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答宝爸宝妈----说说我的理财保险考量 2009-08-12
 
题记：
一直想说说自己的经验，特别是上一篇脐带血文章有大量回复和问题后。写着写着就写长了，如果您对孩子的教育和健康保险有点兴趣或者疑问的话，就读下去吧，这也是我当了爸爸后，结合我的专业做的一些思考。
我也是上个月刚当上爸爸，虽然自己是做保险理财产品设计的工作，但以前，还真没有在意要不要给自己多买些保险，从妻子怀孕开始，到宝宝三个月，开始关注脐带血，再到每次去孕检，不论是对家庭理财还是家庭保险，我才开始反省自己以往的投资与消费倾向。
还没准备当爹的时候，二人世界，也和妻一起畅想过有孩子的未来生活，当时想啊，给宝宝最可口的食物，买好的尿布照顾好她的小PP，每天和她玩.....还有什么？对，找个经验丰富的月嫂，看着人家家2岁的小宝宝天真可爱的样子，反正就觉得有个孩子是一件相当惬意的事情........
自然从妻子怀孕开始，一堆以前想都没想到的事情，扑面而来，当妻子突然有了流产先兆，当妻子收到惊吓、或者摔倒，我的心情跟着起起伏伏，35周的时间，总会有很多突发的状况，让我想，我的女儿（当时不知道是女儿的）未来的人生将有多少起伏，有时候就会想很多......每当这个时候，妻子都劝我，别想那么远，把这40周平安渡过，最多操心一下孩子读到大学就得了，别成天想孩子将来婚姻是否幸福，家庭是否和睦，那不是你现在该想的，有你操心的时候。现在回想，当时我想的还真是很远。
当孩子提前5周呱呱坠地的时候，一切都变了，18年后的事情？18mins后的事情我都不想了，全力投入到当爹的工作中来。
叶总是我的同事，他家的小叶宝宝已经5岁了，关于孩子，他谈了很多教育的理念培养和理财观念教育，很多我都认同，也和我的工作相关。但作为一个父亲，一个未满月的孩子的爸爸，我更愿意谈谈对于0岁宝宝的保障问题，这是我最近生活中最大的“工作”了，毕竟当爹了，一切都不同了，以前是为更多家庭设计更多更好的产品，现在也是为自己的家庭和孩子设计产品了.......
我想就从家庭和孩子的保障来谈。
做了父母的人都知道，在刚升格做爸妈的时候，有段时间，非常兴奋，恨不得给孩子世上最好的一切，为孩子的健康，孩子的教育，甚至孩子的养老都会考虑到。呵呵，这时候，其实你需要的是冷静，冷静。越是大的决策，越需要冷静的分析，即使是为孩子的投入。
首先：宝宝的健康风险管理要从父母作起 。
父母永远都是宝宝的靠山,父母康则宝宝安,所以从宝宝出生伊始,父母就应该为各自准备所需保单,价廉保额高的定期寿险保单便为首选保障,一份最高75万身故给付的寿险保单价格也仅仅在千元左右。代表着父母对子女和家庭的承诺。很多人心里会有疑问：为什么要这样不吉利的险种呢？便宜是便宜，消费性的险种自然便宜？其实，我也是这样想通的：我的房贷欠款总额+养车（到孩子18岁），算一算，嗯，67万，这还不算她们娘俩的生活费用，这时候同事就推荐我买消费性的定期寿险，缴费20年，保障30年，没有返还噱头，所以保费低廉。
这些其实我都明白，一旦把产品做成两全险种（生死都给钱），费用就上去了，多出去的那些钱，其实就是投资的概念了。我想说的是，比较理性的父母，或者说是家庭经济支柱，买这个定期寿险，是比较适合的。为什么呢？如果说深入一点，因为网络销售的理赔精算假设不同，渠道扁平化，没有代理费用，所以产品定价可以做到便宜。只是代理人渠道和银行是保险现在最好的销售渠道，网络得低调，低调，理性的客户其实应该理解其中原理。
以前我没想过要买定期寿险（几十年内过世，不论如何过世，都赔付，与任何保障都不冲突），我当时想太不吉利了，不过世不就打水漂呢？呵呵，现在有了房贷、养车、孩子，我不这么想了。
其实保险公司卖保障，还有一款产品——万能险，国内保险市场这两年最火的产品，有最低保障2.5%的收益，还可以很便宜买到寿险保障，作用和之前我介绍的定期寿险类似，只不过加了收益。这点，是一个大的改进，对于那些有保守投资想法的父母，或者个人，都是可以选择的，但我想多少人是为着家庭责任的保障去买的呢？如果大家留言感兴趣，我以后多写些这类非纯保障的介绍。
我家宝宝现在还只有24天大

嘿嘿， 按照我们自己的规定，她是不能被保险的，行业的规定是要30天大，并出院。其实， 做父母的都知道，孩子能保的不多的保险产品不多，其实从之前我写脐带血的那篇文章的回复就看出来，宝爸妈是关心这一块的，但为什么产品都大同小异呢？
第一：孩子小，风险大，可为孩子设计的就只有两个话题，健康意外和教育；
第二：孩子小，只有父母才可以做孩子的投保人，这样才能控制道德风险。因为保险标的是我家宝宝的生命！
