英德市联社营业网点布局探析

英德市联社营业网点布局探析 [    作者: 英德市联社 吴润宁        点击数: 1241        更新时间: 2009-11-30        ] 一个以连锁店经营为主的公司，在策划一个店面的时候都会考虑在恰当的地点开设恰当的连锁分店。农村信用社具有点多面广的特点，更应该注重“在恰当的地点开设恰当的网点”。金融服务行业对有利据点的争夺，已是一种无烟的战争，农村信用社在网点布局上既要考虑社会效益，同时又要兼顾自身经济效益的发展。本文从英德市联社营业网点的现状及存在问题出发，深入分析了农信社网点布局不合理的主要原因及误区，并提出了具体的网点布局建议。 一、英德市联社目前营业网点的现状及存在问题 （一）基本情况。我市联社自上世纪50年代成立以来，营业网点从70余个到现在的49个，基本覆盖每个乡镇。经过近60年的改革与发展，特别是省联社成立以来，我市联社以市场为导向，根据资源配置原则，采取抓大并小，对营业网点重点采取“退”、“并”、“撤”的三字方针，对效益低下、粗放型和低于保本点的亏损网点实行市场退出，通过资源整合，实现营业网点由粗放型管理向集约型转变。 1、网点占比。统一法人后我市联社下设1个营业部，11个信用社，49个营业网点。其中获批圩日对外营业的网点有4个。随着各大商业银行在乡镇网点的退出，我市联社网点覆盖占全市金融机构的96.2%，网点结构基本能保障城乡居民日常金融业务的需要。 2、网点产权状况。除少部分租用外，我市联社各营业网点房产基本属自有，自有产权率达98.4%。乡镇待处置闲置资产19处，拟处置底价415.8万元。 3、网点上机状况。辖内信用社网点采用微机操作，实现了从手工账的录入向电脑账的完全转型。 4、自助银行情况。随着珠江平安卡业务的发展，目前我市联社营业网点已安装自动柜员机5台，覆盖率为10.2%。今后，随着银行卡发卡量的加大，我市联社将推进完善自助银行业务。 5、安全防范达标状况。目前，我市联社设立的16个金库作为尾箱的配送中心，均达到公安部门安全防范的标准，全部安装联网报警器及闭路电视监控设备，并严格执行双人守库制度。 （二）存在问题。 1、市区网点的发展明显跟不上城市的整体规划需求。随着我市县域经济的快速发展，特别是随着英德市城市整体规划的实施，向东开发了英德市龙山庄、英德凤凰城、世纪名轩等楼盘（农业银行已进注）；向西南以君玉市场为主导的君玉花园、君悦花园、金润花园、龙润花园等楼盘生活小区；西北片区有峰光花园、安居生活圈、盛世豪园等生活小区。目前，我市各行政单位正逐步向西北区迁移，如英德市检察院、质监局、民政局等，而我市联社营业网点的覆盖却跟不上城市整体规划的步伐（如图1）。 图1 英德市市区信用社营业网点分布情况 2、网点设置不合理。现有相邻的城区网点相距较近，造成辐射重叠，网点的辐射功能将大大剥弱，甚至形成内耗，你拉我的存款，我抢你的黄金客户的内部竞争现象，我市城北区域的英城总社、英城分社、和平分社形成三角分布（如图1），三角实际距离不足300米，网点明显过于集中，设置不合理。 3、城区网点偏重于居民的生活区，市区繁华的商业圈、商业带基本被其他金融机构占据（如图1），此种布局使得农信社流失相当部分优质的黄金客户。 4、营业网点竞争力偏低。至2009年3月末，英德市共有金融机构网点85个，其中城区30个，乡镇55个。其中农信社共有营业网点49个，占比57.6%（其中县城营业网点10个，占比33.3%，乡镇营业网点39个，占比70.9%）；各项存款余额428857万元，市场份额占比35.8%（其中县城网点存款市场占有率仅为13%，乡镇网点存款市场占有率为73%）；县城网点10个（含联社营业部）日均业务量在400笔以上的只有2个，低于150笔的有3个（如图2）。 图2 日均业务量 5、金库点过于分散。联社建立中心金库和招聘退伍军人作为专职守押队，由联社对辖内11个信用社进行现金头寸的调拨，各信用社再自行对分管的网点进行押运、送钞币并安排职工守库。全辖共配备运钞车10辆（其中联社4辆），仍有4个信用社没有配备专门的防弹运钞车，日常现金调配难免以业务用车充当。