你的财务健康吗？ 滚钱术抓住下一个十年财富

大指标诊断家庭财富健康
作为中产家庭主妇，你在关心家庭成员的身体健康、心理健康的同时，却忽略了整个家庭的财富健康。中国民生银行(600016,股吧)专家说：“要想做到财富健康，先要对家庭财产进行必要的诊断，是否处于健康状态，五大指标说了算。”
1.流动性比率别太高
流动性比率=流动性资产/每月支出
流动性资产指在急用情况下，能迅速变现而不会带来损失的资产。应尽量避免流动性比率过高现象，如果家庭收入稳定，该比率为3即可；如果家庭收入不稳定，则该比率应在6-8之间。
2.负债收入比应为30%
负债收入比=家庭债务支出/当月收入
家庭用于偿还各种债务支出占家庭当月总收入的百分比应该为30%。如果负债比例过高，每月需要付出的利息费就会上升；该比例也非越小越好，最好是适度地应用。
3.盈余比率越高越好
盈余比率=(当月收入-当月支出)/当月总收入(税后)盈余该指标数值越大，说明家庭财务状态越好，可用于投资、获得现金流的机遇越多。
4.投资比例最好坚持50%以上
投资比例=投资资产/净资产一般认为，投资与净资产比例坚持在50%以上为好。你家未来越来越穷，还是越来越富，看这个指标就会一目了然。
5.负债与总资产的比率应＜50%
负债与总资产的比例＝债务/总资产
这个指标体现家庭综合还债能力。如果结果＜50%，说明家庭负债比例适宜；如果结果＞50%，家庭存在产生财务危机的可能。
理财专家提示：规划家庭理财方案时，要注意完善各种风险保障措施和理财投资组合。民生银行根据客户对风险的承受能力，设计了“智稳”、“智增”、“智升”三套方案，适合“非常保守型”、“稳健保守型”和“温和成长型”家庭。
小心财富观亚健康 滚钱术抓住下一个十年财富
《穷爸爸富爸爸》的现金流游戏分为“老鼠赛跑”和“快车道”，一年又一年，生活成本越来越大、资产价格跌宕起伏，驶向“快车道”真的很难。
《穷爸爸富爸爸》教导我们要将人生摆在投资者和企业所有人这两个象限中，从国内外巨富的财富积累过程看，大体如此。问题是，怎样实现这一步？本期，我们介绍“新富滚钱术”，希望你能打破传统思维，在创新中步入财富“快车道”。
学习“新富滚钱术”并非好高骛远，即使我们达不到富豪的财富级数，也要有富人的思维。也许，你身边的人正在迈向“新富”阶层。不进则退，中产在沦陷，房子成圈套，努力寻找适合自己的创富路径吧。
财富的翅膀何时变得沉重
“火车一驶进北京，就感觉压力扑面而来”，一位中产白领的感受得到了众多从家乡返回都市工作的人们的共鸣。
曾几何时，他们意气风发，满怀激情与梦想来到都市闯荡。越来越多的人买了房子、车子，但在财富积累的同时，疲倦感和不安全感也在与日俱增。有媒体报道，白领人群为了避免成为“房奴”、“孩奴”而选择逃离大都市，已是一种小趋势。
财富不知不觉间变得沉重，曾经快乐的创富过程成为一种负担。忙碌，但得不到金钱和快乐，人们发现自己很像《穷爸爸富爸爸》现金流游戏中赛跑的老鼠。这样的焦躁氛围也笼罩着整个社会，君不见，公众舆论中对于财富偶像的追捧和学习让位于对一掷千金、奢华消费的渲染。
财富的种子出现变异。而仍有人寻找创富的希望。
十年前，都市年轻人谈论最多的话题是创业——如何找风险投资、如何写商业计划书，他们的财富偶像是张朝阳、丁磊、刘永好。如今，就业与房子则是最主要的谈资——怎样托关系当公务员或进垄断国企、怎样从父母要钱买套房子，财富偶像变成了身边因拆迁、买彩票而一夜暴富的人。
财富的含义众说纷纭，但真正的财富一定是建立在更好满足人们需要的基础之上、通过创造性的生产产品和服务而获得的。惟如此，财富的价值才得以彰显，创富的过程才是愉快的、充满激情的、也是持久的。
你一定能将下面表格中这三种类型的财富观与身边很多人对号入座，本刊曾发布过一份中国人“财富亚健康报告”，其实，财富观的“亚健康”更值得关注，因为它预示着一个人和一个民族的未来创富能力。
仇视、抱怨、认命、幻想——这不是我们希望看到的对财富的态度，激情、务实、创新、拼搏——如此获得财富才不会显得那么沉重。
当前财富观的扭曲与经济大环境有一定的关系。比如房价飙升，早买一年房可少干七八年，自然会让有的人深感不公而有的人滋生惰性；再比如垄断国企相对于民企的稳定高收入，会令人觉得所谓的拼搏奋斗、创新求异其实是自找苦吃。
观念这东西毕竟深植于人的大脑，是否被外部环境左右还在于自己。当又一批青年才俊抓住新的产业机会、发掘新的商业模式而成为新富阶层时，当深圳公务员实行竞聘制并将推广到全国时，你可能才会发现：纠结于房子、体制甚至眼前收入的财富观是多么狭隘。创造财富的关键还在于持之以恒的从事一项自己喜欢的事业。
中国，非富即贫？
对于财富的积累来说，2007年是疯狂的一年、2008年是悲惨的一年、2009年是忙乱的一年，那么2010年，将是艰难的一年。为什么说“艰难”，因为后有追兵、前有堵截。
