对农村信用社支持城乡统筹发展的思考

作者：陈伟  胡… 文章来源：中国合作金融联合网 点击数： 736 更新时间：2007-11-9
党的“十七大”已胜利闭幕。但胡锦涛总书记的声音仍在耳边回响。他在“十七大”报告中明确指出，“必须坚持统筹兼顾。要正确认识和妥善处理中国特色社会主义事业中的重大关系，统筹城乡发展、区域发展、经济社会发展……充分调动各方面积极性。……加强战略思维，善于从国际形势发展变化中把握发展机遇、应对风险挑战，营造良好国际环境。既要总揽全局、统筹规划，又要抓住牵动全局的主要工作、事关群众利益的突出问题，着力推进、重点突破。”这是胡锦涛总书记继“314”讲话发表后关于“统筹城乡发展”的又一著名论断。
 
前不久，重庆市被国家批准为统筹城乡综合配套改革试验区，长寿区又制定了“加快融入主城发展”的战略规划，重庆市信用联社与长寿区等39个区县行社合并组建重庆农村商业银行……面对这一千载难逢的历史性机遇，长寿区信用联社如何抓住有利时机，认真贯彻落实胡锦涛总书记“十七大”报告精神，在支持统筹城乡发展中有所作为，成为新时期下农村信用社的一个重大的任务。
 
一、着眼全局，审时度势，深刻认识农村信用社在支持城乡统筹发展中面临的历史性机遇
 
（一）良好的外部经济环境是农村信用社支持城乡统筹发展的前提。从近年来长寿区主要经济指标来看（见表一），2002年至2006年，我区GDP由61.96亿元增长到100.05亿元，增长了61.5%；人均GDP由2002年的8179元增长到13309元，增长了62.7%。实现了全区GDP和人均GDP的同步增长，社会经济发展迅猛。仅今年上半年全区就实现地区生产总值
 
表 一                      单位：万元
 
年度
GDP
一产业GDP
二产业GDP
三产业GDP
人均GDP（元/人）
2002
619597
129627
282436
207534
8179
2003
673251
136572
304183
232496
8953
2004
746427
141816
351425
253186
9994
2005
870234
147831
443724
278679
11672
2006
1000518
134678
553063
312777
13309
（注：人均GDP按常住人口计算）
 
49.3亿元，同比增长15%；实现财政收入5.4亿元，同比增长31.8%。实现了经济社会发展的良好开局，迈出了融入主城发展坚实的第一步；农村城镇化水平不断提高，农民增收渠道不断拓宽，农民人均纯收入逐步提高。上半年实现乡镇企业总产值46.1亿元，同比增长29.4%；农民人均增收267元；工业经济持续快速健康发展。实现工业总产值74.7亿元，同比增长30%，固定资产投资快速增长，重钢搬迁、百亿川维等一批重大项目相继开工，完成固定资产投资30.3亿元，同比增长73.4%。
 
（二）区政府为统筹发展制定了一系列发展规划。重庆市被国家批准为统筹城乡综合配套改革试验区后，长寿区委召开十一届二次全委会，科学确定了“加快融入主城发展”的战略思路和奋斗目标：即坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，认真贯彻落实胡锦涛总书记的讲话精神，紧紧围绕重庆“一圈两翼”区域发展新格局，以科学发展观为统领，以打造“三地一中心”为抓手，以建设重化工基地为引擎，以城乡统筹发展为突破口，以体制机制创新为动力，转变经济增长方式，增强区域核心竞争力，推动长寿经济社会更好更快发展，努力把长寿建设成为重庆重要的经济增长点、独具特色的大城市和城乡统筹发展的先行区。提前五年即到2015年率先实现全面小康，主要经济社会发展人均指标达到主城平均水平，生产力发展水平走在全市前列，综合经济实力进入全市前三强，城市文明程度与主城相当，城乡统筹发展水平在全市领先，社会和谐程度与主城一样。到2010年，地区生产总值年均增速在16%以上，达到180亿元以上，人均GDP突破3200美元。到2015年，地区生产总值年均增速在18%以上，达到410亿元以上，人均GDP突破6000美元。到2020年，地区生产总值年均增速在16%以上，地区生产总值达到800亿元以上，财政收入达到80亿元以上，城镇居民人均可支配收入达到42000元以上，农民人均纯收入达到21000元以上，城镇人口达70万以上，迈入重庆一流强区行列。
 
