小额担保贷款各地经验做法

小额担保贷款专辑之二
各地经验做法
江西江西省在2003年10月启动了小额担保贷款，截至今年5月底，全省共筹集担保基金1.23亿元，累计发放小额担保贷款1.83亿元，直接扶持1万多名下岗失业人员自谋职业和自主创业，并带动就业近3万人。其主要做法：
一是强化部门职责，确保小额担保贷款的高效运转。中国人民银行南昌中心支行健全完善小额担保贷款审核流程，建立健全风险防范体系；全省各国有商业银行、股份制银行、城市商业银行、城乡信用合作社多次召开会议和下发文件，部署基层银行与各地担保中心制定便于操作的贷款业务流程；各级财政部门和财政部驻江西省专员办安排专门时间，集中审批贴息项目，确保贴息资金的及时到位；各级劳动保障部门认真开展创业培训和“4050”创业项目工程，为申办小额担保贷款的下岗失业人员提供技术、信息、市场分析、开业指导等帮助；各级担保中心和街道、社区劳动保障平台工作人员面对面地向下岗失业人员宣传小额担保贷款政策，提供咨询和担保服务，汇总建立贷款人台帐，定期开展贷后调查，跟踪了解贷款人项目运作和资金使用情况。
二是注重就业服务和贷款担保的紧密结合，将担保机构设在全省各级就业服务机构，发挥就业服务机构熟悉下岗失业人员状况，能够及时开展创业培训和提供创业后续服务的优势。
三是依托街道社区平台作用，开展信用社区试点。为解决一些有创业意向和项目，但无资产抵押的下岗失业人员申办小额担保贷款的困难，江西省在南昌市开展了创建信用社区的试点工作。以街道、社区劳动保障工作平台为基础，由承办小额担保贷款的银行与社区合作，对社区内经审核符合条件的下岗失业人员直接由担保中心承诺担保，本人不再提供反担保。下岗失业人员参加创业培训，独立完成创业计划书的，也免予反担保。
四是把握好“贷、用、还”三个环节，建立小额担保贷款的长效机制。在继续抓紧小额担保贷款发放的同时，加强了贷后跟踪了解，努力在“用”的环节上下功夫，帮助贷款人解决生产经营中的实际困难。加强到期贷款回收，明确担保机构和贷款金融机构工作人员的收贷责任。到目前为止，全省已到期贷款1153万元，已回收贷款1061万元，还款率达到92%。
重庆重庆市积极推动小额担保贷款工作，摸索形成了具有重庆特色的、行之有效的操作办法。截止2004年6月底，全市累计发放小额担保贷款1亿多元，直接帮助8243名下岗失业人员自谋职业和自主创业，并带动2万多人实现了再就业。其主要做法：
一、切实加大资金投入，落实担保基金
推动小额担保贷款工作，解决担保基金是关键。重庆市和区（县）两级财政积极调整支出结构，安排资金投入，建立小额贷款担保基金，并将基金直接存入经办银行，由经办银行直接受理贷款申请。在具体操作上，先由各区（县）在当地商定一家经办银行开办小额担保贷款业务；再由区（县）财政将拨出专款建立的担保基金直接存入经办银行；然后市财政按区（县）财政担保资金1∶1的比例给予匹配，并及时划入区（县）经办银行的账户。各区（县）财政对担保基金封闭运行。目前，市和区（县）两级财政已投入担保基金6030万元，已发放的贷款额度达到担保基金的1.6倍。
二、努力减少中间环节，提高工作效率
一是充分发挥街道、社区劳动保障工作平台的作用。在具体操作中，社区负责受理下岗失业人员的申请，对符合条件的及时向街道和乡镇推荐；街道和乡镇受理审定后，汇总上报区（县）就业服务机构；区（县）就业服务机构复核后，向经办银行推荐。截止2004年6月底，重庆市通过街道社区申请小额担保贷款的总额达到1.6亿元。
二是分工负责。街道、社区把好推荐关，区（县）把好审核关，经办银行把好发放关，财政部门把好贴息关。街道、社区劳动保障工作平台认真受理贷款申请；区（县）就业服务机构及时汇总和提供情况；经办银行派专人办理小额担保贷款业务，并做到特事特办；财政部门提前将贴息资金划入再就业资金专户，确保下岗失业人员及时得到贴息。对于下岗失业人员申请房屋抵押担保的，可以不进行评估，并且免收房屋抵押登记费。
三是明确规定工作时限。区（县）就业服务机构会同财政部门要在5个工作日内完成审查汇总，经办银行要在5个工作日内提出是否给予贷款的初审意见，并将结果反馈给贷款申请人。
三、加强衔接配合，形成风险防范和成果激励机制
在加快贷款发放的同时，也十分注重贷款的按期偿还。目前重庆市贷款的还款率在96%以上。
