我的理财观

我的理财观

最佳的理财方式是1、掌握正确的理财观念；2持之以恒。

经了解，一般人们普遍缺乏的是重要的理财概念，而这些概念，会影响他们以后的行为。假如他们能老老实实执行这些理财上的概念，至少坚持10年以上，那么，每一个人都能成为百万富翁。
　　第一个理财概念：
　　区分“投资”与“消费”
　　区分“投资”行为与“消费”行为。一般人消费前，没有这种概念，学经济学的人消费前会考虑，这个消费是属于“投资”行为或是“消费”行为。
　　一例子：
　　10年前甲和乙是本科的同学，在社会工作5年后，不约而同积蓄了30万元人民币。5年前，他们都花掉了这30万元。
　　甲去购买了一套房。
　　乙去买了一辆“奥迪”。
　　5年后的今天：
　　甲的房子，市值60万元。
　　乙的二手车，市值只有5万元。
　　两人目前的资产，明显有了很大差异，但他们的收入都一样，而且同样学历、基本具备同样的社会经验，为何大家财富不一样？
　　甲花钱买房是“投资”行为——钱其实没有花出去，只是转移在了房子里，以后还是都归自己。
　　乙花钱买车是“消费”行为——钱是花出去的，给了别人，二手车用过10年后，几乎一分不值。车跟房子不一样，房子10年后，说不定已翻了好几番。

       二例子：不要“小钱精明，大钱糊涂”
　　甲看中一件时装价格是1000元，犹豫很久，最后没有买，但甲是白领其实并不缺钱。当得到信息国际上有个著名企业组织培训，内容是当代最先进专业技术，培训和资料费需要3万多，但本单位领导不同意报销培训费但可以为想参加培训者提供方便。理由是：本单位目前还不需要这类技术。甲最后自费参加了培训。为何用1000元价格购买时装甲嫌贵，却轻松地自费用3万多支付培训费呢？
    原因是：甲是将学的经济学的知识应用到日常生活里，客户甲每花费钱的时候，会先想这花钱是‘投资’行为或是‘消费’行为？
    培训费3万是“投资”行为，它其实没有花出去，它增长了专业知识，使自己在专业职场生涯中更有资本，在未来的日子运用智慧，会赚回3万元的好几倍，而钱始终还在甲的口袋。但购买时装，是“消费”行为，是给了别人，再也拿不回来了。
　　在生活中，还有更多的日常例子：
　　(1)有人会花3万人民币去买一幅油画，但不会花3万去买二手车。
　　(2)有人会花1万去买人寿保险，但不会花1万去欧洲度假。
　　(3)有人甲会很舍得花钱买书，但不舍得花钱去看电影。
　　以上哪些是“投资”行为，那些是“消费”行为，每个人都会有自己的判断。下面是更多的例子，如果属于“投资”行为，那么，多贵都不必讨价还价，因为钱最终还是归自己。
　　富有的人是“小钱糊涂，大钱聪明”，一般的人是“小钱精明，大钱糊涂”
　　“投资”行为：
　　武装头脑、房产、国家债券、银行产品、办实业、收藏品
　　“消费”行为：
　　汽车、买衣服、食物，上饭馆、电影，打保龄球、度假
　　有些人收入高，但财富少，原因是他花费在“消费”行为上；有些人注重“投资”行为。知识增加了，财富多，钱没有落在别人手里，最后还归自己。

第二个理财概念：
　　“哈佛”教条
　　大家每个月都会将工资一部分储蓄起来，有些人储蓄10%工资，有些20%，有些30%。大部分人是一个月后，把没有花出去的钱储蓄起来，而且每个月储蓄多少基本没谱。
　　在著名的美国第一学府哈佛大学，第一堂的经济学课，只教两个概念。
　　第一个概念：花钱要区分“投资”行为或“消费”行为。
　　第二个概念：每月先储蓄30%的工资，剩下来才进行消费。
　　哈佛教导出来的人，以后都很富有，并非主要因为他们是名校出身、收入丰厚，而是他们每月的行为，跟一般的普通老百姓，只有一点不一样：
　　哈佛教条：储蓄30%的工资是硬指标，剩下才消费。每月储蓄的钱是每月最重要的目标，只会超额完成，剩下的钱就越来越多。
　　一般人：先花钱，能剩多少便储蓄多少，储蓄剩下的钱并不多。

