梨树县榆树台百信农民合作社

梨树县榆树台百信农民合作社

个案三：资金互助型合作社
梨树县榆树台百信农民合作社调查报告
谢勇模

2005年3月2日，我正式进驻梨树县榆树台百信农民合作社（以下无特别注明一般简称合作社）所在地闫家村九社，开始了为期一年的“休学创业”（或“休学支农”，但我喜欢“休学创业”的提法）历程。在蹲点的这三个月里，我一方面协助当地村民做一些合作社的事务，另一方面做些关于合作社的调查研究。这三个月里，我通过走访农户、查阅合作社有关文献尤其是社员日记、与合作社领导及社员座谈以及跟他们一起做事的方式掌握了大量一手材料。现在，我将其中部分整理出来，和关心中国合作社发展的朋友们一起分享。

一、合作社的基本情况

合作社位于梨树县榆树台镇闫家村九社。创办于2003年11月10日，合作社下设农机互助小组、学习互助小组和资金互助分社。是以养殖为基础，靠农机服务为纽带，以资金互助为依托，靠合作增效益，通过不断学习来提高社员素质的综合性合作社。截至目前（2005年5月1日），合作社共吸纳45户农民参加，社员共经营土地52公顷，拥有大型农机具两套（21400元），110米深的深水井一眼（据说10多万，与县水利局合作）。其中资金互助合作分社有社员45户，132口人，社员不仅有本村的，还有邻村的部分农户。截至目前，社员入股股金31600元，所有合作社社员都是资金互助分社的成员。

二、社员办社的原因和动机分析

合作社的几位发起人包括后来加入的几户农民，家庭经济情况都不怎么好，如社员李辉家，她爸曾经在长春开车亏了本，欠了不少外债，所以家里一直很困难，渴望脱贫致富的愿望也十分强烈。也正是因为大家经济情况不怎么好，大家才产生了联合起来共同致富的愿望。然而，当时他们并没有想到怎么样通过合作来实现共富愿望。
    一次偶然的买羊交易，启发了大伙搞合作的念头。2003年9月，一位辽宁客商来闫家村九社买羊，按照当时的市场价格，客商到各户的收购价为每公斤4.6元，由于有5家准备买的羊正好凑成一车，因此他们便一起找客商抬价，结果以每公斤5.6元成交，平均每只羊多卖了30元。大伙从简单的集体卖羊交易中尝到了甜头，启发大伙去搞合作，同时大家认识到集体的力量的强大，下定决心搞合作。
    当时，他们已经知道邻近的太平镇办起了合作社，于是计划先到那里去参观考察。由5家发起人一户派一个代表到太平考察，取“合作”之经。大伙为太平的成功所鼓舞，“他们能搞成功，我们也一定能成功”。取完“经”后，便开始筹备建立合作社，但是他们感觉户数太少，所以又发展3户农民的加入，然后开始制章程，定纪律，一切准备妥当后，在03年11月10日，正式挂牌成立了榆树台百信农民合作社。
由此可见，渴望增收、致富是大伙办合作社的内在动机，而太平镇办合作社给他们起了一个示范作用，而集体卖羊交易的成功使大家认识到了集体力量的强大，内在动机和外在因素的刺激，促使合作社的最终诞生。

三、具体做法

（一）能持之以恒的学习互助合作

刚开始成立合作社的时候，大家也不知道怎么办合作社，用他们的话说“当时我们就象一群摸着石头过河的‘瞎子’”（合作社理事长姜志国语）。虽然从太平取了“经”，但是由于“我们屯的情况和他们那里不完全相同”（同上），所以他们对合作的道路该怎样走也不是很清楚，而屯子里当时还有不少人误以为他们又回到吃“大锅饭”、“归大堆”的老路上。当时由于他们文化水平有限，一时无法向大家解释清楚这些问题，大家深刻地感觉到知识的匮乏。经讨论认为，应该组织大伙一起学习，于是成立了学习互助小组。他们又认为，毛主席一直是农民尊崇的领袖，而且他的思想至今仍指导着国家的前进方向。于是拿出一本家传的“红宝书”——《毛选》来学习，期望从《毛选》中汲取合作社的指导思想和群众路线的工作方法。同时他们还十分注意将先进的科学技术和管理经验运用到农业生产和合作社的经营管理实践中，于是大家又入股700元购买了中国农民大学的函授教材来学习。而当时，北京的一家非政府组织“工合国际”在梨树县办合作社培训班，他们也派了代表去学习，回来后开始按国际合作社原则规范合作社的发展，成立了理事会、监事会等组织机构。
据了解，在农闲时，他们每天都能保持2个小时的学习时间，阴雨天达到8个小时以上，学习的内容包括合作社章程、制度、农村法律、法规和相关政策，重点是农村科技，同时还有家庭生活方面的知识，学习当中有理论学习有评议讨论，每位参加学习的社员都坚持写学习日记，都要能上黑板讲课，在发展合作中学习，在学习中求发展。学习合作社还成立了妇女部，主要是组织带领社员内部学习，掌握生活常识，帮助妇女社员处理好家庭和邻居关系。通过合作社员的学习，带动了社员全家人的参与，现在每位社员已把自家人员带动起来学习成为学习型家庭。

（二） 向现代化方向农业迈进的农机互助合作
通过一段时间的学习，大伙认识到，只有社员真正的“经济参与”才是真正的合作，也认识到“先进生产力”作用，大伙商量后，决定在春耕开始买一台精播机配套四轮，于是入股1万6000元买了台精播机配套四轮，实现社员种地机械化。由于合作经营，使用新型机器耕种，8户农民合作耕种，节约种子资金1530元，比以往雇佣他人耕作节省耕种费用4800元，合作收割、集体抗旱减少求人吃喝招待费用2000元，统一购买种子、化肥、农药等批量采购可节约2000元。由于使用机器耕种，大家互助、耕种及时管理科学合理增收11200元，以上五项8户农民增收21530元，平均每户增收2500元。随后，他们又通过入股的方式，陆续购进了一些农机，基本实现了农业机械化的目标，使合作社向现代化农业的目标迈进！