（三）投资力度的加大对金融信贷的需求较为旺盛。长寿区制定的“加快融入主城发展”的战略规划，重点是要加大投资力度，推进“三地一中心”建设，不断提高综合实力。一是以园区建设为重点，打造重庆工业高地。进一步整合资源优势，加大招商引资力度，快速推进重大项目建设，重点发展天然气石油化工、生物化工、冶金及材料工业，延伸产业链，培育产业群，不断做大做强化工园区、晏家园区和镇街工业集中区，引导企业向园区和集中区集中，培育壮大新的增长极。二是以城乡统筹发展为抓手，打造都市农业基地。加快土地经营权流转，充分发挥农业龙头企业的示范带动作用，不断发展壮大禽蛋、柑橘、水产等优势产业，构建都市农业体系。三是以长寿湖开发为突破口，打造休闲旅游胜地。坚持保护与开发并重，以“休闲养生”为理念，大力推进长寿湖旅游开发，努力将长寿湖建成一流的休闲旅游胜地。四是以建设大流通为载体，打造区域物流中心。这些项目的开工建设，必然形成了对贷款较为旺盛的需求，这将有利于拉动金融部门尤其是农村信用社信贷业务的快速发展。
 
（四）农村信用社在当地经济发展的支撑作用成为支持城乡统筹发展的先入者和主力军。从表二可以看出，农村信
 
表 二                         单位：亿元 年度
信贷规模（全区）
 
农村信用社在全区的占比
 
一产业信贷规模
 
二产业信贷规模
 
三产业信贷规模
 
2003
27.40
37.49
6.3
2.9
0.5
2004
29.56
51.92
7.2
3.8
2.0
2005
33.26
48.21
6.0
5.1
2.0
2006
40.44
43.33
6.1
4.5
2.0
用社的信贷规模从2004年至2006年在全区金融机构的占比均在40%以上，几乎占据半壁江山，其支撑作用是显而易见的，农村信用社也因此成为支持当地经济发展的主力军。到2007年9月末，我区联社各项存款余额32.42亿元，比年初增加7.23亿元，存款规模居全区金融同业第一，这将为统筹城乡经济发展提供充足的资金来源和贷款保障。
 
这些都为金融业特别是农村信用社的发展带来了前所未有的机遇。我们必须认真审视发展全局，科学谋划发展大计，抓住农村信用社在支持城乡统筹发展中面临的历史性机遇，找准发展的突破口，以重点突进带动整体提升，以关键突破引领农村信用社新一轮大发展。
 
二、解放思想，理清思路，科学确定农村信用社支持城乡统筹发展的目标定位
 
胡锦涛总书记在“十七大”报告中指出，“科学发展观，第一要义是发展，核心是以人为本，基本要求是全面协调可持续，根本方法是统筹兼顾。”按照这一总体部署，配合区政府统筹发展规划，区联社确定了今后三年发展的战略思路：认真学习和深刻领会胡锦涛总书记“十七大”报告精神和市委、市政府“一圈两翼”战略部署，抓住我市建设城乡统筹发展改革试验区的重大历史机遇，坚持科学发展观，牢固树立“资本约束、风险为本”的经营理念，促进经营管理上台阶、支农服务上水平、员工素质上层次、经营效益有新突破，实现全面可持续的“又好又快”发展，打造全市农村信用社的“样板联社”，逐步实现向现代金融企业转变；
 
制定了未来三年的主要工作目标：实现经济利润20,300万元；各项存款增加15亿元，余额突破40亿元大关；贷款增加10亿元，余额超过27亿元；不良贷款（按五级分类）比例降至15%以内，余额（按四级分类）下降2,250万元；资本总额不低于12,000万元，核心资本充足率达4%以上，资本充足率达10%以上；严控重大安全、经济、责任事故发生，银监部门风险测评等级保持A级。这一发展思路和目标任务体现了科学发展观的要求，符合长寿区农村信用社的发展实际，是我区联社未来三年发展的总纲。
 
要确保战略目标的实现，必须坚持“六个两手抓”：一是既要重点抓好农村商业银行的组建筹备工作，更要注重抓好经营机制的转换；二是既要坚持有较快的发展速度，不断做大规模，但更要注重抓好有质量的发展，实现真正意义上的“又好又快”发展；三是既要充分发挥机制灵活的优势，也要按照建立现代金融企业要求不断推进规范化管理；四是既要注重抓好全区农村信用社工作的整体推进，也要注重抓好不同地区、不同信用社的分类指导；五是既要注重抓好员工队伍业务技能综合素质的提高，更要注重抓好各级管理层统揽全局、应对市场竞争能力和科学民主决策水平的不断提高；六是既要注重抓好业务经营管理，也要注重抓好企业文化的培育和建设。
 