一是建立定期沟通机制，加强对贷款的指导和监控。建立有关部门牵头，经办银行和街道、社区劳动保障工作平台参加的小额担保贷款联席会议制度，定期了解和分析贷款人的生产经营、资金运行及付息还本等情况，对可能出现的经营困难及时协调帮助，对可能出现的贷款风险和呆帐损失及时补救和防范，尽可能地把贷款风险降到最低限度。
二是明确风险分担办法，督促各单位切实负起责任。建立市、区（县）和经办银行风险共担的机制，对回收过程中出现的呆、坏帐损失，经审核属实的，由市、区（县）和经办银行各承担三分之一的损失。
三是采取成果激励办法，鼓励街道、社区参与贷款催收。充分发挥街道、社区劳动保障工作平台情况清、人头熟、工作细的特点，鼓励他们协助经办银行，做好贷款催收工作。对于小额担保贷款回收率高的街道、社区劳动保障工作平台，给予不超过回收额2%的奖励，用于鼓励街（镇）积极参与贷款的催收和街道、社区劳动保障工作平台小额担保贷款的工作经费。
天津天津市以创业培训为切入点，将项目开发、专家咨询、创业培训和融资服务有机结合，提高了下岗失业人员创业成功率，较好发挥了小额担保贷款作用。截止2004年6月中旬，全市5194人参加创业培训，其中1618人申请并获得了小额担保贷款，贷款余额达到3410万元。下岗失业人员参加创业培训后，通过创办企业及扩大企业规模共吸纳2万多人就业，小额担保贷款按期还款率达到90%以上，实现了创业培训与小额担保贷款的相互结合、相互促进。其主要做法：
一、引导下岗失业人员参加创业培训，提高项目成功率，降低贷款风险
一是政策引导，鼓励下岗失业人员在创业起步阶段积极参加创业培训。凡是参加创业培训，并经培训机构专家组为其出具推荐书的，可直接申请小额担保贷款，免除其它反担保措施；凡是经营项目经专家组论证可行，且安置下岗失业人员3人以上的借款人，可突破2万元的额度限制，给予更大规模的贷款。
二是开展综合创业知识和能力培训，提高创业成功率。在创业心理素质和基础能力测试的基础上，开展创业意识培训，将培育创业激情和增强创业风险意识相结合，激励下岗失业人员的创业信心和决心。同时，使他们了解创业环境，正确评价自身创业能力，加强风险意识。然后进行人员管理、成本控制、企业运作等方面的知识培训，指导学员开展市场调查，制定创业项目方案。通过这种培训，提高了学员创业项目的可行性和成功率，也减少了贷款的盲目性，从根本上降低了风险。
二、完善创业培训内容，指导学员理性贷款，切实提高资金使用效率
一是加强创业计划培训。天津市创业培训中心在开展知识培训的同时，重点指导帮助学员制订合理的创业计划，特别是资金使用计划，包括预测企业的启动资金数量、可能的销售状况、成本控制和合理的现金流计划等。通过这种培训，帮助学员正确判断贷款的必要性、贷款的规模、贷款的使用以及按时还款等问题，并增强还款责任意识。
二是开展分类指导。根据每个学员不同的经营项目和创业经历，进行分类指导，一对一地帮助学员审定修改创业计划书，重点分析项目的可行性、资金使用的合理性，进一步提高了贷款项目的可行性和贷款资金的使用效率。目前，创业计划书已经成为天津市实施贷款担保的重要依据。
三是开展诚信教育。将诚信教育纳入创业培训的课程设置，帮助学员树立个人信用意识，促进创业培训、个人信用与小额担保贷款的有机结合。
三、推行“五位一体”全程服务模式，使扶持政策取得最佳效应
在开展创业培训的同时，提供四项服务：
一是加强项目支持。向社会广泛征集适合下岗失业人员的创业项目，建立项目资源库，使有意向的下岗失业人员可以根据自身实际，在专家的指导下正确选择创业项目。
二是提供专家咨询指导。建立由工商、税务、法律、劳动保障、企业管理、公司理财、企业策划等各类专家组成的创业指导专家咨询服务队伍。在培训中心设立专家“门诊”，随时为贷款人提供日常指导和帮助，并组织专家提供现场服务。
三是建立申贷“绿色通道”。担保中心、经办银行在创业培训中心设立常驻办事机构，部门联合办公，建立审批、担保、贷款发放的“一站式绿色通道”。学员培训合格后，可在创业培训中心直接办理小额担保贷款手续。此外，会同担保中心、经办银行及培训中心组成专门小组，提供上门培训，组织现场办公。
四是落实后续跟踪服务。将信用社区与小额担保贷款有机结合起来。依托街道、社区劳动保障工作平台，为每个创业者建立信用档案，随时了解他们的经营情况、资金使用情况和贷款执行情况。对贷款使用中存在的问题，每个季度派专人上门跟踪服务一次，对创业者反馈的共性问题，组织专家开展专题咨询服务日活动。
(省再就业办)