（三）富有首创意义的资金互助合作
在发展合作社的过程中，他们深深地体会到没有资金合作是很难开展其他合作社的，比如共买，有的有钱，有的缺钱（不足）、有的无钱，这种现象如果不发挥资金余缺调剂，就不会形成规模购买，大家的利益都实现不了，钱往往成了制约合作社发展的一个关键性因素。为此，他们也实践了很多互助合作模式，其中最成功的便是被中国农业大学金融与投资研究中心主任何广文教授誉为“金融制度创新产物”的农民资金互助合作，这是梨树县农民的首创，将开辟农村金融改革第二条道路。
   这一模式起源于社员李炳玖与社员间的一次偶然的借贷行为。
   李炳玖因为急于向还信用社贷款，没钱，想到了合作社，大伙以互助的形式帮他还了款，后来李炳玖还款给大家，坚持要向大家付借款费用，说要是你们不为我还款，我可能现在还欠信用社的钱，可能要向信用社付更多的利息。现在我们办合作社了，要公私分明，所以虽然是向大家借款，也得向大家付点借款费用。从这里他们得到启示，大伙认为，如果办一个资金互助合作社将能更好地起到调节社员间资金余缺的作用。由于他们对金融知识的了解有限，便找了在四平市银监局工作的姜柏林老师，请他来为大伙讲金融方面的知识。姜老师本来也是个“合作社爱好者”，知道他们要搞资金互助合作社，也十分热情地来指导，经过一段时间的学习，大伙讨论出一个资金互助合作社的章程草案。但是，经过大家模拟实践，发现章程里面的很多东西还需要修改，比如说表决权的“一人权票制”，最开始按一般合作社的表决方式设计为“一人一票制”，但是，在模拟操作过程中发现如果实行“一人一票制”很难吸引社员多入股的积极性。于是他们结合“股份制”和“合作制”的长处，设计了“一人权票制”的表决方式，即在原有资格股的基础上，农民社员每增加400元多一个投票权，非农民社员每增加1000元多一个投票权。再通过“资本约束，比例控制”的原则，一方面刺激了资本进入合作社的积极性，又保证了大部分农民社员的利益。经过反复的修改讨论后，资金互助合作社的章程最终定稿，他们于04年7月10日召开了社员大会，表决通过了章程，并成立了新的组织机构，资金互助合作分社正式宣告成立。
资金互助合作采取社员集资服务于社员的形式，股金来源于社员入股股金和国家、社会对合作社的扶持资金，分为资格股、投资股、流动股、国家社会公共股。农民身份的入社资格股最低标准200元，每多入股400元，增加一个表决权即为投资股；非农户入社资格股最低标准500元，每多入1000元增加一个表决权也是投资股；流动股随入随出，没有表决权只享受年终分红。国家社会公共股是合作社以外的政府、社会团体、集体或个人捐助的资金，捐助者不享有任何权利，这部分资金年终红利计入合作社积累。资金互助只限于社员内部，在理事会批准的前提下，农民身份的社员享有入股资金6倍的资助权利，非农民身份的社员只享受入股股金的80%资助权利，流动股不享有资助权；同时合作社还规定，得到资助的社员需要两户以上社员担保，并支付一定的借款费用。临时用款不足10天的不支付借款费用。通过资金互助社员临时借款问题解决了。合作社资金互助帮助4户农民启动养羊，使7户社员脱贫致富。

四、主要经验和体会

（一） 以妇女和文艺为切入点，充分发动群众
起初，合作社发展过程中家庭矛盾是难免的，主要是妇女们不了解合作社文化，遇到些自己“吃亏”的小事，夫妻之间就会闹矛盾，也正是由于这种情况，合作社妇女部在梨树县妇联的支持和帮助下，2004年7月6日成立了妇女部，并让她们参与到互助学习小组里来。
为了满足社区的业余文化生活，妇女部又组建了秧歌队，并由合作社出资购买了音响扇子等，开始只有几名妇女扭，不几天就有几十人上场，男女老少都参与进来。村里的唐书记还邀请妇女到邻屯交大秧歌，在合作社妇女部的带动下，附近的村屯都组建了文艺队，现在已经有近千人参与了这项文艺活动。
通过妇女部的成立，秧歌队的组建，充分发挥了妇女参与合作社事务的积极性，也最大范围地扩大了合作社的影响，非社员对合作社的负面看法改变了，很多人甚至开始主动宣传合作社，还有一部分人加入了合作社。而妇女们由于学习，对合作社的理解也逐步增加，她们很多人把合作社的理念宣传到了娘家。

（二）核心户带动，用资金联接，合作社不断发展壮大
在合作社发展壮大过程中，一直起着关键作用的是合作社的8户核心社员，他们努力奉献，投入合作社的股金比其它社员也要多，无论是合作社的学习互助还是农机互助，以及后来的资金互助都有这8户农民的组织和参与。尤其在资金互助发展的初创阶段，由于原始股金有限，这8户农民每户入股1000元，作为资金互助合作分社的“第一桶金”，为了确保合作社能有钱借给新加入的社员，这8户农民也作出了极大的牺牲，尽管他们有时也急需用钱，但是他们一直遵守相互之间的内部约定：资金互助合作社的过渡期管理阶段，他们不能向合作社借钱。这个内部约定虽然给他们造成了一些牺牲，但也为合作社的发展壮大创造了前提条件，即合作社能向新加入的农户提供借款服务！
此外，农户之间的资金互助，相对于其他互助合作而言，由于它能及时满足当前农民的最大需求，并且借款手续方便，风险小，所以一开始便受到广大农民的热烈欢迎，这一举措使得合作社的队伍不断壮大：以资金互助分社为例，社员从最初的8户发展到现在的45户，股金也由最初的8000元发展到现在的31600元。

（三）与政府互动，媒体宣传，合作社有了良好的生存环境
在合作社的发展过程中，得到了省妇联，市农委，市社科联，县农办，县农资局，镇委，镇政府等上级领导部门的支持和关怀，合作社的工作也得到了本村党支部、村委的支持和帮助，合作社有两名社员入了党；社会各界也进行了很大的支持，工合国际对合作社的发展起到了不可忽视的作用，北京的大学生支农队也多次组织队伍来合作社开展支农调研工作。他们的成绩也得到了新闻媒体的关注，省市县的各级媒体对合作社的发展作过专门的报导，北京的《财经时报》，广州的《南方周末》特意来到我们合作社，对合作社的发展作深入的报导。合作社努力争取的这一系列的支持，在目前“合作社法”还没有出台的前提下，无疑是为合作社的发展提供了一个良好的生存环境。

