神马文学网我的养老我做主！唱好"三部曲"养老不用愁 - 理财攻略 - 中金在线
来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/04/27 00:56:16
我的养老我做主！唱好"三部曲"养老不用愁手机免费访问 www.cnfol.com 2009年03月02日 08:23 中金在线/理财编辑部 
查看评论 【编者按】当我们从工作岗位退下，希望享受平和的晚年生活时，谁来为我们“养老”呢？“养儿防老”或许仍是条路，但更多的人将希望寄托在自己身上。如何才能靠今日的储备，为自己规划出未来富足的退休生活呢？
“退休”是每个工作的人都会面临的阶段，随着金融危机的不断加剧，人们越来越关注如何通过合理规划财产规避经济周期的负面影响、实现资产保值增值的问题，好让退休后度过一个富足而安稳的晚年。退休前、退休时和退休后不同的人生阶段，到底应该如何根据自己的财务状况规划理财呢？
退休前：收入+健康一样重要
有句话说得好“投资越早开始，复利效应越明显”，随着子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，所以选择在退休前开始积累财富，显得最为合适。当然，由于已进入人生后期，投资风险的控制很重要。保险理财专家指出，处在这一阶段的人们，在保证定期存储养老金的同时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，稳定的收入和健康的身体是实现退休前积累财富的前提，所以在购买保险时，二者缺一不可。
理财建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。夫妇双方可以根据收入比例，分别购买诸如“万能+重疾”的组合，缴费计划可以设定在10-15年左右，首年保额可以适当设定得高一点，以后根据实际情况逐年降低。或者购买一些10-15年期的“定期寿险+定期重疾”的组合，以后根据实际情况逐年通过部分节约的方式降低保额。
临近退休：确定预期投资收益
今年53岁的郭先生在国有化工企业工作，还有7年就要退休的他月收入为3500元，老伴也是普通职工，去年已经退休，退休工资1300元。家里有一套两室一厅的房子，15万元的养老钱是他们几十年来的积蓄。家里一个月支出大约在3500元左右。郭先生的目标很简单，60岁退休后，能吃穿不愁，看病不愁，安度晚年就好了。
理财建议：以郭先生的情况为例，为了能使自己的退休生活更加安全有保障。郭先生夫妻除了将月节余节省下来外，还须保证未来的7年内，手上的15万元资产能以6%的超越通胀的速度增值。6%的投资回报率可以投入到债券等固定收益市场上去，还可以拿出这笔钱的20%-40%投入到股票型基金中。
退休后：远离高风险投资
退休后，年龄的增长，让发生意外的可能也随之产生，医药费用也逐年的增多。这些问题常常出现在退休生活中，如此一来为自己老年生活担忧的你，除了多多锻炼身体、补充营养外，为自己投保意外伤害保险和健康保险是首先要考虑的问题。此外，大多数老年人都会辛辛苦苦的存一笔养老金，如何选择理财产品，专家也有建议，老年人投资的金融产品，以稳健类为主，远离高风险投资。
理财建议：一般退休生活支出大概可分为三个时期，第一个时期(60至70岁)，刚退休，体力与精力尚足，主要以旅游支出为主，可以选择投资期限较长的产品，以提高收益;第二个时期(71至80岁)，病痛增多，体力与精力下降明显，这个时期主要以医疗开支为主，投资上应选择变现容易、流动性高的产品，以提高资金的应急性；第三个时期(81岁以后)，选定一养老机构安享晚年可算是明智之选，或趋向银行存款，以避免过于复杂的产品办理手续。
产品推荐：
中德安联人寿保险近日推出了安享美年年金保险(分红型)，该款产品通过长期投资的方式获得较为稳健的收益，保证资产及其流动性的健康。投保“安享美年”的客户在退休前可从第一个保单周年日开始，每年领取10%的基本保险金额，给予家庭基本生活保障。而客户到了60岁时，还可获得金额高达基本保险金额的200%的如意祝寿金。此外，记者了解到，安享美年具有的双重红利机制和多重贺礼，退休后，除每年能领取10%的基本保险金额外，客户从61岁开始可每年领取年金红利，直至85岁。在此期间年金红利金额每年稳步增长，满足客户的适时需求。85岁时，客户还将享有100%基本保险金额的满期金及终了红利。目前该产品交费方式有趸交、5年交、10年交、15年交、20年交供客户选择，适合中高收入的客户购买。 (江南时报 张闻雯)