通货膨胀的趋势愈发明显，货币紧缩政策会更加密集的出台，不积极投资将眼睁睁的看着财富缩水，而投资的风险也在加大。更何况在经济复苏趋势未改、股市泡沫远不如2007年的时候，高回报的投资机会大量存在，把握不住的话就会在财富积累的速度上大大落后于别人。
如果从一个长的历史时期看，中国正濒临“中等收入国家陷阱”，当人均收入在3000美元以上，历史证明这个阶段是中等收入国家能否完成产业升级步入高收入国家的敏感阶段。
制度变革、要素投入、全球化、人口红利所提供的长期增长动力都在衰减。就如上世纪七十年代南美的阿根廷、墨西哥、智利和亚洲的马来西亚，在步入中等收入国家之后，都遇到了收入差距过大造成内需增长缓慢、金融风险冲击国家财富、一般制造业向高端产业和社会服务业升级步履维艰等问题。这些问题不解决好，中国也会非富即贫。
无论是个人还是国家，都要跨越一道财富关口。成功与否的关键依然在于能不能抓住财富的本源。这几年来，我们完全被泛滥的货币、膨胀的资产、既得的利益所迷惑，都忘记了财富源于人类对更美好生活的追求，是通过人的智慧、勤奋而创造出来的。
中国的经济转型，就是要找回财富的本源，没有健康的财富观、不努力的谋求创新突破。那么中产阶层将非富即贫，就如上世纪九十年代下岗前的集体企业职工一样。这绝非危言耸听，因为很多家庭的资产负债表已经被房子压得岌岌可危，伴着生活成本越来越大的是事业如老鼠赛跑般的原地兜圈。更可怕的是有的人已经失去了奋斗与创新的勇气。当国家的宏观经济都面临“中等收入国家陷阱”的时候，个人财富的翅膀就显得愈发沉重
抓住下一个十年
“怎么感觉1929年大萧条后期的故事将重演”，一些经济学家已经表现出这样的担忧。贸易保护主义愈演愈烈、经济刺激政策退出近在咫尺、金融监管和税收增加接踵而至，确实有些方面与当年的情形很像。相信美联储主席伯南克不会让世界经济重蹈覆辙，而对于个人来说，就更不必杞人忧天，只要知道每每在危机爆发和经济转型期间，都是财富腾飞的绝佳时机就行了。
1997年的亚洲金融危机期间，中国虽然置身事外但也胆颤心惊，而恰在这场危机之后，全球信息技术革命风起云涌，中国也诞生了一批互联网英雄。“只要睁开眼睛，人们都积极努力的投入到工作中去，都想把生活装点得更美好，那这个世界就充满希望”，一位成功企业家如是说。与经济学家不同的是，企业家挖掘人类本性中的欲望和创造力来着眼未来，而不是透过冷冰冰的数据来判断经济运行趋势。
在这场危机之后，经济转型已成为国家战略并日益显现出其紧迫性，产业的升级换代过程中，众多新技术、新商业模式的涌现蕴含着大量机会。
《阿凡达》带来的3D影像冲击、3G时代手机与电脑的无缝连接、电子书市场的蓬勃发展、动漫产业的方兴未艾、以及各种新能源技术的广泛应用，都提供了巨大的创富空间。即使我们仍把眼光局限在传统行业，李宁公司大力开拓网上零售市场，108年历史的3M公司有着不亚于谷歌的开放式文化，创新变革是创造财富不竭的动力，这一点从来没有改变。
如果仔细研究世界上优秀企业以及相应财富阶层的崛起，会呈现出典型的周期性特征。在美国，大萧条、二战后、七十年代石油危机期间，都有一批至今仍然卓越的企业诞生。中国在改革开放之后，出现了海尔、联想、华为、李宁、万科(000002,股吧)（000002股吧,行情,资讯,主力买卖）等一批民营的制造业企业，这些企业的腾飞得益于人们对于改善物质生活的渴求；十年前，新浪、搜狐、网易、腾讯、阿里巴巴赶上了全球互联网大潮，一批具有国际视野的创业者拉近了中国和世界的距离；而今天，在提升中国的软实力，保持经济可持续发展的战略蓝图下，未来十年一定会迎来新的造富时代，他们所涉及的行业也许是影视、动漫、媒体、金融投资、3G……
与中国传统制造业和房地产业催生出的那批富豪不同，一个新富的阶层正在崛起，他们耕耘于新的产业，或引入新的商业模式。他们的成长故事与身上的特质将给我们以启示，在经济转型迫在眉睫，整个社会的财富观正在扭曲的时期，探寻财富的本源、坚持自己的道路，即使一无所有，也可通过奋斗跨入新富行列。
财富观亚健康的三种类型
一劳永逸型
认为疯狂的挣一笔钱，然后就可以休息了。在他们眼中，财富就是眼前的收入，与人生价值、事业、乃至健康等等毫无关系。
典型表述
拼几年命，在北京上海买三四套房子，这辈子就足够了。
守株待兔型
认为有钱与否全凭命运安排，坐等好运气降临，比如嫁入豪门、攀上高枝、手中资产莫名奇妙的升值、买彩票中头奖等。他们觉得获得财富与勤奋努力无关。
典型表述
干得好不如嫁得好；有个好爸，少奋斗十年。
愤世嫉俗型
认为财富是肮脏的，有钱人的钱财都来路不明。贫富差距完全是社会分配不公的结果，对于没有背景的人，只有不择手段才能成为赢家。
典型表述
财富都带有“原罪”，见不得阳光；胡润富豪榜是“杀猪榜