五、发展建议

客观地说，合作社的发展势头是不错的，但是，由于客观环境的限制，合作社的发展目前有面临不少困难。特别是“合作社法”至今仍未出台，合作社一直无法取得合法的身份，好在梨树县对合作社（指广义）的发展一直持积极的态度，得以暂时在县农资局注册。但是，合作社仍无法取得独立的市场法人地位，无法在银行开帐户，无法和公司企业签订合同，无法从农村信用社或银行贷款，更无法获得国家的支农政策……
资金互助合作分社基于股金太少，而大部分希望加入资金互助合作社的农户多期望能从合作社借款，所以我们一直只能缓慢地扩大合作社的规模，而不能满足越来越多希望加入到合作社的农户的需求。由此可见，合作社发展成本的太高和股金的有限，也是制约合作社发展的一个关键性因素。

针对这些困难，特向当地政府及合作社提出如下建议：
（一）政府及外界要积极支持合作社的发展
应该说梨树县乃至吉林省的各级政府对合作社（指广义）的支持是走在全国前列的，所以梨树县的合作社（指广义）发展得比较成熟和规范：已形成农民自发型、能人带动型、技术依托型、企业联办型等各类合作社、协会和中介组织近120个，吸纳社员4万余人，占全县农业人中近8％（2004年统计数据）。
2003年该县被确定为吉林省农民专业合作组织示范县，梨树县夏家农民合作社在中央农村工作会议上作为全国十个优秀合作社之一，受到国家农业部嘉奖。能取得如此大的成绩，离不开当地政府的发动和支持。然而，正如李昌平老师来梨树县考察合作社（指广义）指出那样：以梨树县发展合作社（指广义）的现有优势，梨树县大可以把合作社（指广义）作为该县的一个品牌来发展，壮大梨树县经济。如何将合作社（指广义）打造成该地品牌，涉及到政府如何支持合作社（指广义）发展的问题，尤其是对合作社（指广义）进行实际的扶持，而不仅仅是考察就完事了。当然，这个支持不仅仅是县一级政府的力量能完成的，还必须争取省一级的甚至中央相关涉农部门的支持
（二）扩充核心户
从合作社的发展历程来看，核心户在合作社的发展壮大过程中起到了关键性的作用。而从梨树县其它搞得比较成功的合作社，如梨树县太平百信农民合作社一直也是通过14户核心社员的带动而不断发展壮大的。但是，就这个合作社而言，由于副理事长李清波因事全家迁居黑龙江，副监事长因病不能参加合作社的事务，现在合作社实际只有6户核心社员。显然，仅仅靠这6户核心社员的带动是力量有限的，这一弊端最明显的表现是在4月中旬合作社理事长等人到北京去参加为期“中国新乡村建设论坛”，合作社一下子感觉到没有处理合作社日常事物的人手。因此，如何扩充核心户并将他们吸引到合作社的管理中来，是合作社必须认真处理的一个问题。
据笔者分析，现在的8户核心社员都是在合作社的所在地闫家村九社，再从九社发展肯奉献的核心户也有一定的困难，而当地屯与屯之间的距离有比较远，管理起来也不是很方便，所以只能通过资金互助的带动，在离9社比较近的屯子发展几户核心社员，同时也应该尝试在9社再发展一至两户核心社员。当然，这可能也涉及到合作社的权力重新分配的过程，合作社主要领导应该积极跟社员做工作，必要时还得做出点牺牲。

（三）调整工作思路
对于合作社而言，目前工作思路也必须做出相应的调整，目前核心户少，能筹集的资金也有限，如果急于扩大合作社规模，甚至想“盖养殖小区”是不现实的，因此合作社“收缩战线，集中力量，重点发展”，将主要力量集中在壮大和发展资金互助上来：一方面，筹集有限的资金集中资金互助合作分社，扩大合作社的股金积累，为吸收更多的农民加入合作社创造条件；另一方面，继续加强社员对资金互助基础知识的学习，争取让每一个社员都能讲清楚资金互助是怎么回事。

笔者认为，目前合作社遇到的困难是暂时的，正如合作社理事长姜志国所说：“坚持不一定胜利，但是不坚持一定不会胜利。”合作社能否走出困境，就看社员是否能坚持下来。
 
农民资金互助合作社的具体操作事宜
——以吉林等地的农民资金互助合作社为例

谢勇模

一、什么是农民资金互助合作社？

我觉得可以从传统的资金互助行为和我们即将进行的资金互助合作社的比较入手。那么我们在日常生活中存在着哪些传统的资金互助行为呢？有人说亲朋之间互相借钱，高利贷，红白喜事，……
其实，在我们的日常生活中，我们一直在进行资金互助，所以资金互助对于我们来说也并不是什么新鲜的事物，在我们的传统，在我们的日常生活中都一直发生着、存在着，只不过我们没有那么叫而已。当然，这里有一点跟大家指出的是，高利贷不算资金互助，既然是互助，应该双方的，而高利贷是我们向债权人借钱，所以不能归到资金互助里面。
那么传统的资金互助行为和我们即将要搞的资金互助合作社有什么不同呢？
（一）资金互助合作社相对传统的资金互助行为而言在于资金互助合作社有严格的制度，这些是我们的传统的资金互助行为中没有的。
以我们主要以血缘为主要纽带而在红白喜事上进行的资金互助行为为例，大家也没有规定谁家有事了，他的亲朋必须送多少礼钱（东北叫水礼）；哪个亲朋没有送，他该怎样报复……。资金互助合作社有严格的制度不仅在于它有一整套的组织机构，还在于它有一系列的规章制度的安排，在这些规章制度里面，我们能入多少股，我们从合作社借款该付多少借款费用，我们怎么分红，等等，都有严格的制度安排。
（二）资金互助合作社相对于我们传统的资金互助而言成本低。可是大家认为互相借钱几乎没有用什么成本，但是我们以红白喜事为主要形式的资金互助成本是很高的。可能有些人还不理解我为什么一直把红白喜事也归为资金互助里面，这里有必要罗嗦一下。事实上，我们以红白喜事的名义送礼的传统起源于农村，由于中国农村一直是小农经营，单个的农民一遇到子女结婚、家里死人这类的事，是无法单独办了的，所以想到通过亲朋互助来解决这个困难，后来又演变为亲朋互助我一下，然后我表示感谢，请他们吃饭的“请客送礼”文化。这个成本主要表现在请客上，请客人吃饭的成本，客人来吃饭所付出的时间成本。当然，这里只是作一个对比，红白喜事中的“请客送礼”互助一种文化传统，我不提倡为了搞资金互助合作社而不要“请客送礼”，那样肯定会有很多人出来骂我。我这里之所以搞一个成本对比，是因为很多人对资金互助合作社里面的一些规定如“资格股三年之后方可申请退股，投资股二年之后方可申请退股”不理解：你们不是说入社自由，退社自愿吗？为什么我退社不马上把股金退给我？我们可以从成本的角度跟他们解释，红白喜事的互助那么高的成本都理解了，接受了。那这有什么接受不了的，更何况这个钱也并不是不退给你们（如果你要退社的话）。
（三）资金互助合作社相对于传统的资金互助行为更具有稳定性，公平性。亲朋之间相互借钱具有很大的随意性，缺钱的时候才想起找另一方借钱，而另一方也不可能将钱一直为你留着，等到你需要钱的时候借给你；再以红白喜事等资金互助行为为例，我们可以作这样一个假设，假如说张三和李四是亲戚，张三有两个儿子，李四有一个儿子，如果他们的儿子结婚的话，得相互送礼钱，那么李四要送张三两次，而张三只送李四一次，显然地，李四亏了，这是极不公平的。
这种情况在资金互助合作社是不存在的，而在资金互助合作社内，你要申请借款，只要符合有关规定，并支付相关的借款费用，一切按制度办事，借一次付相应的借款费用，不会因为某人多借几次而占到任何便宜。
所以，从上面的对比来看，我们可以对资金互助合作社有这样一个认识：资金互助对于我们来说并不陌生，我们日常生活中就一直进行着资金互助合作行为。而资金互助合作社并不等同于资金互助合作行为，在于他通过资金互助合作社这个组织进行资金互助，因而他有一系列的制度安排，相对于传统的资金互助行为而言，他具有成本低、稳定、公平的特点。