三、突出重点，强化措施，积极探索农村信用社支持城乡统筹发展的有效途径
 
支持城乡统筹发展是一项庞大的系统工程，任务十分繁重，我们必须抓住重点，添加措施，找到农村信用社支持城乡统筹发展的最佳切入点、最佳结合点、最佳着力点。
 
（一）以构建良好的人才体系为重点，实施全面培训战略，通过提高员工素质打造支持城乡统筹发展的软实力
 
支持城乡统筹发展，关键是全面提高员工素质。笔者认为，要牢固树立“全员人才观”，大力实施全员培训战略，构建人才体系，这是保持和提高竞争力的重要手段。随着金融竞争步入科技化、国际化时代，农村信用社在产品开发、业务拓展、理财咨询、国际业务拓展方面的人才知识和能力就显得欠缺。因此，加强员工教育培训是适应竞争形势的需要。
 
当前，农村信用社主要缺乏和急需以下几类优秀人才。一是缺乏和急需优秀的经营管理人才。知识经济条件下的企业管理是知识型管理，表现为高度信息化、价值化、系统化、国际化的管理。而农村信用社多年来由于受历史和体制因素的影响，一方面，在经营管理上没有形成自己的特色，管理模式和行为基本都是在步其他银行后尘，各类管理系统仍然主要处于借鉴仿效阶段，缺乏自主创新。另一方面，在人才培养和引进方面严重滞后，既没有培养出本行业的尖端人才，也没有形成人才储备。尽管市联社成立以来注重加强了人才培养和人才储备，但在短期内优秀的管理人才仍然处于短缺状态，相对呈现青黄不接。二是缺乏和急需优秀的信息技术创新人才。产业经济时期的企业是围绕物流和资金流组织生产，而知识经济时代则以信息流组织生产。作为金融机构，瞄准市场需求抓住机遇，源源不断地设计开发出高适应性的新产品并快速投向市场，是保持市场竞争优势的先决条件。当前，无论是从产品种类、科技含量、产品竞争力、科技创新等现状，还是从发展后劲方面，较之于商业银行，农村信用社仍处于明显的弱势。究其根源，信息技术人才的匮乏是直接而重要的原因。近年来，虽然农村信用社注重对信息技术人才的引进，但缺乏对他们的再培养和引导，缺乏对信息创新、产品开发的激励机制，进而导致这部分人才的平庸化。从另一个层面上讲，信息技术创新需要的是高端科技人才，农村信用社目前还没有真正建立一种良好的吸引和管理机制，还没有建立起高端科技人才储备库，创新项目、新成果，以项目带动人才发展，促进人才成长的机制还没有完全建立，这也是造成信息技术人才匮乏的重要原因。三是缺乏和急需优秀的市场营销人才。成功的银行都有成功的市场营销。多年来，农村信用社业务服务对象单一，坐等客户上门，没有全面树立市场营销的观念。在人才引进方面，偏重于金融、会计、计算机、法律等，忽视了市场营销人才的招收和培养。按现代化银行要求打造农村信用社，就必须树立起全新的市场营销观念，以客户为中心，细分市场，加强营销，实现从被动等客户上门向主动营销和服务转变。要根据市场和不同客户的需求，大力开发金融产品，营销新业务。实现这一转变，当前急需解决的就是市场营销人才，培养可持续发展的客户和项目、开拓新市场这种高层次的优秀营销人才，是农村信用社急需解决的问题。
 
