不过气来，早上一睁眼就想着欠人家银行几百万元钱，每月银行账单犹如一个无形的鞭子。

　　房奴们抱怨的是占有房屋的成本，是不得不用很大一部分收入，偿还银行贷款并支付利息。一项调查显示，在贷款买房的人当中，54.1%的人月供占其收入的20%-50%，甚至有31.8%的人，月供占到了其收入的50%以上。这必然导致储蓄的下降，人们预备失业、养老、医疗、教育等的积蓄将变少，生活质量也大大下降，不敢轻易换工作，不敢娱乐、旅游，害怕银行加息，担心生病、失业，更没时间好好享受生活。

　　与此相对照的是，美国人把约1/3的收入用来支付跟住房相关的一切费用，另外1/3花在交通和食物方面，约10%花在个人保险上，5%用于娱乐和外出旅游。难怪有网友戏言：在中国，买一套房子就消灭一个中产人士！

　　更糟的是，对很多人来说，购房已不是个人行为，往往是一个家庭在供房。有人用“六一模式”概括全家供房的情景：青年夫妻、男方父母、女方父母用多年的积蓄共同出资，在城市里买一套房。于是乎，家庭承担突发事件如老人生病、年轻人失业等的财务能力大为下降，在其他方面的消费能力大幅度萎缩。有一种说法是，金融危机只能让一对西方夫妻破产，而在中国，房奴一旦破产，却有可能是3代人一起破产。

　　房贷造就房奴

　　曾几何时，关于中美两位老太太临终感言的笑话——“我终于住进新房了”和“我终于还清房贷了”——还被认为是中国人和美国人消费观念差异的真实写照。然而，仿佛一夜之间，历来以“寅吃卯粮”为耻的中国人，就学会“用明天的钱，圆今天的梦”，其中的主流就是年轻人。银行提供贷款，使一切变为可能。

　　“牛哥买房记”，揭示了房贷造就房奴的过程。如果牛能直接从种地的猪的手里买地建房，100平米的牛房，总造价只有7万元。如果没有银行贷款，狈的房最多也只能卖到20万元，可以把牛现有的20万元存款用尽；如果再高，牛就买不起了，它大不了用尽积蓄来买房，但不用做房奴。

　　而有了银行贷款，房贷把房价从最高价的20万元/100平方米推高到了100万元/100平方米。牛用自有的积蓄20万元和银行的贷款80万元把牛房买下，而且还要还银行贷款的利息，牛从此做上房奴。

　　通过天价房的掠夺，把能过上小康生活的人们活生生的变成了房奴，这就像在“牛哥买房记”的故事中，牛前10年的20万元积蓄被抢光，通过房贷的作用，也把牛的后30年的财富几乎抢光。

　　如果用GDP来计的话，GDP就从7万元变成了186.4万元。这是房奴40年的总积蓄呀！狼、狈、狐狸和老鼠们把这些掠夺来的财富叫做经济支柱，通过GDP计算之后，就叫做社会共有的财富。但真的是社会共有的吗？

　　牛为什么要买这么高价的房子呢？大多数牛们想，现在虽然还贷苦一点，但是过30年后，房子就是自己的了。正是在这样的心态下，不少牛们心甘情愿做上了房奴！

　　一般，房奴鲜有把自身处境归结为银行贷款的，矛盾仍然集中在房屋的供应者——开发商身上。一个最直观的理由是，房价是开发商定的。但房奴们往往忽略了一个最基本的经济学问题——高房价是银行、开发商和自己一起搞起来的。