二、农民资金互助合作社的实践操作

（一）资金互助合作社的发起。和发起一般的专业合作社一样，发起成立一个资金互助合作社，需要有发起人（或核心户）。但是作为资金互助合作社的发起人，面临着一个筹款的任务，即筹集资金互助合作社的股本金。以吉林省梨树县百信农民资金互助合作社为例，最开始就是由8户核心户发起，且每户筹了1000元共8000元，入股合作社。同时为了保证新加入的农民能从合作社里贷到钱，他们又相互约定，即在合作社发展初期，这8户不能从合作社里面贷钱。这点经验值得我们在发起农民资金互助合作社过程中借鉴。
（二）吸收社员。资金互助合作社的生命力就在于钱能经常流动，即钱既能源源不断地流向合作社，又能源源不断地从合作社中流出，我们可以通过吸收社员的方式达到这个目标。因为吸收社员的过程，既是一个吸收股金的过程，又是一个放款的过程：按资金互助合作社模式设计，社员必须在其股金的基础上借款（贷款），也就是说农民社员的最高借款额不得超过其股金的6倍，非农民社员的最高借款额不得超过其股金的80%。而要想成为社员，首先得入资格股，资格股农民社员每户200元，非农民每户500元。
那么，怎样吸收社员呢？还是以梨树县榆树台百信农民资金互助合作社为例，主要通过两种方式吸收社员：一是说服加入，这种方式主要影响范围是核心户的亲朋，主要是核心户去游说自己的亲朋，向他们宣讲合作社的好处，要想让这种方法能奏效还得让亲朋相信你，相信他的资金放在你们合作社是安全的。当然，这种不是主要的吸收社员的方式。社员之所以加入，主要是冲能从资金互助合作社里面借点钱，所以通过满足其需求（放款）无疑是吸收社员的最佳方式！
值得指出的是，我们在吸收社员的时候必须严格审查社员资格，主要是考察其信用，不能为了盲目扩大社员规模，而必须坚持资金互助合作社的一些操作原则，比如说“先入股，后服务”，即入股后才能成为社员，才能享有合作社提供的放款服务。
（三）成立资金互助合作社。吸收社员达到一定的规模，我们就可以成立一个资金互助合作社了。在成立合作社之前，首先得制定章程。资金互助合作社的章程有其特殊性，必须说清楚其股种的设置：资格股、投资股、流动股、国家社会公共股。还必须说清楚借款费用（银行称“贷款利息”）等等，对于借款费用的设置，目前搞资金互助的合作社一般设置为短期借款（不超过一年的）低于银行贷款利息，长期借款（超过一年的）高于银行贷款利息，这样设置主要是为了防止有人从资金互助合作社搞长期借款去放高利贷。当然，借款费用可以在把握基本原则的基础上，根据各地实际情况设置，同时，也要尽量避免复杂化，要易于简单操作。
制定一部合适的章程后，便可以召开社员大会，通过章程，并选举产生组织结构，管理资金运作。当然，如果在已有的生产或专业合作社基础上再成立资金互助合作社，最好是把资金互助作为合作社的一个项目，没有必要再成立一个合作社及另一套组织结构，那样太烦琐。
（四）资金互助合作社的自营业务。资金互助合作社如果单靠放款所取得的收入是有限的，如果通过开展自营业务能取得一部分盈利，那么在分红时，同样的钱入股在资金互助合作社比入股到银行能得到更多的钱。但是，这种自营业务只能限制在农用物质的统购统销上，其理由用温老师的话说，“联合购销，风险最小”，这里还有一个度：章程规定“合作社为社员服务开展的自营（购买农资或收购农产品等）业务，不得超过资金互助股金总额的50%。”
（五）资金互助合作社的分配。资金互助合作社所得利润，在提取公积金、公益金和风险金后，按股分红。分红原则在章程中有详细的规定。章程规定“股金分红实行按积数方法计算”。积数的计算方法是将股金乘上入股的天数，360元入一天和一元钱入360天，积数一样，分红待遇也一样。姜柏林老师认为，这种分红方法公平，考虑了资金的时间价值。