根据农村信用社的实际，笔者认为，在加强培训和构建人才体系方面，要突出抓好以下工作：一是要提高培训层次的完备性，进行强化培训。农村信用社要健全完善现代化的培训体系，根据需要，加强不同岗位的适应性培训，提高现有人员的岗位业务素质、工作技能。把员工的自愿和企业的需要结合起来，在师资上采取与大专院校、内聘、外请相结合，不断提高培训质量。二是自主培养人才与引进人才相结合。农村信用社不仅要立足于现有人才的培养，不断提高其知识水平，创新能力和应用能力，同时还必须适应知识经济对人才的高层次要求，广泛吸纳、引进各类高层次的优秀人才，特别是高层次的科技开发学科带头人和复合型管理人才。三是要加大投入，提高科技人员的工作条件。科技投入，最忌讳的是目光短浅，急功近利的短期行为。要从适应知识经济要求的长远目标和有利于更好地发挥人才作用考虑，加大投入力度，改善科技人员工作条件，使技术研发有充足的资金保证。四是要健全分配机制。机制是为了实现目标服务的，构建农村信用社人才体系不仅需要依靠必要的行政管理手段去规范，而且需要运用新的机制作用去激励各类人才脱颖而出，最大限度地激发各类人才潜在智能的充分发挥，最终把人才的积极性调动到实现农村信用社发展的目标上。在用人机制上可采取内部流动高，外部流动低的“内高外低”模式，正确处理好按劳分配与按生产要素分配的关系，突出知识价值，逐步建立责任、风险、贡献与报酬相适应的分配机制。最终要使知识能作为重要的生产要素参与分配，理直气壮地让那些为农村信用社发展做出突出贡献的各类人才名利双收。
 
（二）以贷款营销和金融产品创新为切入点，着力推进业务工作上档升位，增强支持城乡统筹发展的硬实力
 
在业务发展上，要抓住我市建设城乡统筹发展改革试验区及市委、市政府“一圈两翼”战略部署的重大历史机遇加大营销拓展力度，做强做大农村信用社。作为“一圈”之列的长寿联社，目前正面临前所未有的大好发展机遇，农村信用社要在新一轮的经济高速增长期，增强市场意识和发展意识，合理配置信贷资源。一是要加大贷款营销力度，细分客户市场，选准支持对象，不断提高优质客户占比。在客户选择上做到“五个倾斜”发展优质客户，即向符合国家产业发展政策、成长性强、发展前景好、技术含量高、产品有市场的中小企业和农业产业化龙头企业倾斜；向信用等级高、自有资金足、地理位置佳的中高档小区楼盘项目倾斜；向个人住房按揭贷款和优质个体工商户抵押担保贷款倾斜；向全额保证金银行承兑汇票和银行承兑汇票贴现等低风险业务倾斜；在抓好服务“三农”基础上，向电力、通讯、烟草、交通等基础设施建设垄断性行业倾斜。二是要创新金融服务品种，满足不同贷款需求。在品种创新上，要立足零售银行的市场定位，不断推出与本地经济发展水平相适应、符合市场需求的金融服务品牌。要根据本地的特色项目、重点项目推出适宜的贷款品种。比如在以农业为主的偏远地区，要创新规模化经营、土地承包经营的业主贷款形式，创新农业产业化龙头企业个性服务需求；在城区或近郊区，要大力拓展个体私营经济信贷业务、城乡居民以住房按揭为主的各种消费性贷款业务。三是要切实做好中小企业金融服务工作。要把做好为中小企业的金融服务工作放到突出位置，坚持市场原则和商业化运作模式，创新机制，积极探索中小企业贷款业务的可持续发展道路。城区信用社要围绕传统优势项目和新型工业化进程，密切关注我区产业集群发展规划，建立项目储备库，将支持重点放在辖内重点行业、骨干企业、重点项目及相关配套企业。城郊信用社要重点加大对各类市场、都市农业的支持力度，并突出对精品景点、休闲度假和农业观光等特色旅游服务的信贷支持。相关业务部门要积极制定营销方案，探索适应本地实际的贷款发放方式，集中力量营销一些符合国家产业政策导向，我市、我区重点发展的大支柱、大项目、大基地、大市场的建设项目，大力支持“三地一中心”产业项目，积极稳妥地营销还款来源有保障的入驻“两大园区”、桃花新城、江南钢城、长寿湖旅游开发区的项目贷款。四是要多元化运用资金。从提高营运资金整体流动性出发，加强区域和同业间的资金拆借协作，争取货币市场准入资格，在更广范围内进行资金营运。第一，要树立“大资金”整体观念，实行内部利率市场化。要充分利用市场，实行集约化经营，提高资金营运效率，节约资金营运成本，增加资金营运收益。第二，积极加快软、硬件设施建设，加快农村信用社电子化进程。并在此基础上进行开发建设，提高农村信用社电子化、网络水平，支持内部资金市场高效运转。第三，创新结算制度，畅通资金营运通道。努力增加结算工具，办理承兑汇票业务既可提高资金使用率，降低金融风险，也可增加业务收入。第四，大力开展房地产及有选择性的动产抵押贷款，房地产及动产由保险公司承保，二者互相结合可以有效降低信贷风险。
 