由于以上等诸多原因，对全市农村信用社安全保卫工作带来较大的风险隐患。 二、英德市联社网点布局不合理的主要原因及误区 （一）存在原因。长期以来，农村信用社网点设置存在较大的守旧性，特别是市区网点的基本格局，网点的布局跟不上城市的整体规划的步伐。一是省联社成立以前从上到下无专门的部门负责网点的日常规范和管理；二是对辖内营业网点的设置只顾眼前利益，无统一的长远规划；三是至今为止没有一整套对机构网点设置的科学论证、标准化评估系数及专职评估人员和队伍；四是网点设置（含选址）没有经过对周围人群的收入状况、生活方式、年龄结构等相关数据的调查，开设网点仅凭主观的臆断。 （二）网点布局的五大误区。一是点多面广即实力的象征；二是机构网点多，可安排更多的富余人员。特别是我市联社全面使用微机操作代替手工录入后，在实行轮岗换岗等“四项制度”时，许多电脑文盲或半文盲达不到退休或内退年龄的员工，只能安排在授权处理岗；三是城区网点绝大多数属自有产权，只有少部分网点采用租赁的方式，新增一个新网点购置房产费用大而撤并网点造成新增又一待处置闲置资产；四是机构撤销后要重新审批设置难度大，市场准入手续繁琐；五是即便意识到网点布局存在种种弊端，但碍于历史遗留问题，造成一时不能对网点进行重新布局。 三、农村信用社网点布局的构想 农村信用社优化网点结构必须从实践科学发展观出发，着力提高经济增长的质量和效益，努力实现速度和结构、质量和效益相统一，采取因地制宜的网点布局策略，通过“合理布局、提高效益、增强辐射”的“金字塔”型网点布局，在城镇新区、开发区、城乡结合部等经济集中和人流量大的地区增设网点，增强辐射功能，拓展服务空间，巩固乡镇网点。农村信用社只有合理布局网点，增强每个网点的辐射功能，才能真正实现提高经济效益的目的，又能推动社会效益的发展。为此，我们必须坚定“立足社区、服务三农”的经营战略定位，合理布局网点。 （一）巩固乡镇网点。我市联社成立五十多年来，和当地农民已建立了鱼水之情，实践证明：农村信用社的优势在农村、潜力在农村、希望在农村。随着近年国家对“三农”问题的高度重视，各项惠农政策的兑现，农村对信用社来说，服务客户群体和地域将越来越广。加之国有商业银行机构网点的基本退出，县级金融机构大量撤并导致县域金融体系萎缩以至出现了“空洞化”现象。1998年以来，4家国有商业银行按照集中化管理的要求和规模效益原则，业务重点逐步向大中城市转移，相应撤并了大多数县及县以下的分支机构，目前这一撤并过程还在继续，农村信用社已成为农村金融的主力军。所以，农村网点应该进一步巩固，最终实现社农“双赢”的目的。 （二）合理调整县城网点。一是按照县城的整体规划布局，对现有的营业网点进行重新调整，在市区繁华的主要街道设置统一装修、档次高的精品网点；二是在一些大型住宅区附近设置离行式存取款ATM柜员机，为广大客户提供便捷服务；三是撤并相距较近，形成内耗的营业网点。 （三）因地制宜，大胆创新，探索建立中心金库和专职守押队。当前，社会治安形势非常严峻，很多犯罪分子都把作案目标转向金融系统，特别是防范设施相对较低，办公地点面广、分散、偏僻的农村信用社受到的威胁相当大。英德市作为广东省国土面积最大的县级行政区，国土面积5679平方公里,分为24个乡镇（详见图3）。因此，我市联社网点的分散度明显，对我市联社的钞币押送和金库管理安全保卫工作构成较大影响。 图3 英德市行政区域图 面对严峻现实情况，我市联社应从实践科学发展观，有利于降低安全防范系数出发，整合资源，探索建立中心金库模式，可在浛洸镇、英城镇、桥头镇作为基点设立中心库，分别对英西、英中、英东各片区的现金头寸及尾箱进行统一集中配送。同时，在中心库成立经警小分队，配备相应的经警和司机、押钞车辆，为改革时期农村信用社安全稳健经营提供良好的安全环境： 1、有利于提高守库风险系数。建立中心金库和专职守押队后，我市联社原来15个分散的金库将减少为3个，且金库的防范设施远远优于原分散的边远乡镇分社的金库，大大降低守库风险系数。 2、有利于降低押运在途风险。