晏鹤凯和您说如何为孩子购买保险

攻略一：给少儿投保的三大理由

1、减轻意外压力：

    据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%～40%的儿童因意外伤害身故、残疾或进行医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保意外保险是很有必要的。这一类的保险一般是消费型的，价格都不贵，一年仅需要一百元，即可拥有非常好的保障。

2、降低医疗负担：

    调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，中国的孩子是不在社保体系之内的，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜，如某公司的单独销售的大病保险以10万保额为例，0岁的孩子，20年交费，每年仅需700块（因中国保监局的相关规定：未成年人以身故为给付保险金额的不得超过5万，广州上海北京深圳4个城市为10万，多出部分无效，所以少年儿童最需要的且最合理的保障是大病保障）
    现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议购买住院医疗险。这部分可以考虑消费型的医疗卡单补充，每年10万的住院医疗费用0-3岁为350元，3-18岁为150元，该产品为全国性价比最好的少儿医疗产品。合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产不受损失。

3、 储备教育基金：

    在重庆，有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要35万元与学习相关的费用，这还排除了其它诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素，在为人父母已经拥有足够的保险保障的基础之上，可以适当地位孩子选择具有投资性质的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀同时兼有投资，有效地让家庭资产保值增值。

攻略二：给少儿投保的10大好处

    1、风险转移，保障家庭生活安定：如果子女出生不久，就为其投保一份少儿险，待他成年时，这张保单就是最佳的礼物。从跌跌撞撞到步履稳健，孩子要走的路很长，家长也许没办法呵护孩子一辈子，却能够借助寿险传达永不止息的爱，帮助孩子安然度过每一个难关。

    2、保费便宜：儿童意外概率低于成人，保险费自然低，年龄越小，所缴保费就越划算。

    3、承保机会大：年纪越大，身体毛病越多，小时候的疾病有时会影响未来，早投保可避免被加费或拒保。

    4、建立良好的长期规划：教育孩子及早了解有关寿险的项目和优点，灌输良好的风险管理观念。

    5、减轻子女将来的负担：当子女成人时，保险已缴费期满，不需再缴纳保险费即可拥有多重保障。

    6、建立教育和创业基金：依据子女上高中、大学等不同的成长阶段，提供教育、创业、婚嫁基金。

    7、节税规划：寿险有节税的权利。

    8、保险金给付完全免税：税法规定，人寿保险的保险金给付免征各项税赋。

    9、转移财产给子女：以帮助子女买寿险的方式，将财产转移到子女名下。

    10、训练子女责任感：培养孩子优秀的价值观，长大后协助分担保险费，以培养责任感。

攻略三：给少儿投保的八大窍门

    1、遵守“先近后远，先急后缓”的原则。少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。

2、缴费期不必太长。可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合

适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。

3、如果孩子已经上学，在学校已经购买了学平险，注意及时交费。毕竟学平险是团体

险，保费低保障高。还可以结合自己购买的险种为孩子提供全面的成长保障！

4、先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严

重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人

自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。

5、先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于

购买意外保险和医疗保险，这其实是将保险的功能本末倒置。孩子遭受意外伤害的概率相对

较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，为孩子购买保险时的顺序应当

是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育

金保险。

6、保险期限不宜太长。对于经济条件不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养

老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险

时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。

7、保额不要超限。为孩子投保以死亡为给付条件的保险(如寿险、意外险)，累计保额

不要超过5万元（广州上海北京深圳4个城市为10万），超过的部分无效。有少数代理人为

了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提示。因此，在为孩子投保商业

保险前一定要先弄清楚，已经有了哪些保障了？还有多少缺口需要由商业保险弥补？

8、购买豁免附加险：需要注意的是，在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这

样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。

攻略四：不同阶段的投保规则

    一般来说保险是越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。但是，如果现在才开始考虑为孩子买保险，对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。

    1、当准备要孩子的那一刻起，妈妈就应该为孩子的健康保障做一份规划了，可以通过单独的母婴保险或者含有生育保险的综合类女性险来获得保险，这两险都会包含婴儿的先天性疾病保障。预算不充足的家庭购买母婴保险即可。

    2、孩子出生后，由于0～6岁孩童的抵抗力还未成形，可以为宝宝“添置”住院医疗保险。但是要注意，由于幼童的住院率非常高，所以这群孩子住院医疗费用的费率比7～18岁的小孩，甚至比20几岁的年轻人都要高。因此，从保险的投入成本来考虑，买报销性的住院费用保险即可。

    3、幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病既而衍生为重大疾病（儿童脑瘤发病率仅次于白血病），所以，每一位父母都有责任为孩子购买一份重大疾病保险。

    4、6岁以后的孩童自有活动时间度，但自我保护能力仍差，发生意外的可能性大，在意外险之后附加一份小孩的意外医疗保险，以应付意外导致的门急诊、住院治疗等开支，也是应该考虑的。小学时期由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。

特别友情提示：
1、“新妈妈”和“新爸爸”为宝宝买保险，保险费不要超过投保人年收入的3%。

2、如经济不是特别宽裕，少儿险重大疾病保额可定在5万元至10万元，这样就可以打消对绝大多数重大疾病的担心。

3、各家保险公司产品大同小异，只是包装组合不同而已。所以，保险代理人的选择显得更为重要。