（三）以加强合规风险管理机制建设为突破口，构筑长效严控的风险防范体系，为支持城乡统筹发展提供保障
 
合规是农村信用社稳健运行的一个基本内在要求和基础，从当前查处的问题来看，农村信用社合规失效的问题仍然严重存在，有章不循，长期不执行内部管理规章制度和操作流程的现象仍大量存在，信用社内部相互制衡机制难以有效发挥作用，给农村信用社造成了严重的资金损失，这在农村信用社经营中都有很多的教训。
 
笔者认为，首先要加强合规风险管理机制建设，重点做好五个方面的工作。第一，从思想上克服被动合规的思想。合规是农村信用社自身健康发展的需要，是贯彻落实科学发展观的需要，同时，合规还是金融企业文化的重要组成部分，是信用社内生的需要，而不是外生的需要。第二，要从领导层做起，农村信用社管理层需要亲历亲为，做到“写、改、查、奖、罚”：①写出合规性规定；②必须与时俱进，根据情况变化不断地改进和完善规章制度；③对合规风险管理状况、制度执行情况和效果进行检查和后评价；④对做得好的部门和员工要给予奖励；⑤对做得不好的要惩罚。第三，合规风险管理要强调“三性”：①有效性，即合规检查、管理要有效率；②独立性，即合规部门能够不受干扰地自己发现问题、调查问题，以确保合规风险管理工作的有效性；③被审查性，合规职能要与内审职能相分离，而且合规部门还要受到内审部门的定期和独立的检查。第四，建立违规举报机制，应借鉴国际银行业做法，为内部员工举报违规、违法行为提供必要的渠道和途径，并建立有效的举报保护机制。第五，努力改革农村信用社的组织结构和业务流程，建立合规风险管理的长效机制，使风险防范和管理落到实处。当前农村信用社的业务流程都存在着重大弊端，仍只是“部门银行”，而不是“流程银行”，导致针对客户需求的服务、创新和风险防范等受到人为的限制，出了问题部门间相互推卸责任，难以查处。因此，合规机制需要建立在“流程银行”基础之上，而不是“部门银行”基础上。
 
其次，要加大不良贷款的清收和闲置资产的处置力度。成立不良贷款清收小组，主要负责协调司法部门、督促清收不良贷款、处置闲置固定资产的工作。
 
再次，要进一步防范农户小额信用贷款、船舶贷款、房地产贷款风险。农户小额信贷服务半径长、笔数多、分布广的特点，使贷款管理的难度加大，成本较高。客户经理的推广在一定程度上延伸了服务半径，起到了一定的作用。但由于长期以来，对农户小额信贷的管理流于形式，在建档评级授信上闭门造车，导致不同地区农户小额信用贷款不同程度的存在信息失真。因此，农村信用社要加强小额信贷的风险管理，在强调其正面、积极效果的同时，还应切实防范风险。
 
（四）以组织资金为抓手，继续保持好存款的强劲增长势头，为城乡统筹发展提供强有力的资金支持。这虽然是一个老生常谈的问题，但仍然要引起高度重视。要牢固树立“存款增效益、总量强实力、份额是业绩”的理念，正确处理好重点攻关与整体营销、阶段性考核与长远发展之间的关系，不断促进存款持续快速增长。在抓点上，密切关注当前各级政府在新农村建设中出台的各种扶农、助农、惠农政策措施带来的资金流，捕捉储源信息开展营销工作，充分发挥各方面的能动性，积极与有关部门协调，尽可能争取把这部分资金吸存到信用社；要以客户经理为纽带，积极营销信用社的各种服务品种，为客户提供诸如信息咨询、零破钞兑换等量身定做的服务，满足其多样化、多元化的需求。同时要积极开展业余揽储活动，形成“上班为储，下班忙储，逢人劝储”的良好工作氛围，促进存款的快速增长，避免资金外流；在抓面上，通过抓好形象宣传、网点建设、文明优质服务、完善结算渠道、强化目标考核等，不断改进服务手段，提高服务质量，提升农村信用社的社会公信力和美誉度，从而把存款客户吸引到信用社来，提高市场占有份额。此外，要优化服务环境，调整骨干力量充实前台。牢固树立“顾客是上帝，信誉是生命，服务是根本”的经营理念，在网点形象、环境卫生、员工行为、文明用语等方面严格执行规范化服务标准，积极为客户提供便利、优质、高效的服务，以热心、诚心、耐心赢得广大客户。
 
 
（重庆市长寿区农村信用联社）