三、农民资金互助合作社的风险控制

我仔细作了一下归类，资金互助合作社的风险主要在三个方面，及政策风险，操作风险和组织机构运作风险：
（一）政策风险。为什么说搞资金互助合作社会有政策风险，因为目前国家还没有明确的关于农民资金互助合作社的法律和政策，而且我国对于金融这块控制比较严，弄不好可能会背上一个非法集资的罪名。所以我们在搞资金互助合作社之前首先要弄明白国家对非法金融的界限是什么，我们搞资金互助合作社是否有政策和法律的依据。
按照非法金融机构处罚办法规定，非法金融机构和金融业务的资金来源特征是：向不特定对象以给付利息或变相给付利息吸收存款来发放贷款，这一规定有两个特征：一是，不特定对象，而资金互助合作社首先是要成为社员，也就是一个是指社会信用，一个是成员内部信用，资金互助合作社是社员内部信用而不是社会信用，不符合非法金融机构和业务特征；二是给付利息，合作社主体是靠股金和存款经营后，所得经营利益进行红利分配的，这是根本的区别，合作社给付社员存款利息，主要是靠经营后二次返还实现的，与非法金融靠高息吸取资金有明显区别。
至于政策依据，这个在04、05年两个中央一号文件都有鼓励农村金融组织创新的条款，这里就不多说了。
重点说一下法律方面的依据，我们国家最近对宪法作了一次修改，其中新增的一个条款就是“保护公民的财产权”，北京大学中国经济研究中心的周其仁教授认为，这个“财产权”指的不单单是所有权，还包括使用权，他认为财产的使用权应该是多方面的，正如一块地一样，既可以可种麦、种稻、养鱼，也可盖房，一笔钱也可买吃、买穿、买用，还可以转让给别人来用，只要不违法，这笔钱怎么使用是财产拥有者的权利，也和宪法规定的“保护公民的财产权”是一致的。
（二）操作风险，资金互助合作社在操作上主要通过两种方法进行防范。
一是设立“防火墙”，目前主要设了5道“防火墙”：第一道，农民社员每户最高借款额不得超过其股金额的6倍，非农民身份社员和社会组织借款数不得超过其股金总额的80%；第二道，单户借款额不得超过总股金的10%；第三道，最高10户借款额不得超过总股金的60%；第四道，三个月以内借款不得低于总股本额的30%；第五道，单户投资股不得高于总股本额的10%。
二是通过独特的担保机制，即通过风险自担、风险互担、风险共担来化解风险。
举个例子解释一下：农民社员王五入股200元到资金互助合作社，并从资金互助合作社借了1200元。风险自担的部分是200元的资格股，这是风险自担。同时，按照章程规定，超过股金额的要有社员担保，担保额不得低于借款额的40%，即480元，就是说他借款的时候要有社员以股金担保，担保额至少是480元，这是风险互担。如果出现风险，王五还不了这个款，那么首先扣除他自担的股金200元，再扣除为他担保的社员40%个股金，即480元，这样1200元的借款通过风险自担和风险互担已经化解了680元，还有520元的风险就是整个资金互助合作社的社员共担了，也就是说如果合作社有100户社员的话，每户承担5.2元的风险，这是风险共担。
（三）组织机构运作风险。怎样保证农民资金互助合作社成为真正为农民服务的金融机构，而不会成为第二个“农村信用社”？这就需要资金互助合作社坚持“民办、民管、民受益”的原则，资金互助合作社主要是由农民入股组成，组织机构的成员也是由入股的社员在社员大会上选举产生。同时监事会、社员随时监督合作社的运转。

四、资金互助合作社的操作技巧

（一）过渡期管理的特殊性。按姜柏林的设计，当资金互助合作社的股本金低于10万元的时候，实行过渡期管理，所以要注意过渡期管理的特殊性。这一阶段我们办资金互助合作社的成本远远高于利润，而且这一阶段很多制度性的东西还需要我们不断去摸索、完善。
（二）要因地制宜，因时制宜。各地的实际情况不一样，我们不能按照统一的模式去搞资金互助。比如说在借款费用的设置，东北、河南、山东的合作社就根据自己的实际情况进行了设置。而农村的借款旺季和淡季，我们可以在旺季时把借款费用调高点，淡季把借款费用调低点。总之，要根据各地，不同时期的实际情况来做好资金互助合作社。
（三）要募集国家社会公共股。农民搞资金互助，本来就是穷人搞金融，面临的一个很大的困难不是我们把钱放出去收不回来，而是我们因为股本金太少而没有款放，这是限制我们发展壮大的一个制约因素。怎么办？在目前国家没有明确政策的情况下，我们是不可能从现有的金融机构得到扶持资金互助合作社的政策性贷款的，但是这并不等于我们没有办法，现在很多非政府组织都在农村做项目，象世界银行，每年都有小额赠款项目，今年又有一个中国发展市场项目，我们现在开始做资金互助合作社的几个点，大部分都和专家有密切的联系，你们可以找他们帮忙，帮你们写一个募集资金互助合作社国家社会公共股的项目建议书。
（四）要在搞合作社的过程中，不断学习。搞资金互助合作社，涉及到很多金融知识，如果我们农民在搞资金互助合作社的同时，不学习，是肯定搞不了的。而且，搞合作社本来就是一个改变观念和向没有加入合作社的农民推销合作社的理念的过程。怎样改变观念？只有通过不断学习来改变，通过学习，视野开阔了，观念也自然随之改变。怎样向非社员推销合作社理念，首先要让社员明白合作社理念，让社员能把合作社理念讲出来，这也是通过学习才能达到的。不学习，我们的观念得不到改变，我们的合作社不会长久；不学习，我们无法向非社员宣传合作社的理念，我们的合作社也因为没有新鲜血液的输入而没有生命力，同样也不会长久。搞合作社是这个道理，搞资金互助合作社也是这个道理。
（五）“资金互助，制度重要”，要坚持按制度办事。温铁军老师在总结合作社经验教训的时候，谈到了资金互助合作社，特意提了一下制度的问题。我们目前办资金互助合作社，是一种开创历史的事业，而且因为我们都在摸索，要想让我们的这个事业能最终找到一个界碑，我们必须严格按制度办事。如果帐目不能定期公开，社员大会也不能开，监事会也成了一个空架子，很多制度性的东西成了摆设，那么，我们现在的资金互助合作社就有可能转变为第二个“农村信用社”！
 