查看评论 【编者按】当我们从工作岗位退下，希望享受平和的晚年生活时，谁来为我们“养老”呢？“养儿防老”或许仍是条路，但更多的人将希望寄托在自己身上。如何才能靠今日的储备，为自己规划出未来富足的退休生活呢？“退休”是每个工作的人都会面临的阶段，随着金融危机的不断加剧，人们越来越关注如何通过合理规划财产规避经济周期的负面影响、实现资产保值增值的问题，好让退休后度过一个富足而安稳的晚年。退休前、退休时和退休后不同的人生阶段，到底应该如何根据自己的财务状况规划理财呢？
退休前：收入+健康一样重要
有句话说得好“投资越早开始，复利效应越明显”，随着子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，所以选择在退休前开始积累财富，显得最为合适。当然，由于已进入人生后期，投资风险的控制很重要。保险理财专家指出，处在这一阶段的人们，在保证定期存储养老金的同时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，稳定的收入和健康的身体是实现退休前积累财富的前提，所以在购买保险时，二者缺一不可。
理财建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。夫妇双方可以根据收入比例，分别购买诸如“万能+重疾”的组合，缴费计划可以设定在10-15年左右，首年保额可以适当设定得高一点，以后根据实际情况逐年降低。或者购买一些10-15年期的“定期寿险+定期重疾”的组合，以后根据实际情况逐年通过部分节约的方式降低保额。
临近退休：确定预期投资收益
今年53岁的郭先生在国有化工企业工作，还有7年就要退休的他月收入为3500元，老伴也是普通职工，去年已经退休，退休工资1300元。家里有一套两室一厅的房子，15万元的养老钱是他们几十年来的积蓄。家里一个月支出大约在3500元左右。郭先生的目标很简单，60岁退休后，能吃穿不愁，看病不愁，安度晚年就好了。
理财建议：以郭先生的情况为例，为了能使自己的退休生活更加安全有保障。郭先生夫妻除了将月节余节省下来外，还须保证未来的7年内，手上的15万元资产能以6%的超越通胀的速度增值。6%的投资回报率可以投入到债券等固定收益市场上去，还可以拿出这笔钱的20%-40%投入到股票型基金中。
退休后：远离高风险投资
退休后，年龄的增长，让发生意外的可能也随之产生，医药费用也逐年的增多。这些问题常常出现在退休生活中，如此一来为自己老年生活担忧的你，除了多多锻炼身体、补充营养外，为自己投保意外伤害保险和健康保险是首先要考虑的问题。此外，大多数老年人都会辛辛苦苦的存一笔养老金，如何选择理财产品，专家也有建议，老年人投资的金融产品，以稳健类为主，远离高风险投资。
理财建议：一般退休生活支出大概可分为三个时期，第一个时期(60至70岁)，刚退休，体力与精力尚足，主要以旅游支出为主，可以选择投资期限较长的产品，以提高收益;第二个时期(71至80岁)，病痛增多，体力与精力下降明显，这个时期主要以医疗开支为主，投资上应选择变现容易、流动性高的产品，以提高资金的应急性；第三个时期(81岁以后)，选定一养老机构安享晚年可算是明智之选，或趋向银行存款，以避免过于复杂的产品办理手续。
产品推荐：
中德安联人寿保险近日推出了安享美年年金保险(分红型)，该款产品通过长期投资的方式获得较为稳健的收益，保证资产及其流动性的健康。投保“安享美年”的客户在退休前可从第一个保单周年日开始，每年领取10%的基本保险金额，给予家庭基本生活保障。而客户到了60岁时，还可获得金额高达基本保险金额的200%的如意祝寿金。此外，记者了解到，安享美年具有的双重红利机制和多重贺礼，退休后，除每年能领取10%的基本保险金额外，客户从61岁开始可每年领取年金红利，直至85岁。在此期间年金红利金额每年稳步增长，满足客户的适时需求。85岁时，客户还将享有100%基本保险金额的满期金及终了红利。目前该产品交费方式有趸交、5年交、10年交、15年交、20年交供客户选择，适合中高收入的客户购买。 (江南时报 张闻雯)
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