第三个理财概念：
　　持之以恒
　　理财走不出三句话，如果每句话都能吃透，并且完全执行，那么，打工一族都可以变得非常富有。
    甲乙是双胞胎兄弟，出身安徽农村，96年一无所有到我单位来应聘做搬运工。甲经面试合格后上班，收入是800元/月；乙经体检不合格没有录取。由于在这城市没有落脚地，乙当天晚上就在桥洞下过夜。甲则舒适睡在单位安排的宿舍中。在第二天早上在桥头旁摆修自行车摊的老头看着乙可怜，送了二个白馒头给他，乙吃了二个白馒头，怀着感恩的心理协助老头修了几辆车，老头感到这小伙子很勤快答应收下当了徒弟，待遇是无尝提供食宿，第一年每月50-100生活费。半年后乙除了会修自行车，还能捣鼓摩托车简单修理。二年后路边的自行车摊已搬到简易的近20平方的简陋店面房里，专业修理摩托车和自行车了。在2000年甲请我帮助乙联系上了汽车修理的职业学校。现在乙已经是中型汽车修理公司和有20多辆车的运输公司的老板了。据说他去年还投资报名上了NBA的培训。而甲还是做搬运工，每月固定收入1500元。

此例说明只有坚持有价值的投资、才能成为富有的人。其实每个人都做得到，这些重要的理财概念，很多书里面都有。
　　再举一些实例：巴菲特在他的书本里说他6岁开始储蓄，每月30块。到13岁时，当他有了3千块，他买了一只股票。年年坚持储蓄，年年坚持投资，十年如一日，他坚持了80年。现在85岁，是美国首富，比“微软”主席比尔·盖茨还有钱。
　　有人有时候会问，如何能每年回报率达到10%以上。答：其实现在要银行里面，它们提供很多理财产品：基金，外币，QDII。 这些银行产品略有一点风险，但风险假如你能有效的管理它，10%的回报率其实也不难。当然，假如没有受过专业培训，你自己是瞎摸，你会亏掉很多钱。但你有两个途径：
　　(1)花点钱去学。
　　(2)自己没时间，那么可以去找专业的理财师。
　　找专业理财师，要分辨他们的专业资格，你可以参考几个条件：
　　(1) 已经考取了的理财规划师认证：中国注册理财规划师(CFP)，全名是Certified Financial Planner。2005年已经在北京举行公开考试，现在很多银行的从业人员都在考。合格率偏低，暂时银行里面有资格的人也不多。
　　(2) 有10年以上的理财经验。但其它有兴趣想多认识理财学问的，可以参加公开课程，费用只是几百元一节。参加学习的费用，是“投资”行为，并没有“花出去”，以后还是归你自己，学过以后，就不会“小钱精明，大钱糊涂”了。

一般人错误的理财观念：
　　挣得多，所以富有
　　很多人认为，甲收入每月1.5万元，乙收入每月8000元，甲便应该比乙富有，这观念在社会上很普遍。但这是错的观念，错得很离谱。错在哪里？富有的定义，并不是你每月工资挣得多，而是你每月“剩下多少”——剩下的才是财富。请看例子：
　　美国人每月工资高中国二、三倍，照一般的观念看，一般的美国人应比中国人富有。但实际情况却不是这样。一般美国人都有几张信用卡，他们喜欢消费，每月不单只是“月光一族”，更普遍是欠下信用卡不少的债。在美国，理财规划师的理财讲座，一般时间花在讲“如何减少你的债务”。
　　一般美国人，银行的储蓄都不够美金几千元。在中国，没有这种情况，中国人善于储蓄，一般人在银行都有存款，超过十几万元的，人数还不少。
　　所以，不要以为老美每月挣钱多就富有。其实，一般老美的白领比中国人的白领穷得多。当然，见到的很多外派到中国工作的老美，都是精英，不是一般白领，有钱人占多数。
　　中国的中层白领，比美国的白领富有。请记住：富有不是比较每月工资，而是比较你可以支配的、剩余的金钱数字，以这个定义来讲，中国人中层白领在银行的存款，远比美国中层白领高。

         例子：剩得多的才更会富有
　　一般人以为台湾人工资平均高出内地一倍，他们自然比我们富有，这也是一个错误的观念。
　　去过台湾的朋友都知道，台湾地铁单程平均是12元，北京是3元；台湾午饭平均要50元，北京平均15元；在台湾租一套房6500元，北京在通州租一套房1500元。假如台湾人每月挣15000元，减去房租6500元，交通费1000元，吃饭300元，交税1500元，一点点娱乐2000元，“每月剩下1000元”。
　　北京的初级工程师，每月工资8000元，减去交税1000元，减去房租1500元，交通费300元，吃饭1000元，娱乐1000元，“每月剩下3200元”。
　　请问：是台湾人每月工资15000元，每月只剩下1000元的人富有，还是北京工程师，每月工资只有8000元，但每月剩下3200元的人富有呢？
　　中国经过20多年的改革，已经造就了富有的一批人，请看《财富》杂志的“富有”的人的调查报告，他们调查手头上持有“现金100万美元存款的人”，在亚洲区有多少人拥有这种财富。
　　答案是：香港4万人，台湾8万人，日本12万，中国30万。中国每年增长率远远超出其他亚洲国家。所以人们不会觉得奇怪，外资银行到北京开业，老是在推广“理财服务”，因为中国这个地方，正是比较欠缺这一块的知识。