梨树县百信资金互助合作社方案

姜志国

（一）资金互助的目的：为促进农民经济上联合与合作，发挥资金联结农民作用，促进资金余缺互助，吸引社会资金向农村投入，决定在梨树县百信农民合作社中发起成立梨树县百信农民资金互助合作社。
（二）资金互助的主要任务：一是通过创立资金互助合作社，调解社员间的资金余缺，缓解农村生产资金紧张矛盾；二是通过吸收社会股金，增加农业资本积累为产业化发展提供服务；三是达到一定资本额度和社员户数，符合金融市场进入条件，申请开办农民自已的合作金融组织机构，从而达到农民通过资金互助内生出自已的银行。
（三）资金互助的政策依据：中共十六届三中全会《中共中央关于完善社会主义市场经济体制的若干问题的决定》：支持农民在自愿和民主的条件下，发展农村各种专业合作经济组织。2004和2005年两个中央1号关于鼓励农村金融组织创新要求和国务院〈关于2005年深化经济体制改革的意见〉：探索发展新的农村合作金融组织。
（四）资金互助合作的原则：一是：入股（投资）有收益（红利），用款（借款）有费用（利息）；二是：闲散资金得利益，急需资金得方便。三是：资本约束，比例控制。
（五）资金互助的经营原则：建立社员责任自担和风险共担机制，实行自主经营、自主管理、自我约束和自我承担风险经营的机制。
（六）资金互助合作的方向：坚持农民为主体建社方向，努力实现组织上的群众性、管理上的民主性和经营上灵活性。充分体现合作制的“三性”特点和优势。
（七）资金互助合作的方针：坚持国际合作社原则和价值观，并结合中国农村实际情况，创新发展合作社。合作社代表大会实行“一人权票”制表决方式，理事会和监事会实行“一人一票”制表决方式。
（八）组织资金互助合作的方法：坚持传播新合作社文化，广泛发动群众进行合作社文化启蒙教育，坚持自愿互利、典型示范和国家帮助相结合方法，采取群众工作方法，动员群众、宣传群众、组织群众，坚持要充分相信群众相信党的两条原理，把群众组织起来。
（九）资金互助办法：
1、 凡承认本社章程的农民、社会组织和个人均可成为本社社员。
2、 非农民身份社员和社会组织借款数不得超过其股金总额的80%。

3、 农民需求资金在其股金额内实行信用制度，超过股金借款需有合作社社员担保，每户社员最高用款额不得超过其股金总额的6倍。
4、 单户借款额不得超过总股金的10%。
5、 最高10户借款额不得超过总股金的60%。
6，三个月以内借款不得低于总股本额的30%。
7本社股金实行资格股、投资股和流动股，并设国家社会公共股。资格股每户农民社员200元；超过资格股以外的股金为投资股。非农民身份社员资格股500元。
8、单户投资股不得高于总股本额的10%；流动股低于一个月的不计红利。
9、国家社会公共股接收国家和社会对农民合作扶持资金，股金产生的收入主要用于合作社维持费用和公共积累。公共股不参与管理，实行国家监督。
10、资格股三年之后方可申请退股，投资股二年之后方可申请退股，流动股按约期支付，决算后分红。
11、股金分红实行按积数方法计算。
12、资金互助范围：在社员之间进行互助。.互助金借款在社员内部进行,严禁非社员借贷.。
13、利率定价：10日内免息，10日以上，按期限和市场原则定价。
14、按所得利润,提取公积金和风险金后,按股分红
15、风险控制：实行自担责任、互担责任和共担责任机制，按照净风险资金的40%由社员担保，.贷款采取3-5户联保方式,联保人承担借款偿还连带责任.。
16、合作社由理事会管理，由监事会监督，由社员大会或代表大会审议。理事会和监事会产生和职权按百信合作社章程执行。
17、合作社为社员服务开展的自营（购买农资或收购农产品等）业务，不得超过资金互助股金总额的50%。
18、未尽事项，由理事会提出办法，征求社员代表意见后决定。
（十）合作社监管框架和原则：按照资金互助原则和办法，由国家或社会监督。
 