再说孩子的教育。
孩子的教育，在现在我家的状况，呵呵，还看不出紧迫性，听过来的宝爸妈来说，到了宝宝快入托或者上学的时候，突然这压力就来了。其实怎么说呢？孩子的教育其实是一个坚持长期储蓄的习惯问题，只不过是因为你有了孩子，这个问题明确的提上了日程，以前没有孩子的时候，只是未雨绸缪而已。所以说孩子的教育，不完全是一个理财保险问题，其实是一个“理财+保险+观念+坚持储蓄”的问题。
这里能和大家分享的其实只有一点：孩子的教育一定要有保障，就是说一定要准备一笔钱给孩子作为教育费用，多寡倒是其次，但一定要有准备，为什么？呵呵，你相信一个家庭经济支柱（通常为宝爸）这么说吗？“孩子妈，我家1岁宝宝未来上小学的择校费、学费、课外补习费、兴趣培养费，我都通过炒股赚来”--------5年，股票市场，期货市场，基金是什么样子？谁知道？
孩子的教育费用保障，靠储蓄行吗？但储蓄的流动性大，我们在前面也比较过教育储蓄和教育金保险定期投资的区别，教育金保险除了收益高一些以外，其实最最要的就是坚持缴费后的累计收益，以及有点期待的分红，
孩子的教育费，我的理解，第一:基础的费用靠储蓄或者保险，第二：锦上添花的费用靠风险略高的投资手段（基金定投or股票），第三：飞黄腾达的费用就靠宝爸宝妈努力的工作或者创业了～
第三说孩子的健康。
其实这是首当其冲的，我们先看看有哪些大的风险最高发，磕磕碰碰就不算大风险了。
白血病：因为病毒、化学、放射、遗传因素，装修之类的人为因素，儿童白血病在儿童疾病中已成为第一杀手，但急性淋巴细胞白血病的治愈率已经达到70~80％，所以说白血病其实是可以治愈的，我们在教育金产品设计的时候就加入了白血病作为专门可选附加选择险种。作为父亲，每每看到光头、充满渴求的双眼的白血病患儿在电视和报纸上出现的时候，就会让每一个父母都为之心痛。
儿童意外：意外是小孩子最大的风险之一，这些意外其实包括了一般的意外伤害、意外住院、手术、烧伤烫伤等。这些风险听上去不好听，但做了父母，我却能正确的看待了，这样的险种，对于我自己，我觉得就是花钱买个平安，费用型的，便宜就好，这样网上我们就开发了这样的产品，有医疗的责任，有综合的意外责任，每年缴费就行，网上有折扣价，每天一块钱不到。
其实作为父母，我也听很多我的同事说了，他们想买孩子的门诊责任的医疗保险产品，简单的说，孩子感冒咳嗽买药的费用报销的问题，其实我也想买，但我们做过测算，在现在的医疗体系风险不完全可控的前提下，费用假设很高，所以基本保险公司弄不出这样的产品。话说回来，在我公司，孩子的医疗费是报销50%的，但有一个免赔额，就是说超过多少才赔。这点非常象孩子的社保（这个话题以后再详细写）但有了费用型的商业保险产品，孩子的医疗和意外总算是多一些保障，与社保、公司福利不冲突。
当我们轻轻的抱起新生的宝宝时，沉甸甸的责任便落在了肩头。最好的物品、最可口的食物，虽然代表了父母对宝宝健康成长的期望，但是绝对不能给孩子和家庭安康、顺利的有力保障。
谈到健康，很多年轻的爸爸妈妈认为我家宝宝母乳,身体不会生病.更有些父母坚决避讳孩子生病话题，认为晦气。一个很简单的道理,即使像白血病这样的恶性病发病率只有万分之一,可对于毫无准备的家庭便是100%的悲剧。这些也只有为人父母才会真正想到，就像我，一直在银行、保险公司工作，却没买一些纯保障，现在做了爸爸，非常乐意为孩子和家庭的未来花一些小钱。我也希望把自己的这些最真实的想法分享给大家，毕竟保险这个市场不想股票、基金，不是给大家带来巨大收益的，同时销售也是靠不同的保险推销员销售的，分享一些经验，或许是我作为宝宝爸爸所乐意做的：）
最后，我想说，面对不确定的未来，我们需要一把伞为我们的家庭遮风避雨。不仅让宝宝自身拥有一个完善的健康风险管理计划,同时也让整个家庭能够直面不可预知的风险。
写了这么长，想说的太多了，超标了，～～嘿嘿：）
文章BY 创新宝宝的爸爸：） 如果有问题 发邮件到这里吧consulting@taikang.com
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子女 购买综合意外伤害保险，身故保额5-10万之间，含住院给付、手术补偿金等诊疗项目 出生后一个月 至18岁成人 200-800元 ★★★★★泰康亿顺天使呵护综合保障计划 保费低廉，保额高，第一年九折，续保八折
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父母 购买综合意外伤害保险，身故保额5-10万之间，含住院给付、手术补偿金等诊疗项目 60岁以前 　 400-1000元 ★★★★★泰康老年人意外保险 保费低廉，保额高