原来各信用社各自为营，各跑各的路线，爱车辆设施、兼职押钞人员对枪支的操作使用不熟悉等因素制约，存在的潜在风险很大。如果是人力集中，枪支集中，路线集中，可减少犯罪分子可乘之机。 3、有利于各信用社资源的整合。假如各中心金库配备经警5人，司机2名，则可减少各信用社兼职守库人员，可节约职工守库费用、油耗、车辆维修费、金库维修费等费用。枪支由各信用社分散使用集中到一个社，便于防范安全和枪支管理。 4、有利于减轻一线人员的守库值班压力。原来信用社男职工下班后多数时间要轮流守库，在人员不充足的情况下甚至出现女职工守库，既影响职工工作情绪，又不利于职工生活的方便。 四、对农村信用社网点布局的建议 （一）调整网点结构，优化网点布局，提升网点效益和服务水平。网点的调整和设立要坚持效益、安全和方便服务的原则。对效益低下、粗放型和低于保本点的亏损网点要实行市场退出。要抓住农村信用社体制改革和商业银行网点在乡镇逐步收缩的大好时机，根据市场需求和业务量的大小，打破按行政区域设置网点的格局，合理调整、重点发展有潜力、有效益的网点，提升网点规模和网点质量。 （二）建立多渠道、网络化的网点服务模式，积极推进服务转型。对于农村合作金融机构而言，其市场定位、服务对象、经营宗旨等因素，决定了优化网点布局、提高网点效能是实现网点服务转型的基础。 1、转变观念，创新思维，树立科学的网点观。要实现农村信用社的可持续发展，打造老百姓的“自己的银行”，必须将科学发展观引入网点规划布局上，围绕经营战略转型和办精品网点的发展目标，以服务“三农”为宗旨，以利润为中心，以客户为出发点，以优化布局和调整结构为主线，将网点布局与依托城市发展规划、服务地方经济建设相结合，加快营业网点整合，逐渐形成布局合理、功能完善、层次分明、体系完整的营业网点格局。具体而言，要坚持“四个原则”，即坚持统筹规划、成本核算、市场需求、可持续发展原则。实现“三个转变”：即在网点布局上，实现由外延扩张的粗放式经营方式向内涵提质的集约化经营转变；在目标定位上，实现从交易结算型网点向服务营销型转变；在服务模式上，实现由单一柜台式向多元化、人性化服务转变。 2、注重网点潜在商业价值的高低。在评价网点位置优劣时，既要注重当前，更要着眼未来，要有前瞻性。有的地点从当前分析是最佳位置，但随着时间的推移可能因出现新变化而不适合设点；反之，有些地点从当前看不理想，但从规划前景看会成为有发展前途的商业中心区，这同样也是具有商业价值的。因此，要高度关注城市建设规划，不仅要了解短期规划，更要了解中长期规划，只有在充分了解网点周边的交通、街道、市政、绿化、公共设施、住宅及其他建设或改造项目规划的前提下，才能客观分析网点的发展潜力。 3、因地制宜，突出不同网点的主攻方向。营业网点改造的成功在于定位的准确，在确立网点位置后，要根据周边客户的金融需求和金融偏好进行目标定位，实现科学分流、分层管理。针对交易额度不大、金融需求单一的客户群，可采用3—5人金融便利店或离行式ATM机模式，提供便捷服务；针对资金流动频繁、服务需求多的高端客户群，应增加服务功能，提供包括现金交易、融通资金、转账结算等一揽子服务，为客户提供差别化、个性化、专业化的服务。 （三）调整网点要坚持六个结合。 一要与当地的城市建设规划相结合，争取与政府的行政规划相一致，对政府新设的开发区等行政区域要主动、及时跟进，为政府部门和企业提供各种金融服务；二要与当地的城市建设发展相结合，各房产开发商开发的社区、住宅圈、商业圈等通过市场的细分，以区域特点为出发点，增加必要的营业网点，为不同的群体量身定做相应的金融服务；三要与全省农村信用社电子化网络建设相结合，充分利用有效网点资源，推进城市网点的优化整合，力争做到城市网点大、全、精；四要与经营成本相结合，对长年亏损、达不到保本点的网点，该撤的撤，该并的并，特别是市区相距较近，造成辐射重叠的网点；五要对一些弃之可惜，存之负担的乡镇网点，坚持“撤、并、退”的原则，或采用圩日上班的形式，既满足人们日常的业务需求，又合理配置了信用社的资源；六要与安全防范相结合，农村网点占领城乡结合部，对安全防范设施不达标或房屋产权不是信用社的危房，要坚决撤离。