梨树县榆树台百信农民合作社妇女部事迹材料

榆树台百信农民合作社妇女部创办于2004年7月6日，现有妇女45名，组织机构设部长1名、委员6名。妇女部主要任务是向妇女传授科技文化知识、业余文化活动，维护妇女合法权益。也正是妇女部的成立，使榆树台百信农民合作社由学习型合作社变成学习型家庭，通过几个月的培训学习，榆树台百信农民合作社妇女部涌现一大批学习积极、思想上进的优秀妇女，他们已成为合作社发展的一支生力军。
起初，榆树台百信农民发展过程中家庭矛盾是难免的，主要是妇女们不了解合作社文化，遇到些自己“吃亏”的小事，夫妻之间就会闹矛盾，也正是由于这种情况，榆树台百信农民合作社妇女部在梨树县妇联的支持和帮助下，2004年7月6日成立了妇女部，并成立了学习小组，组织妇女天天学习可是件难事。部长李辉走家串户做思想工作，跟妇女讲学习的重要性，以后合作社要想持续发展更离不开文化、离不开妇女，所以必须学习，并提出了向孙凤琴学习的倡议。经过几天的组织动员有8名妇女首先参加了合作社基础知识的学习，并让妇女坚持学习，写日记，谈体会，由于文化水平低，妇女学习非常吃力，对合作社知识理解不透，写日记只能写两三句就没词了，有的妇女写一篇日记错字连篇，但是经过不断的学习，日积月累，现在在十几分钟内就能写出一篇真实感人的文章来，他们的写作水平和理解能力大大提高了。由于她们对合作基础知识的理解，家庭矛盾也少了，学习对于他们来说以前是一种负担，现在是一种兴趣，已成了他们生活的一部分。这里有两个感人的案例：
案例1：孙凤琴，合作社副理事长李清波的妻子，41岁，小学四年级文化。在妇女部成立之前就一直跟男社员一起学习，虽然家务活比较多，但是一直抽出时间学习，有时一边放羊一边学习。她是合作社学习最刻苦，最用功的，她的日记写了好几本。通过学习，她的变化很大，以前写日记写不了几个字就不知道怎么写了，为了写好日记，她自己买了一本词典，每天坚持学习。经过半年的刻苦努力，她已经能在一个小时内写一篇一千字左右的流畅的文字，而且演说能力也大大提高。
案例2：李辉，合作社副理事长，20岁，和孙凤琴一样，一直和男社员一起学习。由于家庭经济困难，小学还没有毕业就失学了，但是通过和大家一起学习，并坚持写日记，已经从一个自卑、害羞的小姑娘成长为一个大方、富于理想的领导者。合作社决定成立妇女部，李辉承担妇女部的组织工作，并在组织妇女学习，做社员思想工作，调解家庭纠纷方面获得了大家的一致认可。李辉的事迹也得到曾经在梨树县组织合作社培训班的工合国际领导的一致好评，并被发展为预备党员。
为了能够持续地学习下去，妇女们的确付出了很多，因为有些妇女干完家务还要带孩子，所以时间对他们来说，时常很紧，夏天她们能把别人午休的时间挤出来，有的还带着吃奶的孩子学习。由于天热她们把黑板凳子拿到树阴底下学，冬季也不怕天冷坚持到讲习所学习。在学习当中她们彼此关系密切，现在是既忙碌又充实，由于现在的学习人数增加，学习场所已成为一大难题，也正是一种不怕困难勇于进取的精神，她们的文化水平在几个月内都取得了很大的成绩。
在学习方面她们学习了合作社的基础知识、妇女权益保护法、政治、历史、法律以及怎样用正确的方法去教育自己的子女。学习的知识是课本上看不到，在课堂中也学不到的。
通过合作学习，家庭和睦了，邻里团结了，她们把合作的文化宣传到了娘家，壮大了资金互助，扩大了合作社的队伍。以前打老婆习以为常的男人们也感到有了压力，因为妇女部会出面干预，妇女们有一个集体的声音，妇女部让妇女们走到了一起，她们现在想的是一个人进步不算进步，大家进步才是进步。
现在她们还能站在讲台上讲课，以前是扭扭捏捏，脸庞红红的走走上讲台，现在是变的大方得体，充满自信、自豪而又骄傲的样子走上讲台，讲资金互助合作知识，一些新闻记者都感到很吃惊。
现在妇女们正在忙于编写“合作社基础知识200问”，“七一”之前将完成。为了满足社区的业余文化生活，妇女部又组建了秧歌队，并由合作社出资购买了音响扇子等，开始只有几名妇女扭，不几天就有几十人上场，男女老少都参与进来。村里的唐书记还邀请妇女到邻屯交大秧歌，在合作社妇女部的带动下，附近的村屯都组建了文艺队，现在已经有近千人参与了这项文艺活动。
妇女部的建立使妇女转变了原有的旧观念，有了正确的人生观、价值观，更是提高了妇女的地位。她们的社会活动能力也有所提高，有4名妇女当选为合作社的主要领导，不但推动了合作经济的发展，也丰富了社区群众的精神文化生活，妇女部现已成为社区与合作社发展的靓丽的风景线。
妇女部在发展过程中得到了梨树县妇联和中国工合国际委员会的培训，省妇联领导的高度赞誉与好评及社会各界的支持和帮助。
妇女部为妇女提供了展示自己的舞台，她们满怀着信心，为实现他们的理想与合作社的宏伟蓝图而努力奋斗！
 
吉林梨树县榆树台百信农民合作社社员日记选编

捐助贫困社员学习 

李辉 

知识是力量的源泉。 
通过这一段时间学习，社员越来越觉得我们的知识水平太低，没有先进文化知识引领，合作社难以生存和发展，所以认为要马上向高水准进军，学习专业知识。大家开会讨论决定参加中国农民函授大学学习。 
经过与农大联系，教材费用七佰元。可合作社这一段经济拮据，经研究大家自愿筹集。首先赵宝友发言，他说，“魏军条件不好，这个钱就不用他拿了，我拿一佰元，虽然我年纪大了，学不了，但你们这一代没有知识不行了，搞合作需要的是知识啊。”虽然只是简单普通的两名话，确让大家看到了一个普通农民的思想境界之高。这种大公无私的奉献精神令在场的社员非常受感动，受鼓舞。他们你五十他一百把钱凑齐了。 
赵大哥现在成了我们合作社的学习榜样，他被誉为我们合作社的“定海神针”。 
合作力量无穷尽，互助之花永久开。
 
人心齐，泰山移 

李洋 
2004年4月8日 
通过参加合作社，使我明白了，人心齐，泰山移。只要我们心往一处想，劲往一处使，什么困难也难不倒我们。 
2004年4月6日晚上，社员们学习过后，讨论起今年送粪的事，因为有的社员家里有车，有的没车。大家认为既然参加了合作社，就要体现在合作的力量。姜志国说：“我和张红军家里都有机动车，大家在一起送粪也能快一点。”这样不但体现了合作的力量，解放了部份生产力（妇女们），也给妇女们减轻了负担，同时也给妇女们营造了更多的学习时间。大家在说说笑笑中，只用了一下午的时间，就送完了。在参加合作社以前，如果只有我家这三口人送粪的话，大概要一个星期的时间，在农忙时节，自己家里的活还干不过来，怎么会有时间来帮别人干活。但是，我们参加了合作社以后，社员们的心凝聚到了一起，一心要把合作社办好，大家是不分彼此。我坚信，只要社员们拧成一股绳，我们这个学习型合作社，一定会在合作之林中成长。
 
众人一条心 黄土变成金 

魏军 
我加入合作社已有好几个月了，有一件事，对我来说是终身难忘的。也是从那一天起，我更坚定了走合作道路的信心。 
我们合作社是以养羊业为主的，在没有成立合作社之前，大家雇用机器铡草。现在大家讨论，如果我们大家买一台铡草机，当年可节约资金六七仟元。最后决定以入股方式，买一台铡草机。每户需入股金七佰元。在入股时，由于我的经济条件差，只能拿出六佰元。但大家不想把我拉下，理事长说：“现在魏军有困难了，大家能不能拉他一把？”最后由姜志国、张红亮、李清波、李辉、张红军每人拿出20元，使我的股金和大家一样，大家还说这些钱就不用还了。我倍受感动。 
现在社会上有些人说：没有钱，就连亲戚朋友都没了，有事时都离你远远地，可现在我不这么认为，因为我参加了合作社，合作社社员就是我的亲人，合作社就是我的家。 
合作社社员在物质上帮助了我，而在精神上也给我莫大的支持。我不但学会了不少合作的知识，而且又懂得了农民如何进入市场和今后怎样更好发展。 
我想大家这么的信任和支持我，我今后要为合作社尽我最大的力量，为合作社添砖加瓦。我们有信心把它办成中国有知名度学习型合作社。让它成为一颗闪亮耀眼的明珠。

欢庆创社后第一个妇女节 

李辉 
2004年3月8日 
今天是国际劳动妇女节，也是三八妇女节成立94周年，我祝全国以及合作社的妇女们节日快乐，永远幸福，事业有成，永远年轻。 
我们妇女社员们兴高采烈的来到理事长家，人人精神百倍，个个英姿飒爽。 
大家互相交流日记，写得简单，像作家的作品一样，社员们一一照像，我们要把这个属于妇女自己的节日用照像的方式永远留念，愉快地度过我们创社以来的第一个妇女节。 

学习提高了妇女社员的地位 

孙凤琴 
1．2004年3月21日 
光阴似箭、日月如梭，我参加学习已经一个多月了，在这些日子里，我学会了不少知识，特别是写日记，我进步很快。为了办好我们这学习型合作社，理事长每天晚上为我们讲课二、三个小时，回家自己学习到深夜。他夜以继日地为社员操劳，大家不会辜负他的一片真情。他为大家的利益付出太多。社员们不会让他失望的。我们要形成一支团结的队伍，为了合作社的发展，这支队伍要走在前面。不管谁来到这里都让他们感到我们合作社的温暖。 
2．2004年3月28日 星期日 
空中雷鸣电光闪，风呼呼雨哗哗，我们在这雨夜来到了副理事长家学习，因为理事长、监事长和大学生去了郭家合作社参观学习，今晚由李辉主持学习。首先复习学过的内容，回答提出的每个问题，看来今天大家有所进步，特别是张红亮和魏军比我们还强，我要向他们俩学习。 
今天我们合作社来了两位沈阳师范大学中文系的学生，参见我们这学习型合作社，首先参观我们规划图和章程表以及学习园地，和胚胎移植的科研项目。与社员交流体会。 
3．2004年3月29日 
昨晚人们在李辉副理事长家学习，主要学习以前学过的原则和合作的好处，让大家详细了解其中的意义，每个人都讲解几条，这时理事长回来了，他连饭还没来得及吃，就上李辉家看看我们学习情况。 
今天我在地里放羊，这时，来我村的大学生来到我面前问我学的是什么，我告诉他我学的是我们昨晚上学过的合作社知识，因为我没时间，只好一边放养一边复习。他们听了深受感动，他说以后有机会我们来帮助你们。我非常高兴，希望他们要多来帮助我们学习函授教材。因为我们文化水平低，有些书我们真学不明白，他们都答应了我的要求，“你就好好学吧！以后大学生给你们来上课，而且是义务教育。”我听了非常高兴。 
4．我看好合作社 
我们合作社已经成立半年多了，开始我没有参加合作社学习，但是我却非常羡慕他们有这们的学习机会，我家李清波是合作社五家发起人之一，他每次学习回来，我都想问问学习的内容。因为从小家庭困难上不起学，错过了学习的机会，所以学习一直是我的梦想，后来理事长姜志国让我也参加学习，2月11日我正式参加合作社，成为合作社的学习骨干。我才小学四年级文化，而且24年没有提笔，学习对我来说是有一定困难，提笔没词，想起来一句又不会写字，当时我又有点灰心，就想退学。后来我看见其他社员都有信心坚持学习，又提高了我学习的积极性。因为我看好了合作社，当初我们这是学习兼农机型合作社，现在经上级领导批准，又成立了讲习所，不但是合作社的社员参加学习，就是普通社员和失学的学生讲习所都收，只要参加学习不收任何费用。 
以我们现在的发展是满足不了合作社社员的要求，我们把我们的合作社发展得更大更好，让所有的村民都参加合作社。是合作让我看到了光明的前程。自从我参加学习，妇女的地位也提了，就说三八妇女节吧，理事长特别为我们妇女举行了节日活动，为我们妇女照了像，提高了妇女学习的积极性。我们各自写了一篇三八妇女节的文章和日记，从三八妇女节的由来写到新社会的发展。五一劳动节我们理事长也为社员举行一次有意义的活动，而且五这一天合作社还来了几个大学生，给我们本来就欢乐的日子，又增加了气氛。 
通过参加合作社我和各级领导在合作社谈过话，和大学生一起学习养羊的技术。我们这合作社以养殖为基础，以农机为主体。今年本社种地做用机械化播种，既省钱又省力，就我自家种地照往年节省费用，包括抗旱省200多元钱，剩余的时间还可学习。 

加入合作社，使我不再迷茫 

 李辉 
2003年12年30日 
对于我一个普通的农村姑娘来说，总觉得一天无所事事，很无聊，但加入合作社，我才真正的确定了自己正确的人生目标，使处在人生十字路口的我不再徘徊，迷茫。 
也许有人会问，你这么大点就想搞合作能行吗？我会毫不客气地告诉你，当然可以。 
因为我们有坚定的信念，我们拥有别人羡慕不已的花样年华，那是青春年华。“光辉事业，贵在坚持”。这也是村党支部唐书记到我们合作社勉励大家的话，也是大家的座佑铭。 
如果合作社是海浪，我愿做一朵浪花，点缀美丽的大海，如果合作社是大海我愿做一叶小舟，乘风破浪，驶向我理想的成功彼岸。 
虽然我们的合作社还很小，但是我有信心让它在中国百花齐放，在百家争鸣的合作之林中独占鳌头。不鸣则已，一鸣惊人。 

做一只快乐小鸟和大家一起飞翔 

李喆 
2004年3月24日 
这两天我没去合作社学习班学习，是因为家里没人看家，我只能一个人在家里学习，背诵章程。写日记是我每天必做的事情，可是离开大家就向一只小鸟离开了队伍，单独飞行不知飞往何处，觉得非常寂寞，不知我何时才能赶上队伍。在这寂寞的日子里，我才回想起每个人对我说过的话，真得好好学习。不然就真的掉队了。我要赶上队伍，做一只快乐的小鸟和大家一起飞翔，飞到那知识的海洋。 
 
努力学习为合作社的发展添砖加瓦

李洋
2004年3月22日
每天晚上，合作社的社员都参加学习，还写了日记，对于我这个仅有中学文化的人，通过合作社的学习我几乎忘了的字又拣起来了，文化素质提高了。没有文化的人也都能把原则背下来了，我们这个合作社办的很有意义，使我们这些没有多少文化的人，也上了一次农业大学。 
通过学习，我对于章程也理解了。知道了合作的最终目的，懂得了关心社区，也认识到了三个代表的重要性，也看到了大家要把合作社办好的信心。我一定会努力学习为合作社的发展添砖加瓦。